Дело № 2-923/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«28» марта 2011 года
Московский районный суд города Твери
в составе председательствующего судьи Поповой Е.В.,
при секретаре Харитоновой А.И.,
с участием истца Мольковой Т.Ю. и ее представителя Фанина И.С.,
представителя ответчика Барсуковой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мольковой Т.Ю. к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о признании недействительными условий договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, за зачисление наличных денежных средств, взыскании уплаченной комиссии, неустойки и компенсации морального вреда,
У с т а н о в и л :
Молькова Т.Ю. обратилась в суд с настоящим иском к ОАО АКБ «РОСБАНК», сославшись на следующие обстоятельства.
... 2008 года истица заключила кредитный договор № ... с суммой кредита в ... рублей. Договор был заключен на основании заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, подписанного сторонами. К кредитному договору приложен информационный график платежей в котором указан возврат начисленных процентов, возврат основной суммы долга, комиссия за ведение ссудного счета, комиссия за открытие ссудного счета. Процентная ставка по кредиту 17% годовых. Также с Мольковой Т.Ю. ежемесячно взимается комиссия за зачисление наличных денежных средств в размере 30 рублей. Постановлением от ... 2010 года № ... президиума Высшего Арбитражного суда РФ признано, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Не является самостоятельной услугой и взимание комиссии за зачисление наличных денежных средств. Указанные виды комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены, следовательно, включение в договор условий об оплате комиссии за открытие банковского, ведение ссудного счета и комиссии за зачисление наличных денежных средств нарушает права потребителей. За период действия кредитного договора истец излишне оплатила ответчику денежные средства за открытие ссудного счета – 3000 руб., за ведение ссудного счета – 19800 руб. и комиссию за зачисление наличных денежных средств – 900 руб., всего 23790 руб. 00 коп. В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме. Истец вправе отказаться от оплаты неправомерно взимаемых банковских услуг и потребовать возврата излишне уплаченных денежных средств. ... 2010 года истцом Мольковой Т.Ю. было направлено в ОАО АКБ «РОСБАНК» письменное заявление с просьбой исключить из кредитного договора незаконно внесенные в договор суммы. Заявление было рассмотрено и истцу было предложено придти в банк для урегулирования спорного вопроса. При личной встрече истцу было предложено переделать информационный график платежей, включив незаконно взимаемые сумму в суммы процентов, на что истец, ответила отказом. Истица еще раз обращалась в банк устно и просила выдать ей письменный обоснованный отказ на ее заявление. Ей был дан ответ, что письменных ответов банк не дает. Заявленные требования истицы не были своевременно удовлетворены в соответствии со ст. 22 Закона о защите прав потребителей в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования. Истец начисляет ответчику неустойку за каждый день просрочки в размере 1% излишне уплаченных денежных средств за период с 01 ноября 2010 года по 10 марта 2011 года от уплаченной на 01 октября 2010 года суммы 20640 рублей 00 копеек, что составляет 26 832 руб. 00 коп. Однако в соответствии с законодательством сумма неустойки не может превышать основной суммы долга и может составлять только 23 790 руб. 00 коп. В связи с чем, истец просит признать незаконными и исключить из кредитного договора № ... заключенного между Мольковой Т.Ю. и ОАО АКБ «РОСБАНК» Тверской филиал обязательства по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета и комиссии за зачисление наличных денежных средств, взыскать с ответчика в ее пользу излишне уплаченные по кредиту денежные средства в размере 23 790 руб. 00 коп., неустойку в размере 23 790 руб. 00 коп., моральный вред в размере 10 000 руб. и судебные расходы.
В судебном заседании истец Молькова Т.Ю. и ее представитель по доверенности Фанин И.С. поддержали предъявленные к ответчику требования, сославшись на приведенные в исковом заявлении доводы.
Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» по доверенности Барсукова О.А. иск не признала и пояснила, что ... 2008 года между Банком и заемщиком был заключен кредитный договор № .... Условия кредитного договора содержали, в частности условия об открытии заемщику ссудного счета и комиссии за его ведения. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. Ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит, составной частью которой является комиссия за ведение ссудного счета. Право банков на взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета предусмотрено в ряде актов Банка России. Согласно условиям договора комиссия за ведение ссудного счета может исчисляться так же, как остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита. Такой подход к ценообразованию не запрещен действующим законодательством РФ, в частности ГК РФ, и соответствует основополагающему гражданско-правовому принципу – все, что не запрещено законом, является допустимым. В соответствии со ст.ст. 4, 56 и 57 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета и отчетности устанавливает Банк России. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002 года № 205-П, а с 01.01.2008 года – от 26.03.2007 года № 302-П. В информационном письме Банка России от 29.08.2003 года № 4 указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России. Так, в письме России от 07.12.2007 года разъясняется, что доходы, полученные за открытие и ведение ссудных счетов клиентов, следует отражать в бухгалтерском учете по символу 16203 «Комиссионные вознаграждения по другим операциям» Отчета о прибылях и убытках. В Указании Банка России «Об оценке экономического положения банков» от 30.04.2008 года № 2005-У, при оценке капитала, активов, доходности и ликвидности банка в обязательном порядке учитываются доходы от открытия и ведения ссудных счетов клиентов (п. 3.3.4). Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п. 1 письма Банка России от 01.06.2007 года № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 года № 2540П», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. В данном пункте прямо говорится, что в расчет эффективной процентной ставки необходимо включать следующие платежи по обслуживанию ссуды, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора на предоставление ссуды, в том числе комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного и (или) текущего счетов. Кроме того, совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ от 26.05.2005 года № ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Из содержания приведенных правовых норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия кредитного договора. Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях. В случае удовлетворения судом исковых требований о выплате неустойки просит суд применить ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а поэтому, истец, еще на стадии заключения кредитного договора располагая полной информацией об условиях кредитного договора, в том числе об открытии ссудного счета и взимании комиссии за его ведение, подписал договор добровольно, без каких-либо возражений, и в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные кредитным договором, не отказавшись от его заключения. Кроме того, при получении кредита истцу было объявлено о полной его стоимости, о чем свидетельствуют предоставленные истцом информационные графики платежей. При подтверждении фактически понесенных истцом представительских расходов и определении их размера просит учесть характер заявленного спора и степень его сложности, которая напрямую зависит от его распространенности, повторяемости в практике судов. Учитывая изложенное, Банк полагает, что сумма судебных издержек по оплате услуг представителя, заявленная к возмещению – 15 000 рублей, истцом необоснованна, является чрезмерной и не соответствует принципу разумности.
Выслушав истца и ее представителя, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
Из материалов дела следует, что ... 2008 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Мольковой Т.Ю. был заключен кредитный договор № ..., согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме ... руб. с условием об уплате процентов в размере 17% годовых с обязательством заемщика возврата кредита не позднее ...2013 года. Заемщик Молькова Т.Ю. обязалась возвратить банку полученный кредит и уплатить начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Пунктами 1.2, 5.1 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика вернуть кредит, уплатить все начисленные на него проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета. Согласно условиям договора и расчетного графика аннуитетных платежей Молькова Т.Ю. обязалась вносить ежемесячно взнос в размере 5 570,21 рублей не позднее 23 числа, включающий в себя, помимо суммы основного долга и процентов, комиссию за ведение ссудного счета в сумме 600 руб. Кроме того, установлено информационным графиком платежей обязанность оплаты заемщиком комиссии за зачисление наличных денежных средств на банковский специальный счет через кассы Банка в размере 30 руб.
В соответствии с п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, что также вытекает из толкования ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", где в числе банковских операций не предусматривается открытие и ведение ссудного счета, связанного именно с кредитными отношениями.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к данной статье закона ущемляют установленные законом права потребителей.
Согласно п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Суд приходит к выводу, что действия Банка по взиманию комиссии за зачисление наличных денежных средств на банковский специальный счет заемщика, являются незаконными и нарушают права потребителя. Принятие от заемщика денежных средств в погашение задолженности по кредиту и уплате предусмотренных договором процентов не должно оплачиваться заемщиком, поскольку в данном случае банком не оказывается самостоятельная банковская услуга.
Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (части 1 и 2 статьи 167 ГК РФ).
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, а также возлагающих на заемщика обязанность оплаты зачисления наличных денежных средств на банковский специальный счет, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, а сумма уплаченных Мольковой Т.Ю. комиссий подлежит возврату истцу.
В период с 23.06.2008 года по 11 марта 2011 года, как это следует из выписки по счету № ..., Молькова Т.Ю. уплатила банку комиссию за открытие ссудного счета в сумме 3 000 рублей и комиссию за ведение ссудного счета в общей сумме 19 800 руб.
Кроме того, истицей была уплачена комиссия за зачисление наличных денежных средств в сумме 990 рублей.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета, за зачисление наличных денежных средств в размере 23 790 руб.
Требования истца о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков удовлетворения требования об исключении из кредитного договора незаконно внесенных в него сумм, не подлежит удовлетворению, поскольку не основано на законе о применении которого заявлено истцом.
Ее взыскание истец связывает с неудовлетворением ответчиком в установленный ст. 22 Федерального закона «О защите прав потребителей» срок исчисления требования потребителя. Однако согласно заявления от 11 октября 2010 года истица просила зачесть сумму оплаченной комиссии в погашение кредита. В судебном порядке истицей заявлено иное требование о взыскании оплаченных комиссий. Предметом рассматриваемого спора является незаконность установления и взимание платы за услуги, данные положения кредитного договора признаны ничтожными, оснований для применения норм, регулирующих защиту прав потребителя при продаже товаров ненадлежащего качества, равно как и последствий при оказании услуг ненадлежащего качества, не имеется.
Разрешая требования истца компенсировать причиненный моральный вред, суд исходит из положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Поскольку установлено нарушение ответчиком при заключении кредитного договора с истцом требований Закона о защите прав потребителей имеются основания для компенсации морального вреда. Суд полагает с учетом всех обстоятельств дела, степени вины ответчика определить к возмещению сумму в 500 рублей.
Возмещение расходов истицы на оплату услуг представителя в сумме 15 000 рублей должно быть произведено на основании ст. 100 ГПК РФ, с учетом степени его участия в деле, результатов рассмотрения дела, сложности дела. Суд признает разумными расходы истицы в сумме 5 000 рублей.
На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина по делу, от уплаты которой истец был освобожден. Размер госпошлины определяется судом на основании ст. 333.19 ч.1 НК РФ.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Мольковой Т.Ю. удовлетворить частично.
Признать недействительными положения кредитного договора № ... от ... 2008 года, заключенного между Акционерным коммерческим банком «РОСБАК» (открытое акционерное общество) и Мольковой Т.Ю. в части условий об оплате заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета и комиссии за зачисление наличных денежных средств.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Мольковой Т.Ю. сумму уплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета, за зачисление наличных денежных средств в размере 23 790 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей, а всего 29 290 рублей.
В остальной части иска в его удовлетворении Мольковой Т.Ю. отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) государственную пошлину по делу в размере 1151 рубль 16 копеек.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в Тверской областной суд через Московский районный суд города Твери в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: