Дело № 2-1891/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«20» июня 2011 года

Московский районный суд города Твери

в составе председательствующего судьи Поповой Е.В.,

при секретаре Комаровой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Адгозалова З.А. о. к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о защите прав потребителя, применении последствий частично недействительной (ничтожной) сделки в виде взыскания убытков, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л :

Адгозалов З.А.о. обратился в суд с настоящим иском к ОАО АКБ «Росбанк» в лице Операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала, сославшись на следующие обстоятельства.

...2008 года между ним и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым ему в кредит были предоставлены денежные средства в размере ... рублей, под 16% годовых, на срок до ... 2011 года. При заключении указанного договора Ответчик обусловил выдачу кредита оплатой ему комиссии за открытие ссудного счета (5000 руб.) и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 3000 руб. (ст.ст. 2.1, 8.2 Договора). Указанная комиссия впервые была уплачена истцом 22 мая 2008 года и уплачивалась при каждом платеже, ежемесячно. Кредитный договор является типовым и истец мог заключить его лишь путем соглашения со всеми, содержащимися в нем условиями. Ссылаясь на нормы действующего законодательства истец считает, что банком были включены в кредитный договор противоречащие закону и ущемляющие права потребителя условия, об оплате заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в результате чего возникли убытки и причинен моральный вред, размер компенсации которого определяет в 10 000 руб. В связи с чем, истец просит применить последствия частично ничтожной сделки, а именно: взыскать с ответчика в его пользу денежные средства, уплаченные им по день вступления судебного решения в законную силу, в виде ежемесячных комиссий за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору, по ситуации на 25 мая 2011 года в размере 108 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, по день вынесения судебного решения, по ситуации на 25 мая 2011 года в размере 12 687 руб. 80 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В судебном заседании представитель истца на основании доверенности Велимамедов Р.С. поддержал предъявленный иск, сославшись на приведенные в исковом заявлении доводы. Полагает, что условия кредитного договора по оплате истцом комиссии недействительны в силу их ничтожности, поскольку противоречат закону и нарушают права истца как потребителя. Повлиять на содержание условий кредитного договора истец не имел возможности, поскольку они были навязаны банком в типовом договоре. Просит применить последствия недействительности ничтожных условий сделки и взыскать с ответчика все уплаченные истцом в период действия кредитного договора суммы по оплате комиссии за ведение ссудного счета, поскольку комиссия за открытие ссудного счета была оплачена истцом более трех лет с момента предъявления иска, то ее взыскании не заявляют. По расчетам истца общая сумма выплат по комиссии составила 108 000,00 руб., также просит взыскать начисленные на уплачиваемые суммы комиссии проценты за пользование чужими денежными средствами и компенсацию морального вреда.

Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК», извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, участия в рассмотрении дела не принял, представив заявление с просьбой рассмотреть дело без участия представителя Банка и отзыв по заявленным истцом требованиям. Согласно отзыва, ответчик не оспаривает заключение с Адгозаловым З.А. оглы ... 2008 года кредитного договора № ... с условием об открытии заемщику ссудного счета и комиссии за его ведение. Однако ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит, составной частью которой является комиссия за ведение ссудного счета. Право банков на взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета предусмотрено в ряде актов Банка России. В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, разъяснены условия кредитного договора. Именно на этих условиях заемщиком было принято решение заключить договор, он своей подписью в договоре подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать, при этом не предлагал Банку заключить договор на иных условиях.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что ... 2008 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Адгозаловым З.А. оглы был заключен кредитный договор № ..., согласно которому Банк предоставил истцу кредит на сумму ... руб. на текущие нужды с условиями об уплате заемщиком: процентов за пользование кредитом в размере 16 % годовых; ежемесячной комиссии за ведение банком ссудного счета в сумме 3 000 руб.; ежемесячной комиссии за открытие банком ссудного счета в сумме 5000 руб.; внесении комиссии производится заемщиком одной суммой в период с даты подписания договора до момента предоставления кредита путем перечисления/зачисления денежных средств на счет кредитора, указанный в п. 13.1 Договора. В случае досрочного возврата всей суммы кредита, комиссия за ведение ссудного счета уплачивается в дату зачисления суммы кредита на указанный в п. 13.1 Договора счет кредитора. Комиссия за ведение ссудного счета, взимаемая после наступления соответствующих сроков возврата кредита по Графику, уплачивается вместе с возвратом суммы основного долга. В случае недостаточности произведенного платежа для полного возврата основного долга применяется предусмотренная пунктом 6.3 Договора очередность.

В соответствии с п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, что также вытекает из толкования ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", где в числе банковских операций не предусматривается открытие и ведение ссудного счета, связанного именно с кредитными отношениями.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к данной статье закона ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (части 1 и 2 статьи 167 ГК РФ).

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, а сумма уплаченной Бабаевым А.А. комиссии за ведение ссудного счета по договору подлежит возврату истцу.

Расшифровка платежей содержится в выписке по лицевому счету за период с 22.05.2008 года по 14.06.2011 года, которую предоставил ответчик. Из данной выписки видно, что за исковой период истцом было внесено в счет оплаты ведения счета ежемесячная комиссия в общей сумме 99 000 рублей, которые и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Из выписки также следует, что в период действия кредитного договора Адгозалов З.А.о. допускал просрочки платежа, уплачивал пени. Оснований для взыскания требуемой истцом суммы в размере 108 000 руб. не имеется, суд не принимает расчет истца, поскольку он произведен на основании данных приходных кассовых ордеров об общей сумме вносимого платежа, без учета сумм, которые были зачислены банком на оплату комиссии.

Суд признает обоснованным требование истца о взыскании с ОАО АКБ «Росбанк» процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленными на незаконно удержанные суммы комиссии.

Из материалов дела видно, что истец обращался к ответчику с претензией о возврате незаконно удержанных сумм, однако она не была исполнена ответчиком.

На основании ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Согласно п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В связи с тем, что ответчик отказался добровольно вернуть сумму неосновательно полученной от истца платы за комиссию, истцом правомерно на эту сумму начислены проценты за пользование чужими денежными средствами (пункт 2 статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом проценты подлежат начислению на фактически удержанные ОАО АКБ «Росбанк» суммы комиссии с учетом сроков внесения платежей и учетной ставки банковского процента, установленной Центробанком России.

Суд признает неверным произведенный истцом расчет задолженности, поскольку он не соответствует требованиям закона, проценты начислены не на фактически зачисленные ответчиком суммы в счет оплаты комиссии. В связи с чем, полагает возможным произвести собственный расчет.

На момент обращения истицы в суд ставка рефинансирования, установленная Центробанком РФ составляла 8,25%, которые подлежат начислению на внесенные истцом суммы оплаты комиссии за ведение ссудного счета с даты зачисления средств по 25.05.2011 года.

23.06.2008 года банком проведена операция по списанию внесенных истцом денежных средств в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета в сумме 3000 руб., которыми банк пользовался в течение 1066, размер процентов составил: 3000 х 8,25% / 360 х 1066 = 732,88 руб.,

22.07.2008 года зачислена комиссия в размере 3000 руб., которыми банк пользовался в течение 1037 дней, проценты составили 712,94 руб.

22.08.2008 года зачислена комиссия в размере 3000 руб., которыми банк пользовался в течение1006 дней, проценты составили 691,63 руб.,

22.09.2008 года зачислена комиссия в размере 3000 руб., которыми банк пользовался в течение 975 дней, проценты составили 670,31 руб.

22.10.2008 года зачислена комиссия в размере 3000 руб., которыми банк пользовался в течение 945 дней, проценты составили 649,69 руб.,

24.11.2008 года зачислена комиссия в размере 3000 руб., которыми банк пользовался в течение 912 дней, проценты составили 627,00 руб.,

22.12.2008 года зачислена комиссия в размере 3000 руб., которыми банк пользовался в течение 884 дней, проценты составили 607,75 руб.,

23.01.2009 года зачислена комиссия в размере 3000 руб., которыми банк пользовался в течение 852 дней, проценты составили 585,75 руб.,

24.02.2009 года зачислена комиссия в размере 3000 руб., которыми банк пользовался в течение 820 дней, проценты составили 563,75 руб.,

23.03.2009 года зачислена комиссия в размере 3000 руб., которыми банк пользовался в течение 793 дней, проценты составили 545,19 руб.,

22.04.2009 года зачислена комиссия в размере 3000 руб., которыми банк пользовался в течение 763 дней, проценты составили 524,56 руб.,

22.05.2009 года зачислена комиссия в размере 3000 руб., которыми банк пользовался в течение 733 дней, проценты составили 503,94 руб.,

22.06.2009 года зачислена комиссия в размере 31,28 руб., которыми банк пользовался в течение 702 дней, проценты составили 5,03 руб.,

23.06.2009 года зачислена комиссия в размере 2968,72 руб., которыми банк пользовался в течение 701 дней, проценты составили 476,91 руб.,

22.07.2009 года зачислена комиссия в размере 0,23 руб., которыми банк пользовался в течение 672 дней, проценты составили 0,04 руб.,

24.07.2009 года зачислена комиссия в размере 2999,77 руб., которыми банк пользовался в течение 670 дней, проценты составили 460,59 руб.,

24.08.2009 года зачислена комиссия в размере 8,65 руб., которыми банк пользовался в течение 639 дней, проценты составили 1,27 руб.,

25.08.2009 года зачислена комиссия в размере 2991,35руб., которыми банк пользовался в течение 638 дней, проценты составили 437,36 руб.

22.09.2009 года зачислена комиссия в размере 0,55 руб., которыми банк пользовался в течение 610 дней, проценты составили 0,08 руб.

28.09.2009 года зачислена комиссия в размере 2999,45 руб., которыми банк пользовался в течение 604 дней, проценты составили 415,17 руб.,

22.10.2009 года зачислена комиссия в размере 7,40 руб., которыми банк пользовался в течение 580 дней, проценты составили 0,98 руб.,

23.10.2009 года зачислена комиссия в размере 2992,60 руб., которыми банк пользовался в течение 579 дней, проценты составили 397,08 руб.,

23.11.2009 года зачислена комиссия в размере 3000 руб., которыми банк пользовался в течение 548 дней, проценты составили 376,75 руб.,

22.12.2009 года зачислена комиссия в размере 33,20 руб., которыми банк пользовался в течение 519 дней, проценты составили 3,95 руб.,

28.12.2009 года зачислена комиссия в размере 2966,80 руб., которыми банк пользовался в течение 513 дней, проценты составили 348,78 руб.,

22.01.2010 года зачислена комиссия в размере 3000 руб., которыми банк пользовался в течение 488 дней, проценты составили 335,50 руб.,

24.02.2010 года зачислена комиссия в размере 3000 руб., которыми банк пользовался в течение 455 дней, проценты составили 312,81 руб.

22.03.2009 года зачислена комиссия в размере 62,59 руб., которыми банк пользовался в течение 429 дней, проценты составили 6,15 руб.,

23.03.2010 года зачислена комиссия в размере 2937,41 руб., которыми банк пользовался в течение 428 дней, проценты составили 288,11 руб.,

22.04.2010 года зачислена комиссия в размере 3000 руб., которыми банк пользовался в течение 398 дней, проценты составили 273,63 руб.,

24.05.2010 года зачислена комиссия в размере 3000 руб., которыми банк пользовался в течение 366 дней, проценты составили 251,63 руб.,

22.06.2010 года зачислена комиссия в размере 3000 руб., которыми банк пользовался в течение 337 дней, проценты составили 231,69 руб.,

22.07.2010 года зачислена комиссия в размере 20,34 руб., которыми банк пользовался в течение 307 дней, проценты составили 1,43 руб.,

23.07.2010 года зачислена комиссия в размере 2979,66 руб., которыми банк пользовался в течение 306 дней, проценты составили 208,95 руб.,

23.08.2010 года зачислена комиссия в размере 3000 руб., которыми банк пользовался в течение 275 дней, проценты составили 189,06 руб.,

22.09.2010 года зачислена комиссия в размере 3000 руб., которыми банк пользовался в течение 245 дней, проценты составили 168,44 руб.,

24.01.2011 года зачислена комиссия в размере 3000 руб., которыми банк пользовался в течение 121 дней, проценты составили 83,19 руб.,

22.02.2011 года зачислена комиссия в размере 85,41 руб., которыми банк пользовался в течение 92 дней, проценты составили 1,80 руб.,

24.02.2011 года зачислена комиссия в размере 2914,59 руб., которыми банк пользовался в течение 90 дней, проценты составили 60,11 руб.,

22.03.2011 года зачислена комиссия в размере 0,36 руб., которыми банк пользовался в течение 64 дней, проценты составили 0,01 руб.

23.03.2011 года зачислена комиссия в размере 2999,64 руб., которыми банк пользовался в течение 63 дней, проценты составили 43,31 руб.,

22.04.2011 года зачислена комиссия в размере 3000 руб., которыми банк пользовался в течение 33 дней, проценты составили 22,69 руб.,

23.05.2011 года зачислена комиссия в размере 7,30 руб., которыми банк пользовался в течение 2 дней, проценты составили менее одной копейки

25.05.2011 года зачислена комиссия в размере 2992,70 руб., на сумму которых отсутствуют основания для начисления процентов.

Всего проценты за пользование чужими денежными средствами составили 12 817 рублей 89 копеек, которые и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, суд исходил из положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающей возложение обязанности компенсации морального вреда на причинителя вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При этом, согласно ст. 151 ГК РФ, принимается во внимание степень вины причинителя, иные обстоятельства, степень физических или нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями потерпевшего.

В судебном заседании вина ответчика нашла свое полное подтверждение, поэтому на ответчике лежит обязанность компенсировать моральный вред. С учетом степени вины ответчика, обстоятельств дела, доводов истицы, суд полагает, что в данном случает компенсация морального вреда должна быть осуществлена в размере 500 рублей.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина по делу, от уплаты которой истец освобожден в силу закона. Размер госпошлины определяется судом на основании ст. 333.19 ч.1 НК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Применить последствия частично ничтожной сделки, взыскав с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Адгозалова З.А. о. сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 99 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 12 817 рублей 89 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, а всего 112 317 рублей 89 копеек.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) государственную пошлину по делу в размере 3 643 рубля 76 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Тверской областной суд через Московский районный суд города Твери в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: