Дело № 2-800/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«06» апреля 2011 года
Московский районный суд города Твери
В составе председательствующего Поповой Е.В.,
При секретаре Комаровой Т.А.,
Рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Твери
Гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Гавриш Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, поступившего на основании определения Мещанского районного суда города Москвы от 24 декабря 2010 года по подсудности,
У с т а н о в и л :
Истец – Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к Гавриш Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обосновании заявленных требований истец указал, что ... 2008 года истцом был предоставлен кредит Веселовой Е.А. (фамилия изменена на Гавриш), в соответствии с рассмотренным заявлением на кредит № .... Согласно данного заявления истец предоставил ответчику кредит в размере ... рублей сроком на 30 месяцев, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента № .... Указанное заявление на кредит № ... представляет собой акцептованное Банком предложение ответчика о выдаче ей кредита на указанных в заявлении условиях. В заявлении сторонами оговорен график погашения кредита, определена окончательная дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита Банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере ... рублей. Одновременно ответчик обязалась соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного заявления-оферты на кредит Тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, подтвердив, что ознакомлена с ними, о чем свидетельствует ее подпись на бланке заявления № ..., а также погашать предоставленный ей кредит, уплату начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Следовательно, ответчик была ознакомлена со всей необходимой информацией о полной стоимости кредита и платежах, обязалась соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила и получила их на руки, о чем свидетельствует ее подпись на заявлении. В соответствии с п. 1.12 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, кредитный договор, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить клиенту потребительский кредит, а последний обязуется вернуть кредит в установленные сроки. Договор заключается путем подписания клиентом заявления на кредит и акцепта Банком данного заявления путем зачисления кредита на счет клиента. Таким образом, представленное заявление на кредит в совокупности с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан представляет собой договор, заключенный между ответчиком и ЗАО «Райффайзенбанк» посредством направления оферты (заявления) ответчиком и ее акцепта истцом в соответствии с положениями ст.ст. 432, 438 ГК РФ на определенных сторонами условиях. В соответствии со ст. 8.2.3. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», являющихся неотъемлемой частью договора о предоставлении кредита, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. На дату настоящего заявления заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии со ст. 8.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» возникли основания для досрочного истребования кредита. При возникновении оснований для досрочного истребования кредита, клиент обязан, в соответствии со ст.ст. 8.3.1., 8.4.3. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», вернуть кредит Банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом Банку, в соответствии с кредитным договором. В соответствии со ст. 8.8.2. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию, а именно 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. На дату подачи настоящего искового заявления обязательства ответчиком по погашению задолженности по договору не исполнены. Таким образом, общая сумма задолженности ответчика Гавриш Е.А. перед истцом по состоянию на 22 ноября 2010 года составляет 687 363 руб. 84 коп., из них: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 35612,10 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 166 387,50 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 13 913,56 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 70 131,43 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 279 226,89 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 24 053,83 руб., остаток основного долга по кредиту – 95 640,44 руб., комиссия за обслуживание счета – 1 160,00 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 1 238,09 руб. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика Гавриш Е.А. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 687 363 руб. 84 коп. и госпошлину в размере 10 073 руб. 64 коп.
Истец для участия в рассмотрении дела своего представителя не направил, представив суду заявление с просьбой рассмотреть дело в их отсутствии.
Ответчик Гавриш Е.А. в судебном заседании иск признала частично. Не оспаривает заключение кредитного договора с ответчиком на приведенных в исковом заявлении условиях, однако полагает необоснованным включение в договор условий об уплате заемщиком комиссии и завышенным расчет задолженности. Пояснила суду, что на основании постановления Президиума высшего арбитражного суда от 02 марта 2010 года № 7171/09 в соответствии с п. 1.10, 1.11 взимание комиссии за ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, а предусмотрено правилами бухгалтерского учета, и нужна для отражения на балансе банка операций по предоставлению денег заемщику и погашению кредита. А также согласно Гражданского кодекса Российской Федерации («О защите прав потребителей») ст. 14 запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Следовательно, включение в исковое заявление ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 13 913 руб. 56 коп. является нарушение ее прав, как потребителя. В связи с чем, она просила не взыскивать с нее ежемесячную комиссию в размере 13 913 руб. 56 коп. В соответствии со ст. 304 ГК РФ суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. И таким образом в данном случае явно прослеживается содействие со стороны истца увеличению размеров убытка. И, следовательно, взыскание суммы процентов по просроченному кредиту в размере 373 412 руб. 15 коп. является нарушением ее прав. В связи с чем, просила суд существенно уменьшить указанную сумму 373 412 руб. 15 коп., или не удовлетворять исковое заявление по этому пункту. Сумма выплаты, согласно графику платежей № ... от ... 2008 года составляет 539 746 руб. 02 коп., из них: 400 000,00 – сумма основного долга, 104 946,00 – проценты, 34 800,00 – комиссия за обслуживание кредита (ведение ссудного счета). За период с 28 ноября 2008 года по 20 ноября 2009 года ею было уплачено 220 650,00 руб., что подтверждается выпиской банка. Итого остаток задолженности на текущую дату составляет 539 746,02 руб. – 220 560,00 = 319 186,02 руб. Из суммы 319 186,02 руб. просила вычесть незаконную комиссию за ведение ссудного счета в размере 34 800,00 руб. Итого сумма задолженности по основному долгу и процентам на текущую дату составляет 284 386 руб. 02 коп. На основании вышеизложенного, просила отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета и в части взыскания суммы процентов и штрафов по просроченному кредиту.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
При этом в соответствии с общими правилами статей 432, 433 ГК РФ такой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В свою очередь согласно специальным правилам статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).
Вместе с тем из статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.
Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В судебном заседании установлено, что между сторонами по делу, на основании приведенных выше правил, ... 2008 года был заключен кредитный договор № ....
Так, имеющимся в материалах дела Заявлением на кредит № ... в ЗАО «Райффайзенбанк», Анкетой «Кредиты наличными» на предоставление кредита подтверждается факт обращения Веселовой Е.А. (после регистрации брака ... 2009 года Гавриш Е.А.) в ЗАО «Райффайзенбанк» с просьбой о предоставлении кредита.
Согласно заявления, ответчица предложила банку заключить с ней договор о предоставлении кредита в размере ... рублей сроком на 30 месяцев с обязательством заемщика уплачивать за пользование кредитными средствами проценты в размере 18,90% годовых, ежемесячно оплачивать комиссию за обслуживание кредита в размере 1160,00 руб., производить платежи 28 числа каждого месяца и заявила, что полностью отдает себе отчет в том, что Банк предоставляет Кредит на принципах возвратности, срочности, платности и обеспеченности, т.е. кредит должен быть возвращен ей в оговоренные Кредитным договором сроки, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты. При невозможности заемщиком осуществлять платежи или выполнять любое из требований кредитного договора, Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита и уплаты начисленных процентов.
Суду также представлены подписанный лично ответчиком по делу: заявление Гавриш Е.А. на кредит № ... в ЗАО «Райффайзенбанк», Анкета, Общие Условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, Правила, Тарифы по потребительскому кредитованию («Кредиты наличными»), подтверждающие волеизъявление на заключение договора и получение лимитной кредитной карты на приведенных выше условиях перечисление банком денежных средств на счет заемщика в размере ... руб. Заключение договора с выдачей клиенту Общих Условий, Правил и Тарифного плана подтверждает акцептование банком оферты Гавриш Е.А.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
В силу ч.1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании ст. 811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ЗАО «Райффайзенбанк» свои обязательства перед Гавриш Е.А. по кредитному договору исполнило надлежащим образом, на имя заемщика был открыт Банковский специальный счет, на который были перечислены денежные средства в размере ... руб. ... коп., что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской из лицевого счета № ... заемщика Гавриш Е.А. за период с ... 2008 года ... 2010 года.
Вместе с тем ответчик обязательства перед Банком не исполнила, в предусмотренные кредитным договором сроки и в установленном размере Гавриш Е.А. платежи не вносила, что привело к образованию задолженности.
Поскольку до настоящего времени ответчиком обязательство по возврату кредита и уплате предусмотренных договором процентов и Комиссий не исполнено, имеются основания для досрочного взыскания с ответчика в пользу истца всей суммы задолженности.
Согласно представленного истцом расчета на 22 ноября 2011 года сумма задолженности Гавриш Е.А. перед ЗАО «Райффайзенбанк» составляет687 363 руб. 84 коп., из них: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 35612,10 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 166 387,50 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 13 913,56 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 70 131,43 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 279 226,89 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 24 053,83 руб., остаток основного долга по кредиту – 95 640,44 руб., комиссия за обслуживание счета – 1 160,00 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 1 238,09 руб.
Суд не может признать правомерным включение Банком в расчет задолженности суммы просроченной комиссии, так как условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Согласно пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, включение Банком в кредитный договор условий об уплате заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета не может рассматриваться как отвечающее требованиям, вытекающим из содержания правоотношений по выдаче кредитов кредитными организациями, так как оно расходится с основными началами гражданского законодательства, допускающими свободу сторон в определении любых условий договора, если они не противоречат законодательству (п. 2 ст. 1 ГК РФ), поскольку в данном случае это означает введение иного, не предусмотренного законом, предмета договора.
В связи с чем, взыскание с заемщика платы комиссии за ведение ссудного счета суд признает неправомерным. В данной части требование истца не может быть удовлетворено судом.
Как видно из выписки по счету, за период действия кредитного договора, с ... 2008 года, Гавриш Е.А. была уплачена комиссия за ведение ссудного счета на общую сумму 34 800 руб., предъявлена ко взысканию задолженность по комиссии в размере 1160,00 руб., а всего 35960,00 руб.
Данная сумма по комиссии подлежит исключению из расчета истца, как необоснованно взысканные и предъявленные ко взысканию.
В остальной части у суда не имеется оснований подвергать сомнению представленный истцом расчет задолженности, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора с учетом внесенных ответчиком в погашение кредита сумм.
Разрешая просьбу ответчика об уменьшении размера пеней (неустойки), повышенных процентов, суд исходит из положений ч.1 ст. 333 ГК РФ, предоставляющей суду право уменьшить неустойку в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Суд учитывает компенсационную природу пеней (неустойки), повышенных процентов, применительно к статье 333 ГК РФ размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства должен быть соразмерным последствиям просрочки исполнения денежного обязательства. Неустойка является одним из средств обеспечения исполнения обязательств. Ее назначение – стимулировать своевременное исполнение обязательства, а также побуждать к минимальной просрочке уплаты такого платежа, если срок внесения его был нарушен. Начисление неустойки и ее взыскание не должны влечь разорения, либо непомерных расходов должника по ее уплате.
Согласно расчета истца общая сумма штрафных пеней (неустойки) за нарушение отдельных платежей составляет 373 412,15 руб., в то время как сумма просроченного долга и просроченных процентов составляет 201 999,60 руб., в том числе: просроченный долг – 166 387,50 руб., остаток долга – 95 640,44 руб., просроченные проценты - 35 612,10 руб., плановые проценты - 1238,09 руб., штрафные пени – 20 000 руб. за вычетом уплаченных заемщиком комиссии 34 800 руб.
С учетом имущественного положения ответчика, причин, в силу которых ответчик допустила просрочку платежей, оставление без внимания истцом заявлений ответчика о реструктуризации долга, обстоятельств нарушения обязательства, суд полагает соразмерным последствию нарушения ответчиком обязательства перед истцом по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом в размере 20 000 руб.
В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору всего в размере 284 078 руб. 13 коп.
Понесенные истцом судебные расходы по уплате госпошлины подлежат возмещению ответчиком Гавриш Е.А. на основании ст. 98 ГПК РФ – пропорционально размеру удовлетворенных требований (41%) в размере 4130 руб. 19 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Гавриш Е.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № ... от ... 2008 года в размере 284 078 рублей 13 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4 130 рублей 19 копеек, а всего 288 208 рублей 32 копейки.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд с подачей жалобы через Московский районный суд города Твери в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: