Дело № 2-490/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«17» февраля 2011 года
Московский районный суд города Твери
В составе председательствующего судьи Поповой Е.В.,
При секретаре Харитоновой А.И.,
Рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Твери
Гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Неклюдову Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У с т а н о в и л:
Истец – ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с настоящим иском к ответчику Неклюдову Н.В., сославшись в исковом заявлении на следующие обстоятельства.
... 2008 года в соответствии с кредитным договором № ..., заключенным между ООО «Русфинанс Банк» и Неклюдовым Н.В. ответчику был предоставлен кредит на сумму ... руб. на срок до ...2013 года на приобретение автотранспортного средства согласно договора купли-продажи автотранспортного средства согласно договора купли-продажи автомобиля. В соответствии с п. 10 кредитного договора Ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа. Условия кредитного договора ответчиком надлежащим образом не исполнялись, сумма задолженности Неклюдова Н.В. по кредитному договору составляет 145 483,26 руб., из которых: текущий долг по кредиту – 116333,42 руб., срочные проценты на сумму текущего долга 803,18 руб., долг по погашению кредита (просроченный кредит) 1061,11 руб., долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) 10931,33 руб., повышенные проценты за просрочку погашения долга по кредиту 3631,18 руб., повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов 2723,04 руб., которую истец и просит взыскать с ответчика. Также истцом заявлена просьба о взыскании в возмещение уплаченной госпошлины 4109,67 руб.
В судебном заседании представитель истца, извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, участия не принял. Воспользовавшись своим правом, на основании ст. 167 ГПК РФ истец в своем заявлении просил рассмотреть дело в отсутствии своего представителя.
Ответчик Неклюдов Н.В., извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, подтверждением чего является имеющееся в деле уведомление, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд в известность не поставил, не просил об отложении дела либо рассмотрении дела в его отсутствии. На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика.
Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
В силу ч.1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании ст. 811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Указанное правило, на основании ст. 819 ч.1 ГК РФ, применяется также и по кредитному договору.
Кредитным договором № ... от ...2008 года подтверждено заключение Неклюдовым Н.В. кредитного договора на сумму ... руб. с ООО «Русфинанс Банк» на срок до ...2013 года включительно для покупки автотранспортного средства согласно соответствующему договору купли-продажи, с обязательством Заемщика уплатить за пользование кредитом проценты в размере 28% годовых и уплатить единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 4000 руб.
В соответствии с п. 10 заключенного кредитного договора Неклюдов Н.В. обязался обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа 4265,61 руб. в срок, не позднее последнего рабочего дня каждого месяца за исключением месяца выдачи. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга по кредиту.
Пунктами 18-19 кредитного договора предусмотрены штрафные санкции за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом и несвоевременного возврата части кредита. Размер платы по просроченным процентам составляет 0,50% от суммы не уплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (повышенные проценты). Размер платы по просроченным ссудам составляет 0,50% от суммы непогашенной в срок части ссудной задолженности за каждый день просрочки (повышенные проценты).
В соответствии с п. 5 Кредитного договора с даты зачисления суммы кредита на счет Заемщиком по вкладу до востребования, обязательство Кредитора считается исполненным надлежащим образом, Кредит считается выданным.
Договором купли-продажи № ... от ...2008 года транспортного средства, анкетой заемщика, заявлением Неклюдова Н.В. на перевод средств, договором залога имущества № ... от ...2008 года подтверждено волеизъявление заемщика на исполнение кредитного договора. Платежным поручением № ... от ...2008 года о перечислении истцом денежных средств в размере 137000 руб. за а/м 1 по договору купли-продажи № ... от ...2008 года на счет ООО 1 паспортом транспортного средства подтвержден факт исполнения ООО «Русфинанс Банк» своих обязательств по кредитному договору с Неклюдовым Н.В., в связи с чем, транспортное средство, приобретенное ответчиком на кредитные средства поступило в распоряжение ответчика.
На основании п. 20 кредитного договора, в целях обеспечения выданного кредита ...2008 года истец заключил с ответчиком договор залога транспортного средства № ..., согласно п.п. 15-19 которого, стороны пришли к соглашению о том, что при нарушении Заемщиком своих обязательств по кредитному договору, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество и реализовать его.
Пунктом 26 кредитного договора предусмотрено право Кредитора в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов и комиссии в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по кредитному договору по погашению части кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом; заемщик нарушает свои обязательства, предусмотренные залогом автомобиля.
Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчика при заключении кредитного договора, договора залога транспортного средства у суда не имеется. Факт заключения договора кредита и договора залога транспортного средства на приведенных выше условиях в судебном заседании подтвердился.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Расчетом задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту, выданному Неклюдову Н.В., историей всех погашений клиента Неклюдова Н.В. по договору ... от ...2008 года подтверждается факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя перед Банком обязательств. Так, Неклюдов Н.В. с 28.11.2008 года допускал просрочки гашения долга, с 31.08.2009 года гашение кредита не производит.
Из кредитного договора следует, что заемщику при подписании договора было известно о праве банка в случае нарушения им условий кредитного договора и договора о залоге потребовать досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов, неустойки, штрафных санкций. При данных обстоятельствах, в соответствии с условиями кредитного договора, договора залога и на основании закона (ст. 811 ч.2 ГК РФ), Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
Истцом представлен расчет задолженности по просроченным процентам, просроченному кредиту, выданному Неклюдову Н.В. По состоянию на 20.11.2009 года задолженность ответчика составила 145 483,26 руб., из которых: текущий долг по кредиту – 116333,42 руб., срочные проценты на сумму текущего долга 803,18 руб., долг по погашению кредита (просроченный кредит) 1061,11 руб., долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) 10931,33 руб., повышенные проценты за просрочку погашения долга по кредиту 3631,18 руб., повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов 2723,04 руб.
У суда не имеется оснований подвергать представленный истцом расчет задолженности, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора с учетом внесенных Заемщиком сумм в погашение кредита. Вместе с тем, из данного расчета подлежит исключению уплаченная ответчиком сумма единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 4000 руб., поскольку данное условие кредитного договора противоречит действующему законодательству.
Так, согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Согласно пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Навязывание заемщику оплаты данной услуги является прямым нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, включение Банком в кредитный договор условий об уплате заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета не может рассматриваться как отвечающее требованиям, вытекающим из содержания правоотношений по выдаче кредитов кредитными организациями, так как оно расходится с основными началами гражданского законодательства, допускающими свободу сторон в определении любых условий договора, если они не противоречат законодательству (п. 2 ст. 1 ГК РФ), поскольку в данном случае это означает введение иного, не предусмотренного законом, предмета договора.
Поскольку в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение Неклюдовым Н.В. обязательств перед Банком, в силу закона (ст. 811 ГК РФ) и договора (п. 26) имеются основания для досрочного взыскания с ответчика в пользу истца всей суммы задолженности по кредитному договору за минусом суммы оплаченной ответчиком комиссии, то есть в размере 141 483,26 руб. (145 483,26 руб. – 4000 руб.).
Кроме того, истец уплатил госпошлину в размере 4 109,67 руб., которая в силу ст. ст. 98 ГПК РФ должна быть присуждена к возмещению ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных требований (97%)
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Неклюдова Н.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № ... от ...2008 года в размере 141 483 рубля 26 копеек, а также судебные расходы по уплате госпошлины 3 986 рублей 38 копеек, а всего 145 469 рублей 64 копейки.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд с подачей жалобы через Московский районный суд города Твери в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: