Дело № 2-4328/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«16» декабря 2010 года
Московский районный суд города Твери
в составе председательствующего судьи Поповой Е.В.,
при секретаре Харитоновой А.И.,
с участием представителя истца – Ребенок А.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Куприяновой Е.Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительными условий договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскании уплаченной комиссии,
У с т а н о в и л :
Куприянова Е.Ю. обратилась в суд с настоящим иском к ООО «Русфинанс Банк», сославшись на следующие обстоятельства.
... 2008 года между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № .... В соответствии с вышеуказанным договором ООО «Русфинанс Банк» предоставлял ей кредит на неотложные нужды, в размере ... рублей ... копеек. Пунктами 2.2.1. кредитного договора предусмотрено, что возврат предоставленного клиенту Кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно договором была установлена сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита в размере 7170 рублей 00 копеек, из которых сумма в размере 69070 рублей составляет возврат основного долга и предусмотренные договором процент, оставшаяся часть суммы в размере 2100 рублей составляет ежемесячная комиссия за ведение счета. В соответствии с предоставленным ей графиком платежей она добросовестно, начиная с 15.10.2008 года и по 15.09.2010 года день подачи иска вносила общую сумму платежа в размере 5400 рублей. Поскольку между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен потребительский договор, отношения по которому регулируются ГК РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В нарушение, п. 2.1.2. названного положения предусматривает предоставления денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банках либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Ссылаясь на нормы действующего законодательства истец полагает, что условия договора об уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета по своей природе устанавливает повышенную плату за пользование кредитом. Исходя из рассматриваемого кредитного договора от ... 2008 года ООО «Русфинанс Банк» и истцом, комиссия за ведение ссудного счета в размере 2100 рублей составляет 1,4% от суммы кредита ежемесячно и 16,8% в год. Таким образом, вместе с установленной процентной ставкой 12,95% годовых, всего заемщик уплачивает Банку за пользование кредитом 29,75%. Считаю, что одно это обстоятельство является основанием для признания судом условия договора о выплате ежемесячной комиссий за ведение ссудного счета противоречащим законодательство РФ, то есть ничтожным. В связи с чем, истец обратился в суд и просит признать ничтожным условие кредитного договора № ... от ... 2008 года об уплате Куприяновой Е.Ю. комиссии за ведение ссудного счета в размере 2100 рублей; обязать ООО «Русфинанс Банк» не взимать в дальнейшем комиссию за ведение ссудного счета в размере 2100 рублей; взыскать с ООО «Русфинанс Банк» сумму незаконно удержанных денежных средств в размере 50 400 рублей; взыскать с ООО «Русфинанс Банк» судебные издержки по оплате услуг представителя в размере 25 000 рублей; взыскать с ООО «Русфинанс Банк» госпошлину в размере 1712 рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Ребенок А.М. поддержал предъявленные к ответчику требования, сославшись на приведенные в исковом заявлении доводы.
ООО «Русфинанс Банк», извещенного о месте и времени рассмотрения дела в соответствии с требованиями ст. ст. 113-116 ГПК РФ, своего представителя для участия в рассмотрении дела не направило, о причинах неявки суд в известность не поставило, не просило об отложении дела, либо рассмотрении дела в отсутствии своего представителя. На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося ответчика.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
Из материалов дела следует, что ... 2008 года на основании заявления Куприяновой Е.Ю. между ООО «Русфинанс Банк» и Куприяновой Е.Ю. был заключен кредитный договор № ..., согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме ... руб. на срок 36 месяцев. Пунктами 2.2.1. кредитного договора предусмотрено, что возврат предоставленного клиенту Кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно. Сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита установлена в размере 7170 рублей 00 копеек, из которых сумма в размере 69070 рублей составляет возврат основного долга и предусмотренные договором процента, оставшаяся часть суммы в размере 2100 рублей составляет ежемесячная комиссия за ведение счета.
Факт заключения истцом и ответчиком кредитного договора на приведенных выше условиях подтверждается имеющимися в материалах дела в копиях: заявлением Куприяновой Е.Ю., Графиком, инструкцией с описанием способа осуществления общих платежей и Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 2, являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора.
Согласно п.п. 1.1., 1.3., 3.12. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 2, Заемщик заполняет заявление в соответствии с приведенными в заявлении инструкциями и подписывает его; в случае принятия ООО «Русфинанс Банк» положительного решения о предоставлении кредита по заявлению Заемщика, ООО «Русфинанс Банк» перечисляет запрошенную сумму кредита на банковский счет Заемщика в соответствии с порядком, описанным в статье 2.1. В случае акцепта ООО «Русфинанс Банк» заявления Заемщика, кредитный договор считается заключенным. В указанном случае ООО «Русфинанс Банк» направляет Заемщику документы перечисленные в статье 3.12. После предоставления Заемщику суммы кредита ООО «Русфинанс Банк» передает Заемщику следующие документы: график платежей с указанием дат и сумм погашения; инструкцию по оплате с описанием способов осуществления платежей; перечень почтовых отделений и банков, в которые Заемщик может осуществить платеж.
Согласно п. 2.2.1. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 2, ООО «Русфинанс Банк» предоставляет кредит Заемщику на следующих условиях: процентная ставка по кредиту со сроком погашения 36 месяцев – 30,45% годовых; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 1,4% от суммы кредита.
Согласно п. 2.2.2. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 2, максимальная полная стоимость кредита, рассчитанная по формуле, установленной Банком России составляет по кредиту со сроком погашения 36 месяцев – 48,03% годовых.
В период с 15 октября 2008 года по 15 сентября 2010 года, как это следует из выписки по счету № ..., Куприянова Е.Ю. уплатила банку комиссию за ведение ссудного счета в общей сумме 44 567 рублей 41 копейку.
В соответствии с п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, что также вытекает из толкования ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", где в числе банковских операций не предусматривается открытие и ведение ссудного счета, связанного именно с кредитными отношениями.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к данной статье закона ущемляют установленные законом права потребителей.
Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (части 1 и 2 статьи 167 ГК РФ).
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, а сумма уплаченной Куприяновой Е.Ю. комиссии за ведение ссудного счета по договору подлежит возврату истцу.
Оснований для взыскания всей требуемой суммы судом не установлено. Истцом заявлено требование о взыскании суммы комиссии в размере 50 400 руб., однако согласно выписки по ее лицевому счету фактически Куприянова Е.Ю. уплатила Банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в сумме 44 567,41 руб., которые и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Кроме того, учитывая, что кредитный договор № ... от ... 2008 года до настоящего времени продолжает действовать, не погашен должником, не соответствующие закону условия данного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, признаваемые недействительными, не могут применяться. Оснований для возложения на ООО «Русфинанс Банк» обязанности не взимать в дальнейшем с Куприяновой Е.Ю комиссии за ведение ссудного счета в размере 2100,00 рублей не имеется, поскольку такая обязанность возникает у ООО «Русфинанс Банк» в силу признания судом недействительными условий договора об уплате комиссии, а они ничтожны с момента заключения договора.
Возмещение расходов истицы на оплату услуг представителя в сумме 25 000 рублей должно быть произведено на основании ст. 100 ГПК РФ, с учетом степени его участия в деле, результатов рассмотрения дела, сложности дела. Суд признает разумными расходы истицы в сумме 15 000 рублей.
На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина по делу, от уплаты которой истец был освобожден. Размер госпошлины определяется судом на основании ст. 333.19 ч.1 НК РФ.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Куприяновой Е.Ю. удовлетворить частично.
Признать недействительными положения кредитного договора № ... от ... 2008 года, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и Куприяновой Еленой Юрьевной в части условий о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2100 рублей 00 копеек.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Куприяновой Е.Ю. сумму уплаченной ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по договору № ... в размере 44 567 рублей 41 копейки, судебные расходы в сумме 16 506 рублей 56 копеек, а всего 61 073 рубля 97 копеек.
В остальной части иска в его удовлетворении отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в Тверской областной суд через Московский районный суд города Твери в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: