Дело № 2-3391/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2011 года

Московский районный суд города Твери в составе председательствующего судьи Пержуковой Л.В., при секретаре Зайцевой Ю.Н.,

с участием представителя истца Лукойко А. В., ответчика Вотякова М. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Вотякову М.В., Соловьеву М.А. и Цветкову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Вотякову М.В., Соловьеву М. А. и Цветкову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что … года истец в лице его Тверского филиала на основании заявления предоставил Вотякову М. В. на возвратной основе денежный кредит в сумме 500000 руб. сроком на 60 месяцев. Заявление клиента следует рассматривать как предложение (оферту) на заключение всех перечисленных в заявлении договоров необходимых для выдачи кредита, в соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды (далее-Условия), с которыми клиент был ознакомлен лично. В соответствии с Условиями на открытый заемщику банковский специальный счет были перечислены денежные средства в размере 500000 руб. В соответствии с п. 2 и п. 3 Условий заемщик обязался погашать кредитную задолженность и начисленные на кредит проценты в размере 17 % годовых, установленном в разделе «Параметры кредита» заявления – оферты, и уплачивать ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета путем зачисления на счет денежных средств в размере ежемесячного платежа. В соответствии с договорами поручительства от … года в обеспечение обязательств заемщика поручителями являются Соловьев М. А. и Цветков А. В., которые в соответствии с п. 1.3 и п. 1.4 договоров поручительств солидарно с Вотяковым М. В. отвечают перед банком за неисполнение последним своих обязательств по заявлению в том же объеме. Заемщик обязался погашать кредит в соответствии с заявлением каждый месяц не позднее 21 числа каждого месяца и уплачивать проценты. Однако Вотяков М. В. данное обязательство исполнял ненадлежащим образом. На … года задолженность по кредиту составляет 590765 руб. 41 коп., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу 224274 руб. 41 коп., сумма текущего основного долга 166800 руб., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом 104867 руб. 10 коп., задолженность по процентам на просроченную часть основного долга 43536 руб. 33 коп., начисленные проценты за пользование кредитом 1786 руб. 82 коп, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 49500 руб. Направленное ОАО АКБ «РОСБАНК» в адрес ответчиков уведомление с требованием погасить имеющуюся задолженность оставлено без удовлетворения.

В судебном заседании представитель истца Лукойко А. В. иск поддержала, подтвердив изложенные в нем обстоятельства, пояснила, что на момент судебного разбирательства предъявленная к взысканию задолженность по кредитному договору ответчиками не погашена.

Ответчик Вотяков М. В. соглашался с заявленными требованиями истца, поясняя, что задолженность образовалась в связи с отсутствием денежных средств. В настоящее время ответчик намерен обратиться к истцу с предложением об ином порядке погашения кредита.

Ответчики Цветков А. В. и Соловьев М. А., извещенные о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили, возражений по существу иска не представили, об отложении дела слушанием не просили. Цветков А. В. телефонограммой просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, ответчика Вотякова М. В., суд полагает, что заявленный иск подлежит частичному удовлетворению.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, … года Вотяков М. В. заключил с Банком – АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Тверского филиала Договор о предоставлении кредита № … в размере 500000 руб. на неотложные нужды сроком на 60 месяцев под 17 % годовых посредством акцептования заявления-анкеты (оферты) Заемщика на заключение Кредитного договора, в соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды.

Заемщик заявил о том, что понимает о предоставлении Банком кредита на принципах возвратности, срочности, платности и обеспеченности, что кредит должен быть им возвращен в определенные в договоре сроки, за пользование кредитом он уплачивает проценты, выполнение обязательств обеспечивается его доходами и имуществом, а при невнесении платежей банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов.

Заемщик обязался погашать кредитную задолженность и начисленные на кредит проценты в размере 17 % годовых, установленном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты порядке, путем ежемесячного зачисления на банковский специальный счет 21 числа каждого месяца платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 13924 руб. 41 коп. При этом заемщик обязался уплатить единовременную комиссию Банку за открытие ссудного счета в размере 3000 руб. и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1500 руб.

Исполнение обязательств по кредитному договору было обеспечено поручительством Цветкова А. В. и Соловьева М. А., с которыми … года были заключены договоры поручительства, из которых в совокупности с заполненной анкетами-заявлениями следует, что поручители при заключении договоров поручительств были ознакомлены с условиями предоставления Вотякову М. В. кредита.

В соответствии с условиями договоров поручительств поручители обязались отвечать перед Банком полностью за исполнение Вотяковым М. В. своих обязанностей по Кредитному Договору от … года, нести солидарную с заемщиком ответственности при неисполнении или ненадлежащем исполнении им условий договора в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойку (пени), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по договору.

Факт заключения ответчиками кредитного договора и договоров поручительства на приведенных выше условиях подтвержден представленными истцом Анкетой клиента – физического лица, Заявлением – Анкетой на предоставление кредита, заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, Заявлением об открытии банковского специального счета, информационным графиком платежей, Условиями предоставления кредита на неотложные нужды, анкетами поручителей – физических лиц, договорами поручительства, заключенными истцом с Цветковым А. В и Соловьевым М. А.

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчиков при заключении кредитного договора и договоров поручительства у суда не имеется.

В судебном заседании установлен факт выполнения Банком своих обязательств по кредитному договору перед Вотяковым М. В., поскольку на его имя банком был открыт Банковский специальный счет № …, на который Банк перечислил денежные средства в размере 500000 руб.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Вотяков М. В. надлежащим образом обязанности по кредитному договору не исполнял, что привело к образованию задолженности.

Согласно произведенному истцом расчету на … года задолженность Вотякова М. В. по кредиту составляет 590765 руб. 41 коп., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу 224274 руб. 41 коп., сумма текущего основного долга 166800 руб., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом 104867 руб. 10 коп., задолженность по процентам на просроченную часть основного долга 43536 руб. 33 коп., начисленные проценты за пользование кредитом 1786 руб. 82 коп, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 49500 руб.

Ответчиками данный расчет в судебном заседании не оспорен. Однако суд не может согласиться в полной мере с его обоснованностью, поскольку установлено, что в расчет истцом включена задолженность по комиссии за ведение ссудного счета, что противоречит требованиям законодательства.

Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 N302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Согласно пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, включение Банком в кредитный договор условий об уплате заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета не может рассматриваться как отвечающее требованиям, вытекающим из содержания правоотношений по выдаче кредитов кредитными организациями, так как оно расходится с основными началами гражданского законодательства, допускающими свободу сторон в определении любых условий договора, если они не противоречат законодательству (п. 2 ст. 1 ГК РФ), поскольку в данном случае это означает введение иного, не предусмотренного законом, предмета договора.

С учетом изложенного взыскание с ответчиков задолженности по оплате комиссии за ведение данного счета суд признает неправомерным. В данной части требование истца не может быть удовлетворено судом, а взыскиваемая сумма в размере 49500 руб. подлежит исключению из расчета.

Судом установлено, что направленные в адрес заемщика и поручителя, несущего солидарную с должником ответственность, требования об уплате денежных средств в соответствии с заключенными ими с Банком договорами, исполнены не были.

В соответствии с частью 1 статьи 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

На основании ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поскольку в судебном заседании подтвердилось, что надлежащим образом и в установленный срок свои обязательства по договору займа заемщик не исполнил, а требования Банка о погашении задолженности к поручителю также оставлены без удовлетворения, имеются основания для взыскания с заемщика и его поручителя солидарно задолженности по кредитному договору в размере 541265 руб. 41 коп.

На основании ст. 98 ГПК РФ в счет возмещения понесенных истцом расходов по оплате с ответчиков в его пользу надлежит взыскать 8612 руб. 65 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Вотякова М.В., Соловьева М.А. и Цветкова А.В. солидарно в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № … от … года в размере 541265 руб. 41 коп., в счет возмещения расходов по оплате госпошлины 8612 руб. 65 коп., всего в сумме 549878 руб. 06 коп.

В удовлетворении остальной части иска ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Московский районный суд города Твери в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий