Дело № 2-770/2011
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«04» апреля 2011 года
Московский районный суд города Твери
В составе председательствующего судьи Поповой Е.В.,
При секретаре Комаровой Т.А.,
С участием представителя истца Лукойко А.В.
Рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Твери
Гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) в лице Операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала к Звонареву В.А., Потаповой И.В., Крайникову В.В. и Умецкой Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У с т а н о в и л:
Истец АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с настоящим иском к ответчикам, сославшись в исковом заявлении на следующие обстоятельства.
... 2007 года ОАО АКБ «РОСБАНК», в лице Тверского филиала на основании заявления предоставило Звонареву В.А. на возвратной основе денежный кредит в сумме ... руб., сроком на ... месяцев. Данное заявление следует рассматривать как предложение (оферта) на заключение всех перечисленных в заявлении договоров необходимых для выдачи кредита, в соответствии с «Условиями предоставления кредита на неотложные нужды», с которыми клиент был ознакомлен лично. В соответствии с Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды на открытый заемщику Банковский специальный счет перечислены денежные средства в размере ... руб. ... коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета Звонарева В.А. В соответствии с договором поручительства от ... 2007 года поручителями, являются Потапова И.В., Крайников В.В. и Умецкая Л.И, который в соответствии с п. 1.4 солидарно с Звонаревым В.А. отвечают перед банком за неисполнение последним своих обязательств по заявлению в том же объеме. Заемщик обязался погашать кредит в соответствии с заявлением каждый месяц не позднее 22 числа каждого месяца и уплачивать проценты, начисленные на кредит в размере 17,00% годовых. В соответствии с параметрами кредита, указанными в заявлении, величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов составляла 13 926 руб. 80 коп. Однако Звонарев В.А. исполнял свои обязательства по заявлению ненадлежащим образом. На дату составления расчета 23 сентября 2010 года задолженность по кредиту составляет 714 908 руб. 50 коп., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – 205 140 руб. 20 коп., задолженность по текущему основному долгу – 260 120 руб. 56 коп., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом – 163 937 руб. 80 коп., задолженность по процентам на просроченную часть основного долга – 45 538 руб. 79 коп., задолженность начисленных процентов за пользование кредитом – 121 руб. 15 коп., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета – 40 050 руб. 00 коп. ОАО АКБ «РОСБАНК» направляло письменное уведомление Звонареву В.А. с требованием погасить кредит и уплатить проценты по нему. Требование банка до настоящего времени не выполнено, платежей в счет погашения Кредита и уплаты начисленных процентов не поступало. В связи с чем, истец просит взыскать солидарно с Звонарева В.А., Потаповой И.В., Крайникова В.В. и Умецкой Л.И. задолженность по кредиту в сумме 714 908 руб. 50 коп., судебные расходы по уплате госпошлины в размере 10 349 руб. 08 коп.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Лукойко А.В. поддержала требования в полном объеме по тем доводам, которые приведены в исковом заявлении, не возражала против рассмотрения дела в отсутствии ответчиков в порядке заочного производства.
Ответчики – Звонарев В.А., Потапова И.В., Крайников В.В. и Умецкая Л.И., извещенные о месте и времени рассмотрения дела в соответствии с требованиями ст. ст. 113-116 ГПК РФ участия в рассмотрении дела не приняли, о причинах неявки суд в известность не поставили, не просили об отложении дела, либо рассмотрении дела в их отсутствии, возражений по иску не представили. Суд на основании ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного производства в отсутствии ответчиков, о чем судом постановлено определение.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. При этом суд исходит из следующего.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как следует из материалов дела, ... 2007 года Звонарев В.А. заключил с Банком – АКБ «Росбанк» (ОАО) в лице операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала Договор о предоставлении кредита № ... в размере ... рублей на неотложные нужды сроком на шестьдесят месяцев посредством акцептования заявления-анкеты (оферты) Заемщика на заключение Кредитного договора, в соответствии с «Условиями предоставления кредита на неотложные нужды».
Заемщик заявил о том, что понимает о предоставлении Банком кредита на принципах возвратности, срочности, платности и обеспеченности, что кредит должен быть им возвращен в определенные в договоре сроки, за пользование кредитом он уплачивает проценты, выполнение обязательств обеспечивается его доходами и имуществом и что при не внесении платежей банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов.
Заемщик обязался погашать кредитную задолженность и начисленные на кредит проценты в размере 17% годовых, установленном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты в порядке, путем ежемесячного зачисления на банковский специальный счет 22 числа каждого месяца платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с параметрами кредита, указанными в заявлении, величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов составила 13 926 руб. 80 коп.
При этом заемщик обязался уплатить единовременную комиссию Банку за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей и уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 500 руб.
Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено поручительством Крайникова В.В., Потаповой И.В. и Умецкой Л.И., которыми также заполнены заявление-анкета и подписаны ... 2007 года договора поручительства, из которых усматривается, что поручители при заключении договоров были ознакомлены с условиями предоставления Звонареву В.А. кредита.
В соответствии с условиями договоров поручительства, поручители обязались отвечать перед Банком полностью за исполнение Звонаревым В.А. своих обязанностей по Кредитному Договору от ... 2007 года, нести солидарную с заемщиком ответственность при неисполнении или ненадлежащем исполнении им условий договора в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойку (пени), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по договору.
Факт заключения кредитного договора Звонаревым В.А. и договоров поручительства Крайниковым В.В., Потаповой И.В. и Умецкой Л.И. на приведенных выше условиях подтвержден представленными истцом Анкетой клиента – физического лица, Заявлением – Анкетой на предоставление кредита, заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, Заявлением об открытии банковского специального счета, информационным графиком платежей, Условиями предоставления кредита на неотложные нужды, анкетой поручителя – физического лица, договором поручительства № ... от ... 2007 года с Потаповой И.В., договором поручительства № ... от ... 2007 года с Крайниковым В.В. и договором поручительства № ... от ... 2007 года с Умецкой Л.И.
Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчиков при заключении кредитного договора и договора поручительства у суда не имеется.
В судебном заседании установлен факт выполнения Банком своих обязательств по кредитному договору перед Звонаревым В.А., поскольку на ее имя банком был открыт Банковский специальный счет № ..., на который Банк перечислил денежные средства в размере ... рублей.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно выписке из лицевого счета за период с 22 октября 2007 года по 27 сентября 2010 года, свои обязательства по внесению платежей в погашение кредита в соответствии с Графиком в установленные сроки в нем сроки и размерах, Звонарев В.А. надлежащим образом не исполнял, что привело к образованию задолженности.
Согласно произведенного истцом расчета на 23 сентября 2010 года задолженность Звонарева В.А. по кредиту составляет 714 908 руб. 50 коп., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – 205 140 руб. 20 коп., задолженность по текущему основному долгу – 260 120 руб. 56 коп., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом – 163 937 руб. 80 коп., задолженность по процентам на просроченную часть основного долга – 45 538 руб. 79 коп., задолженность начисленных процентов за пользование кредитом – 121 руб. 15 коп., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета – 40 050 руб. 00 коп.
У суда отсутствуют основания подвергать сомнению произведенный истцом расчет, поскольку он соответствует условиям договора и учитывает вносимые в погашение задолженности заемщиком суммы.
Однако суд находит положения кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность вносить плату комиссии за ведение ссудного счета, а также включение задолженности по комиссии в расчет, противоречащими закону и ущемляющими права ответчика, как потребителя.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Согласно пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, включение Банком в кредитный договор условий об уплате заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета не может рассматриваться как отвечающее требованиям, вытекающим из содержания правоотношений по выдаче кредитов кредитными организациями, так как оно расходится с основными началами гражданского законодательства, допускающими свободу сторон в определении любых условий договора, если они не противоречат законодательству (п. 2 ст. 1 ГК РФ), поскольку в данном случае это означает введение иного, не предусмотренного законом, предмета договора.
В связи с чем, взыскание с заемщика платы за открытие и ведение данного счета суд признает неправомерным. В данной части требование истца не может быть удовлетворено судом. Взыскиваемые истцом суммы задолженности по комиссии за ведение ссудного счета подлежат исключению из расчета.
Истцом взыскивается задолженность по комиссиям в размере 40 050 руб. 00 коп., с учетом приведенных выше обстоятельств эта сумма должна быть исключена из расчета общей задолженности: (714 908 руб. 50 коп. – 40 050 руб. 00 коп.) 674 858 руб. 50 коп., которая и подлежит взысканию судом с ответчика в пользу истца.
Судом установлено, что направленные в адрес Заемщика и Поручителей, несущих солидарную с должником ответственность, требования об уплате денежных средств в соответствии с заключенными ими с Банком договорами, исполнены не были.
В соответствии с частью 1 статьи 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
На основании ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Поскольку в судебном заседании подтвердилось, что надлежащим образом и в установленный срок свои обязательства по договору займа Заемщик не исполнил, требования Банка о погашении задолженности к Поручителям также оставлены без удовлетворения, имеются основания для взыскания с Заемщика и его Поручителей солидарно задолженности по кредитному договору.
Кроме того, на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит возмещению ответчиками в солидарном порядке понесенные истцом расходы по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 233-234 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) в лице Операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Звонарева В.А., Потаповой И.В., Крайникова В.В. и Умецкой Л.И. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) в лице Операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала задолженность по кредитному договору № ... от ... 2007 года в размере 674 858 руб. 50 коп., судебные расходы в размере 9 948 руб. 59 коп., а всего 684 807 руб. 09 коп.
В остальной части иска в его удовлетворении отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: