Дело № 2-183/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«14» февраля 2011 года
Московский районный суд города Твери
В составе председательствующего судьи Поповой Е.В.,
При секретаре Харитоновой А.И.,
С участием представителя истца Кадач О.Н.,
Рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Твери
Гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Минеевцевой С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У с т а н о в и л:
Истец – ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с исковым заявлением к Минеевцевой С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований в исковом заявлении истец указал, что ... 2009 года Минеевцева С.Н. обратилась в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере ... руб. ... коп. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). ООО «Русфинанс Банк» акцептовала данную оферту путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита, то есть договор займа был заключен и ему присвоен номер № .... В соответствии с поручением заемщика, изложенным в заявлении, ООО «Русфинанс Банк» произвел безналичное перечисление суммы кредита со счета заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого заемщиком товара. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по договору займа № .... Ответчик в нарушении условий договора, п.п. 3.2 договора о предоставлении потребительского кредита № ... ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору № ...: заявлением об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита № ...; Общими условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов Банка; графиком платежей; калькуляцией. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет – 377499,96 руб. Указанная сумма рассчитывается следующим образом: долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита – 0,00 руб.; долг по уплате комиссии – 27360,00 руб.; текущий долг по кредиту – 155007,18 руб.; срочные проценты на сумму текущего долга – 20685,78 руб.; просроченный кредит – 132126,11 руб.; просроченные проценты – 42320,89 руб.; сумма штрафа за просрочку – 0,00 руб. В связи с чем, просит взыскать с ответчика Минеевцевой С.Н. в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № ... от ... 2009 года в размере 377 499 руб. 96 коп. и госпошлину в размере 6975 госпошлину в размере 6975 руб. 00 коп.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Кадач О.Н. поддержала требования в полном объеме по тем доводам, которые приведены в исковом заявлении. Просила рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика по имеющимся в деле доказательствам.
Ответчик Минеевцева С.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом (заказной корреспонденцией) по последнему известному месту жительства и по месту регистрации на момент рассмотрения дела. В адрес ответчика судом направлялись копии искового заявления, прилагаемых доказательств, определения суда о подготовке дела к судебному разбирательству, которые ответчиком не были получены. Ответчик не явилась в почтовое отделение, потому судебная корреспонденция возвращена в адрес суда без ее вручения адресату за истечением срока хранения.
Таким образом, извещение ответчика произведено судом в соответствии с правилами ст. ст. 113-116 ГПК РФ.
Статьей 117 ГПК РФ предусмотрено, что при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или оное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.
Порядок вручения судебных повесток определен также п. 101 «Правил оказания услуг почтовой связи». В силу п. п. 122 и 123 указанных Правил при отсутствии адресата, а также иных совершеннолетних членов его семьи в ячейки абонентского почтового шкафа или в почтовом абонентском ящике оставляется извещение с приглашением адресата на объект почтовой связи для вручения почтового отправления. При неявке адресата за почтовым отправлением через три рабочих дня вновь подлежит вручению, а в случае невручения направляется вторичное извещение. По истечении срока хранения почтовое отправление возвращается по обратному адресу.
В соответствии со ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.
Учитывая конкретные обстоятельства, поведение ответчика суд расценивает как злоупотребление ответчиком права истца на доступ к правосудию. Неявку ответчика в почтовое отделение суд расценивает как отказ принять судебную корреспонденцию. Такое поведение ответчика дает суду право считать извещенным ответчика о времени и месте судебного разбирательства и разрешить гражданское дело в порядке заочного производства в его отсутствие.
В связи с чем, а также с учетом положений ст. 233 ГПК РФ, с согласия представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в деле доказательствам.
Выслушав представителя истца, исследовав доказательства, представленные в подтверждение исковых требований, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
В силу ч.1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании ст. 811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Указанное правило, на основании ст. 819 ч.1 ГК РФ, применяется также и по кредитному договору.
Заявлением Минеевцевой С.Н., Порядком обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживание потребительских кредитов банка, анкетой заемщика, калькуляцией, графиком платежей, счетом на оплату, копией паспорта гражданина РФ, карточкой с образцами подписей и оттиска печати подтверждается факт заключения истцом ООО «Русфинанс Банк» и ответчиком Минеевцевой С.Н. смешанного договора, содержащего элементы:
- кредитного договора № ... о предоставлении потребительского кредита в размере ... руб. на приобретение мебели (кухонного гарнитура, гостиной и спальни) под 26% годовых, сроком возврата до ...2011 года с ежемесячной оплатой комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,8% от суммы кредита;
- открытии банковского счета Клиента № ...;
- договора о выпуске и обслуживания кредитной карты (одновременно являющегося договором банковского счета) Visa Classic.
Подписав лично Заявление, Порядок, Анкету, калькуляцию, График платежей, карточку Минеевцева С.Н. подтвердила свое согласие на заключение смешанного договора, в котором стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Подтвердила, что ознакомлена, понимает и полностью согласна, а также обязуется соблюдать положения: Порядка обслуживания бан6ковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов ООО «Русфинанс Банк», Тарифов ООО «Русфинанс Банк» по обслуживанию счета, «Условий выпуска и обслуживания кредитных карт ООО «Русфинанс Банк», Тарифов по выпуску и обслуживанию кредитных карт ООО «Русфинанс Банк». Заявила о том, что полностью отдает себе отчет в предоставлении ей Банком кредита на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности. Обязалась за пользование кредитом уплатить проценты и иные обязательные платежи. Выразила согласие на взимание Банком плате (комиссий) по кредитному договору. Заявила о том, что понимает, что в случае невыполнения ею обязательств по кредитному договору или договору о карте Банк имеет право потребовать досрочного исполнения ею всех обязательств, предусмотренных Кредитным договором или договором о карте.
Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчика при заключении данного смешанного договора, по сути являющегося кредитным, у суда не имеется.
Согласно п. 3.2.1 Порядка обслуживания банковского счета, предоставление и обслуживание потребительского кредита ООО «Русфинанс Банк», задолженность по кредитному договору подлежит погашению Клиентом путем оплаты Ежемесячных платежей, размеры и сроки которых указываются в Графике платежей.
В том случае, если дата платежа согласно договора и графика является выходным днем – дата платежа устанавливается на ближайший рабочий день перед датой платежа согласно графика и договора.
В случае просрочки исполнения клиентом обязательств, установленных в кредитном договоре, свыше пяти календарных дней, клиент выплачивает штраф в размере 10 процентов от суммы ежемесячного платежа, по которому допущена просрочка (п. 3.4.1).
В соответствии с условиями заключенного договора погашение долга по кредиту осуществляется заемщиком 04-06 числа каждого месяца равными долями в размере 17442,00 руб., за исключением последнего платежа, размер которого составляет 17224,46 коп. Данное обстоятельство следует из имеющихся в материалах дела: заявления Минеевцевой С.Н. об открытии банковского счета и предоставлении кредита, Графика платежей, калькуляции, являющимися неотъемлемыми частями договора сторон.
Ежемесячный платеж включает в себя суммы: начисленных процентов на остаток долга, основного долга и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 1 400,00 руб.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Судом установлено надлежащее исполнение ООО «Русфинанс Банк» своих обязательств по кредитному договору перед Минеевцевой С.Н. Факт открытия на имя ответчика банковского счета, зачисления на него суммы кредита в размере ... рублей и перечисления данной суммы торгующей организации на основании поручения клиента в соответствии с представленным счетом подтверждается имеющимися в материалах дела: счетом на оплату товара, выпиской из лицевого счета ... Минеевцевой С.Н., платежным поручением № ... от ... 2009 года.
Вместе с тем, ответчиком обязательства по договору надлежащим образом не исполнялись, что подтверждается Расчетом задолженности по кредиту, выданному Минеевцевой С.Н., историей всех погашений клиента Минеевцевой С.Н., выпиской из открытого на имя Заемщика лицевого счета. За все время действия кредитного договора, как видно из выписки по счету, Минеевцева С.Н. производила гашения только 14 сентября 2009 года, 06 октября 2009 года и 19 января 2010 года.
Ненадлежащее исполнение обязательств привело к образованию задолженности в размере 377 499,96 руб., из которых: долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита – 0,00 руб.; долг по уплате комиссии – 27360,00 руб.; текущий долг по кредиту – 155007,18 руб.; срочные проценты на сумму текущего долга – 20685,78 руб.; просроченный кредит – 132126,11 руб.; просроченные проценты – 42320,89 руб.; сумма штрафа за просрочку – 0,00 руб.
У суда отсутствуют основания подвергать сомнению произведенный истцом расчет, поскольку он соответствует условиям договора и учитывает вносимые в погашение задолженности заемщиком суммы.
Однако суд находит положения кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность вносить плату комиссии за ведение ссудного счета, а также включающие задолженности по комиссии в расчет, противоречащими закону и ущемляющими права ответчика, как потребителя.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Согласно пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, включение Банком в кредитный договор условий об уплате заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета не может рассматриваться как отвечающее требованиям, вытекающим из содержания правоотношений по выдаче кредитов кредитными организациями, так как оно расходится с основными началами гражданского законодательства, допускающими свободу сторон в определении любых условий договора, если они не противоречат законодательству (п. 2 ст. 1 ГК РФ), поскольку в данном случае это означает введение иного, не предусмотренного законом, предмета договора.
В связи с чем, взыскание с заемщика задолженности по оплате за ведение данного счета суд признает неправомерным. В данной части требование истца не может быть удовлетворено судом. Кроме того, из рассчитанной истцом суммы задолженности подлежит исключению уплаченная заемщиком в период действия кредитного договора комиссия.
Согласно выписке из лицевого счета Минеевцевой С.Н., за время действия кредитного договора Банк списал в погашение задолженности по комиссии: 1440,00 руб. + 313,80 руб. + 5446,20 руб. = 7200 руб. В расчет задолженности банком включена плата за комиссию 27360 руб.
Всего сумма, которую следует исключить из произведенного истцом расчета задолженности Минеевцевой С.Н., составляет 34 560 руб., задолженность должна быть определена в сумме (377499,96 руб. – 34560 руб.) 342939,96 руб., которые и подлежат взысканию досрочно с ответчика Минеевцевой С.Н., не исполняющей свои обязанности по кредитному договору, в пользу истца.
Расходы истца по уплате госпошлины должна быть возмещены ответчиком на основании ст. 98 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных требований (91%).
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Минеевцевой С.Н. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № ... от ... 2009 года в размере 342 939 рублей 96 копеек, а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 6 347 рублей 25 копеек, а всего 349 287 рублей 21 копейку.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: