Дело № 2-1469/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«23» июня 2011 года

Московский районный суд города Твери

В составе председательствующего Поповой Е.В.,

При секретаре Вишняковой Т.А.,

Рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Твери

Гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Зайцевой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У с т а н о в и л:

Истец обратился с указанным иском к ответчику, сославшись в исковом заявлении на следующие обстоятельства.

... 2009 года между ООО 1 и Ответчиком был заключен Кредитный договор № ..., в соответствии с которым ООО 1 предоставил ответчику кредит в размере ... рублей сроком на 180 месяцев. В соответствии с п. 3.1. Договора за пользование кредитом Ответчик обязался уплачивать проценты из расчета 18% годовых. Кредит предоставлялся для целевого использования - для приобретения квартиры, находящейся по адресу: ..... Квартира расположена на ... этаже ... этажного дома, состоит из ... комнат, общей площадью ... кв.м., в том числе жилой площадью ... кв.м. Вышеуказанная квартира приобретена в собственность Зайцевой И.Ю. В обеспечение исполнения обязательств Ответчиков перед ООО 1 Управлением Федеральной регистрационной службы по Тверской области была зарегистрирована ипотека в силу закона. Права залогодержателя по Договору, обеспеченного ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной Ответчиком и Залогодателем. В настоящее время в соответствии с договором купли-продажи закладных № ... от ...2008г. и передаточной надписью на закладной, в соответствии с п. 3 ст. 48 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г., № 102-ФЗ залогодержателем является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Согласно п.3.3.7 Кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за текущий процентный период, кроме первого и последнего, Заемщики производят в срок, предусматривающий поступление денежных средств на счет Кредитора не позднее последнего числа календарного месяца. Однако, начиная с июля 2009г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им Ответчиком не производятся. В июле и августе 2010 г. поступило 2 платежа, не покрывающих задолженность ответчика. В нарушение п. 4.1.10 кредитного договора и п. 2.1 закладной заемщиком не был пролонгирован договор страхования (личное и имущественное страхования) № ... от ...2009г., заключенный между ООО 2 и ответчиком. В связи с неисполнением Ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушением условий договора по страховому обеспечению, Ответчику в соответствии с 5.1 Закладной и п. 4.4.1 Кредитного договора неоднократно было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Последнее требование было направлено 16.07.2009г. Указанное требование заемщиком выполнено не было. Задолженность ответчика по состоянию на 10.10.2010г. составляет 1 608 403,33 руб., в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 1 255 467,74 руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 680151,86 и пени 383031,15 рублей. В связи с чем, истец обратился в суд и просит взыскать с ответчика задолженность в размере 1608403,33 руб., обратить взыскание на квартиру, находящуюся по адресу: ...., определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов; установить начальную продажную стоимость квартиры, находящейся по адресу: .... в размере ... рублей, согласно Отчету об оценке рыночной стоимости ООО 3 №... от ...2009г., взыскать сумму процентов и пени, начисленных начиная с 11.10.2010 г. и по день исполнения обязательств, определив подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 18% годовых и пени за каждый день просрочки в размере 0,2% на сумму остатка неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) 1 255 467,74 руб., согласно п.п. 3.1, 3.2, 5.4 кредитного договора и закладной; взыскать расходы по уплате госпошлины в сумме 16242,02 руб.

Определением суда от 08.06.2011г. к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Зайцев И.С. – супруг ответчицы.

Представитель истца ОАО «АИЖК» участия в рассмотрении дела не принял. Истец, воспользовавшись предоставленным ст. 167 ГПК РФ правом, в своем заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя ОАО «АИЖК», поддержав исковые требования и выразив согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик Зайцева И.В., извещенная о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется расписка, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд в известность не поставила, не просила об отложении дела либо рассмотрении дела в ее отсутствии. Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика в порядке заочного производства.

Третье лицо Зайцев И.С., извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд в известность не поставил, не просил об отложении дела либо рассмотрении дела в его отсутствии.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

На основании ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, Кредитным договором № ... от ... 2009 года, информационным расчетом ежемесячных платежей, расчетом полной стоимости кредита по кредитному договор подтверждено заключение Зайцевой И.В. с ООО 1 о предоставлении кредита в размере ... руб. сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, для приобретения в собственность заемщика квартиры, находящейся по адресу: ...., состоящей из двух комнат, общей площадью ... кв.м., в том числе жилой площадью ... кв.м., расположенной на ... этаже ... этажного дома, стоимостью ... рублей. Разница между ценой предмета ипотеки и суммой предоставляемого кредита оплачивается заемщиком из собственных средств (п.2.2 Договора).

Заемщик обязалась осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 18% годовых, начисленных кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащий возврату, ежемесячно (п.п. 1.1.-1.3., 3.1, 3.2. кредитного договора), начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2 договора). Заемщик погашает заем и уплачивает проценты, начисленные за пользование займом путем осуществления ежемесячных платежей (п. 3.3. договора) не позднее последнего числа каждого календарного месяца (п. 3.3.7 договора). Размер ежемесячного аннуитентного платежа на дату подписания договора определен сторонами в 20 336,55 руб. (п.3.3.11. кредитного договора).

При этом заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей (п.п. 4.1.1., 4.1.2 кредитного договора).

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека в силу закона квартиры, личное страхование Заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор, страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (личное страхование) Заемщика, договор страхования (имущественное страхование) (п.п. 1.4-1.5 кредитного договора). Права кредитора на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и права залога приобретаемой Квартиры, обеспеченной ипотекой подлежит удостоверению закладной (п. 1.6 кредитного договора).

Зайцевой И.В. была дана Закладная от ...2007 года на приобретаемую ею в собственность по ипотеке квартиру, расположенную по адресу: ...., первоначальному залогодержателю ООО 1 по обязательству, возникшему на основании кредитного договора № ... от ...2009 года Стоимость заложенного имущества – ипотеки составляет ... рублей.

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена за № ... от ...2009 года.

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчика при заключении кредитного договора, подписании закладной, у суда не имеется.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств или их изменение не допустимы, если это не вытекает из договора или закона.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу ч.1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Указанное правило, на основании ст. 819 ч.1 ГК РФ, применяется также и по кредитному договору.

Мемориальным ордером № ... от ...2009 года, платежным поручением № ... от ...2009 года о перечислении суммы кредита в пользу бывшего собственника приобретаемой Зайцевой И.В. в ипотеку квартиры, договором купли-продажи квартиры от ...2009 года, передаточным актом от ...2009 года, выпиской из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним о праве собственности Зайцевой И.В. на квартиру, подтверждается надлежащее исполнение ООО 1 своих обязательств перед заемщиком Зайцевой И.В.

Судом установлено, что ответчиком Зайцевой И.В. в течение длительного времени платежи по договору займа не производятся. В ходе разбирательства по делу ответчица подтвердила суду, что начиная с июля 2009г., из-за ухудшения материального положения, не производит ежемесячные платежи по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом. В июле и августе 2010г. внесла два платежа, не покрывающих задолженность.

Согласно расчету взыскиваемых сумм по состоянию на 10.10.2010 года размер задолженности по основному долгу составляет 1 255 467,74 руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом составляет 680151,86 руб., пени начислены в размере 383031,15 рублей, а всего задолженность ответчика составляет 1 608 433,33 руб.

В соответствии с положениями п. 5 кредитного договора Заемщик обязалась отвечать за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ей имуществом. При нарушении сроков возврата кредита уплатить Банку неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (п.п. 5.1., 5.2, 5.3 кредитного договора).

Согласно положениям кредитного договора (п. 4.4.3) и Закладной (п.п.5.1 «а,б», п. 7.1 Условий и порядка исполнения денежного обязательства по закладной) в случае просрочки по внесению очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней, просрочки очередного денежного платежа более 3-х раз в течение 12 месяцев являются основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

У суда не имеется оснований подвергать сомнению представленный истцом расчет задолженности, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора с учетом уплаченных заемщиком в погашение кредита денежных сумм.

На основании договора купли-продажи закладных № ... от ...2008 года и передаточной записи на закладной от ...2009 года, в соответствии с п. 3 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102 – ФЗ залогодержателем является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

В соответствии с.п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какое оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона изыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно ч.1 п.2. Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

В соответствии со ст. 50 ч.1 Закона «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 3 ч. 1 того же Закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателем основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченно ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В соответствии со ст. 56 ч.1 Закона «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Поскольку в судебном заседании подтвердилось неисполнение заемщиком Зайцевой И.В. своих обязательств по кредитному договору, обеспеченному ипотекой приобретенной в кредит квартиры, установлено, что ответчик допустила просрочки по внесению очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней, просрочки очередного денежного платежа более 3-х раз в течение 12 месяцев, имеются основания для досрочного взыскания с Зайцевой И.В. в пользу истца всей суммы задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество.

В размер задолженности по кредитному договору истцом включены пени в сумме 383 031,15 руб. Основываясь на положениях ст. 333 ГК РФ, предусматривающей возможность уменьшения судом взыскиваемой неустойки, учитывая, что ее размер явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства и что ответчиком не представлено доказательств обратного, имущественное положение заемщика, суд полагает возможным уменьшить размер неустойки до 10000 руб.

Таким образом, имеются основания для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в сумме 1945619,60 руб. (1255467,74+680151,86+10000).

Согласно ст. 54 ч.2 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества,

за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются при завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества па публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

Начальная цена реализации заложенного имущества с торгов определяется судом на основании Отчета № ... об оценке рыночной стоимости объекта: двухкомнатной квартиры по адресу: ...., выполненному ООО 4 на дату ... 2009 года в размере ... рублей.

В силу статьи 12 Закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» отчет независимого оценщика, составленный по основаниям и в порядке, которые предусмотрены названным Законом, признается документом, содержащим сведения доказательственного значения, а итоговая величина рыночной или иной стоимости объекта оценки, указанная в таком отчете, - достоверной и рекомендуемой для целей совершения сделки с объектом оценки, если законодательством Российской Федерации не определено или в судебном порядке не установлено иное.

У суда отсутствуют основания не доверять результатам данной оценки. Ответчиком стоимость предмета ипотеки не оспаривалась, доказательств, свидетельствующих о несоответствии рыночной стоимости находящейся в ипотеке у истца квартиры выводам оценщика, суду не представлено.

Суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с Зайцевой И.В. суммы процентов и пени, начисленных начиная с 11.10.2010 года по день исполнения обязательств.

Как следует из материалов дела, ответчик продолжает не выполнять обязанности по уплате ежемесячных платежей по кредиту, и сумма задолженности ответчика увеличивается. Проценты должны начислять на остаток долга по фактическому пользованию суммой займа. Сумма, подлежащая взысканию неизвестна, расчет ее отсутствует. В отношении же неустойки возможно применение положений ст. 333 ГК РФ со снижением ее размера соразмерно нарушенному обязательству.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 16 242,02 руб., что подтверждается платежным поручением № 734 от 28.09.2010 года, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Зайцевой И.В. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору № ... от ... 2009 года в размере 1 945 619 рублей 60 копеек, судебные расходы в сумме 16 242 рубля 02 копейки, а всего 1 961 861 рубль 62 копейки.

Обратить взыскание на квартиру, находящуюся по адресу: ...., определив способ реализации квартиры с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость недвижимого имущества в размере ... рублей.

В остальной части иска в его удовлетворении Открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: