Дело № 2-2521/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«08» августа 2011 года

Московский районный суд города Твери

В составе председательствующего судьи Поповой Е.В.,

При секретаре Вишняковой Т.Н.,

Рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Твери

Гражданское дело по иску Михайловой Ю.А. к Открытому акционерному обществу Банк «Открытие» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании незаконно удержанных денежных средств комиссии за ведение ссудного счета, неустойки за просрочку комиссии за ведение ссудного сета, компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л:

Михайлова Ю.А. обратилась в суд с указанным иском к ответчику, сославшись в исковом заявлении на следующие обстоятельства.

... 2008 года между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (ОАО) и истцом был заключен кредитный договор на сумму ... рублей на срок пользования 60 месяцев под 10%. Согласно условиям договора размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 1% от выданной суммы кредита – п. 1.8 договора. Вместе с тем, положения п.п. 18 договора, предусматривающие плату ведения ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям Закона РФ «О защите прав потребителя». Считает, что счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций, то есть не является банковским счетом по смыслу гл. 45 ГК РФ. Условия договора, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссий за ведение ссудного счета противоречат требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права заемщика, как потребителя. Условия кредитного договора, не соответствующие указанным нормам, являются ничтожными и не подлежат применению, даже если об этом не заявлено соответствующего требования. Ведение ссудного счета ответчиком – услуга, которая оказалась Банку Россия, а не истцу. Следовательно, в такой услуге уже в момент заключения договора заложен существенный недостаток. За период с 30.06.2008 года по 30.06.2011 года истцом была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере – 54 000 рублей. Кроме того, за указанный выше период за просрочку уплаты комиссии за ведение ссудного счета была начислена неустойка в размере 636,48 рублей, которая была уплачена истицей. Оплачиваемые заемщиком услуги по ведению ссудного счета Банк заемщику не оказывал, поскольку заемщик не вправе отдавать Банку какие-либо распоряжения в отношении денежных средств, учитываемых на ссудном счете, и никакой имущественной выгоды от ведения Банком ссудного счета у Заемщика не возникает. В связи с чем, истец просит признать незаконным условия кредитного договора о ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета; взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета в размере 54000 рублей, уплаченную неустойку за просрочку комиссии за ведение ссудного счета в размере 636,38 руб., компенсацию морального вреда 5000 рублей и судебные издержки в размере 20 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Зайченко И.И. поддержала предъявленный иск, сославшись на приведенные в исковом заявлении доводы.

Представитель ответчика по доверенности Мишина Е.А. исковые требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № ... от ... 2008 года в размере 54 000 рублей признала, требования о взыскании неустойки за просрочку уплаты заемщиком комиссии за ведение ссудного счета в сумме 636,48 руб. не признала, требование о компенсации морального вреда не признала, так как взимание комиссии производилось в соответствии с условиями кредитного договора, судебные издержки оставила на усмотрение суда.

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает заявленный иск подлежащим удовлетворению частично. При этом исходит из следующего.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что ... 2008 года между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) и Михайловой Ю.А. был заключен кредитный договор № ..., согласно которому Банк предоставил истице кредит на неотложные нужды в размере ... руб. на срок 60 месяцев под 10% годовых.

Пунктом 1.8 заявления № ... на предоставление кредита «отличные наличные» и открытие текущего счета от ... 2008 года, адресованного Михайловой Ю.А. Банку, являющегося присоединением к договору, включающему в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Условия, настоящее Заявление и Тарифы и условия предоставления физическим лицам потребительских кредитов по программе «ОТЛИЧНЫЕ НАЛИЧНЫЕ ПЛЮС», предусмотрено в качестве дополнительного условия предоставления банком заемщику кредита ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 1% от выданной суммы кредита.

В соответствии с общими правилами статей 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В свою очередь согласно специальным правилам статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Вместе с тем из статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В период с 28 марта 2008 года по 24 июня 2011 года, как это следует из выписки по счету № 40817810900050001496, Михайлова Ю.А. оплатила банку комиссию за ведение ссудного счета в общей сумме 54 000 руб.

Истицей предъявлены требования о признании недействительными условий кредитного договора об уплате комиссии путем возврата неосновательно полученных Банком денежных сумм.

Как установлено судом, наименование Коммерческого банка «Русский банк Развития» (закрытое акционерное общество) изменилось на Открытое акционерное общество Банк «Открытие», что не оспаривалось ответчиком.

В соответствии с п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, что также вытекает из толкования ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", где в числе банковских операций не предусматривается открытие и ведение ссудного счета, связанного именно с кредитными отношениями.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к данной статье закона ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (части 1 и 2 статьи 167 ГК РФ).

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, а сумма уплаченной Михайловой Ю.А. комиссии за ведение ссудного счета по договору подлежит возврату истцу в соответствии ст. 1102 ГК РФ, как неосновательно полученная.

Согласно выписке по счету в исковой период истица внесла комиссию в сумме 54 000 руб., которые и подлежат возврату.

Кроме того, из выписки по счету усматривается, что за период с 28 марта 2008 года по 24 июня 2011 года Михайловой Ю.А. была уплачена банку неустойка за просрочку внесения очередного платежа по комиссии в размере 636 руб. 48 коп. Поскольку начисление неустойки ответчиком произведено за нарушение заемщиком обязанности по недействительному условию кредитного договора, уплаченная Михайловой Ю.А. сумма неустойки подлежит возврату вместе с суммой комиссии.

Разрешая требования истицы компенсировать причиненный моральный вред, суд исходит из положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку установлено нарушение ответчиком при заключении кредитного договора с истицей требований Закона о защите прав потребителей имеются основания для компенсации морального вреда. Суд полагает с учетом всех обстоятельств дела, степени вины ответчика, индивидуальных особенностей истицы, что в установленный срок в досудебном порядке ответчиком не было исполнено требование истицы о возврате необоснованно полученных денежных сумм комиссии, определить к возмещению сумму в 500 рублей.

Кроме того, на основании ст. ст. 88, 94, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы. Расходы на представителя суд определяет присуждению на основании ст. 100 ГК РФ с учетом степени участия в деле представителя, характера рассматриваемого спора и признает их понесенными истцом в размере 10 000 руб. в разумных пределах.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина по делу, от уплаты которой истец освобожден в силу закона. Размер госпошлины определяется судом на основании ст. 333.19 ч.1 НК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Признать недействительными условия кредитного договора № ... от ... 2008 года, заключенного между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (открытым акционерным обществом Банк «Открытие») и Михайловой Ю.А., возлагающие на заемщика обязанность уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Взыскать с открытого акционерного общества Банк «Открытие» в пользу Михайловой Ю.А. незаконно полученные денежные средства в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № ... от ... 2008 года в сумме 54 000 рублей, неустойки за просрочку уплаты заемщиком комиссии за ведение ссудного счета в сумме 636 рублей 48 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, судебные расходы в размере 10 000 рублей, а всего 65 136 рублей 48 копеек.

Взыскать с открытого акционерного общества Банк «Открытие» государственную пошлину по делу в размере 1 839 рублей 09 копеек.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд с подачей жалобы через Московский районный суд города Твери в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: