Дело № 2-267/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«22» февраля 2011 года
Московский районный суд города Твери
В составе председательствующего судьи Поповой Е.В.,
При секретаре Харитоновой А.И.,
С участием ответчика Лескова А.И.,
Рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Твери
Гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Лескову А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У с т а н о в и л:
Истец – ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с исковым заявлением к Лескову А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований в исковом заявлении истец указал, что ... 2009 года обратилась в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении потребительского кредита в размере ... руб. ... коп. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер № .... Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № ... (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей кредита). Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей. Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику согласно п. 3.12 Общих условий. Проценты начисляются за непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита, то есть зачисления суммы кредита на счет и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик в нарушении условий договора, п.п. 3.4 Кредитного договора № ... и ст.ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору № .... Факт получения ответчиком кредита в ООО «Русфинанс Банк» и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами, находящимися в деле № ...: заявлением заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита; Общими условиями предоставления нецелевых кредитов; платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет – 248 475,86 руб. Указанная сумма рассчитывается следующим образом: долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита – 0,00 руб.; долг по уплате комиссии – 84 150,00 руб.; текущий долг по кредиту – 98 321,55 руб.; срочные проценты на сумму текущего долга – 11 224,31 руб.; просроченный кредит – 41 914,20 руб.; просроченные проценты – 12 865,80 руб.; сумма штрафа за просрочку – 0,00 руб. В связи с чем, просит взыскать с ответчика Лескова А.И. в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № ... от ... 2009 года в размере 248 475 руб. 86 коп. и госпошлину в размере 5 684 руб. 76 коп.
В судебное заседание представитель истца не явился. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без участия представителя ООО «Русфинанс Банк».
Ответчик Лесков А.И. в судебном заседании иск признал частично. Пояснил суду, что брал кредит в Банке на указанных условиях, внес три платежа в погашение задолженности по Графику, а затем не смог платить. Не согласен с размером задолженности по кредитному договору. В январе 2010 года получил уведомление, согласно которого его долг по уплате кредита составляет 201 542 руб. 46 коп. В Банке он брал уже третий кредит, случились неприятности по работе, потому он не смог оплатить кредит. Полагает неправомерным положение договора об оплате им комиссии за ведение ссудного счета.
Выслушав ответчика, исследовав доказательства, представленные в подтверждение исковых требований, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
В силу ч.1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании ст. 811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Указанное правило, на основании ст. 819 ч.1 ГК РФ, применяется также и по кредитному договору.
Заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита Лескова А.И., Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № ..., копией паспорта гражданина РФ, платежным поручением № ... от ... 2009 года, карточкой с образцами подписей и оттиска печати, графиком платежей подтверждается факт заключения истцом ООО «Русфинанс Банк» и ответчиком Лесковым А.И. смешанного договора, содержащего элементы:
- кредитного договора № ... о предоставлении потребительского кредита в размере ... рублей под 11.5300 % годовых, сроком до ... 2012 года (на 36 месяцев), с ежемесячной оплатой комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 1,70 % от суммы кредита - 2550,00 руб.;
- открытии банковского счета Клиента № ....
Подписав лично Заявление, Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № ..., График платежей, карточку Лесков А.И. подтвердил свое согласие на заключение смешанного договора, в котором стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен, а также обязуется соблюдать положения: Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, Тарифов ООО «Русфинанс Банк» по обслуживанию счета. Заявил о том, что полностью отдает себе отчет в предоставлении ему Банком кредита на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности. Обязался за пользование кредитом уплатить проценты и иные обязательные платежи. Выразил согласие на взимание Банком плате (комиссий) по кредитному договору, а также в соответствии с Тарифами Банка по обслуживанию счета. Заявил о том, что понимает, что в случае невыполнения им обязательств по кредитному договору, Банк имеет право потребовать досрочного исполнения им всех обязательств, предусмотренных Кредитным договором.
Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчика при заключении данного смешанного договора, по сути являющегося кредитным, у суда не имеется.
Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № ..., задолженность заемщика в соответствии с Общими условиями подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей размеры и сроки, уплаты которых указываются в Графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику согласно статье 2.2.5.
В случае просрочки исполнения Клиентом обязательств, установленных в кредитном договоре, свыше пяти календарных дней, Клиент выплачивает штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа (п. 6.1).
В соответствии с условиями заключенного договора погашение долга по кредиту осуществляется 15 числа каждого месяца равными долями в размере 7530,00 руб., за исключением последнего платежа, размер которого составляет 7515,86 руб. В том случае, если дата платежа согласно договора и графика является выходным днем – дата платежа устанавливается на ближайший рабочий день перед датой платежа согласно графика и договора. Данное обстоятельство следует из имеющихся в материалах дела: заявления Лескова А.И. об открытии банковского счета и предоставлении кредита, Графика платежей, являющимися неотъемлемыми частями договор сторон.
Ежемесячный платеж включает в себя суммы: начисленных процентов на остаток долга, основного долга и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 2550,00 руб.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Судом установлено надлежащее исполнение ООО «Русфинанс Банк» своих обязательств по кредитному договору перед Лесковым А.И. Факт открытия на имя ответчика банковского счета, зачисления на него суммы кредита в размере ... рублей подтверждается имеющимися в материалах дела: выпиской из лицевого счета ... Лескова А.И., платежным поручением № ... от ... 2009 года.
Вместе с тем, ответчиком обязательства по договору надлежащим образом не исполнялись, что подтверждается расчетом задолженности по кредиту, выданному Лескову А.И., историей всех погашений клиента Лескова А.И., выпиской из открытого на имя Заемщика лицевого счета. За все время действия кредитного договора, как видно из выписки по счету, Лесков А.И. производил гашения только ... 2009 года, ... 2009 года и ... 2009 года.
Ненадлежащее исполнение обязательств привело к образованию задолженности в размере 248 475,86 руб., из которых: долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита – 0,00 руб.; долг по уплате комиссии – 84 150,00 руб.; текущий долг по кредиту – 98 321,55 руб.; срочные проценты на сумму текущего долга – 11 224,31 руб.; просроченный кредит – 41 914,20 руб.; просроченные проценты – 12 865,80 руб.; сумма штрафа за просрочку – 0,00 руб.
У суда отсутствуют основания подвергать сомнению произведенный истцом расчет, поскольку он соответствует условиям договора и учитывает вносимые в погашение задолженности заемщиком суммы.
Однако суд находит положения кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность вносить плату комиссии за ведение ссудного счета, а также включающие задолженности по комиссии в расчет, противоречащими закону и ущемляющими права ответчика, как потребителя.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Согласно пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, включение Банком в кредитный договор условий об уплате заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета не может рассматриваться как отвечающее требованиям, вытекающим из содержания правоотношений по выдаче кредитов кредитными организациями, так как оно расходится с основными началами гражданского законодательства, допускающими свободу сторон в определении любых условий договора, если они не противоречат законодательству (п. 2 ст. 1 ГК РФ), поскольку в данном случае это означает введение иного, не предусмотренного законом, предмета договора.
В связи с чем, взыскание с заемщика задолженности по оплате за ведение данного счета суд признает неправомерным. В данной части требование истца не может быть удовлетворено судом. Кроме того, из рассчитанной истцом суммы задолженности подлежит исключению уплаченная заемщиком в период действия кредитного договора комиссия.
Согласно выписке из лицевого счета Лескову А.И., за время действия кредитного договора Банк списал в погашение задолженности по комиссии: 2550,00 руб. + 2550,00 руб. + 2550 руб. = 7650,00 руб. В расчет задолженности банком включена плата за комиссию 84 150,00 руб.
Всего сумма, которую следует исключить из произведенного истцом расчета задолженности Лескова А.И. составляет 91 800,00 руб., задолженность должна быть определена в сумме (248 475,86 руб. – 91 800,00 руб.) 156 675,86 руб., которые и подлежат взысканию досрочно с ответчика Лескова А.И., не исполняющий свои обязанности по кредитному договору, в пользу истца.
Расходы истца по уплате госпошлины должна быть возмещены ответчиком на основании ст. 98 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных требований (63%).
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Лескова А.И. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № ... от ... 2009 года в размере 156 675 рублей 86 копеек, а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 3 581 рубль 40 копеек, а всего 160 257 рублей 26 копеек.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд с подачей жалобы через Московский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: