Дело № 2-726/2011
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«15» марта 2011 года
Московский районный суд города Твери
В составе председательствующего судьи Поповой Е.В.,
При секретаре Харитоновой А.И.,
Рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Твери
Гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Гадалкину М.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У с т а н о в и л:
Истец – ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с настоящим иском к ответчику Гадалкину М.М., сославшись в исковом заявлении на следующие обстоятельства.
... 2007 года в соответствии с кредитным договором № ..., заключенным между ООО «Русфинанс Банк» и Гадалкиным М.М. ответчику был предоставлен кредит на сумму ... руб. на срок до 20.06.2012 года на приобретение автотранспортного средства согласно договора купли-продажи автомобиля. В соответствии с п. 10 кредитного договора Ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа. Условия кредитного договора ответчиком надлежащим образом не исполнялись, сумма задолженности Гадалкина М.М. по кредитному договору составляет 96 337,07 руб., из которых: долг по уплате комиссии 4263,62 руб., текущий долг по кредиту – 74286,85 руб., срочные проценты на сумму текущего долга 380,59 руб., долг по погашению кредита (просроченный кредит) 12708,43 руб., долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) 1 472,66 руб., повышенные проценты за просрочку погашения долга по кредиту 2984,71 руб., повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов 240,21 руб., которую истец и просит взыскать с ответчика. Также истцом заявлена просьба о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 3090,11 руб.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Фролова Е.Н. поддержала предъявленные требования в полном объеме, сославшись на приведенные в исковом заявлении доводы. Банк настаивает на досрочном взыскании с ответчика всей суммы задолженности по кредитному договору, поскольку на протяжении всего периода действия договора заемщик неоднократно допускал просрочки внесения платежей, с 31.11.2010 года платежи в погашение кредита и уплату процентов не производит. Выражает свое согласие на рассмотрение дела в отсутствии ответчицы в порядке заочного производства.
Ответчик Гадалкин М.М., извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в подтверждение чего в материалах дела имеется уведомление о вручении ему судебной корреспонденции, в судебное заседание не явился. О причинах неявки ответчик суд в известность не поставил, не просил об отложении дела либо рассмотрении дела в его отсутствии. В связи с чем, с согласия представителя истца суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению частично.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
В силу ч.1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании ст. 811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Указанное правило, на основании ст. 819 ч.1 ГК РФ, применяется также и по кредитному договору.
Кредитным договором № ... от ...2007 года подтверждено заключение Гадалкиным М.М. кредитного договора на сумму ... руб. с ООО «Русфинанс Банк» на срок до 20.06.2012 года включительно для покупки автотранспортного средства согласно соответствующему договору купли-продажи, с обязательством Заемщика уплатить за пользование кредитом проценты в размере 11% годовых и ежемесячную комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 2132,19 руб.
В соответствии с п. 10 заключенного кредитного договора Гадалкин М.М. обязался обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа 6768,09 руб. в срок, не позднее последнего рабочего дня каждого месяца за исключением месяца выдачи. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, размер которой составляет 2132,19 руб.
Пунктами 18-19 кредитного договора предусмотрены штрафные санкции за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом и несвоевременного возврата части кредита. Размер платы по просроченным процентам составляет 0,50% от суммы не уплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (повышенные проценты). Размер платы по просроченным ссудам составляет 0,50% от суммы непогашенной в срок части ссудной задолженности за каждый день просрочки (повышенные проценты).
В соответствии с п. 5 Кредитного договора с даты зачисления суммы кредита на счет Заемщиком по вкладу до востребования, обязательство Кредитора считается исполненным надлежащим образом, Кредит считается выданным.
Договором купли-продажи № ... от ...2007 года транспортного средства, анкетой заемщика, заявлением Гадалкина М.М. на перевод средств, договором залога имущества № ... от ...2007 года подтверждено волеизъявление заемщика на исполнение кредитного договора. Платежным поручением № ... от ...2007 года о перечислении истцом денежных средств в размере ... руб. за а/м 1 по договору купли-продажи от ...2007 года на счет ООО 1 паспортом транспортного средства подтвержден факт исполнения ООО «Русфинанс Банк» своих обязательств по кредитному договору с Гадалкиным М.М. В связи с чем, транспортное средство, приобретенное ответчиком на кредитные средства, выданные истцом, поступило в распоряжение ответчика.
На основании п. 20 кредитного договора, в целях обеспечения выданного кредита ...2007 года истец заключил с ответчиком договор залога транспортного средства № ..., согласно п.п. 15-19 которого, стороны пришли к соглашению о том, что при нарушении Заемщиком своих обязательств по кредитному договору, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество и реализовать его.
Пунктом 26 кредитного договора предусмотрено право Кредитора в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов и комиссии в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по кредитному договору по погашению части кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом; заемщик нарушает свои обязательства, предусмотренные залогом автомобиля.
Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчика при заключении кредитного договора, договора залога транспортного средства у суда не имеется. Факт заключения договора кредита и договора залога транспортного средства на приведенных выше условиях в судебном заседании подтвердился.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Расчетом задолженности по просроченным процентам, комиссии и просроченному кредиту, выданному Гадалкину М.М., историей всех погашений клиента Гадалкина М.М. по договору ... от ...2007 года подтверждается факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя перед Банком обязательств. Так, Гадалкин М.М. с 30.05.2008 года допускал просрочки гашения долга, с 30.11.2010 года гашение кредита не производит.
Из кредитного договора следует, что заемщику при подписании договора было известно о праве банка в случае нарушения им условий кредитного договора и договора о залоге потребовать досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов, неустойки, штрафных санкций. При данных обстоятельствах, в соответствии с условиями кредитного договора, договора залога и на основании закона (ст. 811 ч.2 ГК РФ), Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
Истцом представлен расчет задолженности по просроченным процентам, комиссии, просроченному кредиту, выданному Гадалкину М.М.
По состоянию на 25.01.2011 года задолженность ответчика составила 96337,07 руб., из которых: долг по уплате комиссии – 4263,62 руб., текущий долг по кредиту – 74286,85 руб., срочные проценты на сумму текущего долга 380,59 руб., долг по погашению кредита (просроченный кредит) 12708,43 руб., долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) 1472,66 руб., повышенные проценты за просрочку погашения долга по кредиту 2984,71 руб., повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов 240,21 руб.
Суд полагает необоснованным включение истцом в расчет задолженности суммы по оплате заемщиком комиссии, поскольку данное условие кредитного договора противоречит действующему законодательству.
Положения кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность вносить плату комиссии за ведение ссудного счета противоречат п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предусматривающего предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; пункту 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривающему, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В данном случае включение ООО «Русфинанс банк» в кредитный договор условий об уплате заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета не может рассматриваться как отвечающее требованиям, вытекающим из содержания правоотношений по выдаче кредитов кредитными организациями физическим лицам, так как оно расходится с основными началами гражданского законодательства, допускающими свободу сторон в определении любых условий договора, если они не противоречат законодательству (п. 2 ст. 1 ГК РФ), поскольку в данном случае это означает введение иного, не предусмотренного законом, предмета договора.
В связи с чем, суд признает неправомерным требование истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате комиссии в сумме 4263,62 руб., указанная сумма не должна учитываться в расчете задолженности. В остальной части у суда не имеется оснований подвергать сомнению представленный истцом расчет задолженности, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора с учетом внесенных Заемщиком сумм в погашение кредита.
Поскольку в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение Гадалкиным М.М. обязательств перед Банком, в силу закона (ст. 811 ГК РФ) и договора (п. 26) имеются основания для досрочного взыскания с ответчика в пользу истца всей суммы задолженности по кредитному договору, которая составляет 92 073,45 рублей.
Кроме того, истец уплатил госпошлину в размере 3090,11 руб., которая в силу ст. ст. 98 ГПК РФ должна быть присуждена к возмещению ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных требований (96%).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Гадалкина М.М. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № ... от ...2007 года в размере 92 073 рубля 45 копеек, а также судебные расходы по уплате госпошлины 2 966 рублей 51 копейку, а всего 95 039 рублей 96 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: