Дело № 2-3181/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 октября 2011 года

Московский районный суд города Твери в составе председательствующего судьи Пержуковой Л.В., при секретаре Вишняковой Т.Н.,

с участием представителя истца Лукойко А. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) к Рагимову А.Т. оглы, Ковалевской С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с иском к Рагимову А.Т. оглы, Ковалевской С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что … года истец в лице его Тверского филиала на основании заявления предоставил Рагимову А.Т. оглы на возвратной основе денежный кредит в сумме 200000 руб. сроком на 60 месяцев. Заявление клиента следует рассматривать как предложение (оферту) на заключение всех перечисленных в заявлении договоров необходимых для выдачи кредита, в соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды (далее-Условия), с которыми клиент был ознакомлен лично. В соответствии с Условиями на открытый заемщику банковский специальный счет были перечислены денежные средства в размере 200000 руб. В соответствии с п. 2 и п. 3 Условий заемщик обязался погашать кредитную задолженность и начисленные на кредит проценты в размере 17 % годовых, установленном в разделе «Параметры кредита» заявления – оферты, и уплачивать ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета путем зачисления на счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, равного 5570 руб. 75 коп. В соответствии с договором поручительства от … года в обеспечение обязательств заемщика поручителем является Ковалевская С.В., которая в соответствии с п. 1.3 и п. 1.4 солидарно с Рагимовым А.Т. оглы отвечает перед банком за неисполнение последним своих обязательств по заявлению в том же объеме. Заемщик обязался погашать кредит в соответствии с заявлением каждый месяц не позднее 24 числа каждого месяца и уплачивать проценты. Однако Рагимов А.Т. оглы данное обязательство исполнял ненадлежащим образом. На 18 августа 2011 года задолженность по кредиту составляет 288012 руб. 71 коп., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу 110512 руб. 42 коп., задолженность по текущему основному долгу 66719 руб. 26 коп, задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом 63379 руб. 36 коп., задолженность по процентам на просроченный части основного долга 25624 руб. 80 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом 776 руб. 87 коп, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 21000 руб. Направленные ОАО АКБ «РОСБАНК» в адрес ответчиков уведомления с требованиями погасить имеющуюся задолженность оставлены без удовлетворения.

В судебном заседании представитель истца Лукойко А. В. иск поддержала, подтвердив изложенные в нем обстоятельства, пояснила, что на момент судебного разбирательства предъявленная к взысканию задолженность по кредитному договору ответчиками не погашена. Не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчики, извещенные о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили, возражений по существу иска не представили, об отложении дела слушанием не просили.

С учетом мнения представителя истца суд счел правильным рассмотреть настоящее дело в заочном порядке.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, суд полагает, что

заявленный иск подлежит частичному удовлетворению.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, … года Рагимов А.Т. о заключил с Банком – АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Тверского филиала Договор о предоставлении кредита № … в размере 200 000 руб. на неотложные нужды сроком на 60 месяцев под 17 % годовых посредством акцептования заявления-анкеты (оферты) Заемщика на заключение Кредитного договора, в соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды.

Заемщик заявил о том, что понимает о предоставлении Банком кредита на принципах возвратности, срочности, платности и обеспеченности, что кредит должен быть им возвращен в определенные в договоре сроки, за пользование кредитом он уплачивает проценты, выполнение обязательств обеспечивается его доходами и имуществом, а при невнесении платежей банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов.

Заемщик обязался погашать кредитную задолженность и начисленные на кредит проценты в размере 17 % годовых, установленном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты порядке, путем ежемесячного зачисления на банковский специальный счет 24 числа каждого месяца платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 5570,70 руб.

При этом заемщик обязался уплатить единовременную комиссию Банку за открытие ссудного счета в размере 3000 руб. и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 600 руб.

Исполнение обязательств по кредитному договору было обеспечено поручительством Ковалевской С.В., которой была заполнена заявление-анкета, и подписан … года договор поручительства, из которых следует, что поручитель при заключении договора был ознакомлен с условиями предоставления Рагимову А.Т. оглы кредита.

В соответствии с условиями договора поручительства поручитель обязался отвечать перед Банком полностью за исполнение Рагимовым А.Т. оглы своих обязанностей по Кредитному Договору от … года, нести солидарную с заемщиком ответственности при неисполнении или ненадлежащем исполнении им условий договора в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойку (пени), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по договору.

Факт заключения Рагимовым А.Т. оглы кредитного договора, договора поручительства Ковалевской С.В. на приведенных выше условиях подтвержден представленными истцом Анкетой клиента – физического лица, Заявлением – Анкетой на предоставление кредита, заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, Заявлением об открытии банковского специального счета, информационным графиком платежей, Условиями предоставления кредита на неотложные нужды, анкетами поручителей – физических лиц, договором поручительства № … с Ковалевской С.В.

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчиков при заключении кредитного договора и договора поручительства у суда не имеется.

В судебном заседании установлен факт выполнения Банком своих обязательств по кредитному договору перед Рагимовым А.Т. оглы, поскольку на его имя банком был открыт Банковский специальный счет № …, на который Банк перечислил денежные средства в размере 200000 рублей.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Рагимов А.Т. оглы надлежащим образом обязанности по кредитному договору не исполнял, что привело к образованию задолженности.

Согласно произведенному истцом расчету на 18 августа 2011 года задолженность Рагимова А.Т. оглы по кредиту составляет 288012 руб. 71 коп., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу 110512 руб. 42 коп., задолженность по текущему основному долгу 66719 руб. 26 коп., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом 63379 руб. 36 коп., задолженность по процентам на просроченную часть основного долга 25624 руб.80 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом 776 руб. 87 коп., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 600 руб., задолженность по комиссиям 21000 руб.

Ответчиками данный расчет в судебном заседании не оспорен. Однако суд не может согласиться в полной мере с его обоснованностью, поскольку установлено, что в расчет истцом включена задолженность по комиссии за ведение ссудного счета, что противоречит требованиям законодательства.

Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 N302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Согласно пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, включение Банком в кредитный договор условий об уплате заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета не может рассматриваться как отвечающее требованиям, вытекающим из содержания правоотношений по выдаче кредитов кредитными организациями, так как оно расходится с основными началами гражданского законодательства, допускающими свободу сторон в определении любых условий договора, если они не противоречат законодательству (п. 2 ст. 1 ГК РФ), поскольку в данном случае это означает введение иного, не предусмотренного законом, предмета договора.

С учетом изложенного взыскание с ответчиков задолженности по оплате комиссии за ведение данного счета суд признает неправомерным. В данной части требование истца не может быть удовлетворено судом, а взыскиваемая сумма в размере 21000 руб. подлежит исключению из расчета.

Судом установлено, что направленные в адрес заемщика и поручителя, несущего солидарную с должником ответственность, требования об уплате денежных средств в соответствии с заключенными ими с Банком договорами, исполнены не были.

В соответствии с частью 1 статьи 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

На основании ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поскольку в судебном заседании подтвердилось, что надлежащим образом и в установленный срок свои обязательства по договору займа заемщик не исполнил, требования Банка о погашении задолженности к поручителю также оставлены без удовлетворения, имеются основания для взыскания с заемщика и его поручителя солидарно задолженности по кредитному договору в размере 267012 руб. 71 коп.

Кроме того, на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит возмещению ответчиками в солидарном порядке понесенные истцом расходы по уплате госпошлины в размере 5870 руб. 13 коп.

Руководствуясь ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Рагимова А.Т. оглы и Ковалевской С.В. солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору № … от … года в размере 267012 руб. 71 коп., а также судебные расходы в сумме 5870 руб. 13 коп., а всего 272882 руб. 84 коп.

В удовлетворении остальной части иска ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Московский районный суд города Твери в течение 10 дней со дня по истечении срока подачи соответчиками заявлений об отмене этого решения суда, а в случае, если такие заявления поданы, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этих заявлений.

Председательствующий