Дело № 2-2115/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«04» августа 2011 года

Московский районный суд города Твери

в составе председательствующего судьи Поповой Е.В.,

при секретаре Вишняковой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Базаровой О.Н. к Открытом акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала о признании условие кредитного договора в части взимании комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета и компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л :

Базарова О.Н. обратилась в суд с настоящим иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала, сославшись на следующие обстоятельства.

... 2007 года, Базарова О.Н. заключила кредитный договор с ОАО АКБ «РОСБАНК» № .... Кредит предоставлен на следующих условиях: процентная ставка за пользование кредитом 17% годовых; комиссия за открытие ссудного счета 3000 рублей; размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 870 рублей ежемесячно. Полагает, что условия кредитного договора об уплате Базаровой О.Н. комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета являются недействительными. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Считает, что ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, и отнесение на заемщика платы за его ведение неправомерно. За период с 24 апреля 2007 года по 14 июня 2011 года Базарова О.Н. уплатила ответчику комиссию за ведение ссудного счета в размере 43500 рублей, 3000 рублей комиссию за открытие ссудного счета. В связи с чем, истец просит признать недействительным условие кредитного договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета; взыскать с ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в ее пользу комиссию за ведение ссудного счета фактически уплаченную на день вынесения решения, комиссию за открытие ссудного счета 3000 рублей; в счет компенсации морального вреда 50 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Коноваленко Е.В. поддержала предъявленный иск, сославшись на приведенные в исковом заявлении доводы. Просит взыскать с ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей.

Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК», извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, участия в рассмотрении дела не принял, представив заявление с просьбой рассмотреть дело без участия представителя Банка и отзыв по заявленным истцом требованиям. Согласно отзыва, ответчик не оспаривает заключение с Базаровой О.Н. ... 2008 года кредитного договора № ... с условием об открытии заемщику ссудного счета и комиссии за его ведение. Однако ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит, составной частью которой является комиссия за ведение ссудного счета. Право банков на взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета предусмотрено в ряде актов Банка России. В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, разъяснены условия кредитного договора. Именно на этих условиях заемщиком было принято решение заключить договор, он своей подписью в договоре подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать, при этом не предлагал Банку заключить договор на иных условиях. Кроме того, требование истца о взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных истцом Банку в качестве комиссии за ведение ссудного счета не подлежит удовлетворению в связи с истечением сроков исковой давности. Пунктом 1 ст. 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительной ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Так, кредитный договор, на котором истец основывает свои требования, был заключен ... 2008 года, следовательно, право предъявления требований о применении последствий ничтожной сделки у должника истекло ... 2011 года, то есть через 3 года с момента заключения сделок и не зависимо от того, кто он узнал о своих нарушенных правах. Требование о взыскании с Банка компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению, поскольку при получении кредита истцу было объявлено о полной его стоимости. Именно истец приложила все усилия, чтобы искомую сумму получить и получить именно на условиях данного кредитного договора. Таким образом, доказательств причинения Банком заемщику физических и нравственных страданий истец не представил. В связи с чем, просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что ... 2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Базаровой О.Н. был заключен кредитный договор № ..., согласно которому Банк предоставил истцу кредит на сумму ... руб. с условиями об уплате заемщиком: процентов за пользование кредитом в размере 17 % годовых; ежемесячной комиссии за открытие банком ссудного счета в сумме 3000 руб. и за ведение ссудного счета 870 рублей.

В период с ... 2007 года по ... 2011 года, как это следует из выписки по лицевому счету, выданной ОАО АКБ «РОСБАНК», Базарова О.Н. уплатила банку комиссию за ведение ссудного счета в общей сумме 43 500 руб., комиссию за открытие ссудного счета 3000 руб.

В соответствии с п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, что также вытекает из толкования ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", где в числе банковских операций не предусматривается открытие и ведение ссудного счета, связанного именно с кредитными отношениями.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к данной статье закона ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (части 1 и 2 статьи 167 ГК РФ).

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, а сумма уплаченной Базаровой О.Н. комиссии за ведение ссудного счета по договору подлежит возврату истцу.

Рассматривая заявление представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 г. N 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку исполнение обязательств по кредитному договору Базаровой О.Н. производилось не единовременно, а путем внесения платежей к оговоренному периоду, срок исковой давности к требованиям о возврате части этих платежей должен исчисляться отдельно по каждому платежу за соответствующий период.

Базарова О.Н. обратилась в суд с настоящим иском 14 июня 2011 года, платежи просит взыскать за период с 24 апреля 2007 года. Таким образом, с учетом установленного законом срока исковой давности подлежат возврату платежи по комиссии, которые истец уплатила в период после 14 июня 2008 года, то есть за трехлетний период, предшествовавший дате предъявления иска.

Расшифровка платежей содержится в выписке по лицевому счету за период с 24 апреля 2007 года по 01 августа 2011 года, которую предоставил ответчик. Из данной выписки, а также расчета уплаченной комиссии ОАО АКБ «РОСБАНК» видно, что за период с 14 июня 2008 года по 27 июля 2011 года истцом было внесено в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета всего 20 951 руб. 26 коп., которые и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В остальной части произведенных истцом платежей по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета за период с 24 апреля 2007 года по 14 июня 2008 года, в удовлетворении иска должно быть отказано ввиду истечения срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком.

Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, суд исходил из положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающей возложение обязанности компенсации морального вреда на причинителя вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При этом, согласно ст. 151 ГК РФ, принимается во внимание степень вины причинителя, иные обстоятельства, степень физических или нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями потерпевшего.

В судебном заседании вина ответчика нашла свое полное подтверждение, поэтому на ответчике лежит обязанность компенсировать моральный вред. С учетом степени вины ответчика, обстоятельств дела, доводов истицы, суд полагает, что в данном случает компенсация морального вреда должна быть осуществлена в размере 500 рублей.

Расходы на оплату услуг представителя подлежат присуждению в соответствии со ст. 100 ГПК РФ с учетом степени ее участия в деле, сложности дела и признаются понесенными истцом в сумме 15 000,00 руб. разумными.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина по делу, от уплаты которой истец освобожден в силу закона. Размер госпошлины определяется судом на основании ст. 333.19 ч.1 НК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Базаровой О.Н. удовлетворить частично.

Признать недействительными положения кредитного договора № ... от ... 2007 года о возложении на заемщика обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Базаровой О.Н. денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № ... от ... 2007 года в размере 20 951 рубля 26 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, судебные расходы в сумме 15 000 рублей, а всего 36 451 рубль 26 копеек.

В остальной части иска в его удовлетворении Базаровой О.Н. отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) государственную пошлину по делу в размере 1 028 рублей 54 копейки.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Тверской областной суд через Московский районный суд города Твери в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: