Дело № 2-196/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 февраля 2011 года
Московский районный суд города Твери в составе председательствующего судьи Пержуковой Л.В., при секретаре Зайцевой Ю.Н.,
с участием истца Третьяковой Т. А., представителя ответчика Бабич Ю. А., представителя третьего лица Бердышевой Н. Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери гражданское дело по иску Третьяковой Т.А. к ОСАО «Россия» о взыскании страхового возмещения и пени,
у с т а н о в и л:
Третьякова Т.А. обратилась с иском к ОСАО «Россия» о взыскании страхового возмещения в размере 204600 руб. 00 коп. и неустойки за просрочку его выплаты в размере 153450 руб. 00 коп. Иск мотивирован следующим. … года между ОСАО «Россия» (Тверской филиал ОСАО «Россия») и управлением административных органов Тверской области в соответствии с законом Тверской области от 31 марта 2008 года № 30-ЗО «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья государственных служащих Тверской области» (далее Закон) был заключен государственный контракт обязательного медицинского страхования № 1 -230/10/5/691 (далее - Контракт), по условиям которого ОСАО «Россия» осуществляет обязательное государственное страхование жизни и здоровья государственных гражданских служащих Тверской области. В пользу ответчика страхователем в полном объеме была перечислена страховая премия, денежные средства, на уплату которой были выделены из государственного бюджета Тверской области. В соответствии с положениями ст. 3 Закона и ст. 3 Контракта, в перечень страховых случаев при осуществлении обязательного государственного страхования входит, в том числе, и установление застрахованному лицу инвалидности в период прохождения гражданской службы, а также в течение одного года после увольнения с гражданской службы вследствие увечья, травмы или заболевания, полученных в период прохождения гражданской службы. Пунктом 4.2 Контракта предусмотрено, что в случае установления застрахованному лицу инвалидности второй группы в период прохождения гражданской службы устанавливается выплата страховой суммы в размере 30 окладов. Пунктами 9.1.1 и 9.1.2 Контракта предусмотрено, что выплата страховых сумм производится страховщиком на основании следующих документов, подтверждающих наступление страхового случая - установления застрахованному лицу инвалидности в период прохождения гражданской службы: 1. заявления застрахованного лица о выплате страховой суммы; 2. справки руководителя органа государственной власти Тверской области, где непосредственно проходил гражданскую службу застрахованный об обстоятельствах наступления страхового случая, сведениях о застрахованном лице и размере оклада застрахованного лица; 3. копии справки, подтверждающей факт установления инвалидности застрахованному лицу, выданной МСЭК, либо лечебных учреждением в зависимости от степени последствий полученных травм. Перечень документов, указанных в вышеперечисленных пунктах и подтверждающих наступление страхового случая, является исчерпывающим, и предоставление каких-либо дополнительных документов со стороны застрахованного лица условиями контракта не предусмотрено. … года в соответствии с решением МСЭК Третьяковой Т. А. была установлена инвалидность второй группы, в связи с чем она … года подала в адрес ответчика заявление о выплате страховой суммы в связи с наступлением страхового случая, а именно, установления инвалидности в период прохождения гражданской службы с приложением пакета документов, перечисленных в п. 9.1.2 Контракта. В соответствии со справкой, выданной управлением административных органов Тверской области 01 декабря 2010 года, размер её должностного оклада составляет 6820 руб. П. 4 ст. 10 Закона и п. 9.4 Контракта предусмотрено, что выплата страховых сумм производится страховщиком в 15-тидневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия решения об указанной выплате. Последняя должна была быть произведена в её пользу не позднее … года, что ответчиком не было сделано. В соответствии со ст. 10 Закона в случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм страховщик из собственных средств выплачивает застрахованному лицу (выгодоприобретателю) штраф в размере 1 процента страховой суммы за каждый день просрочки. После неоднократных телефонных звонков в компанию ответчика в его адрес было направлено письмо от … года № …, в котором сообщалось, что в целях решения вопроса о выплате страхового возмещения в связи с установлением инвалидности филиалом ОСАО «Россия» в г. Тверь был направлен запрос в ГУЗ ТОКОД о причинах возникновения заболевания, диагностированного … года, и его взаимосвязи с заболеванием, диагностированным в … году, поскольку, как указано в данном письме, из содержания медицинских выписок усматривается, что заболевание, по которому установлена инвалидность второй группы было диагностировано в период до … года, то есть в тот период времени, когда не действовало страхование по государственному контракту от … года. … года ей было отказано в выплате страхового возмещения в связи с тем, что заболевание у нее возникло до заключения государственного контракта, а также на основании п.п. 4.2.12 и 4.2.14 Правил страхования от несчастных случаев ОСАО «Россия». При этом, по мнению истца, ответчик сослался на пункты правил, которые не имеют отношения к её страховому случаю, так как диагностирование у застрахованного лица болезни является отдельным страховым случаем. Она же обратилась к ответчику с заявлением в связи с установлением ей 2-ой группы инвалидности в течение срока действия договора страхования и в период прохождения гражданской службы, что также является страховым случаем и самостоятельным основанием для осуществления ответчиком страховой выплаты вне зависимости от причин, которые привели к этому. Денежные средства, подлежащие выплате в пользу истца, она планировала потратить на лечение и медикаменты, которые ей сейчас крайне необходимы. В связи с переживаниями по поводу нарушения её прав она испытывает нравственные и физические страдания, сильные головные боли и бессонницу, несмотря на то, что лечащий врач настоятельно советовал ей не нервничать.
В ходе рассмотрения дела истец увеличила размер неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения, рассчитав ее по состоянию на … года в размере 270072 руб., указав в обоснование данного требования, что п.9.5 Контракта размер неустойки при просрочке выплаты страхового возмещения составляет 0,1 процента от страховой суммы за каждый день просрочки, однако Законом ее размер составляет 1 % страховой суммы за каждый день просрочки. Поскольку данное условие Контракта противоречит Закону, на основании ст. 422 ГК РФ размер неустойки должен быть исчислен на основании Закона. Кроме того, истец просила взыскать в ее пользу с ответчика понесенные ею расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб., на оформление доверенности в размере 400 руб. и на извещение ответчика телеграммой в размере 126 руб.
Данные требования истец поддержала в судебном заседании, подтвердив обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. Кроме того, она пояснила, что, нервничая из-за несвоевременной выплаты страхового возмещения, у нее обострились имеющиеся заболевания, ввиду чего она была прооперирована. Весь период просрочки ей необходимы были денежные средства на лечение, питание, на поездки для лечения, однако ответчик своих обязательств по выплате страхового возмещения не исполнил до настоящего времени.
Представитель ответчика Бабич Ю. А., возражая против иска, поясняла, что поддерживает имеющийся в деле письменный отказ в выплате страхового возмещения и подтверждает изложенные в нем обстоятельства. Она не оспаривала факты заключения Контракта, распространения его действия на истца, обращение последнего со всеми необходимыми документами к страховщику … года. Вместе с тем, полагала, что установление истцу в … году, то есть в период действия контракта, инвалидности в связи с заболеванием, возникшим в 2007 году, не является страховым случаем. Данное заболевание согласно одному из приложений к Правилам страхования от несчастных случаев, утвержденных приказом ОСАО «Россия» 07 сентября 2009 года № 438 (далее – Правила), относится к категории опасных, ввиду чего и в соответствии с Правилами его диагностирование до момента заключения договора страхования, как в рассматриваемом случае, не является страховым случаем. Страхование лица, имеющего такое заболевание, противоречит смыслу страхования, означающего по своей сути страхование рисков, то есть применительно к данному спору такое событие как болезнь, следствием которой явилось установление инвалидности, должно быть внезапным. Третьякова Т. А. имеет заболевание, в связи с которым ей установлена инвалидность, с 2007 года, ввиду чего страхование в данном случае заведомо было бы убыточным. Кроме того, считала, что истцом неправомерно рассчитана неустойка, поскольку в соответствии с п. 9.5 Контракта ее размер должен рассчитываться исходя из 0,1% страховой суммы за каждый день просрочки, кроме того, ее сумма явно несоразмерна наступившим последствиям. Полагала, что понесенные истцом расходы на оплату услуг представителя, не участвовавшего в судебных заседаниях, составившего лишь два исковых заявления, завышены и не могут быть признаны разумными.
Представитель 3-го лица Управления административных органов Тверской области Бердышева Н. Н. иск поддержала в полном объеме, подтвердив обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. Кроме того, поясняла, что перечень опасных болезней, являющийся приложением к Правилам, не представлялся ответчиком третьему лицу при заключении Контракта.
Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд полагает, что иск подлежит удовлетворению в связи с ниже приведенным.
Случаи, порядок и размеры выплаты по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья государственных гражданских служащих Тверской области определены законом Тверской области от 31 мая 2008 года № 30-ЗО «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья государственных гражданских служащих Тверской области» (Законом).
Ч. 1 ст. 2 данного Закона установлено, что страховщиками по обязательному государственному страхованию являются страховые организации, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление обязательного государственного страхования соответствующего вида и заключившие со страхователями договоры обязательного государственного страхования. Согласно ч. 2 ст. 2 Закона страхователем по обязательному государственному страхованию является Тверская область в лице соответствующего органа государственной власти Тверской области, государственного органа Тверской области, в котором проходит гражданскую службу конкретный гражданский служащий.
Согласно справке управления административных органов Тверской области от … года № … Третьякова Т. А. работала в управлении административных органов Тверской области в должности секретаря судебного заседания в аппарате мирового судьи судебного участка … района Тверской области с … года по … года. Ее должностной оклад на дату увольнения составлял 6820 руб.
Судом установлено и не оспаривается сторонами, что … года между ОСАО «Россия» и управлением административных органов Тверской области заключен государственный контракт № … обязательного государственного страхования, предметом которого является обязательное государственной страхование жизни и здоровья государственных гражданских служащих Тверской области. Приложением № 2 к указанному Контракту определен перечень застрахованных лиц, к которым относится и истец (п. 179 приложения и ч. 3 ст. 2 Закона).
В соответствии с п. 3.1.2 Контракта страховым случаем при осуществлении обязательного медицинского страхования является установление застрахованному лицу инвалидности в период прохождения гражданской службы, а также в течение одного года после увольнения с гражданской службы вследствие увечья, травмы или заболевания, полученных в период прохождения гражданской службы. Правилами страхования от несчастных случаев, утвержденными приказом ОСАО «Россия» … года № …, установление застрахованному лицу второй группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока действия договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания также отнесено к страховому случаю.
Судом установлено, что … года истцу была установлена вторая группа инвалидности, что подтверждено справкой серии … № …. Согласно сообщению ГУЗ 1 от … года № … Третьякова Т. А. находится на диспансерном учете и лечении в указанном диспансере с … года. Выявленные в … году изменения в лимфатических узлах шеи слева и органическое заболевание корня языка, установленное в … году, являются единым процессом.
При этом и условиями Контракта, и Правилами виды (характер) болезней, в связи с которыми застрахованному лицу была установлена инвалидность, исключающие наступление такого страхового случая как установление инвалидности в период прохождения гражданской службы, не предусмотрены. Пунктами Правил 4.3 – 4.7 предусмотрены события, не относящиеся к страховым случаям, среди них установление второй группы инвалидности вследствие онкологического заболевания отсутствует.
Отнесение данного заболевания к опасным болезням в соответствии с Приложением 3-4 к Правилам исключает наступление страхового случая, предусмотренного п.п. 4.2.12 Правил, вместе с тем квалификация события страховым случаем в соответствии с п.п. 3.1.2 Контракта и п.п. 4.2.20 Правил не поставлена в зависимость от вида (характера) болезни и обусловлена периодом ее возникновения и установлением группы инвалидности. Об этом и свидетельствуют положения п.п. 9.1.2 Контракта, определяющего перечень документов, которые необходимо предоставить застрахованному лицу для выплаты страховой сумме, среди которых отсутствуют документы, подтверждающие заболевание, в связи с которым ему была установлена инвалидность.
С учетом изложенного ссылки представителя ответчика на отсутствие у истца права получения страховой суммы в связи с установлением инвалидности в период прохождения государственной гражданской службы в связи с имеющимся у истца онкологическим заболеванием, возникшим до заключения Контракта, не состоятельны, а его отказ в ее выплате не основан на законе.
В соответствии с п. 4.1 и п. 4.2 Контракта размер страховых сумм гражданским служащим определяется исходя из их должностного оклада по занимаемой должности на день выплаты страховых сумм. В случае установления застрахованному лицу инвалидности в период прохождения гражданской службы, а также в течение одного года после увольнения с гражданской службы вследствие увечья, травмы или заболевания, полученных в период прохождения гражданской службы размер страховой суммы устанавливается инвалиду второй группы в размере 30 окладов, что в рассматриваемом случае составляет 204600 руб.
Указанная страховая сумма должна была быть выплачена истцу ответчиком в 15-дневный срок со дня получении документов, необходимых для принятия решения об указанной выплате (п.9.4 Контракта и ч.4 ст. 10 Закона). Заявление истца со всеми необходимыми документами, предусмотренными п.п. 9.1.2 Контракта, поступило ответчику … года, что подтверждено копией заявления и объяснениями сторон. Таким образом, страховое возмещение должно было быть выплачено не позднее … года. Однако оно не выплачено до настоящего времени, ввиду чего требование истца о его взыскании в судебном порядке обосновано и подлежит удовлетворению.
Просрочка ответчиком выплаты страхового возмещения, составляющая 132 дня на … года, влечет его ответственность, которая предусмотрена ст. ч. 4 ст. 10 Закона (1 % страховой суммы за каждый день просрочки) и п. 9.5 Контракта (0,1 % страховой суммы за каждый день просрочки). Поскольку неустойка за ненадлежащее исполнение данного обязательства установлена законом, соглашением сторон она по смыслу ст. 332 ГК РФ не может быть снижена, как в рассматриваемом Контракте. С учетом данной нормы данное условие Контракта является не действительным и, соответственно, не влечет никаких правовых последствий.
Таким образом, взысканию в данном случае подлежит законная неустойка, которая исчислена в размере 270072 руб. Истцом не доказана взаимосвязь между виновным бездействием ответчика и госпитализацией истца, имевшей место в декабре 2010 года. С учетом всех установленных по делу обстоятельств, оценивая последствия неисполнения ответчиком данного обязательства, суд считает, что неустойка несоразмерна последствиям нарушенного ответчиком обязательства, ввиду чего и на основании ст.333 ГК РФ она подлежит снижению до 150000 руб.
На основании ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежат понесенные последним расходы по оформлению доверенности на его представителя и по извещению ответчика телеграммой о месте и времени рассмотрения дела в общей сумме 526 руб. (400 руб. и 126 руб.).
На основании ст. 39 ГПК РФ, подписанных и предъявленных им в суд, категории спора и степени сложности дела, принимая во внимание, что представитель истца не принимал участия в судебном разбирательстве дела, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат подтвержденные распиской понесенные истцом расходы в размере 4000 руб., которые суд находит разумными.
На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина по делу в размере 6746 руб.
Руководствуясь ст.ст. 196-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Взыскать с ОСАО «Россия» в пользу Третьяковой Т.А. страховое возмещение в сумме 204600 руб., неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения в размере 150000 руб., в счет возмещения судебных расходов 4526 руб., всего в сумме 359126 руб.
В удовлетворении остальной части иска к ОСАО «Россия» Третьяковой Т.А. отказать.
Взыскать с ОСАО «Россия» госпошлину по делу в размере 6746 руб.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Московский районный суд г. Твери в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Председательствующий