Дело № 2-1393/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
23 мая 2011 года город Тверь
Московский районный суд города Твери в составе председательствующего судьи Пержуковой Л.В., при секретаре Зайцевой Ю. Н.,
с участием истца Барской Г. А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Барской Г.А. к Открытому акционерному обществу Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» о взыскании денежных средств,
у с т а н о в и л :
Барская Г.А. обратилась в суд с настоящим иском к ОАО АКБ «Росбанк», сославшись на следующие обстоятельства.
… года между истцом и АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № …. В соответствии с пунктом 2.5 договора и приложения № … к нему на заемщика возложена обязанность по уплате кредитору ежемесячной комиссии (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере 1670 руб. 40 коп. Истец считает, что пункт 2.5 договора от … года является ничтожным и не порождает юридических последствий. Основания для оплаты тарифа за обслуживание ссудного счета отсутствуют. В силу п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положений «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика в его пользу 80179 руб., выплаченные им ответчику в качестве комиссии за ведение ссудного счета.
В судебном заседании истец уточнила предъявленный иск, просила суд взыскать с ответчика уплаченные ею в качестве комиссии за ведение ссудного счета за 50 месяцев (по 17 мая 2011 года), сославшись на приведенные в исковом заявлении доводы. Полагает, что условия кредитного договора по оплате им комиссии недействительны, поскольку противоречат закону и нарушают права истца как потребителя. Повлиять на содержание условий кредитного договора истец не имел возможности, поскольку они были навязаны банком в типовом договоре. На момент подписания договора истец был ограничен в выборе кредитной организации, которые выдавали автокредиты. Просит взыскать с ответчика все уплаченные истцом в период действия кредитного договора суммы по оплате комиссии за ведение ссудного счета. По расчетам истца общая сумма выплат по комиссии составила 83520 руб.
Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК», извещенного о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не вился, письменно просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие. Им были поданы письменные возражения на иск, согласно которым ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит, составной частью которой является комиссия за ведение ссудного счета. Право банков на взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета предусмотрено в ряде актов Банка России. В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, разъяснены условия кредитного договора. Именно на этих условиях заемщиком было принято решение заключить договор, он своей подписью в договоре подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать, при этом не предлагал Банку заключить договор на иных условиях. Кроме того, требования истца о взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных истцом Банку в качестве комиссии за ведение ссудного счета, не подлежат удовлетворению в связи с истечением сроков исковой давности. Кредитный договор истцом был заключен … года, следовательно, право предъявления требований о применении последствий ничтожной сделки у должника истекло … года, то есть через 3 года с момента заключения сделок и независимо от того, когда он узнал о своих нарушенных правах.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
Из материалов дела следует, что … года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и истцом был заключен кредитный договор № …, согласно которому Банк предоставил истцу кредит на сумму 288000 руб. на приобретение автомобиля … с условиями об уплате заемщиком: процентов за пользование кредитом в размере 12,90 % годовых; ежемесячной комиссии за ведение банком ссудного счета в сумме 1670 руб. 40 коп.; внесении платежей по возврату кредита, уплате начисленных на Кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета путем ежемесячного зачисления денежных средств в на открытый в Банке текущий счет Заемщика согласно Графика, приведенного в Приложении № … к настоящему кредитному договору.
В соответствии с п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, что также вытекает из толкования ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", где в числе банковских операций не предусматривается открытие и ведение ссудного счета, связанного именно с кредитными отношениями.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к данной статье закона ущемляют установленные законом права потребителей.
Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (части 1 и 2 статьи 167 ГК РФ).
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, а сумма уплаченной истцом комиссии за ведение ссудного счета по договору подлежит возврату истцу.
Рассматривая заявление представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.
В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 г. N 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Поскольку исполнение обязательств по кредитному договору истцом производилось не единовременно, а путем внесения платежей к оговоренному периоду, срок исковой давности к требованиям о возврате части этих платежей должен исчисляться отдельно по каждому платежу за соответствующий период.
Истец обратился в суд с настоящим иском … года, платежи просит взыскать за весь период действия кредитного договора. Таким образом, подлежит применению срок исковой давности по требованию о взыскании комиссии за ведение ссудного счета за трехлетний период, предшествовавший дате предъявления иска, то есть за период с 27 апреля 2008 года по 17 мая 2011 года (день последнего платежа).
Из представленных истцом приходных кассовых ордеров за период с 27 апреля 2008 года по 17 мая 2011 года истцом было внесено в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета всего 61804 руб. 80 коп., которые и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
В остальной части произведенных истцом платежей по уплате комиссии за ведение ссудного счета за период с … года по 26 апреля 2008 года, в удовлетворении иска надлежит отказать ввиду истечения срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком.
Суд полагает установленным претерпевание истцом нравственных страданий, связанных с включением в кредитные договоры условий о возложении на него обязанностей по оплате платежа за обслуживание ссудного счета и нежеланием ответчика урегулировать спор во внесудебном порядке. При выше установленных по делу обстоятельствах, принимая во внимание степень вины ответчика, индивидуальные особенности личности истца, иные заслуживающие внимания обстоятельства, суд считает необходимым снизить размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с ответчика, до 500 руб.
Поскольку истцом при подаче иска была уплачена госпошлина, на основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по ее уплате надлежит взыскать 2254 руб. 14 коп., оставшаяся часть госпошлины подлежит возврату налоговым органом на основании ст. 333.40 НК РФ.
Руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Барской Г.А. денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № … от … года за период с 27 апреля 2008 года по 17 мая 2010 года в размере 61804 руб. 80, в счет компенсации морального вреда 500 руб., в счет возмещения судебных расходов 2254 руб. 14 коп., всего в сумме 64558 руб. 94 коп.
В удовлетворении остальной части иска к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) Барской Галине Александровне отказать.
Возвратить Барской Галине Александровне ошибочно уплаченную ею госпошлину в размере 351 руб. 23 коп. согласно чеку-ордеру от 27 апреля 2011 года № 8607/0143.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в Тверской областной суд через Московский районный суд города Твери в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: