Дело № 2-2808/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«30» августа 2011 года

Московский районный суд города Твери

В составе председательствующего судьи Поповой Е.В.,

При секретаре Вишняковой Т.Н.

Рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Твери

Гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) в лице Операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала к Вяликову Д.А. и Кузьминой С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л:

Истец - ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала обратился в суд с иском к ответчикам Вяликову Д.А. и Кузьминой С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих требований в исковом заявлении истец сослался на то, что ... 2008 года Вяликов Д.А. получил у ОАО АКБ «РОСБАНК» по кредитному договору № ... от ... 2008 года, заключенному между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тверского филиала и Вяликовым Д.А., кредит в сумме ... рублей ... коп. сроком на 60 месяцев. В соответствии с условиями кредитного договора заемщику был открыт банковский специальный счет, на который ему было перечислено ... руб. ... коп. Заемщик обязался погашать кредит в соответствии с договором каждый месяц не позднее 02 числа и уплачивать проценты, начисленные на кредит в размере 17% годовых. Итого величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов составляет 3 063 руб. 63 коп. В целях обеспечения надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору заключен договор поручительства № ... от ... 2008 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Кузьминой С.Н. Согласно условиям ст. 1 вышеуказанного Договора поручительства Поручитель обязался солидарно отвечать перед Банком за исполнение Вяликовым Д.А. своих обязанностей по договору в том же объеме, что и последний, включая оплату процентов, неустойки, возмещения судебных издержек и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Вяликовым Д.А. своих обязанностей по договору. В соответствии с п. 4.4.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды предусмотрено право Банка, требовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязанностей по договору подлежит начислению неустойка, начисленная из расчета 0,5% в день от суммы просроченного платежа. Однако в нарушение условий Договора Заемщик не выполнил своей обязанности по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов, уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Последний платеж по кредиту был произведен 14 июля 2009 года, в счет погашения просроченной задолженности поступило 7000 рублей. По состоянию на 27 июля 2011 года задолженность Вяликова Д.А. по кредитному договору составляет 130 092 руб. 04 коп., в том числе: по уплате просроченного основного долга – 41 137 руб. 34 коп.; по уплате текущего основного долга – 49 327 руб. 30 коп.; по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 24 469 руб. 78 коп.; по уплате процентов по просроченной части основного долга – 6 767 руб. 19 коп.; по уплате начисленных процентов за пользование кредитом – 574 руб. 36 коп.; по уплате задолженности по комиссиям – 7 816 руб. 07 коп. На дату подачи искового заявления на банковском специальном счете Вяликова Д.А., открытом в ОО «Тверской» Ярославского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» денежные средства отсутствуют, в связи с чем Банк лишен возможности погашать задолженность в безакцептном порядке в соответствии с условиями кредитного договора. В связи с чем, истец просит взыскать досрочно солидарно с Вяликова Д.А. и Кузьминой С.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице ОО «Тверской» Ярославского филиала задолженность по кредитному договору по состоянию на 27 июля 2011 года в сумме 130092 руб. 04 коп., а также денежные средства в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 3 801 руб. 80 коп., а всего 133 893 руб. 84 коп.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Головкина Н.В. поддержала требования в полном объеме по тем доводам, которые приведены в исковом заявлении.

Ответчик Кузьмина С.Н. в судебном заседании иск не признала. Пояснила суду, что Заемщик перестал исполнять обязанности с 02 января 2009 года и Банк имел возможность раньше заявить свой иск. В трехдневный срок по договору поручительства Банк не уведомил ее о задолженности заемщика. В деле нет уведомлений, исходящий номер не проставлен.

Ответчик Вяликов Д.А., извещенный о месте и времени рассмотрения дела в соответствии с требованиями ст. ст. 113-116 ГПК РФ участия в рассмотрении дела не принял, о причинах неявки суд в известность не поставил, не просил об отложении дела, либо рассмотрении дела в его отсутствии, возражений по иску не представил. Суд на основании ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика Вяликова Д.А.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, ... 2008 года Вяликов Д.А. заключил с Банком – ОАО АКБ «Росбанк» в лице операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала Договор о предоставлении кредита на неотложные нужды № ... от ... 2008 года, в соответствии с условиями которого Банк обязался предоставить Вяликову Д.А. кредит в ... руб. ... коп. сроком на 60 месяцев, то есть до ... 2013 года, открыть на имя Вяликова Д.А. ссудный специальный счет, перечислив на него сумму кредита. Заемщик обязался погашать кредит в соответствии с договором каждый месяц не позднее 02 числа и уплачивать проценты, начисленные на кредит в размере 17,0% годовых и комиссию за ведение ссудного счета в размере 330 руб. Итого величина ежемесячного взноса в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов составляет 3 063 руб. 63 коп. Обязательства Заемщика обеспечены поручительством Кузьминой С.Н.

Факт заключения договора на приведенных выше условиях подтвержден представленными в подлинниках доказательствами:

- заявлением-анкетой на предоставление кредита, заполненной и подписанной Вяликовым Д.А. ... 2008 года;

- анкетой физического лица от ... 2008 года, заполненной Вяликовым Д.А., условиями предоставления кредита на неотложные нужды, подписанными Вяликовым Д.А.;

- договором о предоставлении кредита от ... 2008 года;

- информационным графиком платежей по кредитному договору № ... от ... 2008 года.

В целях надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору ... 2008 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Кузьминой С.Н. был заключен договор поручительства № ..., согласно которого Поручитель обязался солидарно отвечать перед Банком за неисполнение Заемщиком своих обязанностей по договору в том же объеме, что и последний, включая оплату процентов, неустойки, возмещения судебных издержек и иных убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Вяликовым Д.А. своих обязанностей по договору.

Факт поручительства гр-ном Кузьминой С.Н. за исполнение обязательств по кредитному договору Заемщиком Вяликовым Д.А. подтверждается анкетой поручителя – физического лица и договором поручительства, которые подписаны лично поручителем.

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчиков при заключении кредитного договора, договора поручительства у суда не имеется.

В судебном заседании установлен факт выполнения Банком своих обязательств по кредитному договору перед Вяликовым Д.А., поскольку на имя Вяликова Д.А. банком был открыт банковский специальный счет № ..., согласно выписке из лицевого счета сумма кредита была зачислена Банком на счет Вяликова Д.А.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании подтвердилось неисполнение Заемщиком Вяликовым Д.А. своих обязательств перед Банком. Согласно выписке из его Банковского счета, в нарушение условий кредитного договора, Вяликов Д.А. допустил просрочку платежей по возврату кредита и уплате процентов, ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета, с 14 июля 2009 года не в установленный договором срок и не в полном объеме производил гашение, а именно последний платеж поступил 14 июля 2009 года в сумме 7000 руб., что привело к образованию задолженности.

Истцом произведен расчет задолженности Вяликова Д.А. по кредитному договору, которая на 27 июля 2011 года составила 130 092 руб. 04 коп., в том числе: по уплате просроченного основного долга – 41 137 руб. 34 коп.; по уплате текущего основного долга – 49 327 руб. 30 коп.; по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 24 469 руб. 78 коп.; по уплате процентов по просроченной части основного долга – 6 767 руб. 19 коп.; по уплате начисленных процентов за пользование кредитом – 574 руб. 36 коп.; по уплате задолженности по комиссиям – 7 816 руб. 07 коп.

Ответчиком расчет банка не оспорен. У суда также не имеется оснований подвергать представленный истцом расчет задолженности, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора.

Однако суд находит положения кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность вносить плату комиссии за ведение ссудного счета, а также включение задолженности по комиссии в расчет, противоречащими закону и ущемляющими права ответчика, как потребителя.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Согласно пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, включение Банком в кредитный договор условий об уплате заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета не может рассматриваться как отвечающее требованиям, вытекающим из содержания правоотношений по выдаче кредитов кредитными организациями, так как оно расходится с основными началами гражданского законодательства, допускающими свободу сторон в определении любых условий договора, если они не противоречат законодательству (п. 2 ст. 1 ГК РФ), поскольку в данном случае это означает введение иного, не предусмотренного законом, предмета договора.

В связи с чем, взыскание с заемщика платы за открытие и ведение данного счета суд признает неправомерным. В данной части требование истца не может быть удовлетворено судом. Взыскиваемые истцом суммы задолженности по комиссии за ведение ссудного счета подлежат исключению из расчета.

В соответствии с п. 4.4.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, предусмотрено право Банка потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по Кредитному договору.

Поскольку в судебном заседании установлено неисполнение ответчиком своих обязательств перед истцом, направленное Заемщику Вяликову Д.А. требование Банка погасить задолженность добровольно не было выполнено. Имеются основания для досрочного взыскания с заемщика в пользу Банка всей суммы долга по кредиту.

Истцом в расчет задолженности включена сумма по комиссиям в размере 7 816 руб. 07 коп. С учетом приведенных выше обстоятельств эта сумма должна быть исключена из расчета общей задолженности: (130092 руб. 04 коп. – 7 816 руб. 07 коп.) 122 275 руб. 97 коп., подлежат взысканию судом с ответчика в пользу истца.

В судебном заседании Кузьмина С.Н. иск о взыскании задолженности по кредитному договору не признала, поскольку не согласна с действиями Банка, а именно она считает, что в трехдневный срок по договору поручительства Банк не уведомил ее о задолженности Заемщика.

Однако возражения Кузьминой С.Н. не могут быть приняты судом.

На основании ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно условиям раздела 1 договора поручительства № ... от ... 2008 года, Поручитель Кузьмина С.Н. приняла на себя обязательство отвечать перед Банком полностью за исполнением Вяликовым Д.А. его обязательств по Кредитному договору о предоставлении кредита на неотложные нужды от 02 апреля 2008 года. Подтвердила, что ей известны все условия Кредитного договора, заключенного Заемщиком Вяликовым Д.А. Стороны согласовали, что поручитель будет отвечать перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком Вяликовым Д.А.

Поскольку в судебном заседании подтвердилось, что надлежащим образом и в установленный срок свои обязательства по договору займа Заемщик Вяликов Д.А. не исполнил, имеются основания для взыскания с Поручителя Кузьминой С.Н. солидарно с Заемщиком суммы задолженности по кредитному договору и убытков истца, вызванных неисполнением Вяликовым Д.А. своих обязательств.

В материалах дела имеется уведомление о направлении поручителю извещения о необходимости погасить задолженность. Исследование вопроса его получения поручителем правового значения для рассматриваемого дела не имеет.

Кроме того, на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит возмещению ответчиками в солидарном порядке понесенные истцом расходы по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований (94%), то есть в размере 3 573 руб. 69 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) в лице Операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала удовлетворить частично.

Взыскать с Вяликова Д.А., Кузьминой С.Н. солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) в лице Операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала задолженность по кредитному договору № ... от ... 2008 года в размере 122 275 рублей 97 копеек, а также судебные расходы в сумме 3 573 рубля 69 копеек, а всего 125 849 рублей 63 копейки.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд с подачей жалобы через районный суд в течение 10 дней со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: