Дело № 2-991/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«26» апреля 2011 года
Московский районный суд города Твери
в составе председательствующего судьи Поповой Е.В.,
при секретаре Харитоновой А.И.,
с участием истца Николаевой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Николаева А.А. к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала о признании положений договора в части взимания с заемщика комиссии незаконными, взыскании денежных средств и неустойки,
У с т а н о в и л :
Николаев А.А. обратился в суд с настоящим иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала, сославшись на следующие обстоятельства.
... 2006 года между истцом и АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № .... В соответствии с пунктом 3.3 Договора на заемщика возложена обязанность по уплате кредитору ежемесячной комиссии (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере 4350,00 руб. Истец считает, что пункт 3.3 Договора от ... 2006 года является ничтожным и не порождает юридических последствий. Основания для оплаты тарифа за обслуживание ссудного счета отсутствуют. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положений «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В связи с чем, истец просит признать п. 3.3 Кредитного договора № ... от ... 2006 года о возложении обязанности по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета недействительным, взыскать с ответчика в его пользу незаконно удержанную с него сумму в размере 134 850,00 руб., уплаченную в качестве комиссии за ведение ссудного счета.
В ходе разбирательства по делу истец подал уточненное исковое заявление к ответчику ОАО АКБ «РОСБАНК», в котором просил взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в его пользу денежную сумму в размере 139 200 руб., которая была удержана с ОАО АКБ «РОСБАНК» за ведение ссудного счета и денежную сумму в размере 139 200 руб. в счет уплаты неустойки.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Мовсесян В.С. поддержал предъявленные истцом требования по уточненному исковому заявлению в полном объеме.
Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК», извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, участия в рассмотрении дела не принял, представив заявление с просьбой рассмотреть данное дело без участия представителя Банка. Согласно отзыва, ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит, составной частью которой является комиссия за ведение ссудного счета. Право банков на взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета предусмотрено в ряде актов Банка России. В соответствии со ст. 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Так, кредитный договор, на котором истец основывает свои требования, был заключен ... 2006 года, следовательно, право предъявления требований о применении последствий ничтожной сделки у должника истекло ... 2009 года, то есть через три года с момента заключения сделок и не зависимо от того, когда он узнал о своих нарушенных правах. Кроме того, заявленное истцом уточнением исковых требований в части взыскания неустойки ОАО АКБ «РОСБАНК» считают не подлежащим удовлетворению в связи со следующим. Требование о взыскании с банка неустойки истец основывает на ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», полагают, что ответчик нарушил установленные сроки выполнения работ (оказания услуг). При этом истец не дает обоснование каким образом ответчик нарушил данные сроки. Однако, услуга по обслуживанию ссудного счета оказывалась ответчиком добросовестно на ежемесячной основе, о чем свидетельствует Выписка из лицевого счета истца, которая отражает действия банка направленные на движение поступивших от клиента денежных средств в погашение кредита. В связи с чем, просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
Из материалов дела следует, что ... 2006 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Николаевым А.А. был заключен кредитный договор № ..., согласно которому Банк предоставил истцу кредит на сумму ... руб. на приобретение а/м 1 с условиями об уплате заемщиком: процентов за пользование кредитом в размере 14,5 % годовых; ежемесячной комиссии за ведение банком ссудного счета в сумме 4350,00 руб.; внесении платежей по возврату кредита, уплате начисленных на Кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета путем ежемесячного зачисления денежных средств в на открытый в Банке текущий счет Заемщика согласно Графика, приведенного в Приложении № 1 к настоящему кредитному договору.
В период с ... 2006 года по ... 2009 года, как это следует из справки о погашении кредита и расчета уплаченной комиссии за ведение счета, выданных ОАО АКБ «РОСБАНК», Николаев А.А. уплатил банку комиссию за ведение ссудного счета в общей сумме ... руб., досрочно погасил кредит в полном объеме ... 2009 года.
В соответствии с п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, что также вытекает из толкования ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", где в числе банковских операций не предусматривается открытие и ведение ссудного счета, связанного именно с кредитными отношениями.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к данной статье закона ущемляют установленные законом права потребителей.
Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (части 1 и 2 статьи 167 ГК РФ).
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, а сумма уплаченной Николаевым А.А. комиссии за ведение ссудного счета по договору подлежит возврату истцу.
Рассматривая заявление представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.
В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 г. N 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Поскольку исполнение обязательств по кредитному договору Николаевым А.А. производилось не единовременно, а путем внесения платежей к оговоренному периоду, срок исковой давности к требованиям о возврате части этих платежей должен исчисляться отдельно по каждому платежу за соответствующий период.
Николаев А.А. обратился в суд с настоящим иском 16 марта 2011 года, платежи просит взыскать за период с 30 ноября 2006 года. Таким образом, подлежит применению срок исковой давности по требованию о взыскании комиссии за ведение ссудного счета за трехлетний период, предшествовавший дате предъявления иска, то есть за период с 16 марта 2008 года.
Расшифровка платежей содержится в выписке по лицевому счету за период с ... 2006 года по ... 2009 года, которую предоставил ответчик. Из данной выписки, а также расчета уплаченной комиссии ОАО АКБ «РОСБАНК» видно, что за период с ... 2008 года по ... 2009 года истцом было внесено в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета всего ... рублей, которые и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
В остальной части произведенных истцом платежей по уплате комиссии за ведение ссудного счета за период с ... 2006 года по ... 2008 года, в удовлетворении иска должно быть отказано ввиду истечения срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком.
Требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги) за нарушение сроков удовлетворения требования о возврате денежной суммы 134 850,00 руб., оплаченной в счет обслуживания ссудного счета, не подлежит удовлетворению, поскольку не основано на законе о применении которого заявлено истцом.
Ее взыскание истец связывает с неудовлетворением ответчиком в установленный ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» срок требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы. Предметом рассматриваемого спора является незаконность установления и взимание платы за услуги, данные положения кредитного договора признаны ничтожными, оснований для применения норм, регулирующих защиту прав потребителя при оказании услуг ненадлежащего качества, не имеется.
Расходы на оплату услуг представителя подлежат присуждению в соответствии со ст. 100 ГПК РФ с учетом степени его участия в деле, сложности дела и признаются понесенными истцом в сумме 15 000,00 руб. разумными.
На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина по делу, от уплаты которой истец был освобожден. Размер госпошлины определяется судом на основании ст. 333.19 ч.1 НК РФ.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Николаева А.А. удовлетворить частично.
Признать недействительными положения кредитного договора № ... от ... 2006 года о возложении на заемщика обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Николаева А.А. денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № ... от ... 2006 года за период с ... 2008 года по ... 2009 года в размере 65 250 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, а всего 80 250 рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) государственную пошлину по делу в размере 1 357 рублей 50 копеек.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в Тверской областной суд через Московский районный суд города Твери в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: