Дело № 2-1659/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«05» июля 2011 года

Московский районный суд города Твери

В составе председательствующего судьи Поповой Е.В.,

При секретаре Вишняковой Т.Н.,

Рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Твери

Гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Амазаспяну М.О. о взыскании задолженности по кредитному договору и

по встречному иску Амазаспяна М.О. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) о признании частично недействительным кредитного договора,

У с т а н о в и л:

Истец – ОАО АКБ «Росбанк» в лице Операционного Офиса «Тверской» обратился в суд с настоящим иском к ответчику, сославшись в исковом заявлении на следующие обстоятельства.

... 2005 года ОАО АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Тверского филиала и Амазаспян М.О. заключили кредитный договор № ... на сумму ... руб. ... коп. с процентной ставкой по кредиту (процентов годовых) – 13,5% сроком до ... 2010 года. Датой ежемесячного погашения кредита договором определено – 14 число, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 23 584 руб. 43 коп. На основании п. 1.6 Договора, кредит был предоставлен для оплаты а/м 1, приобретаемый должником у ФИО 1 и оплаты страховых премий в пользу страховщика ООО 1. В соответствии с п. 2.1 Договора ОАО АКБ «РОСБАНК» открыл Амазаспяну М.О. Банковский специальный счет на который перечислена сумма кредита. Факт заключения денежных средств на БСС подтверждается выпиской по счету № ... за период с ...2005 года по ...2010 года. ... 2005 года ответчик распорядился предоставленной суммой, перечислив сумму ... руб. ... коп. ФИО 1 в счет оплаты за автомобиль, сумму ... руб. ... коп. ООО 1 в счет оплаты страховой премии по страхованию автогражданская ответственность и сумму ... руб. ... коп. в счет оплаты страховой премии по страхованию ОСАГО, в счет оплаты по страхованию жизни сумму ... руб. ... коп. Факт приобретения автомобиля в собственность должника подтверждается договором купли-продажи автомобиля от ...2005 года заключенным между Амазаспяном М.О. и ФИО 1 Должник не надлежаще исполнял обязательства по возврату суммы основного долга и начисленных процентов. На 11 апреля 2011 года просроченная сумма основного долга составляет – 427 217 руб. 35 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 165 476 руб. 44 коп., проценты, начисленные на просроченный основной долг – 147 467 руб. 64 коп., сумма задолженности по комиссиям за ведение ссудного счета – 128 499 руб. 09 коп. 25 марта 2010 года ОАО АКБ «РОСБАНК» направлял уведомление Амазаспяну М.О. с требованием погасить кредит и уплатить проценты по нему. Требование банка до настоящего времени не выполнено. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика Амазаспяна М.О. денежные средства в размере 868 662 руб. 52 коп., из них сумма основного долга составляет – 427 217 руб. 35 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 165 476 руб. 44 коп., проценты, начисленные на просроченный основной долг – 147 469 руб. 64 коп., сумма задолженности по комиссиям за ведение ссудного счета – 128 499 руб. 09 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 886 руб. 63 коп.

Ответчиком Амазаспяном М.О. предъявлен встречный иск о признании частично недействительным кредитного договора от ... 2005 года, которые мотивированы следующим. ... 2005 года между Амазаспяном М.О. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № .... В соответствии с пунктом 3.2. кредитного договора Банк в дату предоставления кредита открывает ссудный счет для учета задолженности по кредиту. За ведение ссудного счета заемщик обязан уплачивать Банку ежемесячную комиссию в размере 4 210 рублей. Полагает, что пункт 3.2. кредитного договора от ... 2005 года является ничтожным и не порождает юридических последствий. Основания для оплаты тарифа за обслуживание ссудного счета отсутствуют. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст.ст. 845-860 ГК РФ, п.3 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Считает, что Банк обязан возвратить (зачислить в счет погашения основного долга) полученные от него денежные средства в счет оплаты стоимости обслуживания ссудного счета. В связи с чем, Амазаспян М.О. просит признать недействительным пункт 3.2. кредитного договора № ... от ... 2005 года, заключенного между Амазаспяном М.О. и ОАО АКБ «РОСБАНК» и применить последствия недействительности сделки.

В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» по доверенности Лукойко А.В. поддержала требования в полном объеме по тем доводам, которые приведены в исковом заявлении, встречный иск Амазаспяна М.О. не признала. Пояснила суду, что ... 2005 года между Амазаспяном М.О. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № .... Условия кредитного договора содержали, в частности условия об открытие заемщику ссудного счета и комиссии за его ведение. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. В связи с этим, ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено в ряде актов Банка России. Следовательно, вина Банка при взимании комиссии за ссудный счет отсутствует. В соответствии со ст. 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Так, кредитный договор № ..., на котором истец основывает свои требования, был заключен ... 2005 года, следовательно, право предъявления требований о применении последствий ничтожной сделки у должника истекло ... 2008 года, то есть через три года с момента заключения сделки и не зависимо от того, когда он узнал о своих нарушенных правах. В связи с чем, просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель ответчика Амазаспяна М.О. по доверенности Созонович Н.В. признала предъявленный банком иск частично, поддержала встречный иск, не оспаривает факт заключения кредитного договора на приобретение транспортного средства с получением заемщиком денежной суммы ... руб. ... коп. на приведенных в исковом заявлении условиях. Также соглашается с тем, что заемщиком Амазаспяном М.О. обязательства по погашению кредита не исполнялись надлежащим образом, что привело к образованию задолженности. Находит возражения представителя банка по встречному иску необоснованными. Условие кредитного договора об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета противоречит действующему законодательству, нарушает права ответчика как потребителя. Кредитный договор является длящимся. До настоящего времени заемщиком не исполнен. Условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета продолжают нарушать права ответчика. Просит признать их недействительными, обязать ОАО АКБ «РОСБАНК» возвратить истцу уплаченные суммы комиссии с учетом установленных сроков исковой давности – за три последних года с момента предъявления встречного иска и отказать истцу во взыскании с Амазаспяна М.О. задолженности по комиссии. Кроме того, истец произвел расчет задолженности Амазаспяна М.О. по состоянию на ... 2011 года, однако после указанной даты Амазаспян М.О. внес в погашение задолженности по кредитному договору два раза по 25 000 рублей, а всего 50 000 рублей, на сумму которых задолженность подлежит уменьшению.

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд находит первоначальный иск ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежащим удовлетворению частично, встречный иск Амазаспяна М.О. подлежащим удовлетворению частично. При этом суд исходит из следующего.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ... 2005 года ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тверского филиала и Амазаспян М.О. заключили кредитный договор № ....

Согласно заключенного кредитного договора, Банк обязался предоставить Амазаспяну М.О. кредит в размере ... руб. ... коп. для оплаты а/м 1, приобретаемого ответчиком у ФИО 1 и оплаты страховой премии в ООО 1.

Заемщик Амазаспян М.О. обязался возвратить Банку полученный кредит в срок до ... 2010 года и уплатить начисленные на Кредит по ставке 13,5% годовых проценты.

При этом предоставленный кредит, а также начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета подлежат возврату в соответствии с Графиком, являющимся его неотъемлемой частью. Согласно условий графика и кредитного договора, Амазаспян М.О. обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату Кредита, уплате процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 23 584 руб. 43 коп. путем ежемесячного зачисления денежных средств на открытый в банке на его имя текущий счет 14 числа.

Кроме того, Амазаспян М.О. обязался предоставить Банку обеспечение исполнения своих обязательств Залогом приобретаемого им с использованием кредита автомобиля, заключить со Страховщиком договоры страхования.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами дела подтверждается исполнение обязательств ОАО АКБ «РОСБАНК» перед Амазаспяном М.О.

Так, из имеющейся в материалах дела выписки по счету следует, что в соответствии с п. 2.5 Договора ОАО АКБ «РОСБАНК» открыл на имя Амазаспяна М.О. текущий счет ..., на который зачислил денежные средства в размере кредита. В соответствии с распоряжениями Амазаспяна М.О. кредитные средства были перечислены ОАО АКБ «РОСБАНК» поставщику автомобиля ФИО 1 в размере ... руб. и страховщику ООО 1 в счет оплаты страховой премии по страхованию автогражданской ответственности в размере ... руб., в счет оплаты страховой премии по страхованию ОСАГО в размере ... руб., в счет оплаты по страхованию жизни в размере ... руб., что подтверждается платежными поручениями № ... от ... 2005 года.

Факт приобретения Амазаспяном М.О. а/м 1, в собственность у ФИО 1 за счет предоставленных Банком в кредит денежных средств подтверждается договором купли-продажи автомобиля от ... 2005 года, свидетельством о регистрации ....

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчика при заключении кредитного договора, у суда не имеется. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Пунктом 6.4. Кредитного договора стороны предусмотрели право Банка потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета в случае если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом одну из своих обязанностей по настоящему договору.

Судом установлено, что Амазаспян М.О. нарушил принятые на себя обязательства по кредитному договору № ... от ... 2005 года. Согласно выписки из лицевого счета, открытого в Банке на имя Амазаспяна М.О., за период с 14 октября 2005 года по 03 августа 2010 года ответчик не надлежаще исполнял свои обязательства по возврату суммы основного долга и начисленных процентов в установленные договором сроки и размерах.

Согласно представленного истцом расчета, по состоянию на 11 апреля 2011 года за Амазаспяном М.О. числится задолженность по кредитному договору в размере 868 662 руб. 52 коп., в том числе: сумма основного долга составляет – 427 217 руб. 35 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 165 476 руб. 44 коп., проценты, начисленные на просроченный основной долг – 147 469 руб. 64 коп., сумма задолженности по комиссиям за ведение ссудного счета – 128 499 руб. 09 коп.

Ответчиком данный расчет в судебном заседании оспорен. Суд соглашается с доводами встречного иска Амазаспяна М.О., а также возражениями, высказанными в судебном разбирательстве, относительно недействительности положений кредитного договора, об оплате заемщиком комиссии за ведение судного счета, а также об уменьшении размера задолженности на 50 000 рублей в связи с внесением Амазаспяном М.О. этой суммы в добровольном порядке.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Согласно пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, включение Банком в кредитный договор условий об уплате заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета не может рассматриваться как отвечающее требованиям, вытекающим из содержания правоотношений по выдаче кредитов кредитными организациями, так как оно расходится с основными началами гражданского законодательства, допускающими свободу сторон в определении любых условий договора, если они не противоречат законодательству (п. 2 ст. 1 ГК РФ), поскольку в данном случае это означает введение иного, не предусмотренного законом, предмета договора.

В судебном заседании представителем истца заявлено о пропуске Амазаспяном М.О. срока исковой давности для обращения со встречным иском.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 г. N 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку исполнение обязательств по кредитному договору Амазаспяном М.О. производилось не единовременно, а путем внесения платежей к оговоренному периоду, исполнением заемщиком кредитного договора носит длящийся характер, оспариваемые истцом условия действовали в течение всего периода, срок исковой давности к требованиям о признании недействительными условий кредитного договора и о возврате этих платежей должен исчисляться отдельно по каждому платежу за соответствующий период.

Амазаспян М.О. обратился в суд с настоящим иском 12 мая 2011 года, платежи просит взыскать за период с 21 июня 2008 года. Таким образом, подлежит применению срок исковой давности по требованию о признании недействительным условия кредитного договора и о взыскании комиссии за ведение ссудного счета за трехлетний период, предшествовавший дате предъявления иска, то есть за период с 12 мая 2008 года.

В связи с чем, взыскание с заемщика задолженности по оплате комиссии за ведение данного счета суд признает неправомерным. Сумма уплаченных Амазаспяном М.О. комиссии подлежит возврату с учетом заявления представителя истца о пропуске им сроков предъявления встречного искового требования, то есть за период с 21 июня 2008 года по день рассмотрения дела судом.

Как следует из выписки по счету заемщика Амазаспяна М.О., за период с 21 июня 2008 года по настоящее время Амазаспян М.О. уплачена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в сумме 82 000 рублей.

Кроме того, после ... 2011 года (дата проведения истцом расчета), Амазаспян М.О. внес в погашение задолженности 50 000 рублей. В расчет задолженности истец включил сумму по комиссии в размере 128 499,09 руб.

В связи с вышеизложенным, имеются основания для перерасчета взыскиваемой ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженности в соответствии с требованиями закона. Возврат уплаченной Амазаспян М.О. комиссии должен быть осуществлен путем зачета ее в счет оплаты основного долга и процентов по кредитному договору, взыскиваемая банком задолженность и уплаченные в ее погашение после ... 2011 года суммы – исключена из расчета истца.

Судом установлено, что направленное в адрес Заемщика требование об уплате денежных средств в соответствии с заключенным им с Банком договором, исполнено не было.

В связи с чем, имеются основания для взыскания с Амазаспяна М.О. в пользу истца задолженности по кредитному договору от ... 2005 года в сумме 608 163 руб. 43 коп. (868 662,52 – 82 000,00 – 128 499,09 - 50 000).

Кроме того, на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит возмещению ответчиком понесенные истцом расходы по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований (70%).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Признать недействительными положения кредитного договора № ... от ... 2005 года, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Амазаспяном М.О., предусматривающие обязанность заемщика оплатить комиссию за открытие и ведение ссудного счета. Применить последствия недействительности указанных условий кредитного договора.

Взыскать с Амазаспяна М.О. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № ... от ... 2005 года в размере 608 163 рубля 43 копейки, судебные расходы в сумме 8 320 рублей 64 копейки, а всего 616 484 рубля 07 копеек.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд с подачей жалобы через Московский районный суд города Твери в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: