Дело № 2-1994/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«27» июня 2011 года

Московский районный суд города Твери

В составе председательствующего судьи Поповой Е.В.,

При секретаре Вишняковой Т.Н.,

Рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Твери

Гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Бабаевой Ю.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л:

Истец Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с настоящим иском к ответчику Бабаевой Ю.С. сославшись на следующие обстоятельства.

... 2009 года Бабаева Ю.С. обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с Заявлением о предоставлении кредита в размере ... руб. на неотложные нужды. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное Заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, акцептом Оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия истца по открытию банковского счета № ... от ... 2009 года. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ... руб. на его счет в день открытия счета. Таким образом, Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате Должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1. Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере 4 732,92 руб. Для планового погашения задолженности Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий. Однако в нарушение закона и договора Ответчик не исполняет свои обязательства. В соответствии с п.п. 4.2. 9.10 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, ст. 811 ГК РФ Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды. В настоящее время задолженность составляет 157699,15 руб., которая складывается из: суммы основного долга на 20.05.2011 года в сумме 118873,54 руб., процентов за пользование кредитом в период с 16.12.2009 года по 16.05.2011 года в сумме 22153,46 руб., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 16.12.2009 года по 16.05.2011 года в сумме 11983,02 руб., платы за пропуск платежей в период с 16.12.2009 года по 16.05.2011 года в сумме 4200,00 руб., процентов на просроченный долг в период с 16.12.2009 года по 16.05.2011 года в сумме 489,13 руб.

В судебном заседании представитель истца участия не принял. Воспользовавшись своим правом, на основании ст. 167 ГПК РФ истец просит рассмотреть дело в отсутствии своего представителя и выражает согласие на принятие судом решения при неявке ответчика в порядке заочного производства.

Ответчик Бабаева Ю.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом (заказной корреспонденцией) по последнему известному месту жительства и по месту регистрации на момент рассмотрения дела. В адрес ответчика судом направлялись копии искового заявления, прилагаемых доказательств, определения суда о подготовке дела к судебному разбирательству, которые ответчиком не были получены. Ответчик не явилась в почтовое отделение, потому судебная корреспонденция возвращена в адрес суда без ее вручения адресату за истечением срока хранения.

Таким образом, извещение ответчика произведено судом в соответствии с правилами ст. ст. 113-116 ГПК РФ.

Статьей 117 ГПК РФ предусмотрено, что при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или оное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Порядок вручения судебных повесток определен также п. 101 «Правил оказания услуг почтовой связи». В силу п. п. 122 и 123 указанных Правил при отсутствии адресата, а также иных совершеннолетних членов его семьи в ячейки абонентского почтового шкафа или в почтовом абонентском ящике оставляется извещение с приглашением адресата на объект почтовой связи для вручения почтового отправления. При неявке адресата за почтовым отправлением через три рабочих дня вновь подлежит вручению, а в случае невручения направляется вторичное извещение. По истечении срока хранения почтовое отправление возвращается по обратному адресу.

В соответствии со ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Учитывая конкретные обстоятельства, поведение ответчика суд расценивает как злоупотребление ответчиком права истца на доступ к правосудию. Неявку ответчика в почтовое отделение суд расценивает как отказ принять судебную корреспонденцию. Такое поведение ответчика дает суду право считать извещенным ответчика о времени и месте судебного разбирательства и разрешить гражданское дело в порядке заочного производства в его отсутствие.

В связи с чем, а также с учетом положений ст. 233 ГПК РФ, с согласия представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав доказательства, представленные в подтверждение исковых требований, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу ч.1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст. 811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Указанное правило, на основании ст. 819 ч.1 ГК РФ, применяется также и по кредитному договору.

Заявлением Бабаевой Ю.С. о предоставлении кредита на неотложные нужды от ... 2009 года, графиком платежей, Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО)» по продукту «Доверительный» (Доверительный 17+1,4v7,9), Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных Банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО), Тарифным планом, распиской в получении карты и ПИН-кода, карточкой с образцами подписей и оттиска печати, анкетой к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, согласием заемщика на получение информации о кредитной истории и на обработку Кредитором персональных данных, копиями личных документов заявителя, подтверждается факт заключения истцом НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ответчиком кредитного договора о предоставлении Банком Бабаевой Ю.С. кредита в размере 122275 руб. 63 коп. на неотложные нужды на срок 72 месяца под процентную ставку 17% годовых на сумму кредита, с предоставлением кредитных каникул на 6 месяцев, с обязательством Заемщика вносить ежемесячно платежи по кредиту в период с 18.01.2010 года по 16.06.2010 года в размере 611,38 руб. – оплата комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, начиная с 16.07.2010 года в размере 4 732 руб. 92 коп., которые включат в себя проценты за пользование кредитом, начисленные на текущую задолженность и комиссии в размере 1711,86 руб., соответствующие Тарифам. Подписав Анкету, График платежей, Условия, Бабаева Ю.С. подтвердила свое согласие на заключение кредитного договора на содержащихся в них условиях, в том числе относительно того, что полная стоимость кредита составляет 39,79% годовых.

Согласно п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате Должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей.

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчика при заключении кредитного договора у суда не имеется.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Выпиской по лицевому счету № ... подтверждается исполнение НБ «ТРАСТ» (ОАО) обязательств по заключенному с Бабаевой Ю.С. договору - зачисление денежных средств на счет Заемщика и нарушение Бабаевой Ю.С. своих обязательств по кредитному договору, выразившееся в неуплате в предусмотренные Графиком сроки и в установленном кредитным договором размере платежей.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность Бабаевой Ю.С. перед Банком составляет 157699 руб. 15 коп., в том числе, сумма основного долга на 20.05.2011 года в сумме 118873,54 руб., проценты за пользование кредитом в период с 16.12.2009 года по 16.05.2011 года в сумме 22153,46 руб., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с 16.12.2009 года по 16.05.2011 года в сумме 11983,02 руб., плата за пропуск платежей в период с 16.12.2009 года по 16.05.2011 года в сумме 4200,00 руб., проценты на просроченный долг в период с 16.12.2009 года по 16.05.2011 года в сумме 489,13 руб.

У суда не имеется оснований подвергать представленный истцом расчет задолженности, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора.

Однако суд полагает неправомерным и ущемляющим права Бабаевой Ю.С. как потребителя, условия кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.

Так, согласно п. 2.1.2 Положения N 54-П и гл. 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. На основании ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Как видно из материалов дела, предлагая Бабаевой Ю.С. заключить кредитный договор на Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), являющихся неотъемлемой частью договора, согласно п.п. 1.4, 2.2, 5.1, 5.3, НБ «ТРАСТ» (ОАО) предоставление кредита обусловлено банком оказанием услуг по открытию банковского Счета Клиента для зачисления на него суммы Кредита, а в последующем денежных средств, поступивших в счет погашения Задолженности по кредиту.

Согласно условий заключенного с Бабаевой Ю.С. кредитного договора, такая комиссия за расчетно-кассовое обслуживание подлежит уплате заемщиком ежемесячно и составляет: на время кредитных каникул, когда Клиент освобожден от внесения сумм в погашение кредита, 0,50% от суммы кредита; на протяжении остального действия договора – 1,40% от суммы кредита.

Таким образом, годовая ставка комиссии, которую должен уплатить заемщик во время кредитных каникул составляет 6% годовых, а в остальной период действия кредитного договора составляет 16,8% годовых, и начисляется такая комиссия на сумму выданного кредита, а всего за пользование кредитом Заемщик обязан уплатить комиссию за РКО в сумме 116 651 руб. 04 коп.

Размер установленной договором комиссии не зависит ни от вида операции по счету, ни от суммы денежных средств, относительно которой совершается операция. Комиссия фактически представляет собой дополнительную процентную ставку - уплачиваемые за пользование заемными средствами «скрытые проценты». Кроме того, такие проценты не зависят от процесса погашения основного долга.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

Поскольку законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, суд приходит к выводу о том, что названные положения, включенные в кредитный договор, ущемляют права потребителей.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно имеющегося в материалах дела Тарифного плана «MasterCard Unembossd», устанавливающих плату за обслуживание СКС и банковской карты, выдаваемой клиентам НБ «ТРАСТ» (ОАО) в соответствии с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, предусмотрено взимание комиссии при проведении операций, не связанных с зачислением на счет клиента предоставленного банком кредита, операциям по погашению заемщиком кредита в наличном, безналичном и безакцептном порядке.

Суд приходит к выводу, что действия Банка по зачислению полученных по кредитному договору денежных средств на банковский счет заемщика, принятие от заемщика денежных средств в погашение задолженности по кредиту и уплате предусмотренных договором процентов не должно оплачиваться заемщиком, поскольку в данном случае банком не оказывается самостоятельная банковская услуга. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание нарушает права потребителей. Данное условие в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным.

В связи с чем, из расчета задолженности Бабаевой Ю.С. по кредитному договору подлежит исключению взыскиваемая истцом сумма задолженности по РКО в размере 11 983 руб. 02 коп.

В соответствии с п.п. 9.10, 9.17 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, Банк вправе потребовать от Клиента досрочного исполнения обязательств по Договору, в случае нарушения Клиентом своих обязательств по договору.

Поскольку в судебном заседании подтвердилось ненадлежащее исполнение Заемщиком Бабаевой Ю.С. своих обязательств по кредитному договору, выразившееся в нарушении обязательства по внесению ежемесячных сумм в погашение кредита в установленном Графике размере, Банк вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита и начисленных в соответствии с условиями договора денежных сумм за пользование кредитом, штрафных санкций.

Задолженность в размере 145 716 руб. 13 коп. (157699,15 руб. – 11983,02 руб. комиссии РКО) подлежит взысканию с ответчика досрочно в пользу истца в полном объеме.

Кроме того, истец уплатил госпошлину в размере 4 114 руб. 32 коп., которая в силу ст. 98 ГПК РФ должна быть взыскана с ответчика в пользу истца в связи с обоснованностью предъявленных требований пропорционально размеру удовлетворенных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» удовлетворить частично.

Взыскать с Бабаевой Ю.С. в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору в размере 145 716 рублей 13 копеек, судебные расходы по уплате госпошлины в размере 4 114 рублей 32 копейки, а всего 149 830 рублей 45 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: