Дело № 2-1504/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2012 года город Тверь

Московский районный суд города Твери в составе

председательствующего судьи Лискиной Т.В.,

при секретаре Обедниковой О.В.,

с участием истца Снытко В.К.,

представителя ответчика

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Снытко В.К. к Коммерческому Банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Снытко В.К. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными условия заявления (договора) на предоставление кредита, подписанного Снытко В.К. и ООО «Ренессанс Кредит», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за обслуживание кредита; применении последствия недействительности ничтожных условий заявления (договора) ООО «Ренессанс Кредит», обязав возвратить истцу неосновательно удержанные (списанные) денежные средства за обслуживание кредита в сумме <данные изъяты> рублей 35 копеек; взыскании компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что Снытко В.К. был заключен кредитный договор № с ООО «Ренессанс Кредит» на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> рублей 00 копеек. Банком была предложена банковская карта № с условием уплаты процентов в соответствии с договором, кроме того взимание комиссии за расчетное кассовое обслуживание. Впоследствии лимит по карте был увеличен до <данные изъяты> рублей. В порядке исполнения обязательства истцом были уплачены банку комиссии за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно выписке по счету в сумме <данные изъяты> рублей 35 копеек. Положения кредитного договора были сформулированы самим банком в виде заявления на выдачу кредита и правил предоставления ООО «Ренессанс Кредит» потребительских кредитов физическим лицам, которые на руки истцу не были выданы. Отказаться от каких-либо услуг, перечисленных в Правилах и заявлении, у истца не было возможности. Считает, что взимание платы за обслуживание кредита нарушает права истца как потребителя, противоречит федеральным законам «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей». Комиссия за обслуживание кредита установлена в виде определенного процента от общей суммы выданного кредита, что является дополнительной процентной ставкой по кредиту. При этом сумма указанной комиссии в каждый период была разной, в отдельные периоды составляла более <данные изъяты> рублей. При заключении кредитного договора истец не изъявляла согласие на уплату дополнительных процентов. На основании ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» уплаченная истцом сумма в качестве ежемесячной комиссии за обслуживание кредита подлежит возврату. В настоящее время кредит полностью погашен. На основании ст. 15 закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит компенсировать моральный вред, причиненный ему виновными действиями ответчика, поскольку банк не предоставил полные разъяснения по услугам выданной каты и какие последствия могут возникнуть.

В судебном заседании истец Снытко В.К. поддержала заявленные исковые требования в полном объеме, обосновав их доводами, изложенными в исковом заявлении.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом заказной корреспонденцией, о причинах неявки суду не сообщил, не просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, возражений относительно заявленных исковых требований и запрашиваемые судом документы по рассматриваемому кредитному договору не представил.

С учетом требований ст. 167, ч.1 ст. 68 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд полагает, что иск обоснован и подлежит частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор предоставления и обслуживания банковских карт № с выдачей банковской карты №, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями договора истец своевременно оплачивала денежные средства в счет погашения кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Договором о Карте.

Как следует из выписки по лицевому счету № на имя Снытко В.К., за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом были уплачены ежемесячные комиссии за обслуживание кредита.

ДД.ММ.ГГГГ счет по карте был закрыт на основании заявления заемщика, исполнившего взятые на себя обязательства.

Разрешая требования истца о признании недействительным условие договора о взимании комиссии за обслуживание кредита, суд приходит к убеждению об обоснованности заявленных требований.

Так, условие кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за обслуживание кредита является недействительным в силу следующего.

Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08 апреля 2008 года № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 названного Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за обслуживание кредита взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (части 1 и 2 статьи 167 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и не оспаривалось ответчиком, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с исполнением истцом своих обязательств по заключенному с ответчиком кредитному договору было уплачено в качестве комиссии за обслуживание кредита <данные изъяты> рублей 35 копеек, которые подлежат возврату истцу ответчиком на основании ст. 1102 ГК РФ как неосновательно полученные.

Разрешая требование истца о компенсации морального вреда, суд исходит из положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку установлено нарушение ответчиком при заключении кредитного договора с истцом требований закона «О защите прав потребителей» имеются основания для компенсации морального вреда. Суд полагает с учетом всех обстоятельств дела, степени вины ответчика определить к возмещению сумму в <данные изъяты> рублей.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина по делу, от уплаты которой истец был освобожден в силу закона, ее размер определяется судом на основании п. 1 ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Снытко В.К. к Коммерческому Банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительным договор предоставления и обслуживания банковских карт №, заключенный между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Снытко В.К. ДД.ММ.ГГГГ, в части, устанавливающей обязанность заемщика по уплате кредитору ежемесячной комиссии за обслуживание кредита.

Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Снытко В.К. <данные изъяты> рублей 35 копеек, уплаченные в счет ежемесячной комиссии за обслуживание кредита по договору предоставления и обслуживания банковских карт № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>) рублей, а всего – <данные изъяты>) рублей 35 копеек.

В удовлетворении остальной части искового требования о компенсации морального вреда к Коммерческому Банку «Ренессанс Капитал» (ООО) Снытко В.К. отказать.

Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (ООО) госпошлину по делу в сумме <данные изъяты> рублей 34 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в Тверской областной суд через Московский районный суд города Твери в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Т.В. Лискина