Дело № 2-1662/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«21» июня 2011 года

Московский районный суд города Твери

В составе председательствующего судьи Поповой Е.В.,

При секретаре Кардаш А.В.

Рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Твери

Гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Симонян В.Г., Искандаряну В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л:

Истец – ОАО АКБ «Росбанк» в лице Операционного Офиса «Тверской» обратился суд с настоящим иском к ответчикам, сославшись в исковом заявлении на следующие обстоятельства.

... 2008 года ОАО АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Тверского филиала на основании заявления предоставило Симоняну В.Г. на возвратной основе денежный кредит в сумме ... руб., сроком на ... месяцев. Данное заявление следует рассматривать как предложение (оферта) на заключение всех перечисленных в заявлении договоров необходимых для выдачи кредита, в соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды», с которыми клиент был ознакомлен лично. В соответствии с Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды на открытый заемщику банковский специальный счет были перечислены денежные средства в размере ... руб., заемщик обязался погашать кредитную задолженность и начисленные на кредит проценты в размере 17% годовых и ежемесячне комиссии за ведение ссудного света путем зачисления на счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств ... 2008 года между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Искандарян В.С. был заключен договор поручительства № ..., по котором поручитель обязался отвечать перед банком за неисполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору в том же объеме, что и Симонян В.Г. В соответствии с п. 5 Условий возврат предоставленного заемщику кредита, уплата начисленных процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится Заемщиком ежемесячно равными частями путем зачисления на счет заемщика денежных средств в размере и в сроки, указные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты – не позднее 18 числа каждого месяца. Однако Симонян В.Г. исполнял свои обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом. На дату составления расчета 13.01.2011 года задолженность по кредиту составляет 311573,4 руб., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу 72 533,78 руб., задолженность по текущему основному долгу 166341,33 руб., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом 44893,84 руб., задолженность по процентам на просроченную часть основного долга 8835,42 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом 2014,33 руб., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 16955,04 руб. Направленные ОАО АКБ «РОСБАНК» в адрес ответчиков уведомления и требования погасить имеющуюся задолженность оставлены без удовлетворения. В связи с чем, истец обратился в суд и просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в размере 311573,74 руб., судебные расходы по оплате госпошлины 6315,74 руб.

В ходе производства по делу истцом подано уточненное исковое заявление. Ссылаясь на те же обстоятельства, что и в первоначальном иске, истец рассчитал задолженность Симоняна В.Г. по кредитному договору на ...2011 года, она составляет 333908,55 руб., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу 104278,83 руб., задолженность по текущему основному долгу 134596,28 руб., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом 57891,33 руб., задолженность по процентам на просроченную часть основного долга 15254,04руб., задолженность по процентам за пользование кредитом 188,07 руб., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 21600 руб. В связи с чем, истец просит расторгнуть кредитный договор № ... от ...2008 года, заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Симоняном В.Г., взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредиту в размере 333596,28 руб., судебные расходы по уплате госпошлинв 6539,08 руб.

В судебном заседании представитель истца, извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, участия не принял, воспользовавшись своим правом на основании ст. 167 ГПК РФ в уточненном исковом заявлении заявил просьбу о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка.

Ответчики Симонян В.Г. и Искандарян В.С., а также их представитель Горская Е.Н. иск признали частично. Не оспаривают факт заключения Симонян В.Г. с ОАО АКБ «РОСБАНК» в офертно-акцептной форме кредитного договора, по которому он получил кредит в размере ... на неотложные нужды на приведенных в исковом заявлении условиях. Не оспаривают то обстоятельство, что обязательства по погашению кредита заемщик не исполнял надлежащим образом, из-за чего образовалась задолженность. Вместе с тем, считают незаконными условия кредитного договора о взыскании комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета. Такие положения договора противоречат закону, потому не могут применяться. Поэтому полагает, что уплаченные им суммы комиссии с учетом установленных законом сроков исковой давности подлежат зачету в погашение просроченных процентов за пользование кредитом и просроченной суммы основного долга, взыскиваемая сумма задолженности по комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета должна быть исключена из расчета.

Выслушав лиц, принявших участие в рассмотрении дела, исследовав материалы дела, суд находит иск ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежащим удовлетворению частично. При этом суд исходит из следующего.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, ... 2008 года АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Тверского филиала и Симонян В.Г. заключили Договор о предоставлении кредита № ... в размере ... рублей на неотложные нужды сроком на шестьдесят месяцев посредством акцептования заявления-анкеты (оферты) Заемщика на заключение Кредитного договора, в соответствии с «Условиями предоставления кредита на неотложные нужды».

Заемщик заявил о том, что понимает о предоставлении Банком кредита на принципах возвратности, срочности, платности и обеспеченности, что кредит должен быть им возвращен в определенные в договоре сроки, за пользование кредитом он уплачивает проценты, выполнение обязательств обеспечивается его доходами и имуществом и что при не внесении платежей банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов.

Заемщик обязался погашать кредитную задолженность и начисленные на кредит проценты в размере 17% годовых, установленном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты порядке, путем ежемесячного зачисления на банковский специальный счет не позднее 18 числа каждого месяца платежа в счет погашения кредита. В соответствии с параметрами кредита, указанными в договоре, величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов составляла 8 357,09 руб. При этом заемщик обязался уплатить единовременную комиссию Банку за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей и уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 900 руб.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено поручительством Искандаряна В.С., с которым АКБ «РОСБАНК (ОАО) был заключен договор поручительства № ... от ...2008 года. Из содержания данного договора усматривается, что поручитель при заключении договора был ознакомлен со всеми условиями предоставления Симоняну В.Г. кредита. Подписав данный договор, Искандарян В.С. обязался отвечать перед Банком полностью за исполнение Симоняном В.Г. своих обязанностей по Кредитному Договору, заключенному на основании заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды от ... 2008 года, нести солидарную с заемщиком ответственность при неисполнении или ненадлежащем исполнении им условий договора в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойку (пени), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заёмщиком.

Факт заключения кредитного договора Симоняном В.Г. и договора поручительства Искандаряном В.С. на приведенных выше условиях подтвержден представленными истцом Анкетой клиента – физического лица, Заявлением – Анкетой на предоставление кредита, заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, Заявлением об открытии банковского специального счета, информационным графиком платежей, Условиями предоставления кредита на неотложные нужды, анкетами поручителя – физического лица, договором поручительства № ... от ... 2008 года.

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчиков при заключении кредитного договора и договора поручительства у суда не имеется.

В судебном заседании установлен факт выполнения Банком своих обязательств по кредитному договору перед Симоняном В.Г., поскольку на его имя банком был открыт Банковский специальный счет № ... на который Банк перечислил денежные средства в размере ... рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 части 2 статьи 450 Гражданского Кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно выписке из лицевого счета за период с 18.03.2008 года по 13.01.2011 года, свои обязательства по внесению платежей в погашение кредита в соответствии с Графиком в установленные сроки в нем сроки и размерах, Симонян В.Г. надлежащим образом не исполнял, что привело к образованию задолженности. С 01.01.2010 года заемщик перестал вносить какие-либо суммы в погашение задолженности по кредиту.

Согласно произведенного истцом расчета на 21.06.2011 года задолженность Симоняна В.Г. по кредиту составляет 333908руб. 55 коп., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу 104278,83 руб., задолженность по текущему основному долгу 134596,28 руб., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом 57891,33 руб., задолженность по процентам на просроченную часть основного долга 15254,04руб., задолженность по процентам за пользование кредитом 188,07 руб., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 21600 руб.

Стороной ответчиков данный расчет в судебном заседании оспорен. Суд соглашается с возражениями по иску, высказанными в ходе судебного разбирательства о том, что положение кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета является недействительным, в связи с чем, с учетом сроков исковой давности уплаченные заемщиком суммы комиссии подлежат зачету в счет оплаты задолженности по кредитному договору, а взыскиваемая сумма задолженности о комиссии за ведение ссудного счета - исключению из расчета задолженности. Свой вывод суд основывает следующим.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Согласно пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, действия банка по ведению и обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, включение Банком в кредитный договор условий об уплате заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета не может рассматриваться как отвечающее требованиям, вытекающим из содержания правоотношений по выдаче кредитов кредитными организациями, так как оно расходится с основными началами гражданского законодательства, допускающими свободу сторон в определении любых условий договора, если они не противоречат законодательству (п. 2 ст. 1 ГК РФ), поскольку в данном случае это означает введение иного, не предусмотренного законом, предмета договора.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 г. N 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку исполнение обязательств по кредитному договору Симоняном В.Г. производилось не единовременно, а путем внесения платежей к оговоренному периоду, срок исковой давности к требованиям о возврате этих платежей должен исчисляться отдельно по каждому платежу за соответствующий период. Исковое заявление предъявлено истцом 12.05.2011 года, в связи с чем, исковым периодом за который внесенная Симонян В.Г. комиссия может быть возвращена путем зачета в счет уплаты задолженности по кредитному договору следует признать период с 12.05.2008 года по день рассмотрения дела судом 21.06.2011 года.

Как установлено судом, кредитный договор до настоящего времени продолжает действовать, не погашен должником. Как следует из выписки по лицевому счету, в указанный период Симоняном В.Г. уплачена комиссия за ведение ссудного счета всего в сумме 12500 руб. (14 платежей по 900 руб.), которые и подлежат зачету в соответствии со ст. 319 ГК РФ в счет погашения взыскиваемых истцом сумм задолженности по просроченному основному долгу и по просроченным процентам за пользование кредитом. Кроме того, из расчета истца подлежит исключению требуемая сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета 21600 руб. Таким образом, общий размер задолженности по кредитному договору от 18.03.2008 года на дату составления истцом расчета 21.06.2011 года определяется судом равным 299 708 руб. 55 коп. (333908,55 – 12600– 21600), которые и подлежат взысканию с заемщика Симоняна В.Г. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК».

Судом установлено, что направленные в адрес Заемщика и Поручителя Искандаряна В.С., несущего солидарную с должником ответственность, требование об уплате денежных средств в соответствии с заключенными ими с Банком договорами, исполнены не были.

В соответствии с частью 1 статьи 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

На основании ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поскольку в судебном заседании подтвердилось, что надлежащим образом и в установленный срок свои обязательства по договору займа Заемщик не исполнил, требования Банка о погашении задолженности к Поручителю также оставлены без удовлетворения, имеются основания для расторжения кредитного договора и взыскания с Заемщика и его Поручителя солидарно задолженности по кредитному договору, размер которой определен судом.

Кроме того, на основании ст. 98 ГПК РФ солидарно с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию госпошлина по делу пропорционально размеру удовлетворенных требования (90%).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) в лице Операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № ... от ... 2008 года, заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Симонян В.Г. с 21.06.2011 года.

Взыскать солидарно с Симонян В.Г. и Искандарян В.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № ... от ... 2008 года в сумме в размере 299 708 рублей 55 копеек, судебные расходы в сумме 5 885 рублей 17 копеек, а всего 305 593 рубля 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд с подачей жалобы через Московский районный суд города Твери в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: