Дело № 2-4134/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«08» декабря 2010 года
Московский районный суд города Твери
В составе председательствующего судьи Поповой Е.В.,
При секретаре Харитоновой А.И.,
С участием представителя истца Барсуковой О.А.,
Рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Твери
Гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Красникову А.Б. и Киселевой А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У с т а н о в и л:
Истец АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратилось в суд с иском к ответчикам Красникову А.Б., Киселевой А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 01 июля 2010 года в сумме 311 252 рубля 50 копеек.
В обоснование своих требований в исковом заявлении истец сослался на то, что ... 2008 года ОАО АКБ «РОСБАНК», в лице Тверского филиала на основании заявления предоставило Красникову А.Б. на возвратной основе денежный кредит в сумме ... руб., сроком на ... месяцев. Данное заявление следует рассматривать как предложение клиента (оферта) на заключение всех перечисленных в заявлении договоров необходимых для выдачи кредита, в соответствии с «Условиями предоставления кредита на неотложные нужды», с которыми клиент был ознакомлен лично. В соответствии с Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды на открытый заемщику Банковский специальный счет перечислены денежные средства в размере ... руб. ... коп. В соответствии с договором поручительства от ....2008 года поручителем, является Киселева А.М. которая, в соответствии с пунктом 1.4 солидарно с Красниковым А.Б. отвечают перед банком за неисполнение последним своих обязательств по заявлению в том же объеме. Заемщик обязался погашать кредит в соответствии с заявлением каждый месяц не позднее 05 числа каждого месяца и уплачивать проценты, начисленные на кредит в размере 16,00% годовых. В соответствии с параметрами кредита, указанными в заявлении, величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов составила 7 896 руб. 60 коп. В конце каждого месяца перед датой очередного ежемесячного платежа сотрудник группы розничного кредитования Банка обзванивает клиентов с напоминанием о необходимости внесения денежных средств на ББС не позднее 05 числа каждого месяца в размере не менее указанного в Параметрах кредита ежемесячного взноса на счет ББС. Однако Красников А.Б. исполнял свои обязательства по заявлению ненадлежащим образом. На дату составления расчета 01.07.2010 года задолженность по кредиту составляет 311 252 руб. 50 коп., в том числе: сумму задолженности по просроченному основному долгу – 52 382 руб. 39 коп., сумму задолженности по текущему основному долгу – 202 968 руб. 27 коп., сумму задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом – 39 800 руб. 01 коп., сумму задолженности по процентам на просроченный части основного долга – 4 891 руб. 95 коп., сумму задолженности по процентам за пользование кредитом – 2 313 руб. 28 коп., сумму задолженности по комиссии за ведение ссудного счета – 8 896 руб. 60 коп. ОАО АКБ «РОСБАНК» направляло письменное уведомление Красникову А.Б., Киселевой А.М. с требованием погасить кредит и уплатить проценты по нему. Требование банка до настоящего времени не выполнено, платежей в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов не поступало. В связи с чем, истец просит взыскать солидарно с ответчиков Красникова А.Б., Киселевой А.М. сумму задолженности по кредиту, денежные средства в возмещение расходов по оплате госпошлины.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Барсукова О.А. поддержала предъявленные Банком требования, сославшись на приведенные в исковом заявлении доводы.
Ответчики – Красников А.Б., Киселева А.М., извещенные о месте и времени рассмотрения дела в соответствии с требованиями ст. ст. 113-116 ГПК РФ участия в рассмотрении дела не приняли, представили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, возражений по иску не представили. В своем заявлении Киселева А.М. указала, что иск не признает. Суд на основании ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчиков.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как следует из материалов дела, ... 2008 года Красников А.Б. заключил с Банком – АКБ «Росбанк» (ОАО) в лице операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала Договор о предоставлении кредита в размере ... рублей на неотложные нужды на срок до ... 2013 года посредством акцептования оферты Заемщика на заключение Кредитного договора № .... Заемщик обязался погашать кредитную задолженность и начисленные на кредит проценты в размере 16% годовых, установленном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты порядке, путем ежемесячного зачисления на банковский специальный счет денежной суммы в размере 7 896 руб. 60 коп. в сроки, указанные в Графике возврата кредита и уплаты процентов в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты.
Согласно заявления о предоставления кредита на неотложные нужды и информационного графика платежей, договором предусмотрена оплата заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 600 руб., внесение суммы основного долга и процентов, начисленных за пользование кредитом по ставке 16% годовых, что и составляет аннуитетный платеж 7896,60 руб. За открытие ссудного счета заемщик обязался оплатить 3000 руб.
- Факт заключения договора на приведенных выше условиях подтвержден представленными истцом Анкетой клиента – физического лица, Заявлением –Анкетой на предоставление кредита, Заявлением об открытии банковского специального счета, информационным графиком платежей, Условиями предоставления кредита на неотложные нужды. Все предоставленные документы содержат подпись заемщика Красникова А.Б.
В судебном заседании подтвердилось, что в целях надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору ... 2008 года ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен договор поручительства: № ... с Киселевой А.М.
Заключив данный договор, Киселева А.М. обязалась солидарно отвечать перед Банком при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей по Кредитному Договору № ... от ... 2008 года в том же объеме, что и Красников А.Б., включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойку (пени), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Договору.
Факт заключения кредитного договора, договора поручительства на приведенных выше условиях ответчиками в судебном заседании не оспаривался, подтвержден имеющимися в материалах дела копиями указанных договоров.
Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчиков при заключении кредитного договора, договора поручительства у суда не имеется.
В судебном заседании установлен факт выполнения Банком своих обязательств по кредитному договору перед Красниковым А.Б., поскольку на открытый в Тверском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК» на имя заемщика Чистяковой Т.А. Банк перечислил ... рублей. Факт поступления денежных средств ответчиками по делу не оспаривался и подтвержден выпиской из лицевого счета.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно выписке из Банковского счета, в нарушение условий кредитного договора Красников А.Б. допустил просрочку платежей по возврату кредита и уплате процентов, ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета.
У суда также не имеется оснований подвергать представленный истцом расчет задолженности ответчика, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, предусматривающим обязанность Клиента возвратить не только сумму кредита, но и уплатить проценты, начисленные на кредит.
Вместе с тем, положения кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность вносить плату комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречат п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предусматривающего предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; пункту 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривающему, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В данном случае включение ОАО АКБ «РОСБАНК» в кредитный договор условий об уплате заемщиком комиссии за открытие и ведение Ссудного счета не может рассматриваться как отвечающее требованиям, вытекающим из содержания правоотношений по выдаче кредитов кредитными организациями физическим лицам, так как оно расходится с основными началами гражданского законодательства, допускающими свободу сторон в определении любых условий договора, если они не противоречат законодательству (п. 2 ст. 1 ГК РФ), поскольку в данном случае это означает введение иного, не предусмотренного законом, предмета договора.
В связи с чем, взыскание с заемщика платы за открытие и ведение данного счета суд признает неправомерным. В данной части требование истца не может быть удовлетворено судом.
Согласно выписке по счету Красниковым А.Б. за период с 05 мая 2008 года по 01 июля 2008 года была оплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000 руб. и 6600 руб. (11 платежей по 600 руб.). Кроме того, истцом в расчет взыскиваемой задолженности включена сумма по комиссии за ведение ссудного счета – 8896,60 руб., а всего уплаченная истцом и начисленная ко взысканию истцом сумма оплаты комиссии составляет 18 496,60 руб., которые подлежат исключению из расчета. Таким образом, задолженность по кредитному договору должна быть определена в сумме 292 755,90 руб. (311 252,50 – 18 496,60).
Пунктом 5.4.3. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, предусмотрено право Банка требовать досрочного возврата Кредита и уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по Кредитному договору.
Направленные в адрес Заемщика и Поручителя, несущего солидарную с должником ответственность, требования об уплате денежных средств в соответствии с заключенными ими с Банком договорами, исполнены не были.
В соответствии с частью 1 стать 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
На основании ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Поскольку в судебном заседании подтвердилось, что надлежащим образом и в установленный срок свои обязательства по договору займа Заемщик Красников А.Б. не исполнил, имеются основания для взыскания с Заемщика и его Поручителя Киселевой А.М. солидарно с Заемщиком суммы задолженности по кредитному договору в размере 292 755 рублей 90 копеек.
Ответчик Киселева А.М., не признавая иск, не привела никаких возражений и не предоставила их доказательств. По делу не установлено обстоятельств, в силу которых она как поручитель за неисполнение Красниковым А.Б. условий кредитного договора освобождается от солидарной с заемщиком обязанности по погашению задолженности.
Уплаченная истцом при предъявлении иска госпошлина подлежит возмещению ответчиком на основании ст. ст. 94, 98 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных требований (95%).
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Красникова А.Б. и Киселевой А.М. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала задолженность по кредитному договору по состоянию на 01 июля 2010 года 292 755 рублей 90 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 996 рублей 90 копеек, а всего 301 752 рубля 80 копеек.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд путем подачи жалобы через Московский районный суд города Твери в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Председательствующий: