Дело № 2-1128/2011
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«19» апреля 2011 года
Московский районный суд города Твери в составе:
Председательствующего судьи Поповой Е.В.,
При секретаре Харитоновой А.И.,
С участием представителя истца Лукойко А.В.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) в лице Операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала к Ганюшкиной Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,
У с т а н о в и л:
Истец АКБ «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с настоящим иском к ответчику, сославшись в исковом заявлении на следующие обстоятельства.
... 2006 года ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тверского филиала и Ганюшкина Е.В. заключили кредитный договор № ... на сумму ... руб. ... коп. с процентной ставкой по кредиту (процентов годовых) – 13,50%, сроком до ... 2011 года. Датой ежемесячного погашения кредита договором определено – 11 число, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 7 760 руб. 91 коп. На основании п. 1.6 Договора, кредит был предоставлен для оплаты транспортного средства: а/м 1, приобретаемый должником у ООО 1 и оплаты страховых премий в пользу страховщика ООО 2. В соответствии с п.2.1 Договора ОАО АКБ «РОСБАНК» открыло Ганюшкиной Е.В. Банковский специальный счет на который перечислена сумма кредита. Факт зачисления денежных средств на БСС подтверждается выпиской по счету № ... за период с ...2006 года по ...2010 года. ... 2006 года должник распорядился предоставленной суммой, перечислив сумму ... руб. ... коп. ООО 1 в счет оплаты за автомобиль, сумму ... руб. ... коп. ООО 2 в счет оплаты страховой премии по страхованию автогражданская ответственность, сумму ... руб. ... коп. в счет оплаты страховой премии по страхованию ОСАГО, сумму по страхованию жизни ... руб. ... коп. Факт приобретения автомобиля в собственность должника подтверждается договором купли-продажи автомобиля от ... 2006 года заключенным между Ганюшкиной Е.В. и ООО 1 На основании п. 8.1 Договора, должник передал в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство. Должник не надлежаще исполнял обязательства по возврату суммы основного долга и начисленных процентов. На 11 октября 2010 года задолженность составляет 311 231 руб. 61 коп. в том числе: сумма основного долга составляет – 147 713 руб. 99 коп., сумма задолженности по текущему основному долгу – 48 527 руб. 22 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 41 199 руб. 73 коп., проценты начисленные на просроченный основной долг – 30 317 руб. 22 коп., сумма начисленных процентов за пользование кредитом – 538 руб. 45 коп., сумма задолженности по комиссиям за ведение ссудного счета – 42 935 руб. 00 коп. ОАО АКБ «РОСБАНК» направляло уведомление Ганюшкиной Е.В. с требованием погасить кредит и уплатить проценты по нему. Требование банка до настоящего времени не выполнено, платежей в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов не поступало. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика Ганюшкиной Е.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» денежные средства в размере 311 231 руб. 61 коп., обратить взыскание на заложенное имущество: а/м 1 и госпошлину в размере 6 312 руб. 32 коп.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Лукойко А.В. поддержала требования в полном объеме по тем доводам, которые приведены в исковом заявлении, кроме того просила взыскать с ответчика Ганюшкиной Е.В. в пользу Банка оплату за проведение оценочной экспертизы транспортного средства в размере 2 000 рублей и установить начальную продажную цену а/м 1 в размере 56 000 рублей, не возражала против рассмотрения дела в отсутствии ответчика в порядке заочного производства.
Ответчик Ганюшкина Е.В. в судебное заседание не явилась. О месте и времени рассмотрения дела ответчик извещался в соответствии с требованиями ст. ст. 113-116 ГПК РФ, однако корреспонденция суда им не была получена ввиду неявки в организацию почты, что расценивается судом как отказ адресата от ее получения. В силу ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного производства в отсутствии ответчика, о чем судом постановлено определение.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. При этом суд исходит из следующего.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из материалов дела, ... 2006 года ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тверского филиала и Ганюшкина Е.В. заключили кредитный договор № ....
Согласно заключенного кредитного договора, Банк обязался предоставить Ганюшкиной Е.В. кредит в размере ... руб. ... коп. для оплаты транспортного средства: а/м 1, приобретаемого ответчиком у ООО 1 и оплаты страховой премии в ООО 2.
Заемщик Ганюшкина Е.В. обязалась возвратить Банку полученный кредит в срок до ... 2011 года и уплатить начисленные на Кредит по ставке 13,50% годовых проценты.
При этом предоставленный кредит, а также начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета подлежат возврату в соответствии с Графиком, являющимся его неотъемлемой частью. Согласно условий графика и кредитного договора, Ганюшкина Е.В. обязалась осуществлять ежемесячные платежи по возврату Кредита, уплате процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 7 760 руб. 91 коп. путем ежемесячного зачисления денежных средств на открытый в банке на его имя текущий счет 11 числа.
Кроме того, Ганюшкина Е.В. обязалась предоставить Банку обеспечение исполнения своих обязательств Залогом приобретаемого им с использованием кредита автомобиля, заключить со Страховщиком договоры страхования.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Материалами дела подтверждается исполнение обязательств ОАО АКБ «РОСБАНК» перед Ганюшкиной Е.В.
Так, из имеющейся в материалах дела выписки по счету следует, что в соответствии с п. 2.1 Договора ОАО АКБ «РОСБАНК» открыл на имя Ганюшкиной Е.В. текущий счет ..., на который зачислил денежные средства в размере кредита. В соответствии с распоряжениями Ганюшкиной Е.В. кредитные средства были перечислены ОАО АКБ «РОСБАНК» ООО 1 в размере ... руб. и страховщику ООО 2 в счет оплаты страховой премии по страхованию гражданской ответственности в размере ... руб., в счет оплаты страховой премии по страхованию ОСАГО в размере ... руб., в счет оплаты страховой премии по страхованию жизни в размере ... руб., что подтверждается платежными поручениями № ..., № ..., № ..., № ... от ... 2006 года.
Факт приобретения Ганюшкиной Е.В. а/м 1, в собственность у ООО 1 за счет предоставленных Банком в кредит денежных средств подтверждается договором купли-продажи автомобиля от ... 2006 года, свидетельством о регистрации ....
Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчика при заключении кредитного договора, у суда не имеется. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.
Пунктом 7.5.6 Кредитного договора стороны предусмотрели право Банка потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета в случае если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом одну из своих обязанностей по настоящему договору.
Судом установлено, что Ганюшкина Е.В. нарушила принятые на себя обязательства по кредитному договору № ... от ... 2006 года. Согласно выписки из лицевого счета, открытого в Банке на имя Ганюшкиной Е.В., за период с 11 мая 2006 года по 12 октября 2010 года ответчик не надлежаще исполняла свои обязательства по возврату суммы основного долга и начисленных процентов в установленные договором сроки и размерах.
Согласно представленного истцом расчета, по состоянию на 11 октября 2010 года за Ганюшкиной Е.В. числится задолженность по кредитному договору в размере 311 231 руб. 61 коп. в том числе: сумма основного долга составляет – 147 713 руб. 99 коп., сумма задолженности по текущему основному долгу – 48 527 руб. 22 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 41 199 руб. 73 коп., проценты начисленные на просроченный основной долг – 30 317 руб. 22 коп., сумма начисленных процентов за пользование кредитом – 538 руб. 45 коп., сумма задолженности по комиссиям за ведение ссудного счета – 42 935 руб. 00 коп.
У суда отсутствуют основания подвергать сомнению произведенный истцом расчет, поскольку он соответствует условиям договора и учитывает вносимые в погашение задолженности заемщиком суммы.
Однако суд находит положения кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность вносить плату комиссии за ведение ссудного счета, а также включение задолженности по комиссии в расчет, противоречащими закону и ущемляющими права ответчика, как потребителя.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Согласно пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, включение Банком в кредитный договор условий об уплате заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета не может рассматриваться как отвечающее требованиям, вытекающим из содержания правоотношений по выдаче кредитов кредитными организациями, так как оно расходится с основными началами гражданского законодательства, допускающими свободу сторон в определении любых условий договора, если они не противоречат законодательству (п. 2 ст. 1 ГК РФ), поскольку в данном случае это означает введение иного, не предусмотренного законом, предмета договора.
В связи с чем, взыскание с заемщика платы за открытие и ведение данного счета суд признает неправомерным. В данной части требование истца не может быть удовлетворено судом. Взыскиваемые истцом суммы задолженности по комиссии за ведение ссудного счета подлежат исключению из расчета.
Истцом взыскивается задолженность по комиссиям в размере 42 935 руб. 00 коп., с учетом приведенных выше обстоятельств эта сумма должна быть исключена из расчета общей задолженности: (311 231 руб. 61 коп. – 42 935 руб. 00 коп.) 268 296 руб. 61 коп.
Судом установлено, что направленное в адрес Заемщика требование об уплате денежных средств в соответствии с заключенным им с Банком договором, исполнено не было.
В связи с чем, сумма в размере 268 296 руб. 61 коп. подлежит взысканию судом с ответчика в пользу истца.
Кроме того, пунктом 8.1 кредитного договора предусмотрено обеспечение ненадлежащего исполнения обязательств перед ОАО АКБ «РОСБАНК» передачей в залог Банку указанного в договоре Автомобиля.
На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Статьей 349 ГК РФ установлен порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В пункте 2 статьи 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях (пункт 10 статьи 28.1 Федерального закона от 29.05.1992 N 2872-1 "О залоге" - в редакции Федерального закона от 30.12.2008 N 306-ФЗ).
В судебном заседании подтвердилось обеспечение выданного ОАО АКБ «РОСБАНК» кредита залогом а/м 1.
Неисполнение заемщиком условий договора по возврату кредита и уплате процентов является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.
По мнению суда, начальная продажная цена заложенного автомобиля должна быть установлена исходя из рыночной цены этого имущества.
Согласно заключения по оценочному консультированию № ... эксперта ФИО 1 осуществляющей свою трудовую деятельность в ООО 3 рыночная стоимость а/м 1 по состоянию на 15 апреля 2011 года составляет 56 000 рублей.
У суда отсутствуют основания ставить под сомнения произведенный экспертом расчет рыночной стоимости транспортно средства, поскольку по делу не установлено доказательств, противоречащих произведенной оценке стоимости заложенного имущества. Квалификация эксперта и право осуществлять оценочную деятельность подтверждены документально. В связи с чем, суд полагает необходимым установить начальную продажную цену автомобиля исходя из заключения о стоимости имущества.
Кроме того, на основании ст. ст.88, 94 и 98 ГПК РФ подлежат возмещению ответчиком понесенные истцом расходы на оплату госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, то есть в сумме 5 882 руб. 97 коп. и на оплату оценочной экспертизы в размере 2 000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233-234 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Ганюшкиной Е.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № ... от ... 2006 года в размере 268 296 руб. 61 коп., расходы по оплате оценочной экспертизы в размере 2 000 руб., а также судебные расходы в размере 5 882 руб. 97 коп., а всего 276 179 руб. 58 коп.
Обратить взыскание на а/м 1, установив начальную продажную цену в размере 56 000 руб.
В остальной части иска в его удовлетворении отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: