Дело № 2-331/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«15» февраля 2011 года
Московский районный суд города Твери
В составе председательствующего судьи Поповой Е.В.,
При секретаре Харитоновой А.И.,
С участием представителя истца Кадач О.Н.,
Рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Твери
Гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Лозгачеву С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У с т а н о в и л:
Истец – ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с исковым заявлением к Лозгачеву С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований в исковом заявлении истец указал, что ... 2009 года Лозгачев С.В. обратилась в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере ... руб. ... коп. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). ООО «Русфинанс Банк» акцептовала данную оферту путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита, то есть договор займа был заключен и ему присвоен номер № .... В соответствии с поручением заемщика, изложенным в заявлении, ООО «Русфинанс Банк» произвел безналичное перечисление суммы кредита со счета заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого заемщиком товара. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по договору займа № .... Ответчик в нарушении условий договора, п.п. 3.2 договора о предоставлении потребительского кредита № ... ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору № ...: заявлением об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита № ...; Общими условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов Банка; графиком платежей; калькуляцией. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет – 77 950,80 руб. Указанная сумма рассчитывается следующим образом: долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита – 0,00 руб.; долг по уплате комиссии – 3163,20 руб.; текущий долг по кредиту – 0,00 руб.; срочные проценты на сумму текущего долга – 0,00 руб.; просроченный кредит – 59 098,61 руб.; просроченные проценты – 9009,89 руб.; сумма штрафа за просрочку – 6679,10 руб. В связи с чем, просит взыскать с ответчика Лозгачева С.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № ... от 11 марта 2009 года в размере 77 950 руб. 80 коп. и госпошлину в размере 6975 госпошлину в размере 2538 руб. 52 коп.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Кадач О.Н. поддержала требования в полном объеме по тем доводам, которые приведены в исковом заявлении. Просила рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика по имеющимся в деле доказательствам.
Ответчик Лозгачев С.В., извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, путем вручения судебной повестки проживающей вместе с ним Лозгачевой Т.А. (матери) в судебное заседание не явился. Ответчик ранее получал копию искового заявления и прилагаемых истцом доказательств. О причинах неявки в судебное заседание суд в известность не поставил, не просил об отложении дела либо рассмотрении дела в его отсутствии. На основании ст. 233 ГПК РФ, с согласия представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в деле доказательствам.
Выслушав представителя истца, исследовав доказательства, представленные в подтверждение исковых требований, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично.
Кредитным договором № ... от ... 2009 года подтверждено заключение Лозгачевым С.В. договора о предоставлении ему ООО «Русфинанс Банк» потребительского кредита на сумму ... рублей ... копеек на срок до ... 2011 года под 48,00 процентов годовых.
Согласно п. 3 Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа № ... (состоящего из заявления об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита ООО «Русфинанс Банк», общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка и графика платежей клиента). Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца.
В соответствии с кредитным договором в состав ежемесячного платежа входит комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета, которая составляет 395,40 руб.
В соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, погашение долга по кредиту осуществляется 11 числа каждого месяца равными долями в размере 7418,40 руб., за исключением последнего платежа, размер которого составляет 7443,78 коп.
В том случае, если дата платежа согласно договора и графика является выходным днем – дата платежа устанавливается на ближайший рабочий день перед датой платежа согласно графика и договора. В случае просрочки исполнения клиентом обязательств, установленных в кредитном договоре, свыше пяти календарных дней, клиент выплачивает штраф в размере 10 процентов от суммы ежемесячного платежа
Согласно п.п. 3.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов сумма кредита (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк». Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п. 3.4 Общих условий начисляет штраф в размере 10 процентов от суммы ежемесячного платежа.
Согласно п. 4.5 Порядка обслуживания банковского счета, предоставление и обслуживание потребительских кредитов Банка установленный кредитным договором размер процентов на кредит, а также размеры комиссий и размеры штрафов по кредитному договору, могут быть в одностороннем порядке изменены Банком. В случае увеличения размера процентов, комиссий или штрафов Банк уведомляет клиента заказным письмом с уведомлением о вручении. Если клиент не согласен с увеличением размера процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафа, он должен до введения в действие нового размере процентов, комиссий и штрафа вернуть Банку оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом до момента его возврата и другие обязательные платежи по договору.
Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчика при заключении кредитного договора у суда не имеется. Факт заключения договора кредита на приведенных выше условиях подтверждено соответствующим договором.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Заявлением об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита № ..., калькуляцией, графиком платежей, Общими условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов Банка, платежным поручением № ... от ... 2009 года подтвержден факт исполнения ООО «Русфинанс Банк» обязательств перед Лозгачевым С.В. по кредитному договору, поскольку денежные средства в размере ... руб. ... коп. сначала были предоставлены на счет Лозгачева С.В., а затем перечислены по его распоряжению в торгующую организацию.
В судебном заседании установлено, что ответчик Лозгачев С.В. не надлежаще исполняет свои обязательства перед ООО «Русфинанс Банк» по возврату кредита, что подтверждается имеющимися в материалах дела выпиской по его лицевому счету и расчетом задолженности по кредиту. За все время действия кредитного договора Лозгачев С.В. в погашение кредита внес: 12 мая 2009 года – 10 000 рублей, 13 июля 2009 года – 10 000 рублей.
Согласно проведенного истцом расчета, сумма задолженности Лозгачева С.В. составляет 77 950,80, из которых: долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита – 0,00 руб.; долг по уплате комиссии – 3163,20 руб.; текущий долг по кредиту – 0,00 руб.; срочные проценты на сумму текущего долга – 0,00 руб.; просроченный кредит – 59 098,61 руб.; просроченные проценты – 9009,89 руб.; сумма штрафа за просрочку – 6679,10 руб.
Оценивая условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, уд приходит к убеждению о недействительности его условий об уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета, поскольку они противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Согласно пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, включение Банком в кредитный договор условий об уплате заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета не может рассматриваться как отвечающее требованиям, вытекающим из содержания правоотношений по выдаче кредитов кредитными организациями, так как оно расходится с основными началами гражданского законодательства, допускающими свободу сторон в определении любых условий договора, если они не противоречат законодательству (п. 2 ст. 1 ГК РФ), поскольку в данном случае это означает введение иного, не предусмотренного законом, предмета договора.
В связи с чем, взыскание с заемщика платы за открытие и ведение данного счета суд признает неправомерным. Взыскиваемые истцом суммы задолженности по комиссии за ведение ссудного счета подлежат исключению из расчета остатка задолженности. Уплаченные заемщиком суммы комиссии подлежат зачету в счет погашения задолженности.
Согласно выписке по лицевому счету Лозгачева С.В и справке ООО «Русфинанс Банк», за период действия договора о предоставлении потребительского кредита № ... Лозгачевым С.В. была оплачена комиссия на сумму 1581,60 руб., в расчет задолженности включена сумма 3163,20 руб., а всего 4 744,80 руб., которые подлежат исключению.
В остальной части предоставленного истцом расчета задолженности у суда не имеется оснований подвергать его сомнению, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора с учетом внесенных ответчиком в погашение кредита сумм.
Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма 77 950,80 руб. – 4 744,80 руб. = 73 206 руб.
Имеющимся в деле платежным поручением подтверждено уплата истцом госпошлины по делу в сумме 2538,52 руб. На основании ст. 98 ГПК РФ данные расходы подлежат возмещению ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных требований (94%).
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Лозгачева С.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № ... от ... 2009 года в размере 73 206 рублей 00 копеек, а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2 386 рублей 20 копеек, а всего 75 592 рубля 20 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: