Дело № 2-3390/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2011 года

Московский районный суд города Твери в составе председательствующего судьи Пержуковой Л.В., при секретаре Зайцевой Ю.Н.,

с участием представителя истца Лукойко А. В., ответчика Грачевой Т. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Грачеву Н.С. и Грачевой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Грачеву Н.С. и Грачевой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что … года истец в лице его Тверского филиала на основании заявления предоставил Грачеву Н.С. на возвратной основе денежный кредит в сумме 300000 руб. сроком на 60 месяцев. Заявление клиента следует рассматривать как предложение (оферту) на заключение всех перечисленных в заявлении договоров необходимых для выдачи кредита, в соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды (далее-Условия), с которыми клиент был ознакомлен лично. В соответствии с Условиями на открытый заемщику банковский специальный счет были перечислены денежные средства в размере 300000 руб. В соответствии с п. 2 и п. 3 Условий заемщик обязался погашать кредитную задолженность и начисленные на кредит проценты в размере 16 % годовых, установленном в разделе «Параметры кредита» заявления – оферты, и уплачивать ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета путем зачисления на счет денежных средств в размере ежемесячного платежа. В соответствии с договором поручительства от … года в обеспечение обязательств заемщика поручителем является Грачева Т.А., которая в соответствии с п. 1.3 и п. 1.4 солидарно с Грачевым Н.С. отвечает перед Банком за неисполнение последним своих обязательств по заявлению в том же объеме. Заемщик обязался погашать кредит в соответствии с заявлением каждый месяц не позднее 06 числа каждого месяца и уплачивать проценты. Однако Грачев Н.С. данное обязательство исполнял ненадлежащим образом. На … года задолженность по кредиту составляет 289 442 руб. 57 коп., в том числе: сумма текущего основного долга 174417 руб. 49 коп., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом 32777 руб. 40 коп., задолженность по процентам на просроченный части основного долга 9748 руб. 54 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом 1223 руб. 31 коп, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 18300 руб. Направленное ОАО АКБ «РОСБАНК» в адрес ответчиков уведомление с требованием погасить имеющуюся задолженность оставлены без удовлетворения.

В судебном заседании представитель истца Лукойко А. В. иск поддержала, подтвердив изложенные в нем обстоятельства, пояснила, что на момент судебного разбирательства предъявленная к взысканию задолженность по кредитному договору ответчиками не погашена.

Ответчик Грачева Т. А. соглашалась с заявленными истцом требованиями, поясняя, что изначально кредит был получен для оплаты операции сыну. Впоследствии заболел ее муж Грачев Н. С., ранее являвшийся участником боевых действий в р. Афганистан. В настоящее время по причине болезни он не может работать, получает лишь пособие в размере 2300 руб. в месяц. Грачева Т. А. также не работает, ухаживает за Грачевым Н. С. Являясь инвалидом 3 группы, она получает пенсию в размере 5600 руб., из которых 5000 руб. ежемесячно она может направлять на погашение кредита. Пояснила, что после рассмотрения настоящего дела она намерена обратиться к истцу с предложением о пересмотре условий и порядка погашения кредита.

Ответчик Грачев Н. С., извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, возражений по существу иска не представил, об отложении дела слушанием не просил.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, ответчика Грачеву Т. А., суд полагает, что заявленный иск подлежит частичному удовлетворению.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что … года Грачев Н.С. заключил с Банком – АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Тверского филиала договор о предоставлении кредита № … в размере 300000 руб. на неотложные нужды сроком на 60 месяцев под 16 % годовых посредством акцептования заявления-анкеты (оферты) Заемщика на заключение Кредитного договора, в соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды.

Заемщик заявил о том, что понимает о предоставлении Банком кредита на принципах возвратности, срочности, платности и обеспеченности, что кредит должен быть им возвращен в определенные в договоре сроки, за пользование кредитом он уплачивает проценты, выполнение обязательств обеспечивается его доходами и имуществом, а при невнесении платежей банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов.

Заемщик обязался погашать кредитную задолженность и начисленные на кредит проценты в размере 16 % годовых, установленном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты порядке, путем ежемесячного зачисления на банковский специальный счет 6-го числа каждого месяца платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в общей сумме 7893 руб. 33 коп. При этом заемщик обязался уплатить единовременную комиссию Банку за открытие ссудного счета в размере 3000 руб. и уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 600 руб.

Исполнение обязательств по кредитному договору было обеспечено поручительством Грачевой Т.А., с которой … года был заключен договор поручительства, из которого в совокупности с заполненной анкетой-заявлением следует, что поручитель при заключении договора был ознакомлен с условиями предоставления Грачеву Н.С. кредита.

В соответствии с условиями договора поручительства поручитель обязался отвечать перед Банком полностью за исполнение Грачевым Н.С. своих обязанностей по Кредитному Договору от … года, нести солидарную с заемщиком ответственности при неисполнении или ненадлежащем исполнении им условий договора в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойку (пени), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по договору.

Факт заключения Грачевым Н.С. кредитного договора, договора поручительства Грачевой Т.А. на приведенных выше условиях подтвержден представленными истцом Анкетой клиента – физического лица, Заявлением – Анкетой на предоставление кредита, заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, Заявлением об открытии банковского специального счета, информационным графиком платежей, Условиями предоставления кредита на неотложные нужды, договором поручительства № …, заключенным между истцом и Грачевой Т.А.

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчиков при заключении кредитного договора и договора поручительства у суда не имеется.

В судебном заседании установлен факт выполнения Банком своих обязательств по кредитному договору перед Грачевым Н.С., поскольку на его имя банком был открыт Банковский специальный счет № …, на который Банк перечислил денежные средства в размере 300000 руб.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Грачев Н.С. надлежащим образом обязанности по кредитному договору не исполнял, что привело к образованию задолженности.

Согласно произведенному истцом расчету на … года задолженность Грачева Н.С. по кредиту составляет 289442 руб. 57 коп., в том числе: сумма текущего основного долга 174417 руб. 49 коп., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом 32777 руб. 40 коп., задолженность по процентам на просроченный части основного долга 9748 руб. 54 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом 1223 руб. 31 коп, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 18300 руб.

Ответчиками данный расчет в судебном заседании не оспорен. Однако суд не может согласиться в полной мере с его обоснованностью, поскольку установлено, что в расчет истцом включена задолженность по комиссии за ведение ссудного счета, что противоречит требованиям законодательства.

Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 N302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Согласно пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, включение Банком в кредитный договор условий об уплате заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета не может рассматриваться как отвечающее требованиям, вытекающим из содержания правоотношений по выдаче кредитов кредитными организациями, так как оно расходится с основными началами гражданского законодательства, допускающими свободу сторон в определении любых условий договора, если они не противоречат законодательству (п. 2 ст. 1 ГК РФ), поскольку в данном случае это означает введение иного, не предусмотренного законом, предмета договора.

С учетом изложенного взыскание с ответчиков задолженности по оплате комиссии за ведение данного счета суд признает неправомерным. В данной части требование истца не может быть удовлетворено судом, а взыскиваемая сумма в размере 18300 руб. подлежит исключению из расчета.

Судом установлено, что направленное в адрес заемщика и поручителя, несущего солидарную с должником ответственность, требование об уплате денежных средств в соответствии с заключенными ими с Банком договорами, исполнены не были.

В соответствии с частью 1 статьи 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

На основании ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поскольку в судебном заседании подтвердилось, что надлежащим образом и в установленный срок свои обязательства по договору займа заемщик не исполнил, а требования Банка о погашении задолженности к поручителю также оставлены без удовлетворения, имеются основания для взыскания с заемщика и его поручителя солидарно задолженности по кредитному договору в размере 271142 руб. 57 коп.

На основании ст. 98 ГПК РФ в счет возмещения понесенных истцом расходов по оплате с ответчиков в его пользу надлежит взыскать 5911 руб. 43 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Грачева Н.С. и Грачевой Т.А. солидарно в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № … от … года в размере 271142 руб. 57 коп., в счет возмещения расходов по оплате госпошлины 5911 руб. 43 коп., всего в сумме 277054 руб. 00 коп.

В удовлетворении остальной части иска ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Московский районный суд города Твери в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий