Дело № 2-3179/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 октября 2011 года

Московский районный суд города Твери в составе председательствующего судьи Пержуковой Л.В., при секретаре Вишняковой Т.Н.,

с участием представителя истца Лукойко А. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) к Крылову А.В., Крыловой Л.П., Крылову В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Крылову А.В., Крыловой Л.П., Крылову В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что … года ОАО АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Тверского филиала на основании заявления предоставило Крылову А.В. на возвратной основе денежный кредит в сумме 500000 руб. сроком на 60 месяцев. Заявление клиента следует рассматривать как предложение (оферту) на заключение всех перечисленных в заявлении договоров, необходимых для выдачи кредита в соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды (далее-Условия), с которыми клиент был ознакомлен лично. Согласно данным Условиям на открытый заемщику банковский специальный счет были перечислены денежные средства в размере 500000 руб. В соответствии с п. 2 и п. 3 Условий заемщик обязался погашать кредитную задолженность и начисленные на кредит проценты в размере 16 % годовых, установленном в разделе «Параметры кредита» Заявления – оферты, и уплачивать ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета путем зачисления на счет денежных средств в размере ежемесячного платежа. В соответствии с п. 7 Условий в обеспечение заемщиком исполнения обязательств между истцом, Крыловой Л.П. и Крыловым В.П. были заключены договоры поручительства № … в соответствии с п.п. 1.3 и 1.4 которых поручители обязались солидарно с Крыловым А.В. отвечать перед банком за неисполнение последним своих обязательств в том же объеме. Заемщик обязался погашать кредит в соответствии с заявлением каждый месяц не позднее 29 числа каждого месяца и уплачивать проценты. В соответствии с параметрами кредита, указанными в заявлении, величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов составляла 13155 руб. 75 коп. Однако Крылов А.В. исполнял свои обязательства по заявлению ненадлежащим образом. На дату составления расчета 18 августа 2011 года задолженность по кредиту составляет 678485 руб. 10 коп., в том числе задолженность по просроченному основному долгу 362006 руб. 42 коп., задолженность по текущему основному долгу 47024 руб. 47 коп, задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом 175119 руб. 09 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом 412 руб. 27 коп, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 1000 руб. Направленные ОАО АКБ «РОСБАНК» в адрес ответчиков уведомления с требованиями о погашении имеющейся задолженности оставлены без удовлетворения.

В судебном заседании представитель истца Лукойко А. В. иск поддержала, подтвердив изложенные в нем обстоятельства, пояснила, что на момент судебного разбирательства предъявленная к взысканию задолженность по кредитному договору ответчиками не погашена. Не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчики Крылов А.В., Крылова Л.П., Крылов В.П., извещенные о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили, возражений по существу иска не представили, об отложении дела слушанием не просили.

С учетом мнения представителя истца суд счел правильным рассмотреть настоящее дело в заочном порядке.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, суд полагает, что заявленный иск подлежит частичному удовлетворению.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, 29 ноября 2006 года Крылов А.В. заключил с истцом в лице его Тверского филиала Договор о предоставлении кредита № … в размере 500 000 рублей на неотложные нужды сроком на шестьдесят месяцев под 16 % годовых посредством акцептования заявления-анкеты (оферты) Заемщика на заключение Кредитного договора, в соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды.

Заемщик заявил о том, что понимает о предоставлении Банком кредита на принципах возвратности, срочности, платности и обеспеченности, что кредит должен быть им возвращен в определенные в договоре сроки, за пользование кредитом он уплачивает проценты, выполнение обязательств обеспечивается его доходами и имуществом, а при невнесении платежей банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов.

Заемщик обязался погашать кредитную задолженность и начисленные на кредит проценты в размере 16% годовых путем ежемесячного зачисления на банковский специальный счет 29 числа каждого месяца платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета общей суммой 13155,75 руб.

При этом заемщик обязался уплатить единовременную комиссию Банку за ведение ссудного счета в размере 1000 руб.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено поручительством Крыловой Л.П. и Крылова В.П., которыми были заполнены заявления-анкеты и подписаны … года договоры поручительства, из которых следует, что поручители при заключении договора были ознакомлены с условиями предоставления Крылову А.В. кредита.

В соответствии с условиями договоров поручительства, каждый из поручителей обязался отвечать перед Банком полностью за исполнение Крыловым А.В. своих обязанностей по Кредитному Договору от … года, нести солидарную с заемщиком ответственность при неисполнении или ненадлежащем исполнении им условий договора в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойку (пени), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по договору.

Факт заключения кредитного договора Крыловым А.В., договоров поручительства Крыловой Л.П. и Крыловым В.П. на приведенных выше условиях подтвержден представленными истцом Анкетой клиента – физического лица, Заявлением – Анкетой на предоставление кредита, заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, Заявлением об открытии банковского специального счета, информационным графиком платежей, Условиями предоставления кредита на неотложные нужды, анкетами поручителей – физических лиц, договором поручительства физического лица № … по договору. ..

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчиков при заключении кредитного договора и договоров поручительства у суда не имеется.

В судебном заседании установлен факт выполнения Банком своих обязательств по кредитному договору перед Крыловым А.В., поскольку на его имя банком был открыт Банковский специальный счет № …, на который Банк перечислил денежные средства в размере 500000 руб.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Крылов А.В. надлежащим образом обязанности по кредитному договору не исполнял, что привело к образованию задолженности.

Согласно произведенному истцом расчету на 18 августа 2011 года задолженность Крылова А.В. по кредиту составляет 678485 руб. 10 коп., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу 362006 руб. 42 коп., задолженность по текущему основному долгу 47024 руб. 47 коп., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом 175119 руб. 09 коп., задолженность по процентам на просроченную часть основного долга 92922 руб.85 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом 412 руб. 27 коп., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 1000 руб.

Ответчиками данный расчет в судебном заседании не оспорен. Однако суд не может согласиться в полной мере с его обоснованностью, поскольку установлено, что в расчет истцом включена задолженность по комиссии за ведение ссудного счета, что противоречит требованиям законодательства.

Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 N302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Согласно пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, включение Банком в кредитный договор условий об уплате заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета не может рассматриваться как отвечающее требованиям, вытекающим из содержания правоотношений по выдаче кредитов кредитными организациями, так как оно расходится с основными началами гражданского законодательства, допускающими свободу сторон в определении любых условий договора, если они не противоречат законодательству (п. 2 ст. 1 ГК РФ), поскольку в данном случае это означает введение иного, не предусмотренного законом, предмета договора.

С учетом изложенного взыскание с ответчиков задолженности по оплате комиссии за ведение данного счета суд признает неправомерным. В данной части требование истца не может быть удовлетворено судом, а взыскиваемая сумма в размере 1000 руб. подлежит исключению из расчета.

Судом установлено, что направленные в адрес заемщика и поручителей, несущих солидарную с должником ответственность, требования об уплате денежных средств в соответствии с заключенными ими с Банком договорами, исполнены не были.

В соответствии с частью 1 статьи 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

На основании ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поскольку в судебном заседании подтвердилось, что надлежащим образом и в установленный срок свои обязательства по договору займа заемщик не исполнил, требования Банка о погашении задолженности к поручителям также оставлены без удовлетворения, имеются основания для взыскания с заемщика и его поручителей солидарно задолженности по кредитному договору в размере 677485 руб. 10 коп.

Кроме того, на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит возмещению ответчиками в солидарном порядке понесенные истцом расходы по уплате госпошлины в размере 9974 руб. 85 коп.

Руководствуясь ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Крылова А.В., Крыловой Л.П. и Крылова В.П. солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору № … от … года в размере 677485 руб. 10 коп., а также судебные расходы в сумме 9974 руб. 85 коп., а всего 687459 руб. 95 коп.

В удовлетворении остальной части иска ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Московский районный суд города Твери в течение 10 дней со дня по истечении срока подачи соответчиками заявлений об отмене этого решения суда, а в случае, если такие заявления поданы, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этих заявлений.

Председательствующий