Дело № 2-774/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«21» апреля 2011 года
Московский районный суд города Твери
В составе председательствующего судьи Поповой Е.В.,
При секретаре Харитоновой А.И.,
С участием ответчика Рудневой О.Н.,
Рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Твери
Гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) в лице Операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала к Титовой О.А., Рудневой О.Н. и Липову В.И. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
У с т а н о в и л:
Истец АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с настоящим иском к ответчикам, сославшись в исковом заявлении на следующие обстоятельства.
... 2008 года ОАО АКБ «РОСБАНК», в лице Тверского филиала на основании заявления предоставило Титовой О.А. на возвратной основе денежный кредит в сумме ... руб., сроком на ... месяцев. Данное заявление следует рассматривать как предложение (оферта) на заключение всех перечисленных в заявлении договоров необходимых для выдачи кредита, в соответствии с «Условиями предоставления кредита на неотложные нужды», с которыми клиент был ознакомлен лично. В соответствии с Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды на открытый заемщику Банковский специальный счет перечислены денежные средства в размере ... руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета Титовой О.А. В соответствии с договором поручительства от 09 июля 2008 года поручителями, является Рудневой О.Н. и Липов В.И. которые, в соответствии с п. 1.4 солидарно с Титовой О.А. отвечают перед банком за неисполнение последним своих обязательств по заявлению в том же объеме. Заемщик обязался погашать кредит в соответствии с заявлением каждый месяц не позднее 09 числа каждого месяца и уплачивать проценты, начисленные на кредит в размере 17,00% годовых. В соответствии с параметрами кредита, указанными в заявлении, величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов составляла 13 928 руб. 38 коп. Однако Титова О.А. исполняла свои обязательства по заявлению ненадлежащим образом. На дату составления расчета 27 октября 2010 года задолженность по кредиту составляет 656 091 руб. 03 коп., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – 146 356 руб. 11 коп., задолженность по текущему основному долгу – 325 779 руб. 28 коп., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом – 126 046 руб. 34 коп., задолженность по процентам на просроченную часть основного долга – 21 807 руб. 09 коп., задолженность начисленных процентов за пользование кредитом – 2 731 руб. 19 коп., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета – 33 371 руб. 02 коп. ОАО АКБ «РОСБАНК» направляло письменное уведомление Титовой О.А. с требованием погасить кредит и уплатить проценты по нему. Требование банка до настоящего времени не выполнено, платежей в счет погашения Кредита и уплаты начисленных процентов не поступало. В связи с чем, истец просит взыскать солидарно с Титовой О.А., Рудневой О.Н. и Липова В.И. задолженность по кредиту в сумме 656 091 руб. 03 коп., судебные расходы по уплате госпошлины в размере 9 970 руб. 91 коп.
В ходе разбирательства по делу истец подал уточненное исковое заявление к ответчикам, в котором просил расторгнуть кредитный договор № ... от ... 2008 года, заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Титовой О.А.; взыскать солидарно с Титовой О.А., Рудневой О.Н. и Липова В.И. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице ОО «Тверской» Ярославского филиала задолженность по кредитному договору 694 112 руб. 84 коп., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – 186 676 руб. 46 коп., задолженность по текущему основному долгу – 285 458 руб. 93 коп., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом – 147 867 руб. 89 коп., задолженность по процентам на просроченную часть основного долга – 32 658 руб. 83 коп., задолженность начисленных процентов за пользование кредитом – 1 063 руб. 63 коп., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета – 40 387 руб. 10 коп. и госпошлину в сумме 10 141 руб. 13 коп.
Истец для участия в рассмотрении дела своего представителя не направил, представив суду заявление с просьбой рассмотреть дело в их отсутствии.
Ответчик Руднева О.Н. в судебном заседании признала предъявленный ОАО АКБ «РОСБАНК» иск.
Ответчики – Титова О.А. и Липов В.И. в судебное заседание не явились. О месте и времени рассмотрения дела ответчики извещались в соответствии с требованиями ст. ст. 113-116 ГПК РФ, однако корреспонденция суда ими не была получена ввиду неявки в организацию почты, что расценивается судом как отказ адресата от ее получения. В силу ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. При этом суд исходит из следующего.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как следует из материалов дела, ... 2008 года Титова О.А. заключила с Банком – АКБ «Росбанк» (ОАО) в лице операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала Договор о предоставлении кредита № ... в размере ... рублей на неотложные нужды сроком на шестьдесят месяцев посредством акцептования заявления-анкеты (оферты) Заемщика на заключение Кредитного договора, в соответствии с «Условиями предоставления кредита на неотложные нужды».
Заемщик заявил о том, что понимает о предоставлении Банком кредита на принципах возвратности, срочности, платности и обеспеченности, что кредит должен быть им возвращен в определенные в договоре сроки, за пользование кредитом он уплачивает проценты, выполнение обязательств обеспечивается его доходами и имуществом и что при не внесении платежей банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов.
Заемщик обязался погашать кредитную задолженность и начисленные на кредит проценты в размере 17% годовых, установленном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты в порядке, путем ежемесячного зачисления на банковский специальный счет 09 числа каждого месяца платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с параметрами кредита, указанными в заявлении, величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов составила 13 928 руб. 38 коп.
При этом заемщик обязался уплатить единовременную комиссию Банку за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей и уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 500 руб.
Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено поручительством Рудневой О.Н. и Липова В.И., которыми также заполнены заявление-анкета и подписаны ... 2008 года договора поручительства, из которых усматривается, что поручители при заключении договоров были ознакомлены с условиями предоставления Титовой О.А. кредита.
В соответствии с условиями договоров поручительства, поручители обязались отвечать перед Банком полностью за исполнение Титовой О.А. своих обязанностей по Кредитному Договору от ... 2008 года, нести солидарную с заемщиком ответственность при неисполнении или ненадлежащем исполнении им условий договора в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойку (пени), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по договору.
Факт заключения кредитного договора Титовой О.А. и договоров поручительства Рудневой О.Н. и Липова В.И. на приведенных выше условиях подтвержден представленными истцом Анкетой клиента – физического лица, Заявлением – Анкетой на предоставление кредита, заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, Заявлением об открытии банковского специального счета, информационным графиком платежей, Условиями предоставления кредита на неотложные нужды, анкетой поручителя – физического лица, договором поручительства № ... от ... 2008 года с Рудневой О.Н. и договором поручительства № ... от ... 2008 года с Липовым В.И.
Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчиков при заключении кредитного договора и договора поручительства у суда не имеется.
В судебном заседании установлен факт выполнения Банком своих обязательств по кредитному договору перед Титовой О.А., поскольку на ее имя банком был открыт Банковский специальный счет № ..., на который Банк перечислил денежные средства в размере ... рублей.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно выписке из лицевого счета за период с 09 июля 2008 года по 27 октября 2010 года, свои обязательства по внесению платежей в погашение кредита в соответствии с Графиком в установленные сроки в нем сроки и размерах, Титова О.А. надлежащим образом не исполняла, что привело к образованию задолженности.
Согласно произведенного истцом расчета на 17 марта 2011 года задолженность Титовой О.А. по кредиту составляет 694 112 руб. 84 коп., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – 186 676 руб. 46 коп., задолженность по текущему основному долгу – 285 458 руб. 93 коп., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом – 147 867 руб. 89 коп., задолженность по процентам на просроченную часть основного долга – 32 658 руб. 83 коп., задолженность начисленных процентов за пользование кредитом – 1 063 руб. 63 коп., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета – 40 387 руб. 10 коп.
У суда отсутствуют основания подвергать сомнению произведенный истцом расчет, поскольку он соответствует условиям договора и учитывает вносимые в погашение задолженности заемщиком суммы.
Однако суд находит положения кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность вносить плату комиссии за ведение ссудного счета, а также включение задолженности по комиссии в расчет, противоречащими закону и ущемляющими права ответчика, как потребителя.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Согласно пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, включение Банком в кредитный договор условий об уплате заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета не может рассматриваться как отвечающее требованиям, вытекающим из содержания правоотношений по выдаче кредитов кредитными организациями, так как оно расходится с основными началами гражданского законодательства, допускающими свободу сторон в определении любых условий договора, если они не противоречат законодательству (п. 2 ст. 1 ГК РФ), поскольку в данном случае это означает введение иного, не предусмотренного законом, предмета договора.
В связи с чем, взыскание с заемщика платы за открытие и ведение данного счета суд признает неправомерным. В данной части требование истца не может быть удовлетворено судом. Взыскиваемые истцом суммы задолженности по комиссии за ведение ссудного счета подлежат исключению из расчета.
Истцом взыскивается задолженность по комиссиям в размере 40 387 руб. 10 коп., с учетом приведенных выше обстоятельств эта сумма должна быть исключена из расчета общей задолженности: (694 112 руб. 84 коп. – 40 387 руб. 10 коп.) 653 725 руб. 74 коп., которая и подлежит взысканию судом с ответчика в пользу истца.
Судом установлено, что направленные в адрес Заемщика и Поручителей, несущих солидарную с должником ответственность, требования об уплате денежных средств в соответствии с заключенными ими с Банком договорами, исполнены не были.
В соответствии с частью 1 статьи 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
На основании ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Поскольку в судебном заседании подтвердилось, что надлежащим образом и в установленный срок свои обязательства по договору займа Заемщик не исполнил, требования Банка о погашении задолженности к Поручителям также оставлены без удовлетворения, имеются основания для взыскания с Заемщика и его Поручителей солидарно задолженности по кредитному договору.
В соответствии с частью 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.
Неисполнение Заемщиком и Поручителями своих обязательств суд признает существенными нарушениями, влекущими расторжение кредитного договора.
Кроме того, на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит возмещению ответчиками в солидарном порядке понесенные истцом расходы по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований (94%), то есть в размере 9 532 руб. 66 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 196-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) в лице Операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала удовлетворить частично.
Расторгнуть Кредитный договор № ... от ... 2008 года, заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Титовой О.А..
Взыскать солидарно с Титовой О.А., Рудневой О.Н., Липова В.И. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) в лице Операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала задолженность по кредитному договору № ... от ... 2008 года в размере 653 725 руб. 74 коп., судебные расходы в размере 9 532 руб. 66 коп., а всего 663 258 руб. 40 коп.
В остальной части иска в его удовлетворении отказать.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд путем подачи жалобы через Московский районный суд г.Твери в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Председательствующий: