Дело № 2-4320/2010
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«20» декабря 2010 года
Московский районный суд города Твери
В составе председательствующего судьи Поповой Е.В.,
При секретаре Харитоновой А.И.,
Рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Твери
Гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Громову И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,
У с т а н о в и л:
Истец – ОАО «РОСБАНК» обратился в суд с иском к ответчику Громову И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору от ... 2006 года в сумме ... рубля ... копеек, мотивируя свои требования тем, что ... 2006 года ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тверского филиала и Громов И.Г. заключили кредитный договор № ... на сумму ... руб. ... коп. с процентной ставкой по кредиту (процентов годовых) – 14,50% сроком до ... 2010 года. Датой ежемесячного погашения кредита договором определено – 30 число, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 5 670 руб. 37 коп. На основании п. 1.6 Договора, кредит был предоставлен для оплаты а/м 1, приобретаемый должником у ООО 1 и оплаты страховых премий в пользу страховщика ООО 2. В соответствии с п. 2.1 Договора ОАО АКБ «РОСБАНК» открыло Громову И.Г. Банковский специальный счет на который перечислена сумма кредита. Факт зачисления денежных средств на БСС подтверждается выпиской по счету № ... за период с 30 марта 2006 года по 27 сентября 2010 года. ... 2006 года должник распорядился предоставленной суммой, перечислив сумму 149 285 руб. 00 коп. ООО 1 в счет оплаты за автомобиль, сумму 15 228 руб. 00 коп. ООО 2 в счет оплаты страховой премии по страхованию автогражданская ответственность, сумму 2 574 руб. 00 коп. в счет оплаты страховой премии по страхованию ОСАГО. Факт приобретения автомобиля в собственность должника подтверждается договором купли-продажи автомобиля от ... 2006 года, заключенным между Громовым И.Г. и ООО 1 На основании п. 8.1. Договора, должник передал в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство. Должник не надлежаще исполнял обязательства по возврату суммы основного долга и начисленных процентов. На 23 сентября 2010 года задолженность составляет 124 183 руб. 90 коп., в том числе сумма просроченная сумма основного долга составляет – 79 736 руб. 56 коп.; сумма просроченные проценты за пользование кредитом – 9 149 руб. 72 коп.; сумма проценты начисленные на просроченный основной долг – 13 744 руб. 18 коп.; сумма задолженности по комиссиям за ведение ссудного счета – 21 553 руб. 44 коп. ОАО АКБ «РОБАНК» направляло уведомление Громову И.Г. с требованием погасить кредит и уплатить проценты по нему. Требование Банка до настоящего времени не выполнено, платежей в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов не поступало. В связи с чем, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 124 183 руб. 90 коп., расходы по оплате им государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 3 250 руб. 88 коп., а всего 127 434 руб. 78 коп. Кроме того, истец просит обратить взыскание на заложенное имущество – а/м 1.
В судебное заседание представитель истца не явился. ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала воспользовавшись правом, предоставленном ст. 167 ГПК РФ в своем заявлении просит рассмотреть дело без участия своего представителя. ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице ОО «Тверской» Ярославского филиала отказывается от исковых требований в части обращения взыскания на заложенное имущество: а/м 1, в связи с тем, что данное транспортное средство реализовано. Выразил согласие на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Ответчик Громов И.Г. в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела ответчик извещался в соответствии с требованиями ст. ст. 113-116 ГПК РФ. Корреспонденция суда не была получена ответчиком, он не явился в почтовое отделение, что расценивается судом как отказ адресата от получения корреспонденции суда. В силу ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного производства в отсутствии ответчика, о чем судом постановлено определение.
Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как следует из материалов дела, ... 2006 года Громов И.Г. заключил с Банком – АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала кредитный договор № ... на сумму ... руб. ... коп. на приобретение транспортного средства сроком до ... 2010 года. Заемщик обязался погашать кредитную задолженность и начисленные на кредит проценты в размере 14,50% годовых. Датой ежемесячного погашения кредита договором определено – 30 число, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 5 670 руб. 37 коп.
ОАО АКБ «РОСБАНК» в обеспечение надлежащего исполнения Громовым И.Г. своих обязательств по кредитному договору № ... от ... 2006 года заключили с Заемщиком в этот же день договор залога № ..., по которому Банк принял в залог принадлежащее Громову И.Г. имущество - а/м 1.
Факт заключения кредитного договора, договора залога на приведенных выше условиях ответчиком в судебном заседании не оспаривался, подтвержден имеющимся в материалах дела копиями указанных договоров.
Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчика при заключении кредитного договора, договора залога у суда не имеется.
В судебном заседании установлен факт выполнения Банком своих обязательств по кредитному договору перед Громовым И.Г., поскольку на открытый в Тверском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК» на имя заемщика Громова И.Г. счет № ... Банк перечислил ... руб. Факт поступления денежных средств ответчиком по делу не оспаривался и подтвержден выпиской из лицевого счета.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании подтвердилось неисполнение Заемщиком Громовым И.Г. своих обязательств перед Банком.
Согласно произведенного истцом расчета по состоянию на 23 сентября 2010 года составила 124 183 руб. 90 коп., в том числе: просроченная сумма основного долга составляет – 79 736 руб. 56 коп.; просроченные проценты за пользование кредитом – 9 149 руб. 72 коп.; проценты, начисленные на просроченный основной долг – 13 744 руб. 18 коп.; сумма задолженности по комиссиям за ведение ссудного счета – 21 553 руб. 44 коп.
Ответчиком расчет банка не оспорен. У суда также не имеется оснований подвергать представленный истцом расчет задолженности, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, предусматривающим обязанность Клиента возвратить не только сумму кредита, но и уплатить проценты, начисленные на кредит.
Однако суд находит неправомерным включение в договор условия об уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета в силу следующего.
Суд не может признать правомерным включение Банком в расчет задолженности суммы просроченной комиссии, так как условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Согласно пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, включение Банком в кредитный договор условий об уплате заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета не может рассматриваться как отвечающее требованиям, вытекающим из содержания правоотношений по выдаче кредитов кредитными организациями, так как оно расходится с основными началами гражданского законодательства, допускающими свободу сторон в определении любых условий договора, если они не противоречат законодательству (п. 2 ст. 1 ГК РФ), поскольку в данном случае это означает введение иного, не предусмотренного законом, предмета договора.
В связи с чем, взыскание с заемщика платы за ведение данного счета суд признает неправомерным. В данной части требование истца не может быть удовлетворено судом.
В своем заявлении истец просит применить в отношении комиссии срок исковой давности по ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В отношении требуемой истцом суммы комиссии этот срок не истек, поскольку заемщик Громов И.Г. к исполнению этой части обязательств по кредитному договору еще не приступил. Потому заявление истца о применении к взыскиваемой задолженности по комиссии необоснованно.
В связи с чем, взыскиваемая истцом с ответчика сумма задолженности по комиссии подлежит исключению из расчета общей задолженности.
Направленное в адрес Заемщика требование об уплате денежных средств в соответствии с заключенным им с Банком договором, исполнено не было.
Поскольку в судебном заседании подтвердилось, что надлежащим образом и в установленный срок свои обязательства по договору займа Заемщик Громов И.Г. не исполнил, имеются основания для взыскания с Заемщика суммы задолженности по кредитному договору.
Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № ... от ... 2006 года в размере 102 630 руб. 46 коп.
ОАО АКБ «РОСБАНК» не поддержало свои требования об обращении взыскания на заложенное имущество – а/м 1, потому они не рассматриваются судом.
Понесенные истцом расходы по оплате госпошлины в силу ст. ст. 94, 98 ГПК РФ также подлежат возмещению пропорционально размеру удовлетворенных требований (83%), то есть в сумме 2 698 рублей 23 копейки. Размер судебных расходов истца подтверждается платежным поручением.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) удовлетворить.
Взыскать с Громова И.Г. задолженность по кредитному договору № ... от ... 2006 года в размере 102 630 рублей 46 копеек, судебные расходы в размере 2 698 рублей 23 копейки, а всего 105 328 рублей 69 копеек.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд с подачей жалобы через районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: