Дело № 2-1655/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«04» августа 2011 года

Московский районный суд города Твери

В составе председательствующего судьи Поповой Е.В.,

При секретаре Вишняковой Т.Н.,

Рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Твери

Гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Бондарь О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

и по встречному иску Бондарь О.А. к Открытому акционерному обществу Национальному Банку «ТРАСТ» о признании недействительным условия кредитного договора об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и взыскании незаконно полученных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л:

НБ «ТРАСТ» обратился в суд с иском к Бондарь О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 320530,44 руб. и об обращении взыскания на заложенное имущество - а/м 1.

В обоснование заявленных требований в исковом заявлении истец сослался на следующие обстоятельства.

...2007 года Бондарь О.А. обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с Заявлением о предоставлении кредита в размере ... руб. на покупку автомобиля по договору от ...2007 г., заключенному с ООО 1 В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное Заявление следует рассматривать оферту заключить с Банком кредитный договор, договор залога автомобиля, договор об открытии банковского счета. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов и Заявлению о предоставлении Кредита на покупку автомобиля, акцептом оферт Ответчика стали действия Истца по открытию банковского счета № ... от ...2007г., зачислению на него суммы кредита в размере ... руб. в день открытия счета. Таким образом, Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно п. 1.4 Условий предоставления и обслуживания кредитов, все денежные суммы, подлежащие клиентом Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере 20179 руб. Для планового погашения задолженности Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий. Однако в нарушение закона и договора Ответчик не исполняет свои обязательства. На основании закона и в соответствии с п.п. 4.2, 9.11 Условий предоставления и обслуживания кредитов, в случае нарушения Клиентом своих обязательств по договору, в том числе пропуска очередного платежа (платежей) кредитор вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору. Исполнение обязательств Заемщика перед Банком обеспечивается залогом автомобиля в соответствии с договором залога. Для обеспечения надлежащего исполнения обязательств Заемщика пред Банком в рамках договора Заемщик, действующий в качестве залогодателя, передает банку, действующему в качестве залогодержателя в залог автомобиль, который приобретен Заемщиком в Организации с использованием кредита. Право залога на автомобиль у Банка возникает с момента возникновения права собственности на автомобиль у Заемщика и действует до момента полного исполнения Заемщиком обязательств по Договору. При неисполнении ответчиком своих обязательств по возврату кредита в установленный кредитным договором срок, истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество. В настоящее время задолженность составляет 320530,44 руб., которая складывается из: основного долга на 15.04.2011г. в сумме 278130,44 руб., процентов за пользование кредитом в период с 21.08.2007г. по 21.03.2011г. в сумме 8627,46 руб., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 21.08.2007г. по 21.03.2011г. в сумме 14490 руб.; платы за пропуск платежей в период с 21.08.2007г. по 21.03.2011г. в сумме 17700 руб. 00 коп., процентов на просроченный долг в период с 21.08.2007г. по 21.03.2011г. в сумме 1582,05 руб., которую истец и просит взыскать с ответчицы, а кроме того, взыскать расходы по уплате госпошлины в сумме 6405,30 руб. и обратить взыскание на заложенный автомобиль.

Ответчик Бондарь О.А. обратилась со встречным иском, в котором просит признать недействительным п. 3.8 кредитного договора № ... от ... 2007 года в части обязательств заемщика уплачивать ежемесячную комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в ее пользу незаконно полученные денежные средства за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 207690 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 33933 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 10000 руб.

Встречный иск Бондарь О.А. мотивировала тем, что в соответствии с п. 3.8 заключенного ею с НБ «ТРАСТ» (ОАО) кредитного договора № ... от ...2007г. Договора, Банк наряду с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 12% годовых, обязал Заемщика уплачивать, помимо основного долга и процентов, ежемесячную комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,70% от выданной суммы кредита, которая составила 4830 руб. в месяц. Полагает, что обязанность уплачивать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Включение в кредитный договор данного условия ущемляет ее права как потребителя. Указанный вид комиссии действующим законодательством не предусмотрен. Обязательства клиента производить указанные платежи навязываются клиенту в рамках кредитного договора, который является договором присоединения и является платежом за фактически не оказанные услуги, что не допустимо. Поскольку данное условие кредитного договора не соответствует закону, оно является недействительным, в связи с чем, банк обязан вернуть заемщику все полученное по недействительной сделке. В период с 21.09.2007г. по 24.06.2011г. истица уплатила банку комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 207690 руб., которые признаются неосновательным обогащением и подлежат возврату. Кроме того, на полученные суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из учетной ставки банковского процента на день вынесения решения суда в сумме 33 933,72 руб. В результате ежемесячного зачисления ответчиком части уплаченного заемщиком платежа в счет погашения задолженности по кредиту на оплату незаконной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, истцу причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях в связи с переживаниями о невозможности погасить большую часть задолженности по договору. Кроме того, 22.06.2010г. Бондарь О.А. заключила договор поручения на совершение юридических действий.

В судебном заседании представители истца по доверенностям Михайлова Е.А. и Романова Н.Н., сославшись на доводы, приведенные в исковом заявлении, поддержали предъявленный НБ «ТРАСТ» (ОАО) иск, уточнив свои требования к ответчице. Просили взыскать с Бондарь О.А. задолженность по кредитному договору, рассчитанную на дату принятия судом решения в сумме 330715,52 руб., которая складывается из: основного долга на 04.08.2011г. в сумме 265785,80 руб., процентов за пользование кредитом в период с 21.08.2007г. по 04.08.2011г. в сумме 1445,25 руб., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 21.08.2007г. по 04.08.2011г. в сумме 28980 руб.; платы за пропуск платежей в период с 21.08.2007г. по 04.08.2011г. в сумме 17700 руб. 00 коп., процентов на просроченный долг в период с 21.08.2007г. по 04.08.2011г. в сумме 3804,47 руб., расходы по уплате госпошлины в сумме 6405,30 руб. и обратить взыскание на заложенный а/м 1. Пояснили суду, что ответчица неоднократно нарушала свои обязательства по внесению платежей в установленные кредитным договором сроки и размере, в результате чего образовалась задолженность. С момента обращения в суд с настоящим иском, ответчица внесла несколько платежей в погашение кредита, в связи с чем, истец уточнил свои требования. Встречный иск не признают. Между ОАО НБ «ТРАСТ» и ответчицей был заключен смешанный договор, содержащий не только условие о выдаче заемщику кредиту, но и об открытии на его имя расчетного счета. Кредитным договором предусмотрена плата за ведение данного расчетного счета. Неотъемлемой частью Договора являются тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО), Условия предоставления и обслуживания кредитов на покупку автомобиля и график платежей. Бондарь О.А. была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора до его заключения. Добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. С требованием о расторжении или изменении спорного договора Бондарь О.А. в банк не обращалась. Условие об оплате заемщиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не противоречит закону, включено в договор с согласия потребителя и не может ущемлять его каких-либо прав. Открытие и ведение банковского счета, осуществление расчетов по нему, как и кредитование, являются самостоятельными банковскими операциями. Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами. Требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами необоснованны. До момента признания судом условий сделки недействительными, у банка отсутствуют какие-либо денежные обязательства перед истцом, вследствие чего данные проценты не могут начисляться. Полагают, что Бондарь О.А. пропустила установленные законом сроки исковой давности для обращения с требованиями о признании сделки недействительной (данный срок составляет один год с момента заключения кредитного договора и он истек 21.08.2008 года) и о применении последствий недействительности части сделки (данный срок составляет три года с момента заключения кредитного договора и он истек 21 августа 2010 г.). Пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Требования о компенсации морального вреда неправомерны, поскольку истцу при заключении кредитного договора были известны все его условия, Бондарь О.А. знала, какие понесет расходы при его исполнении. Законом о защите прав потребителей не предусмотрена компенсация морального вреда в случае признания условий сделки недействительными. Требования о возмещении расходов на оплату юридических услуг неправомерны, поскольку данное дело не представляет для представителя истца особой сложности, исковое заявление оформлено по шаблону предъявленных аналогичных исков.

Ответчик Бондарь О.А. предъявленный НБ «ТРАСТ» (ОАО) иск признала частично, согласившись с тем, что в период действия кредитного договора она нарушала свои обязательства по внесению платежей в установленные графиком сроки и размерах, что привело к образованию задолженности. Расчеты банка не оспаривает, но полагает, что банк незаконно включил в кредитный договор условие об оплате ею комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, удерживал с нее данную комиссию и предъявил ко взысканию сумму задолженности по комиссии. Текущий счет на ее имя был открыт банком для расчетов по кредиту. Она не имела возможности отказаться от данного условия кредитного договора, являющегося по своей сути договором присоединения. Поэтому поддерживает свой встречный иск по приведенным в нем доводам, просит суд признать условие кредитного договора об оплате ею данной комиссии незаконным, взыскать с банка уплаченную за время действия кредитного договора комиссию, начисленные на уплачиваемые суммы проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсировать причиненный моральный вред и возместить судебные расходы. Все взысканные с банка в ее пользу суммы просит зачесть в счет уплаты ею основного долга и процентов за пользование кредитом. Исходя из суммы оставшейся задолженности, определить, обоснованны ли требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество.

Выслушав представителей истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск НБ «ТРАСТ» и встречный иск Бондарь О.А. подлежащими удовлетворению частично. При этом исходит из следующего.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом в соответствии с общими правилами статей 432, 433 ГК РФ такой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В свою очередь согласно специальным правилам статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Вместе с тем из статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 3 статьи 421 ГК стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Смешанный договор, содержащий элементы разных договоров, устанавливает единую совокупность обязательств.

Заявлением Бондарь О.А. о предоставлении кредита на покупку автомобиля от ...2007 года, карточкой с образцами подписей и оттиска печати, графиком платежей, Анкетой Бондарь О.А. к заявлению о предоставлении кредита на покупку автомобиля от ...2007 года, Уведомлением о предварительном решении Банка по выдаче автокредита Бондарь О.А., квитанцией к приходному кассовому ордеру № ... об оплате Бондарь О.А. ... руб. первоначального взноса за а/м 1, Условиями, включаемыми Автодилером в заключаемый с Клиентом договор купли-продажи автомобиля, бывшего в эксплуатации, Бланком информации по приобретаемому в кредит автомобилю, договором № 2/07 купли-продажи автомототранспортного средства от ...2007 года, согласием заемщика на получение информации о кредитной истории, Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитному розничному продукту «Кредит на покупку бывшего в эксплуатации автомобиля иностранного производства без страховки», Согласием заявителя на обработку кредитором персональных данных заявителя, дополнением к анкете к заявлению о предоставлении кредита на покупку автомобиля, справкой о доходах физического лица, счетом № ... от ...2007г. ООО 1 на сумму ... руб., паспортом транспортного средства, Условиями предоставления и обслуживания кредита на покупку автомобиля (приглашения делать оферты), анкетой Бондарь О.А. к заявлению о предоставлении кредита на покупку автомобиля от ...2007г., подтверждается факт заключения на приведенных выше условиях закона истцом НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Бондарь О.А. смешанного договора № ..., содержащего элементы:

- Договора об открытии банковского счета ... (п.3.13 заявления о предоставлении кредита на покупку автомобиля), в соответствии с разделом 6 Условий предоставления и обслуживания кредитов на покупку автомобиля (приглашения делать оферты) необходимого для ведения операций по кредитному договору;

- кредитного договора о предоставлении Банком Бондарь О.А. кредита в сумме ... руб. (п.3.4 заявления о предоставлении кредита на покупку автомобиля) с зачислением ее на счет с целью покупки а/м 1, стоимостью ... рублей, на срок пользования кредитом 60 месяцев, под 12% годовых, с условием платы за расчетно-кассовое обслуживание счета 0,7%, с обязательством Бондарь О.А. производить платежи по кредиту в размере 20179,00 рублей ежемесячно о датам согласно графика платежей по кредиту, а последний платеж внести в размере 20432,86 руб.; обязательством Банка перечислить сумму кредита на счет ООО 1

- договора залога для обеспечения надлежащего исполнения обязательств Заемщика перед Кредитором по договору, в рамках которого принять в залог Товар – а/м 1.

В соответствии с пунктом 1 статьи 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. При отсутствии соглашения сторон хотя бы по одному из названных условий договор о залоге не может считаться заключенным.

Из представленных на рассмотрение суда документов следует, что при определении предмета залога сторонами применена формулировка, позволяющую достоверно определить, какое конкретно имущество являлось предметом залога (индивидуализировать заложенное имущество) и определили его стоимость – ... рублей.

Подписав Заявление, график платежей, карточку образцов подписи, Анкету и дополнение к ней, Тарифы, Условия, Согласия на обработку данных, Бондарь О.А. подтвердила свое согласие на заключение смешанного договора, в котором стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором.

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчика при заключении кредитного договора у суда не имеется. Факт заключения данного договора на приведенных выше условиях в судебном заседании стороны по делу подтвердили.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п. 1.4 Условий предоставления и обслуживания кредита на покупку автомобиля (приглашения делать оферты) все денежные средства, подлежащие уплате Должником Банку по договору, включая сумму Кредита, начисленные, но не уплаченные проценты, неустойки (штрафы) за ненадлежащее исполнение Договора, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами.

Выпиской по расчетному счету № ... подтверждается исполнение НБ «ТРАСТ» (ОАО) обязательств по заключенному с Бондарь О.А. договору - зачисление ...2007 года (в день открытия счета) в безналичном порядке денежных средств в размере ... рублей на счет Заемщика, перечисление со счета Бондарь О.А. в безналичном порядке предоставленных средств по кредитному договору в размере указанной выше суммы на счет Организации – ООО 1 Таким образом, судом установлен факт исполнения НБ «ТРАСТ» (ОАО) в полном объеме своих обязательств по смешанному договору от ...2007 года перед Бондарь О.А.., что стороной ответчика не оспаривалось. Доказательством исполнения обязательств Банком служит оформление в установленном законом прав собственности Бондарь О.А. на указанный в договоре от ...2007 года автомобиль.

В судебном заседании подтвердилось ненадлежащее исполнение Бондарь О.А. своих обязательств по смешанному договору в части возврата суммы основного долга по кредиту и уплате процентов за пользование предоставленными денежными средствами. Из выписки по расчетному счету № ... следует, что Бондарь О.А. с апреля 2008 года неоднократно допускала просрочки внесения платежей в погашение кредита, с сентября 2010 года не в полном объеме выплачивала кредит, что привело к образованию задолженности.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору в судебном заседании ответчицей не оспаривался.

Согласно представленного истцом расчета задолженность Бондарь О.А. по кредитному договору от ...2007 года по состоянию на 04.08.2011г. составляет 330715,52 руб., в том числе: основной долг - 265785,80 руб., проценты за пользование кредитом - 1445,25 руб., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание - 28980 руб.; платы за пропуск платежей - 17700 руб. 00 коп., проценты на просроченный долг - 3804,47 руб.

Суд признает, что расчет произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора и с учетом всех внесенных заемщиком Бондарь О.А. в период его действия сумм. Поскольку в судебном заседании подтвердилось неисполнение Заемщиком Бондарь О.А. своих обязательств по кредитному договору, Банк вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита и начисленных в соответствии с условиями договора денежных сумм за пользование кредитом, штрафных санкций. Однако в части требования к заемщику об уплате задолженности по комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, суд приходит к убеждению о его неправомерности.

Ответчиком данные условия договора от ...2007 года оспорены. Бондарь О.А. предъявила встречные требования к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий договора об уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и применении последствий недействительности данной части сделки путем возврата неосновательно полученных Банком денежных сумм, начисление на полученные суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным встречным требованиям.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 г. N 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку, как это видно из материалов дела, исполнение обязательств по кредитному договору Бондарь О.А. производилось не единовременно, а путем внесения платежей к оговоренному периоду, до настоящего времени кредитный договор не исполнен и продолжает действовать, срок исковой давности к требованиям о признании недействительными отдельных условий сделки не истек, срок исковой давности по требованиям о возврате платежей должен исчисляться отдельно по каждому платежу за соответствующий период.

Бондарь О.А. предъявила встречный иск 24.06.2011 года. С учетом установленных законом сроков исковой давности подлежат разрешению требования истицы о возврате внесенных платежей за расчетно-кассовое обслуживание в период с 24.06.2008 года по день рассмотрения дела судом – 04.08.2011 года.

Разрешая по существу требование о признании условий заключенного ...2007 года между сторонами по делу договора в части уплаты заемщиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание недействительными, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2.1.2 Положения N 54-П и гл. 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. На основании ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Как видно из материалов дела, предлагая Бондарь О.А. заключить кредитный договор на Условиях предоставления и обслуживания кредитов на покупку автомобиля (приглашение делать оферты), являющихся неотъемлемой частью договора, НБ «ТРАСТ» (ОАО) предоставление кредита обусловило оказанием услуг по открытию банковского Счета Клиента для зачисления на него суммы Кредита, а в последующем денежных средств, поступивших в счет погашения Задолженности по кредиту.

Согласно условий заключенного с Бондарь О.А. кредитного договора, такая комиссия за расчетно-кассовое обслуживание подлежит уплате заемщиком ежемесячно и составляет в размере 0,7% от суммы выданного кредита, то есть 4830 руб.

Таким образом, годовая ставка комиссии, которую должен уплатить заемщик составляет 8.4% годовых, а всего за пользование кредитом Заемщик обязан уплатить комиссию за РКО в общей сумме 289 800 руб. (4 830 руб. х 60 мес.).

Размер установленной договором комиссии, как это следует из материалов по делу, в том числе Тарифов НБ «ТРАТ» (ОАО) по кредитному розничному продукту «Кредит на покупку бывшего в эксплуатации автомобиля иностранного производства, рубли 12+0,7 без страховки», не зависит ни от вида операции по счету, ни от суммы денежных средств, относительно которой совершается операция. Комиссия фактически представляет собой дополнительную процентную ставку - уплачиваемые за пользование заемными средствами «скрытые проценты». Кроме того, такие проценты не зависят от процесса погашения основного долга.

Поскольку законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, суд приходит к выводу о том, что названные положения, включенные в кредитный договор, ущемляют права потребителей.

Суд не принимает довод представителя НБ «ТРАСТ» (ОАО) о том, что заемщик Бондарь О.А. выразила согласие на получение кредита на тех условиях, которые предложил банк, по своей свободной воле и никаких иных условий выдачи кредита со своей стороны не предлагал.

Свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из представленных суду документов кредитного досье Бондарь О.А. не следует в чем выражаются действия банка по обслуживанию счета клиента, из которых можно было судить о предоставлении НБ «ТРАСТ» (ОАО) дополнительных услуг, связанных с обслуживанием банковского счета Бондарь О.А. и не связанных с расчетом по предоставленному кредиту, в оплате и приобретении которых у клиента имелась заинтересованность, потому подлежащих дополнительной оплате. Суду не представлено доказательств того, что Бондарь О.А. имела возможность отказаться от условия об открытии на её имя банковского счета и погашать кредит иным способом, без использования банковского счета.

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Суд приходит к выводу, что действия Банка по зачислению полученных по кредитному договору денежных средств на банковский счет заемщика, принятие от заемщика денежных средств в погашение задолженности по кредиту и уплате предусмотренных договором процентов не должно оплачиваться заемщиком, поскольку в данном случае банком не оказывается самостоятельная банковская услуга. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей. Данное условие в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (части 1 и 2 статьи 167 ГК РФ).

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за расчетно-кассовое обслуживание по кредиту, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, а сумма уплаченной Бондарь О.А. комиссии за расчетно-кассовое обслуживание по кредитному договора подлежит возврату истцу в пределах сроков исковой давности на основании ст. 1102 ГК РФ как неосновательно полученная ответчиком.

Сумма задолженности по комиссии, которую НБ «ТРАСТ» (ОАО) включил в расчет взыскиваемой с Бондарь О.А. общей задолженности по кредитному договору в размере 28980 руб., должна быть исключена из расчета, поскольку отсутствуют правовые основания для ее взыскания. Оснований для освобождения ответчицы от внесения остальных платежей, составляющих кредитную задолженность, не имеется. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ...2007 года по состоянию на 04.08.2011 года в сумме 301 735,52 руб. (330715,52 руб. – 28980,00 руб. задолженность по комиссии за РКО).

Как следует из выписки по лицевому счету № ... в период с 24.06.2008 года по 04.08.2011 года Бондарь О.А. внесла комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 149730 руб. (осуществив 31 платеж по 4830,00 руб.), которые и подлежат взысканию с ответчика в пользу истицы на основании ст. 1102 ГК РФ как неосновательно полученные.

Суд признает обоснованным требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленными на незаконно удержанные суммы комиссии за период фактического пользования.

На основании ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Согласно п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В связи с тем, что в судебном заседании установлено неосновательное получение ответчиком сумм платы за комиссию, на эти суммы с учетом сроков исковой давности подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (пункт 2 статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации). На момент обращения истицы в суд со встречным иском ставка рефинансирования, установленная Центробанком РФ, составляла 8,25%. Проценты должны быть начислены на отдельно вносимые суммы комиссии за фактический период пользования этими денежными средствами ответчиком:

Комиссия за РКО в сумме 4830 руб. зачислялась:

21.07.2008 года, ответчик пользовался указанной суммой 35 мес. х 30 дн. = 1050 дн., проценты за пользование чужими денежными средствами составили 4830:360x1050x8,25%= 1162,22 руб.,

21.08.2008г., проценты составили 4830:360x1020x8,25%=1129,00 руб.,

22.09.2008 г., проценты составили 4830:360x990x8,25%=1095,81 руб.,

21.10.2008г., проценты составили 4830:360x960x8,25%=1062,60 руб.,

08.12.2008г., проценты составили 4830:360x916x8,25%=1013,90 руб.,

22.122008г., проценты составили 4830:360x900x8,25%=996,19

21.01.2009г., проценты составили 4830:360x870x8,25%=962,98 руб.,

24.02.2009г., проценты составили 4830:360x840x8,25%=929,77 руб.,

23.03.2009г., проценты составили 4830:360x810x8,25%=896,57 руб.,

21.04.2009г., проценты составили 4830:360x780x8,25%=863,36 руб.,

21.05.2009г., проценты составили 4830:360x750x8,25%=830,16 руб.,

22.06.2009г., проценты составили 4830:360x720x8,25%=796,95 руб.,

21.07.2009г., проценты составили 4830:360x690x8,25%=763,74 руб.,

21.08.2009г., проценты составили 4830:360x660x8,25%=730, 54 руб.,

21.09.2009г., проценты составили 4830:360x630x8,25%= 697, 33 руб.,

21.10.2009г., проценты составили 4830:360x600x8,25%=664,12 руб.,

23.11.2009г., проценты составили 4830:360x570x8,25%=630,92 руб.,

21.12.2009г., проценты составили 4830:360x540x8,25%=597,71 руб.,

21.01.2010г., проценты составили 4830:360x510x8,25%=564,51 руб.,

24.02.2010г., проценты составили 4830:360x480х8,25%=531,30 руб.,

22.03.2010г., проценты составили 4830:360x450x8,25%=498,09 руб.,

21.04.2010г., проценты составили 4830:360x420x8,25%=464,89 руб.,

21.05.2010г., проценты составили 4830:360x390x8,25%=431,68 руб.,

21.06.2010г., проценты составили 4830:360x360x8,25%=398,47 руб.,

21.07.2010г., проценты составили 4830:360x330x8,25%=365,27 руб.,

23.08.2010г., проценты составили 4830:360x300x8,25%=332,06 руб.,

21.09.2010г., проценты составили 4830:360x270x8,25%=298,86 руб.,

21.10.2010г., проценты составили 4830:360x240x8,25%=265,65 руб.,

29.12.2010г., проценты составили 4830:360x176x8,25%=194,81 руб.,

24.02.2010г., проценты составили 4830:360x120x8,25%=132,82 руб.,

05.05.2010г., проценты составили 4830:360x49x8,25%=54,24 руб.,

А всего подлежат взысканию с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Бондарь О.А. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 19 192 руб. 27 коп.

Разрешая требования истицы компенсировать причиненный моральный вред, суд исходит из положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку установлено нарушение ответчиком при заключении кредитного договора с истицей требований Закона о защите прав потребителей имеются основания для компенсации морального вреда. Суд полагает с учетом всех обстоятельств дела, степени вины ответчика, индивидуальных особенностей истицы, что в установленный срок в досудебном порядке ответчиком не было исполнено требование истицы о возврате необоснованно полученных денежных сумм комиссии, определить к возмещению сумму в 1000 рублей.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

На основании ст. 348 ч.1 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

На основании ст. 348 ч. 2,3 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

При этом согласно статьям 349 и 350 Кодекса удовлетворение требований осуществляется путем продажи заложенного имущества с публичных торгов с направлением вырученной суммы в погашение долга.

В судебном заседании подтвердилось обеспечение выданного НБ «ТРАСТ» (ОАО) Бондарь О.А. кредита залогом а/м 1. Неисполнение заемщиком условий договора по возврату кредита и уплате процентов является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество, которое сторонами договора залога оценено в ... руб.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, в соответствии с приведенными выше положениями закона, не имеется, поскольку сумма неисполненного Бондарь О.А. обязательства превышает 5% от размера оценки предмета залога, кроме того, установлено, что Бондарь О.А. нарушала свои обязательства по договору систематически.

Понесенные сторонами по делу судебные расходы подлежат возмещению на основании ст. 98 ГПК РФ – пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Судом установлено, что НБ «ТРАСТ» предъявил иск на сумму 320530,44 руб., увеличив цену иска до 330715,52 руб., однако фактически по заявленным требованиям как было установлено судом, подлежит взысканию с Бондарь О.А. задолженность по договору в сумме 301 735,52 руб. То есть требования истца удовлетворены на 91%, в связи с чем, с ответчика в пользу истца в возмещение расходов на уплату госпошлины подлежит взысканию 5 828,82 руб. (6405,30 руб. уплаченная истцом госпошлина х 91%).

Встречные требования Бондарь О.А. предъявлены на сумму 241 623,72 руб., удовлетворены в сумме 168 922,27 руб. (149730 руб. + 19192,27 руб.). То есть требования удовлетворены на 70%. Кроме того, в пользу истицы взыскан моральный вред в размере 1000 руб. Бондарь О.А. понесла расходы в сумме 10 000 руб. на оплату услуг представителя. Данные расходы подлежат возмещению на основании ст. 100 ГПК РФ, то есть в разумных пределах. По убеждению суда Бондарь О.А. нуждалась в оказании ей юридической помощи. Учитывая степень участия данной помощи, проделанную представителем работу, результат рассмотрения дела, суд признает понесенные расходы разумными, потому подлежащими возмещению в полном объеме.

В судебном заседании ответчица Бондарь О.А. просила произвести зачет требований, направив все взысканные в ее пользу суммы в счет погашения задолженности по договору. Проведя такой зачет, суд приходит к убеждению, что подлежит взысканию с Бондарь О.А. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) задолженность в размере (301735,52+5828,82) – (149730 руб. + 19192,27 руб.+1000+10000) = 127 642 руб. 07 коп.

Кроме того, на основании ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию с НБ «ТРАСТ» (ОАО) пропорционально размеру удовлетворенной части требований госпошлина по делу, от уплаты которой при предъявлении встречного иска Бондарь О.А. была освобождена в силу закона. Сумма определена в соответствии со ст. 33.19 НК РФ и составляет 4 778,45 руб. (4578,45 руб. по имущественным требованиям и 200 руб. по требованиям неимущественного характера).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Признать недействительными условия договора № ... от ... 2007 года, заключенного между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Бондарь О.А. об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,7%.

Зачесть уплаченную Бондарь О.А. комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в период с 24.06.2008 года по 04.08.2011 года в размере 149 730 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 19192,27 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, судебные расходы в сумме 10 000 рублей в счет погашения задолженности по договору № ... от ... 2007 года.

Взыскать с Бондарь О.А. в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» задолженность по договору № ... от ... 2007 года в размере 127 642 рубля 07 копеек.

Обратить взыскание на заложенное по договору № ... от ... 2007 года имущество – а/м 1, определив начальную цену реализации в размере залоговой стоимости ... рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» госпошлину по делу в доход государства в размере 4 778 рублей 45 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Тверской областной суд с подачей жалобы через Московский районный суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: