О взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-3664/2010

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«02» декабря 2010 года

Московский районный суд города Твери

В составе председательствующего судьи Поповой Е.В.,

При секретаре Харитоновой А.И.,

С участием представителя истца Цымбал А.В.,

Ответчика Вераняна Р.А.,

Рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Твери

Гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Вераняну Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л:

Истец Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с настоящим иском к ответчику Вераняну Р.А., сославшись на следующие обстоятельства.

...2009 года Вераняну Р.А. обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с Заявлением о предоставлении кредита в размере 116 543 руб. 32 коп. на неотложные нужды. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное Заявление следует рассматривать оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов и Заявлению о предоставлении Кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт Ответчика стали действия Банка по открытию банковского счета № ... от ...2009г., зачислению на него суммы кредита в размере 116543.32 руб. в день открытия счета. Таким образом, Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно п. 1.11 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате Должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1. Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере 4252.97 руб. Для планового погашения задолженности Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий. Однако в нарушение закона и договора Ответчик не исполняет свои обязательства. В соответствии с п.п. 4.2., 9.10 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, ст. 811 ГК РФ Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды. В настоящее время задолженность составляет 116531,89 руб., которая складывается из: основного долга на 02.09.2010г. в сумме 106 841,06 руб., процентов за пользование кредитом в период с 24.04.2009г. по 24.08.2010г. в сумме 2932 руб. 56 коп., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 24.04.2009г. по 24.08.2010г. в сумме 3027 руб. 73 коп.; платы за пропуск платежей в период с 24.04.2009г. по 24.08.2010г. в сумме 3700 руб. 00 коп., процентов на просроченный долг в период с 24.04.2009г. по 24.08.2010г. в сумме 30 руб. 54 коп., которые истец и просит взыскать с ответчика. Также истец просит взыскать с Вераняна Р.А. расходы по оплате госпошлины в размере 3530,64 руб.

В судебном заседании представитель истца на основании доверенности Цымбал А.В. поддержал предъявленные к ответчику требования по приведенным в исковом заявлении доводам частично. Истцом уменьшен размер исковых требований. В связи с тем, что ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору ... 2010 года внесены денежные средства в сумме 3 000 руб., в настоящее время задолженность Вераняна Р.А. по кредитному договору составляет 113 531,89 руб., которые ОАО НБ «ТРАСТ» и просит взыскать с ответчика. Кроме того, просит возместить понесенные Банком судебные расходы – сумму уплаченной при предъявлении иска госпошлины. Подтверждает, что ранее между Банком и Вераняном Р.А. был заключен другой кредитный договор с несколько иными условиями. Ответчик не смог исполнить свои обязательства по тому договору надлежащим образом, что привело к образованию задолженности. По соглашению между Веранян Р.А. и НБ «ТРАСТ» была произведена новация долга, путем заключения нового кредитного договора о предоставлении ответчику денежных средств на неотложнее нужды. Сторонами был заключен смешанный договор с элементами договора банковского счета и кредитного договора. При заключении договора ответчиком лично были подписаны: заявление, Условия, Тарифы, График платежей, а также расходный кассовый ордер на сумму кредита. Предоставленные Банком денежные средства пошли на погашение задолженности по предыдущему кредитному договору, ответчику были предоставлены «кредитные каникулы» - срок, в течение которого Веранян Р.А. гашение кредита не производил. Соответственно, процентная ставка по кредиту повысилась. Взимание банком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание соответствует требованиям действующего законодательства, поскольку данный вид платы взимается в рамках договора об открытии банковского счета, который никоим образом не относится к ссудному счету. Вераняном Р.А. уплачивались комиссии по счету № ... который относится к разделу «Операции с клиентами». Уплата данной комиссии предусмотрена в п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита и п. 3.2 Тарифов по продукту «Доверительный 15+1,3 v3.9». Клиенту выдается График платежей, в которой показано, что полная стоимость кредита составляет 36,52%. Кроме того, п. 6 Тарифов НБ «ТРАСТ» по продукту «Доверительный 15+1,3 v3.9» предусмотрено взимание штрафов с клиента в случае пропуска или неполной оплаты очередного платежа. Веранян Р.А. имеется семь начисленных штрафов. Таким образом, НБ «ТРАСТ» (ОАО) не нарушало прав потребителя, не скрывало никакой информации от клиента. Веранян Р.А. сам попросил заключить с ним кредитный договор именно на таких условиях.

Ответчик Веранян Р.А. иск признал частично. Не оспаривает факт заключения им с НБ «ТРАСТ» (ОАО) кредитного договора 24.04.2009 года на указанных истцом условиях. Однако утверждает, что данный договор был вынужден заключить в силу имущественного положения и под давлением сотрудников банка. Ранее между ним и истцом был заключен другой кредитный договор, на более приемлемых для него условиях, однако из-за кризиса он лишился работы, потому не смог вносить платежи по предыдущему кредитному договору, что привело к образованию задолженности. При обращении в Банк, ему был предложен невыгодный вариант кредитных каникул, сотрудниками Банка оказано психологическое давление, опасаясь обращения взыскания на принадлежащий ему на праве собственности автомобиль, был вынужден подписать кредитный договор на новых условиях. Считает условия кредитного договора кабальными, поскольку, несмотря на то, что им были уплачены банку значительные суммы, размер задолженности не уменьшился. Обращался в Банк, просил пересмотреть условия кредитного договора, однако в просьбе ему было отказано. Не отказывается оплатить задолженность, однако считает, что ее сумма должна быть меньше, чем предъявил ко взысканию Банк.

Заслушав представителя истица и ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу ч.1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст. 811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Указанное правило, на основании ст. 819 ч.1 ГК РФ, применяется также и по кредитному договору.

Заявлением Вераняна Р.А. о предоставлении кредита на неотложные нужды от ...2009 года, Графиком платежей от ...2009 года, Анкетой к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, Согласием на обработку и использование кредитором информации и персональных данных о клиенте, Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту (Доверительный 15+1,3 v3.9), Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), распиской в получении карты и ПИН-кода, Тарифным планом «MasterCard Unembossed», приложением № ... к Приказу № ... от ...08г. «Об утверждении и введении в действие «Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО), Правилами пользования международной банковской картой подтверждается факт заключения истцом НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ответчиком Вераняном Р.А. смешанного договора, содержащего элементы:

- Договора об открытии банковского счета Клиента № ... (п.2.15 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды);

- договора об открытии спецкартсчета № ... (п. 3.3. заявления) и предоставление в пользование банковской карты;

- кредитного договора о предоставлении Банком Веранян Р.А. кредита в сумме 116 543,32 руб. (п.2.2 заявления) на неотложные нужды на срок 72 месяца под 15% годовых, с ежемесячной оплатой комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,50% от суммы кредита на срок действия кредитных каникул и в размере 1,30% от суммы кредита в течение остального времени действия договора, с зачислением предоставленных в кредит денежных средств на счет Клиента.

Подписав лично Заявление, Условия, Тарифы, График платежей и иные документы, Веранян Р.А. подтвердил свое согласие на заключение смешанного договора, в котором стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Подтвердил, что понимает и согласен с тем, что Тарифы, Тарифы по карте, Условия и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора.

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчика при заключении кредитного договора у суда не имеется, а его заявление о заключении данного договора на невыгодных кабальных условиях под влиянием заблуждения и психологическим давлением и что задолженность должна быть рассчитана по условиям ранее действовавшего кредитного договора от ...2008 года, не принимается судом.

Ответчиком не представлено доказательств того, что он был вынужден совершить данную сделку вследствие стечения тяжелых обстоятельств (в чем они выразились) на крайне невыгодных для себя условиях, чем воспользовался НБ «ТРАСТ» (ОАО), ввел в заблуждение Веранян Р.А. относительно условий договора, либо обманул о последствиях заключаемого договора.

При этом под обманом подразумевается умышленное введение стороны в заблуждение с целью склонить другую сторону к совершению сделки. Заинтересованная в совершении сделки сторона преднамеренно создает у потерпевшего не соответствующее действительности представление о характере сделки, ее условиях, личности участников, предмете, других обстоятельствах, влияющих на его решение. При совершении сделки под влиянием обмана формирование воли потерпевшего происходит не свободно, а вынужденно, под влиянием недобросовестных действий контрагента, заключающихся в умышленном создании у потерпевшего ложного представления об обстоятельствах, имеющих значение для заключения сделки.

Как видно из материалов дела и не оспаривалось сторонами, ...2008 года между Веранян Р.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор № .... Однако ввиду ненадлежащего исполнения обязанностей по внесению платежей согласно графика, у Вераняна Р.А. перед Банком возникла задолженность. Ответчик подтвердил суду, что лично обратился в Банк с просьбой провести реструктуризацию долга, либо приостановить для него выплаты по кредиту. В удовлетворении данной просьбы Вераняну Р.А. было отказано, разъяснены последствия неисполнения обязательств по кредиту и предложен иной вариант прекращения обязательства – заключение нового кредитного договора о предоставлении денежной суммы в кредит на неотложные нужды с направлением ее на погашение неисполненного обязательства, с условием о предоставлении «кредитных каникул» по новому договору. В судебном заседании ответчик подтвердил, что согласился и принял данные условия, подписав все необходимые документы.

Веранян Р.А. не представил суду каких-либо доказательств, подтверждающих оказание на него какого-либо давления сотрудниками Банка, ответчик не обращался по данному вопросу в правоохранительные органы, не предъявлял иска о признании сделки недействительной по основаниям, указанным в ст. 179 ч.1 ГК РФ.

В рассматриваемом случае Веранян Р.А. были известны все условия заключаемого договора, толкование Условий, Тарифов и Графика позволяет четко и определенно установить предмет договора – получение кредита и условия, на которых он предоставляется – оплата платежей в счет погашение кредита с выплатой заемщиком процентов за пользование кредитом и комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, всего полной стоимости кредита 36,52% годовых.

В силу пункта 1 статьи 414 ГК РФ обязательство прекращается соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения (новация).

По смыслу указанной нормы материального права, новация представляет собой соглашение, по которому стороны заменяют одно связывающее их обязательство каким-либо другим, новым обязательством.

Суд приходит к убеждению, что фактически сторонами было достигнуто соглашение о новации долга. Предоставленный ответчику кредит на неотложные нужды по договору от ...2009 года пошел на погашение ранее имевшейся у Вераняна Р.А. задолженности по предыдущему кредитному договору. При этом по новому обязательству, Банк предоставил Веранян Р.А. льготы, отсрочив начало уплаты платежей в погашение кредита и процентов на срок шесть месяцев, а Веранян Р.А. добровольно принял на себя обязательство по возврату кредита, уплате процентов и иных комиссий и плат, предусмотренных Тарифами на условиях нового кредитного договора.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды задолженность по кредиту – любые денежные суммы, подлежащие уплате Клиентом Кредитору в соответствии с Договором, включая сумму Кредита, начисленные, но не уплаченные проценты, неустойки, штрафы за пропуск платежей за ненадлежащее исполнение Договора, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и /или Тарифами.

В соответствии с п. 3.1.1 Условий, погашение задолженности осуществляется равными платежами, указанными в Графике.

Пунктом Тарифов предусмотрено начисление штрафов за пропуск очередного платежа, допущенного: впервые – 500 руб., второй раз подряд – 700 руб., третий раз подряд – 1000 руб.

Выпиской по расчетному счету № ... подтверждается исполнение НБ «ТРАСТ» (ОАО) обязательств по заключенному с Веранян Р.А. договору - зачисление ...2009 года (в день открытия счета) в безналичном порядке денежных средств в размере 116543,32 рублей на счет Заемщика, с дальнейшим перечислением всей суммы на текущий счет по договору № ... от ...2008г. на основании заявления клиента Веранян Р.А. № ...

Таким образом, судом установлен факт исполнения НБ «ТРАСТ» (ОАО) в полном объеме своих обязательств по смешанному договору от ...2009 года перед Веранян Р.А., что не оспаривалось ответчиком.

В судебном заседании подтвердилось ненадлежащее исполнение Веранян Р.А. своих обязательств по смешанному договору в части возврата суммы основного долга по кредиту и уплате процентов за пользование предоставленными денежными средствами. Из выписки по расчетному счету № ..., а также информационной таблицы плана погашения, графика платежей и фактических гашений следует, что Веранян Р.А. с 24.11.2009 года не своевременно вносил суммы платежей, что привело к начислению штрафов, с 26.07.2010 года не в полном объеме выплачивал кредит, с 30.06.2010 года перестал вносить суммы в погашение кредита, что привело к образованию задолженности.

Судом установлено, что на 30.08.2010 года, сумма задолженности Веранян Р.А. по кредиту составляла 116 525,62 руб., в том числе: по основному долгу 106 841,06 руб., процентам за пользование кредитом 2 932,56 руб., комиссии за РКО 3027,73 руб., платы за пропуск платежей 3700 руб., процентам на просроченный долг 24,27 руб.

После обращения истца в суд ответчиком было внесено в погашение кредита 3000 руб., что явилось основанием для уменьшения истцом требований о взыскании с Веранян Р.А. задолженности до 113 525,62 руб.

У суда не имеется оснований подвергать представленный истцом расчет задолженности, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора. Ответчиком представленный истцом расчет задолженности не оспаривается.

Однако суд полагает неправомерным и ущемляющим права Веранян Р.А. как потребителя, условия кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.

Так, согласно п. 2.1.2 Положения N 54-П и гл. 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. На основании ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Как видно из материалов дела, предлагая Веранян Р.А. заключить кредитный договор на Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), являющихся неотъемлемой частью договора, согласно п.п. 1.4, 2.2, 5.1, 5.3, НБ «ТРАСТ» (ОАО) предоставление кредита обусловлено банком оказанием услуг по открытию банковского Счета Клиента для зачисления на него суммы Кредита, а в последующем денежных средств, поступивших в счет погашения Задолженности по кредиту.

Согласно условий заключенного с Веранян Р.А. кредитного договора, такая комиссия за расчетно-кассовое обслуживание подлежит уплате заемщиком ежемесячно и составляет: на время кредитных каникул, когда Клиент освобожден от внесения сумм в погашение кредита, 0,50% от суммы кредита, то есть 582,72 руб.; на протяжении остального действия договора – 1,30% от суммы кредита, то есть 1515,06 руб.

Таким образом, годовая ставка комиссии, которую должен уплатить заемщик составляет 15,6% годовых, а всего за пользование кредитом Заемщик обязан уплатить комиссию за РКО в общей сумме 103490, 28 руб.

Размер установленной договором комиссии не зависит ни от вида операции по счету, ни от суммы денежных средств, относительно которой совершается операция. Комиссия фактически представляет собой дополнительную процентную ставку - уплачиваемые за пользование заемными средствами «скрытые проценты». Кроме того, такие проценты не зависят от процесса погашения основного долга.

Поскольку законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, суд приходит к выводу о том, что названные положения, включенные в кредитный договор, ущемляют права потребителей.

Суд не принимает довод представителя НБ «ТРАСТ» (ОАО) о том, что заемщик Веранян Р.А. выразил согласие на получение кредита на тех условиях, которые предложил банк, по своей свободной воле и никаких иных условий выдачи кредита со своей стороны не предлагал.

Свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно имеющегося в материалах дела Тарифного плана «MasterCard Unembossd», устанавливающих плату за обслуживание СКС и банковской карты, выдаваемой клиентам НБ «ТРАСТ» (ОАО) в соответствии с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, предусмотрено взимание комиссии при проведении операций, не связанных с зачислением на счет клиента предоставленного банком кредита, операциям по погашению заемщиком кредита в наличном, безналичном и безакцептном порядке.

Суд приходит к выводу, что действия Банка по зачислению полученных по кредитному договору денежных средств на банковский счет заемщика, принятие от заемщика денежных средств в погашение задолженности по кредиту и уплате предусмотренных договором процентов не должно оплачиваться заемщиком, поскольку в данном случае банком не оказывается самостоятельная банковская услуга. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей. Данное условие в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным.

В связи с чем, из расчета задолженности Веранян Р.А. по кредитному договору подлежат исключению уплаченные им суммы в погашение комиссии за РКО (согласно выписки по счету № ... Веранян Р.А. была уплачена сумма комиссии все в размере 14 106,46 руб.), а также взыскиваемая истцом сумма задолженности по РКО (3 027,73 руб.), всего 17 134,19 руб.

В соответствии с п. 9.10 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, Банк вправе потребовать от Клиента досрочного исполнения обязательств по Договору, в случае нарушения Клиентом своих обязательств по договору.

Поскольку в судебном заседании подтвердилось ненадлежащее исполнение Заемщиком Веранян Р.А. своих обязательств по кредитному договору, выразившееся в нарушении обязательства по внесению ежемесячных сумм в погашение кредита в установленном Графике размере, Банк вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита и начисленных в соответствии с условиями договора денежных сумм за пользование кредитом, обслуживание счета, штрафных санкций.

Задолженность в размере 96 397 рублей 70 копеек (113 531,89 руб. – 17 134,19 руб. комиссии РКО) подлежит взысканию с ответчика досрочно в пользу истца в полном объеме.

Кроме того, истец уплатил госпошлину в размере 3 530, 64 руб., которая в силу ст. 98 ГПК РФ должна быть взыскана с ответчика в пользу истца в связи с обоснованностью предъявленных требований пропорционально размеру удовлетворенных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 204 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» удовлетворить частично.

Взыскать с Вераняна Р.А. в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору в размере 96 397 рублей 70 копеек, судебные расходы в размере 3 001 рубль 04 копейки, а всего 99 398 рублей 74 копейки.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд путем подачи жалобы через Московский районный суд города Твери в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: