Дело № 2-1667/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«16» июня 2011 года

Московский районный суд города Твери

В составе председательствующего Поповой Е.В.,

При секретаре Вишняковой Т.Н.,

Рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Твери

Гражданское дело по иску КИТ Финанс Капитал (Общество с ограниченной ответственностью) к Сеидову Ф.М. о. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У с т а н о в и л:

Истец обратился с указанным иском к ответчику, сославшись в исковом заявлении на следующие обстоятельства.

Согласно Кредитному договору, заключенному между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и ответчиком, кредитор предоставил заемщику кредит в сумме ... руб. сроком на ... месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1 Кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: ... в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет заемщика. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона – ч. 3 ст. 334 ГК РФ, п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (п. 1.4 Кредитного договора). Права Кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной б/н от ...2007 года. Согласно п. 2 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Указанное положение Федерального закона предусмотрено пунктом 1.5 Кредитного договора. ... 2008 года в соответствии с договором купли-продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу компании КИТ ИПОТЕКА ЛИМИТЕД. Между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и компанией КИТ ИПОТЕКА ЛИМИТЕД заключен договор сопровождения ипотечных займов и закладных от ... 2008 год, в соответствии с которым КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) уполномочен представлять интересы компании КИТ ИПОТЕКА ЛИМИТЕД в отношениях с заемщиками и залогодателями по закладным, а также с третьими лицами. Компания КИТ ИПОТЕКА ЛИМИТЕД выдала КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) соответствующие доверенности. ... 2010 года между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и компанией КИТ ИПОТЕКА ЛИМИТЕД заключен договор обратного выкупа закладных. Согласно п. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,75% годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2 кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 18 432,83 руб. (п. 3.3.4. Кредитного договора) и указывается в графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся приложением к кредитному договору, и носящим информационный характер. В соответствии с п.п. 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми доходами и всем принадлежащим ему имуществом (п. 5.1. Кредитного договора). В силу п.п. 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашается прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Согласно п. 3.3.10. Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора. В соответствии с п. 3.3.11. Кредитного договора «Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения заемщиком требований кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.3.10. Кредитного договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком». 10 ноября 2008 года ответчику направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № ... от ... 2007 года. Срок исполнения требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его направления (п. 4.1.13. Кредитного договора). По истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена. Таким образом, согласно п. 3.3.7. Кредитного договора ...2009 года остаток ссудной задолженности в размере 1 431 941,64 руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с 31.01.2009 г. по 17.02.2009 г. в размере 9 003,58 руб. перенесены на счет просроченных процентов. На 04 августа 2010 года по данному кредитному договору имеется шесть случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших 01.09.2008 г., 30.09.2008 г., 30.10.2008 г., 01.12.2008 г., 30.12.2008 г., 30.01.2009 г. На 04 августа 2010 года сумма задолженности ответчика составляет 3 128 669,19 руб., из них: 1 450 022,15 руб. – сумма просроченного основного долга; 45 373,95 руб. – сумма просроченных процентов по кредиту; 84 207,95 руб. – сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 1 549 065,14 руб. – сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору. На 04 августа 2010 года по данному кредитному договору заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца – соразмерным стоимости заложенного имущества. В соответствии с п. 12.1. Закладной п. 4.4.1. кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. В силу п. 4.1.13. кредитного договора заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты направления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору. Такое требование было направлено ответчику 10.11.2008 года, однако до настоящего времени оно не исполнено заемщиком в полном объеме. Таким образом, в порядке п. 4.4.3. Кредитного договора, п. 13.1. Закладной и п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 года в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру. В связи с изменением на дату подачи настоящего искового заявления рыночной стоимости заложенного имущества истец считает необходимым установить размер начальной продажной цены исходя из реальной рыночной стоимости объекта. Так как с момента заключения соглашения между Залогодателем и Залогодержателем рыночная стоимость заложенного имущества существенно изменилась. Истец полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: ..., в размере 2 035 093 руб., согласно отчету № ... ... 2010 года об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости. В связи с чем, истец просит обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиры, расположенной по адресу: ..., путем реализации с публичных торгов; определить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: ..., в размере 2 035 093 руб., согласно отчету № ... от ... 2010 года об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости; взыскать с ответчика в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору от ... 2007 года № ... в размере 3 128 669,19 руб., из них: 1 450 022,15 руб. – сумма просроченного основного долга; 45 373,95 руб. – сумма просроченных процентов по кредиту; 84 207,95 руб. – сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 1 549 065,14 руб. – сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита; взыскать с ответчика в пользу истца расходы по госпошлине в размере 27 843,35 руб.

В ходе производства по делу на основании определения суда от 16 июня 2011 года произведена замена истца по делу на КИТ Финанс Капитал (ООО).

В судебном заседании представитель истца участия не принял. Воспользовавшись своим правом, на основании ст. 167 ГПК РФ истец просит рассмотреть дело в отсутствии своего представителя и выражает согласие на принятие судом решения при неявке ответчика в порядке заочного производства.

Ответчик Сеидов Ф.М. оглы, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, подтверждением чего является имеющееся в деле уведомление, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд в известность не поставил, не просил об отложении дела либо рассмотрении дела в его отсутствии. На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу ч.1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст. 811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Указанное правило, на основании ст. 819 ч.1 ГК РФ, применяется также и по кредитному договору.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Как следует из материалов дела, Кредитным договором № ... от ... 2007 года, информационным расчетом ежемесячных платежей, подтверждено заключение Сеидовым Ф.М. оглы кредитного договора с КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) о предоставлении кредита в размере ... руб. сроком на ... месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, для приобретения квартиры, находящейся по адресу: Тверская область, г. Тверь, Московский район, ул. Склизкова, дом 97, квартира 52 (предмет ипотеки) с обязательством Заемщика уплатить за пользование кредитом проценты в размере 12,57% годовых, начисленных кредитором на остаток суммы кредита, подлежащий возврату (ссудной задолженности), подлежащей возврату ежемесячно (п.п. 1.1.-1.3., 3.1, 3.2. кредитного договора). Заемщик обязался производить погашение кредита и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных аннуитентных платежей в размере 18 432,83 руб. (п. п. 3.3.4. кредитного договора). Возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей (п.п. 4.1.1., 4.1.2 кредитного договора). Заемщик обязался отвечать за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. При нарушении сроков возврата кредита уплатить Банку неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (п.п. 5.1., 5.2, 5.3 кредитного договора).

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека предмета ипотеки в силу закона (п. 1.4 кредитного договора), который на предмет подписания Договора оценивается в ... руб. по заключению независимого оценщика ООО 1 (п. 1.9 кредитного договора). Права кредитора по договору подлежат удостоверению закладной (п. 1.5. кредитного договора).

Однако, с момента заключения соглашения между Залогодателем и Залогодержателем рыночная стоимость заложенного имущества существенно изменилась. Согласно отчету № ... об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости рыночная стоимость квартиры ... ... в городе Твери по состоянию на 18 октября 2010 года составляет 2 035 093 руб.

Имеющейся в материалах дела закладной подтверждается обеспечение ипотекой – кв. ... в д. ... ... в гор. Твери обязательств Заемщика Сеидова Ф.М. оглы перед КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) по кредитному договору № ... от ... 2007 года.

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчика при заключении кредитного договора, подписании закладной, у суда не имеется.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Представленными истцом копиями платежного поручения № ... от ... 2007 года, договора купли-продажи квартиры от 11 июня 2008 года, свидетельства о государственной регистрации права на объект недвижимости за Сеидовым Ф.М. оглы, отчета № ... об определении рыночной стоимости квартиры ... ... г. Твери, подтверждается надлежащее исполнение КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) своих обязательств по кредитному договору перед заемщиком Сеидовым Ф.М. оглы.

В судебном заседании подтвердилось неисполнение заемщиком Сеидовым Ф.М. оглы своих обязательств перед КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО).

Так, согласно выписке по лицевому счету Сеидова Ф.М. оглы за период с 13.10.2007 года по 04.08.2010 года, у Заемщика имеется шесть случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших 01.09.2008 года, 30.09.2008 года, 30.10.2008 года, 01.12.2008 года, 30.12.2008 года, 30.01.2009 года.

В соответствии с п.п. 5.2, 5.3 Кредитного договора истец начислил неустойку.

Согласно пункта 4.4.1. Кредитного договора, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в частности, в случае нарушения Заемщиком срока уплаты очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней, при допущении нарушения срока в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В силу пункта 4.1.13 Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 (Тридцати) календарных дней, считая от даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору.

Как следует из материалов дела, направленное истцом 10 ноября 2008 года в адрес ответчика требование о полном досрочном возврате кредита, Сеидовым Ф.М. оглы оставлено без исполнения.

Из кредитного договора следует, что заемщику при подписании договора было известно о праве банка в случае нарушения им условий кредитного договора потребовать досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов, неустойки, штрафных санкций. При данных обстоятельствах, в соответствии с условиями кредитного договора и на основании закона (ст. 811 ч.2 ГК РФ), Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами (неустойкой).

Истцом представлен расчет задолженности по просроченным процентам, просроченному кредиту, выданному Сеидову Ф.М. оглы, на 04 августа 2010 года сумма долга составляет 3 128 669,19 руб., из них: 1 450 022,15 руб. – сумма просроченного основного долга; 45 373,95 руб. – сумма просроченных процентов по кредиту; 84 207,95 руб. – сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 1 549 065,14 руб. – сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.

У суда не имеется оснований подвергать сомнению представленный истцом расчет задолженности, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора с учетом уплаченной при заключении договора денежной суммы в погашение кредита. Задолженность в размере 3 128 669,19 руб. подлежит взысканию с ответчика досрочно в пользу истца в полном объеме.

На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу пункта 1 статьи 339 ГК РФ существенными условиями договора о залоге являются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. При отсутствии соглашения сторон хотя бы по одному из названных условий, договор о залоге не может считаться заключенным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии со ст. ст. 50, 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда

В судебном заседании установлено полное обеспечение исполнения заключенного с Сеидовым Ф.М. оглы кредитного договора № ... от ...2007 года ипотекой на квартиру ... в доме ... ... в гор. Твери. Залогодержатель – КИТ Финанс Инвестиционный (ОАО) представил суду закладную, подтвердив свое право на получение исполнения по возникшему у Сеидова Ф.М. оглы. денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств (ст. 13) Закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)».

Неисполнение заемщиком условий договора по возврату кредита и уплате процентов является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

По мнению суда, начальная продажная цена заложенной квартиры должна быть установлена исходя из рыночной цены этого имущества.

Согласно отчета № ... от ... 2010 года об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости оценщика ФИО 1 осуществляющего свою трудовую деятельность в ООО 2 рыночная стоимость квартиры ... по ... в городе Твери по состоянию на 18 октября 2010 года составляет 2 035 093 рубля.

У суда отсутствуют основания ставить под сомнения произведенный оценщиком расчет рыночной стоимости квартиры, поскольку по делу не установлено доказательств, противоречащих произведенной оценке стоимости заложенного имущества. Квалификация оценщика и право осуществлять оценочную деятельность подтверждены документально. В связи с чем, суд полагает необходимым установить начальную продажную цену квартиры исходя из заключения о стоимости имущества.

Кроме того, истец уплатил госпошлину в размере 27 843 руб. 35 коп., которая в силу ст.ст. 98, 101 ГПК РФ должна быть возмещена в связи с обоснованностью предъявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233-234 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования КИТ Финанс Капиатл (ООО) удовлетворить частично.

Взыскать с Сеидова Ф.М. о. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) задолженность по Кредитному договору № ... от ... 2007 года в размере 3 128 669 рублей 19 копеек, а также судебные расходы в размере 27 843 рубля 35 копеек, а всего 3 156 512 рублей 54 копейки.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру ... в доме ... ... в городе Твери, Тверской области, определив начальную цену реализации заложенного имущества в 2 035 093 рубля.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: