Дело № 2-725/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 марта 2011 года город Тверь
Московский районный суд города Твери в составе председательствующего судьи Пержуковой Л.В., при секретаре Ляпуновой Т. К.,
с участием истца Лихачевой Т. А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лихачевой О.А. к ОАО НБ «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченной комиссии за расчетное обслуживание убытков и компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Лихачева О. А. обратилась в суд с иском к ОАО НБ «Траст» о признании недействительными условий кредитных договоров в части установления и взимания ответчиком платы за расчетное обслуживание, о взыскании уплаченной истцом комиссии за расчетное обслуживание по кредитным договорам в общей сумме 73586 руб. 17 коп., комиссии за зачисление кредитных средств на счет истца в размере 1900 руб., убытков, выразившихся в расходах по оплате услуг по составлению искового заявления и претензии, в размере 2354 руб. 63 коп., компенсации морального вреда в размере 30000 руб. Иск мотивирован следующим. … года сторонами был заключен кредитный договор № … на сумму 249900 руб. 00 коп. под 16,5% годовых сроком на …. … года договор был реструктуризирован и стал носить № …. Новый срок пользования кредитом был определен в … месяцев с условием уплаты процентов – 15% годовых. Срок действия кредитных каникул – 6 месяцев. Договор от … года содержал условие о взимании комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97 % от суммы, зачисленной на счет, а по договору от … года – 0,5% - на срок действия кредитных каникул, 1,3% - по окончанию действия кредитных каникул. Ответчик разъяснил истцу, что взимание комиссии связано с прямым обслуживанием предоставленного кредита и обеспечением контроля за своевременностью исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору, выражающимися в открытии счета, мониторинге поступлений/списаний на/со счет(-а) клиента денежных средств, исполнении поручений клиента по счету, разборе ситуаций с ошибочно зачисленными суммами, мониторинге остатка денежных средств на счете, связанном с возможностью досрочного погашения кредита либо необходимостью закрытия счета в зависимости от размера остатка средств после окончания срока кредитного договора. Вместе с тем данные действия являются кредиторской обязанностью банка. С учетом изложенного комиссия за расчетное обслуживание в заключенных с истцом кредитных договорах по своей сути является комиссией заведение и обслуживание ссудного счета. Ведение и обслуживание ссудного счета обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, поэтому включение в договоры данного условия нарушает права потребителя, что недопустимо в силу п. 2 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей». Следовательно, деньги, уплаченные в качестве такой комиссии, подлежат возврату банком как неосновательно полученные. Истец неоднократно приезжал к ответчику для урегулирования данного вопроса, тратя свое рабочее время и силы. Постоянное психологическое напряжение привело к бессоннице. Это отрицательно сказалось на ее работоспособности, на личных отношениях.
В ходе рассмотрения дела истец с учетом произведенных им выплат по состоянию на 28 марта 2011 года увеличил размер заявленного требования о взыскании комиссии за расчетное обслуживание до 88239 руб. 64 коп. по состоянию на 28 марта 2011 года, подтвердив обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.
Представитель ответчика, извещенного о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, письменно просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие. В ходе рассмотрения дела ответчиком был представлен письменный отзыв на иск. Возражая против иска, представитель ответчика указал, что истец и ответчик заключили смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии и ведении банковского (текущего) счета, в рамках которого истцу был открыт банковский текущий (расчетный) счет, а также элементы кредитного договора, в рамках которого истцу был предоставлен кредит на неотложные нужды, произведено зачисление денежных средств с балансового (ссудного) счета на текущий (расчетный) счет, а уже с него – перечисление в безналичном порядке на спецкартсчет. Истец согласился, что кредит ему предоставляется на условиях, названных в разработанном банком Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее – Заявление), в Условиях предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды (далее – Условия), и Тарифах НБ «Траст» (ОАО) на неотложные нужды (далее – Тарифы). Банк акцептовал сделанную истцом оферту, совершив конклюдентные действия, а именно, открыв истцу банковский текущий (расчетный) счет, с номером, начинающимся на …. и предоставив ему возможность получения кредита. Ссудный же счет банком открывается с присвоением номера, начинающегося на … В разделе 5 Условий указаны операции, которые осуществляются по текущему счету и образуют потребительские свойства услуги «расчетное обслуживание счета», за которую взимается ежемесячная комиссия, с которой истец был ознакомлен при оформлении кредита и согласен. Принадлежность и необходимость открытия текущего счета обоснована тем, что изначально кредитные денежные средства попадают на ссудный счет (балансовый, внутрибанковский), после чего со ссудного счета они перечисляются сначала на текущий счет, затем на спецкартсчет для получения клиентом денежных средств. При погашении клиентом кредита с использованием спецкарты денежные средства перечисляются со спецкартсчета вначале на текущий счет, и уже на нем осуществляется распределение денежных средств на суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и других выплат с последующим перечислением их на ссудный и другие счета. При погашении клиентом кредита наличными деньгами через операциониста денежные средства сначала также зачисляются на текущий счет и только после этого на ссудный и другие счета. Таким образом, текущий счет во всех случаях имеет расчетный режим, так как именно по нему осуществляются расчетные операции. Ссудный же счет является балансовым счетом и служит только для учета сумм основного долга (суммы кредита), другой балансовый счет – для учета процентов за пользование кредитными денежными средствами, банковский спецкартсчет – для предоставления клиенту удобства в получении и погашении денежных средств по кредиту. На текущем же счете осуществляется распределение денежных средств на суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и других выплат, после чего они направляются в погашение на соответствующие счета. Истец на стадии заключения договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, подписал договор в соответствии со своим волеизъявлением и, соответственно, принял на себя все обязанности, определенные договором. Платность осуществления банковских операций по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, предусмотрена ст. 851 ГК РФ. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций прямо предусмотрено нормами закона и не противоречит ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей». Включая в кредитный договор условие о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, банк действовал в рамках договора и действующего законодательства. Кроме того, в поданном иске истец путает понятия расчетного и ссудного счетов. Ссудный счет является активным счетом и служит для отражения задолженности заемщика перед банком по основному долгу полученного кредита. Расчеты же с заемщиком проводятся банком только с его расчетного счета, в корреспонденции с которым находится ссудный счет. В соответствии со спецификой ссудного счета на нем можно учитывать только суммы основного долга клиента. Текущий же счет используется для получения кредита и погашения кредита в целом, в том числе, суммы основного долга, процентов за пользование заемными средствами, платы за расчетное обслуживание, а также при наступлении просрочки штрафов, предусмотренных договором. Клиент вправе использовать данный счет по своему усмотрению и после полного погашения кредита, если у него будут оставаться на нем денежные средства. Таким образом, истцу открыт не ссудный, а расчетный счет, плата за ведение ссудного счета ответчиком не взимается. Комиссия взимается за расчетное обслуживание текущего счета, что не противоречит законодательству РФ, и истец самостоятельно решил вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих его условиях, соглашался на ежемесячный расход. Подачей данного иска истец злоупотребляет своими правами, что недопустимо. Поскольку какие-либо нарушения со стороны банка отсутствуют, требование истца о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит. В судебном заседании 28 марта 2011 года представитель ответчика Михайлова Е. А. признала, что по состоянию на 28 марта 2010 года истцом оплачена комиссия за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента в общей сумме 88239 руб. 64 коп.
Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд полагает, что иск подлежит частичному удовлетворению.
Судом установлено, что … года сторонами был заключен кредитный договор № … на сумму 249900 руб. 00 коп. под 16,5% годовых сроком на … месяцев (л.д.51-61). Данный договор содержал условие о взимании комиссии за расчетное обслуживание (0,97%), ежемесячный размер которой согласно графику платежей составил 2424 руб. 03 коп.
… года договор был реструктуризирован, и ему был присвоен №. .. Новый срок пользования кредитом был определен в 60 месяцев с условием уплаты 15% годовых. Срок действия кредитных каникул – 6 месяцев. Данный договор также содержал условие о взимании комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,5% - на срок действия кредитных каникул, и в размере 1,3% - по окончанию действия кредитных каникул (л.д. 66).
Представленные в дело копии платежных документов, справка операционного офиса № 1 в г. Твери филиала НБ «Траст» (ОАО) от … года в совокупностью с признанием представителем ответчика обстоятельства, на которое ссылается истец, подтверждают, что истцом по указанным выше кредитным договорам было уплачено в качестве комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента 88239 руб. 64 коп.
Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В силу п. 1 ст. 819 ГКРФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Суд полагает неправомерными и ущемляющими права истца как потребителя условия кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за расчетное обслуживание. Ее размер не зависит ни от вида операции по счету, ни от суммы денежных средств, относительно которой совершается операция. Фактически данная комиссия представляет собой дополнительную процентную ставку. Такие скрытые проценты не зависят от процесса погашения основного долга. Законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, ввиду чего суд приходит к выводу о том, что названные положения, включенные в кредитный договор, ущемляют права потребителя.
Ссылки представителя ответчика о том, что истец выразил свое согласие на получение кредита на тех условиях, которые предложил банк, и никаких иных условий выдачи кредита банку не предлагал, судом во внимание не приняты. Свобода договора не является абсолютной. Принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применении норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными правовыми актами. Пунктом 2 статьи 16 закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны – гражданина, и направлен на реализацию принципа равенства сторон.
Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Действия банка по зачислению полученных по кредитному договору денежных средств на банковский счет заемщика, принятие от заемщика денежных средств в погашение задолженности по кредиту и уплате предусмотренных договором процентов не должно оплачиваться заемщиком, поскольку в данном случае банком не оказывается самостоятельная банковская услуга. Указанный вид комиссии ГК РФ, законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате данной комиссии нарушает права потребителя.
Таким образом, условия договоров об уплате истцом комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента в силу ст. 168 ГК являются ничтожными.
В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
С учетом изложенного уплаченные истцом в качестве комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента за расчетное обслуживание денежные средства в сумме 88239 руб. 64 коп. надлежит взыскать с ответчика.
Согласно ст. 15 закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Согласно ст. 151 ГК РФ при определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Суд полагает установленным претерпевание истцом нравственных страданий, связанных с включением в кредитные договоры условий, ущемляющих его права как потребителя, и нежеланием ответчика урегулировать спор во внесудебном порядке. При выше установленных по делу обстоятельствах, принимая во внимание степень вины ответчика, индивидуальные особенности личности истца, иные заслуживающие внимания обстоятельства, суд считает необходимым снизить размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с ответчика, до 1000 руб.
Расходы истца по составлению претензии в размере 416 руб. 06 коп. суд расценивает как убытки, понесенные истцом и подлежащие взысканию с ответчика на основании второго абзаца пункта 1 статьи 16 закона РФ «О защите прав потребителей».
Расходы истца по оплате услуг по составлению искового заявления в сумме 1938 руб. 57 коп. суд относит к судебным расходам, которые на основании ст. 98 ГПК РФ также подлежат возмещению ответчиком.
На основании ст. 103 ГПК РФ взысканию с ответчика подлежит госпошлина по делу, исчисленная по правилам ст. 333.19 НК РФ, в сумме 3059 руб. 67 коп.
Руководствуясь ст.ст. 196-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Признать недействительными условия о взимании комиссии за расчетное обслуживание заключенных между ОАО НБ «Траст» и Лихачевой О.А. кредитных договоров от … года № … и от … года № ….
Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Лихачевой О.А. в счет возврата денежных средств, уплаченных ею в качестве комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента по кредитным договорам, 88239 руб. 64 коп., в счет возмещения убытков - 416 руб. 06 коп., судебных расходов – 1938 руб. 57 коп., в счет компенсации морального вреда 1000 руб., всего в сумме 91594 руб. 27 коп.
Лихачевой О.А. в удовлетворении остальной части иска к ОАО НБ «Траст» отказать.
Взыскать с ОАО НБ «Траст» госпошлину по делу в размере 3059 руб. 67 коп.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Московский районный суд г. Твери в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Председательствующий