Дело № 2-2688/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«10» августа 2011 года

Московский районный суд города Твери

В составе председательствующего судьи Поповой Е.В.,

При секретаре Вишняковой Т.Н.,

Рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Твери

Гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Полякову О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л:

Истец НБ «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с настоящим иском к ответчику Полякову О.Ю., сославшись на следующие обстоятельства.

...2008 года Поляков О.Ю. обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с Заявлением о предоставлении кредита в размере ... руб. на неотложные нужды. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное Заявление следует рассматривать оферту заключить с Банком кредитный договор, акцептом Оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора и договора залога о принятии предмета залога стали действия истца по открытию банковского счета № ... от ...2008г. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита на его счет в день открытия счета. Таким образом, Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие клиентом Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1. Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере 8 776,00 руб. Для планового погашения задолженности Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий. Однако в нарушение закона и договора Ответчик не исполняет свои обязательства. В соответствии с п.п. 4.2. 9.12 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, ст. 811 ГК РФ Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды. В настоящее время задолженность составляет 64741,32 руб., которая складывается из: основного долга на 13.07.2011 года в сумме 35800,45 руб., процентов за пользование кредитом в период с 14.01.2008г. по 13.07.2011г. в сумме 9040,87 руб., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 14.01.2008г. по 13.07.2011г. в сумме 9700,00 руб., платы за пропуск платежей в период с 14.01.2008г. по 13.07.2011г. в сумме 10200,00 руб., процентов на просроченный долг в период с 14.01.2008г. по 13.07.2011г. в сумме 0,00 руб.

Представитель истца, извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился. НБ «ТРАСТ» (ОАО) представило заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствии представителя банка. Выражает согласие на заочное рассмотрение дела.

Ответчик Поляков О.Ю. в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела ответчик извещался надлежащим образом, судебная повестка им получена заблаговременно, о чем имеется уведомление, однако о причинах неявки суд в известность не поставил, не просил об отложении дела либо рассмотрении дела в его отсутствии. Поведение ответчика дает суду право разрешить гражданское дело с согласия истца на основании ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного производства в отсутствии ответчика, о чем судом постановлено определение.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу ч.1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст. 811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Указанное правило, на основании ст. 819 ч.1 ГК РФ, применяется также и по кредитному договору.

Заявлением Полякова О.Ю.о предоставлении кредита на неотложные нужды от ...2008 года, графиком платежей, анкетой к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных Банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с приложением «Правила пользования международной банковской картой», распиской в получении карты и ПИН-кода, Тарифным планом, карточкой с образцами подписей и оттиска печати, согласием заемщика на получение информации о кредитной истории и на обработку Кредитором персональных данных, Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО)» по продукту «Большие планы 14+0,97», копиями личных документов заявителя, подтверждается факт заключения истцом НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ответчиком кредитного договора о предоставлении Банком Полякову О.Ю. кредита в размере ... руб. на неотложные нужды на срок 36 месяцев под процентную ставку 14% годовых на сумму кредита, с обязательством Заемщика уплачивать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,97% от суммы предоставленного кредита ежемесячно, всего вносить ежемесячно платежи по кредиту в размере 8776,00 руб., которые включат в себя проценты за пользование кредитом и комиссии, соответствующие Тарифам. Подписав Анкету, График платежей, Условия, Поляков О.Ю. подтвердил свое согласие на заключение кредитного договора на содержащихся в них условиях, в том числе относительно того, что эффективная ставка по кредиту составляет 37,86% годовых.

Согласно п. 1.7 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате Клиентом Кредитору в соответствии с договором, включая сумму кредита, начисленные, но не уплаченные проценты, неустойки, платы за пропуск платежей за ненадлежащее исполнение договора, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере 8776,00 руб., сумма последнего платежа составляет 8732,73 руб.

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчика при заключении кредитного договора у суда не имеется.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Выпиской по лицевому счету № ... подтверждается исполнение НБ «ТРАСТ» (ОАО) обязательств по заключенному с Поляковым О.Ю договору - зачисление денежных средств на счет Заемщика и нарушение Поляковым О.Ю. своих обязательств по кредитному договору, выразившееся в неуплате в предусмотренные Графиком сроки и в установленном кредитным договором размере платежей.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность Полякова О.Ю. перед Банком составляет 64741,32 руб., которая складывается из: основного долга на 13.07.2011 года в сумме 35800,45 руб., процентов за пользование кредитом в период с 14.01.2008г. по 13.07.2011г. в сумме 9040,87 руб., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 14.01.2008г. по 13.07.2011г. в сумме 9700,00 руб., платы за пропуск платежей в период с 14.01.2008г. по 13.07.2011г. в сумме 10200,00 руб., процентов на просроченный долг в период с 14.01.2008г. по 13.07.2011г. в сумме 0,00 руб.

У суда не имеется оснований подвергать представленный истцом расчет задолженности, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора. Однако суд полагает неправомерным и ущемляющим права Полякова О.Ю.. как потребителя, условия кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.

Так, согласно п. 2.1.2 Положения N 54-П и гл. 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. На основании ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Как видно из материалов дела, предлагая Полякову О.Ю. заключить кредитный договор на Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), являющихся неотъемлемой частью договора, согласно п.п. 1.4, 2.2, 5.1, 5.3, НБ «ТРАСТ» (ОАО) предоставление кредита обусловлено банком оказанием услуг по открытию банковского Счета Клиента для зачисления на него суммы Кредита, а в последующем денежных средств, поступивших в счет погашения Задолженности по кредиту.

Согласно условий заключенного с Поляковым О.Ю. кредитного договора, такая комиссия за расчетно-кассовое обслуживание подлежит уплате заемщиком ежемесячно и составляет 0,97% от суммы предоставленного кредита.

Таким образом, годовая ставка комиссии, которую должен уплатить заемщик составляет 11,64% годовых, и начисляется такая комиссия на сумму выданного кредита, а всего за пользование кредитом Заемщик обязан уплатить комиссию за РКО в сумме 69 840 руб.

Размер установленной договором комиссии не зависит ни от вида операции по счету, ни от суммы денежных средств, относительно которой совершается операция. Комиссия фактически представляет собой дополнительную процентную ставку - уплачиваемые за пользование заемными средствами «скрытые проценты». Кроме того, такие проценты не зависят от процесса погашения основного долга.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

Поскольку законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, суд приходит к выводу о том, что названные положения, включенные в кредитный договор, ущемляют права потребителей.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно имеющегося в материалах дела Тарифного плана «MasterCard Unembossd», устанавливающих плату за обслуживание СКС и банковской карты, выдаваемой клиентам НБ «ТРАСТ» (ОАО) в соответствии с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, предусмотрено взимание комиссии при проведении операций, не связанных с зачислением на счет клиента предоставленного банком кредита, операциям по погашению заемщиком кредита в наличном, безналичном и безакцептном порядке.

Суд приходит к выводу, что действия Банка по зачислению полученных по кредитному договору денежных средств на банковский счет заемщика, принятие от заемщика денежных средств в погашение задолженности по кредиту и уплате предусмотренных договором процентов не должно оплачиваться заемщиком, поскольку в данном случае банком не оказывается самостоятельная банковская услуга. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание нарушает права потребителей. Данное условие в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным.

В связи с чем, из расчета задолженности Полякова О.Ю. по кредитному договору подлежит исключению взыскиваемая истцом сумма задолженности по РКО в размере 9 700 руб. 00 коп.

Поскольку в судебном заседании подтвердилось неисполнение Заемщиком Поляковым О.Ю. своих обязательств по кредитному договору, выразившееся в нарушении обязательства по погашению кредита в установленный договором срок, имеются основания для взыскания с ответчика в пользу истца возникшей по кредитному договору задолженности в размере 55 041,32 руб. (64741,32 руб. – 9700 руб. комиссии РКО).

Кроме того, истец уплатил госпошлину в размере 2142 руб. 24 коп., которая в силу ст. 98 ГПК РФ должна быть взыскана с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных требований (85%), что составит 1820 руб. 90 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» удовлетворить частично.

Взыскать с Полякова О.Ю. в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору в размере 55 041 рубль 32 копейки, судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2 142 рубля 24 копейки, а всего 56 862 рубля 22 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: