Дело № 2-1982/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«01» сентября 2011 года

Московский районный суд города Твери

В составе председательствующего судьи Поповой Е.В.,

При секретаре Вишняковой Т.Н.,

Рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Твери

Гражданское дело по иску Савельевой Г.Т. к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии в составе платы за пользование кредитом и взыскании незаконно удержанных денежных средств,

У с т а н о в и л:

Истец обратился с настоящим иском к ОАО АКБ «Пробизнесбанк», сославшись в исковом заявлении на следующие обстоятельства.

Между истцом, Савельевой Г.Т., и ответчиком, ОАО АКБ «Пробизнесбанк», был заключен кредитный договор № ... от ... 2008 года, на получение кредита в размере ... рублей. Согласно тарифам ответчика, которые являются составной частью договора, а именно п.п. 2.1.3., а также графика погашения кредита, за пользование кредитом взимается комиссия в размере 0,80% рублей в месяц с общей суммы кредита (1200 рублей в месяц со ... рублей). Вместе с тем, положения п.п. 2.1.3. Тарифов ответчика по договорам о предоставлении кредитов, включенных в договор, предусматривающие коэффициент 0,80% об общей суммы кредита, входящий в плату за пользование кредитом, является недействительным, поскольку противоречит требования законодательства и ущемляет ее права, как потребителя. Считает, что деньги, уплаченные в качестве комиссии, подлежат взысканию с ответчика как необоснованно полученные. Эти деньги подлежат зачету остатка задолженности. В нарушение положений Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчиком не была исполнена полученная 11 декабря 2009 года претензия от истца с требованием вернуть денежные средства. На 01 мая 2011 года истцом было выплачено банку, согласно графику платежей, 38 раз по 1200 рублей в месяц, на общую сумму 45600 руб. Всего, вместе с комиссией, подлежит выплате 258323 руб. В связи с чем, истец просит признать п.п. 2.1.3. Тарифов ОАО АКБ «Пробизнесбанк», являющихся частью кредитного договора № ... от ... 2008 года о возложении обязанности по оплате комиссии, входящей в сумму платы за пользование кредитом, обозначенной в договоре буквой «k», недействительным; обязать ответчика сумму комиссии – 57600 рублей вычесть из суммы долга, подлежащего выплате по графику платежей – 258 323 рубля.

В ходе производства по делу истцом подано уточненное исковое заявление, в котором просит признать недействительными условия кредитного договора № ... от ... 2008 года, изложенного в Приложении № 1 к договору в разделе плата за пользование кредитом в месяц, об уплате ею повышенных процентов в размере 0,80% и применить последствие недействительности сделки в виде возврата незаконно удержанной суммы.

В судебном заседании истец Савельева Г.Т. поддержала предъявленный иск по уточненному исковому заявлению. Считает, что срок исковой давности для признания части сделки недействительной не истек. Основной смысл кредитного договора, заключается в том, что заемщик, получив некоторые денежные средства, обязуется в строго оговоренный срок вернуть их кредитору с учетом процентов. Срок полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору наступает ... 2012 года. Следовательно, общий срок давности начинает свой расчет с ... 2012 года. Ответчиком нарушены требования ст. 819 ГК РФ, которая обязывает банк взимать с заемщика единственный вид платы за кредит в виде процентной ставки, а также ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», заключенный договор не содержит информации о действительной процентной ставки. Согласно приложению 1 к кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком, размер платы за кредит определяется по формуле, из которой следует, что ежемесячная плата за кредит состоит из 15% начисляемых на остаток задолженности и 0,8%, начисляемых на сумму выданного кредита. Таким образом, процентная ставка определена банком в договоре в размере 15%. Остальная часть платы за кредит, начисляемая на сумму кредита, и ежемесячно составляющая 1200 рублей, является дополнительной, так называемыми скрытыми процентами, которые возлагаются на заемщика банком путем включения в условия договора непонятных для потребителя формул для расчета платы. Поскольку банком при заключении договора было включено условие о взимании дополнительного платежа, не являющегося процентной ставкой, такое условие договора считается ничтожным. При заключении договора она исходила из представленной повсеместно рекламы о выдаче кредита под 15% годовых. Придя в банк, и исходя из названной ею суммы кредита, срока его погашения ей разъяснили, что ежемесячный платеж будет составлять 5300 рублей, включая проценты, которые составляют 15% годовых. На таких условиях она согласилась заключить договор. В декабре 2009 года она узнала о незаконности скрытых комиссий и обратилась к ответчику с письмом от 11 декабря 2009 года, в котором просила об отмене этой комиссии. Ответ она получила лишь 17 марта 2010 года, из которого следует, что комиссия в плате за кредит, действительно за ведение ссудного счета. Просила удовлетворить ее исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности Чикунов И.Л. предъявленный иск не признал. Пояснил суду, что между истцом в лице Савельевой Г.Т. и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был заключен кредитный договор № ... от ... 2008 года. В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Считает, что плата за пользование кредитом, установленная в кредитном договоре в полной мере соответствует требованиям российского законодательства. В силу специальных норм о вознаграждении за банковские услуги, Закон о банках предусматривают возможность установления кредитной организацией вознаграждения по операциям по соглашению с клиентами. Считает, что понятия «проценты по кредиту» тождественными понятию «плата за кредит». Поэтому ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в своих договорах использует понятие «плата за кредит», и формулу для ее исчисления указывает в приложении к договору «Графике платежей» (который согласно п. 1.3. является неотъемлемой частью договора). С указанным графиком, с формулой в которой указано, что входит в понятие «плата за кредит», Савельева Т.Г. ознакомлена под роспись. При заключении договора каких-либо замечаний, заявлений относительно условий кредитного договора от Савельевой Т.Г. не поступало. Формула «платы за кредит» R*O3*t365+K*C является величиной постоянной и целостной, что подтверждается графиком платежей, в котором сумма платы едина и не разбивается на составные части. Основанием для взимания платы за пользование кредитом является единственная услуга, предоставляемая Банком, а именно, предоставление кредита. Указанная плата взимается в зависимости от суммы кредита и срока, на который он предоставлен. Указанная в Графике платежей плата за пользование кредитом является единственной формой оплаты услуг Банка по кредитному договору, никаких иных платежей, в том числе процентов и комиссий кредитным договором не предусмотрено. Таким образом, установление платы за пользование кредитом в полной мере соответствует действующему законодательству, поскольку определяет стоимость банковской услуги за предоставление кредита. Истец, подписывая кредитный договор, был полностью осведомлен о составе и размере платежей по договору, согласился с его условиями, добровольно исполнял возложенные договором обязательства. Согласно ст. 453 ГК РФ истец исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут, не был, не вправе требовать с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений. В связи с чем, просит в удовлетворении исковых требований Савельевой Г.Т. отказать.

Выслушав истца и представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

Судом установлено, что ... 2008 года между заемщиком Савельевой Г.Т. и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был заключен кредитный договор № ... на неотложные нужды, на сумму кредита ... рублей, срок возврата кредита 48 месяцев.

График платежей устанавливается в Приложении 1 к договору, который, в соответствии с пунктом 1.3 договора, является его неотъемлемой частью. Сумма ежемесячного платежа, согласно указанному приложению к договору, включает в себя основной долг и плату за пользование кредитом, и ежемесячно составляет 1200 рублей, и включает в себя сумму погашения основного долга и плату за пользование кредитом, которая, в свою очередь, рассчитывается по формуле R*O3*t/365 + k*C, где R-15,00%, 03 - остаток задолженности на текущую дату, t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту, к-0,80%, С - сумма выданного кредита.

В данном случае между сторонами по делу - заемщиком и Банком возникли правоотношения, регулируемые Гражданским кодексом РФ, Законом РФ № 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», Федеральным законом № 395-Ф3 от 02.12.1990г, «О банках и банковской деятельности», и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» является специальным законом для данного вида отношений.

В судебном заседании представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с настоящими требованиями. Однако суд полагает такое заявление необоснованным. Как следует из материалов дела, истцом заявлены требования о признании недействительными в силу ничтожности (не соответствия требованиям закона) части сделки, которые им исполнялись не единовременно, а частями и о применении последствий в виде возврата уплаченных по незаконному условию сделки сумм.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 г. N 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Савельева Г.Т. предъявила рассматриваемый судом иск 31 мая 2011 года. Платежи по кредитному договору от ... 2008 года Савельева Г.Т. вносит ежемесячно по настоящее время. Данный договор не исполнен заемщиком, продолжает действовать, срок полного его исполнения еще не наступил, дата полного погашения кредита установлена сторонами ... 2012 года.

Поскольку исполнение обязательств по кредитному договору Савельевой Г.Т. производилось не единовременно, а путем внесения платежей к оговоренному периоду, права истца нарушались в течение всего периода действия кредитного договора и продолжают нарушаться. Срок исковой давности к требованиям о признании недействительными отдельных условий кредитного договора и о применении последствий в виде возврата необоснованно уплаченных сумм, не истек. При разрешении требований истца о возврате уплаченных сумм этот срок должен исчисляться отдельно по каждому платежу за соответствующий период.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании уплаченных Савельевой Г.Т. сумм, входящих в состав платы за кредит, за трехлетний период, предшествовавший дате предъявления иска, то есть за период с 31 мая 2011 года по день обращения в суд, не истек.

В соответствии со ст. 29 ФЗ РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции на дату заключения договора) процентные ставки по кредитам, вклада (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 30 вышеназванного Закона (в редакции на момент заключения договора) в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исследуя условия договора, с учетом требований ст.ст. 431, 819, ГК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно Приложению 1 к договору, плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по формуле R*O3*t/365 + k*C,

где R- 15,00%, 03 - остаток задолженности на текущую дату, t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту, к – 0,80%, С - сумма выданного кредита.

То есть, ежемесячная плата за кредит состоит из суммы двух составляющих: 15%, начисляемых на остаток задолженности на текущую дату и 0,80%, начисляемых на сумму выданного кредита.

Суд приходит к выводу о том, что составляющая платы за кредит в виде 0,80% является дополнительной платой, возложенной на потребителя в рамках заключенного договора по следующим основаниям.

Осуществление банками и иными кредитными организациями кредитных операций регулируется, в том числе, нормативными актами Банка России, принятыми им в соответствии с полномочиями, предоставленными Законом о Центральном Банке.

Порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка, связанным с привлечением и размещением денежных средств клиентов банка -физических и юридических лиц, как в национальной валюте Российской Федерации, так и в иностранных валютах, а также за использование денежных средств, находящихся на банковских счетах, осуществляемых на основании договоров, заключаемых в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, определяет "Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", утвержденное ЦБ РФ 26.06.1998 N 39-П.

Пунктом 3.5 вышеназванного Положения предусматривается, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

Так, первая составляющая платы за кредит, согласно условию договора о плате за пользование кредитом, фактически является по своей сути процентами за пользование кредитом, начисляется на остаток задолженности, что согласуется с положением п. 3.5 "Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками".

Уплачиваемая заемщиком сумма в счет погашения процентов за пользование кредитом, ежемесячно уменьшается, пропорционально уменьшению суммы основного долга.

Вторая составляющая платы за кредит – 0,80%, начисляется на сумму выданного кредита, является постоянной величиной, что дает основания полагать, что сумма, исчисляемая по формуле к*С, носит самостоятельный характер, и по своей природе не может относиться к плате за кредит.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из анализа данной правовой нормы следует, что закон предоставляет кредитной организации взимать с заемщика плату за кредит, и определять в виде процентной ставки по кредиту.

Таким образом, в данном случае банком на потребителя возложена обязанность по выплате дополнительного платежа в виде процента, начисляемого на сумму выданного кредита, не являющегося по своей сути платой за его пользование, и не предусмотренного нормами права о денежных обязательствах, что является ущемлением прав потребителя.

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Довод представителя ответчика о том, что условие договора о размере платы за кредит включено в договор с согласия потребителя, с условиями которого потребитель был ознакомлен и согласен, суд находит несостоятельными по следующим основаниям.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционного положения части второй статьи 29 ФЗ от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», в правоотношениях с банком граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдение принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, гражданин вынужден согласиться на фактически диктуемые ему условия.

Так, кредитный договор, заключенный между сторонами, является договором присоединения, условия договора изложены в типовом бланке, с заранее определенными условиями, из чего следует, что заемщик не имеет возможности изменить условия договора, в том числе и спорное.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о несоблюдении банком требований статьи 819 ГК РФ, статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» при включении в кредитный договор условия о взимании дополнительного ежемесячного платежа в размере 0,80%, начисляемого на сумму выданного кредита.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Исходя из выписки из лицевого счета, Савельевой Г.Т. ежемесячно в составе платы за кредит вносилась сумма 1200 рублей, что составляло 0,80% от выданной суммы кредита. За период с 31 мая 2008 года по 01 августа 2011 года Савельевой было внесено в качестве дополнительной платы за пользование кредитом 45 600 руб., которые и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина по делу от уплаты которой истец был освобожден в силу закона. Размер госпошлины определяется судом на основании ст. 333.19 ч.1 НК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным условие кредитного договора № ... от ... 2008 года заключенного между Савельевой Г.Т. и ОАО АКБ «Пробизнесбанк», возлагающие на заемщика обязанность уплачивать комиссию в составе платы за пользование кредитом в размере 0,80%.

Взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в пользу Савельевой Г.Т. денежные средства, уплаченные в виде комиссии в составе платы за пользование кредитом в период с 31 мая 2008 года по 01 августа 2011 года в размере 45 600 рублей.

В остальной части иска в его удовлетворении отказать.

Взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» государственную пошлину по делу в размере 1 568 рублей.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд с подачей жалобы через Московский районный суд ... в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: