Дело № 2-944/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«25» апреля 2011 года
Московский районный суд города Твери
в составе председательствующего судьи Поповой Е.В.,
при секретаре Харитоновой А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Евстигнеева М.Е. к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о расторжении кредитного договора и
по встречному иску Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Евстигнееву М.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У с т а н о в и л :
Истец Евстигенеев М.Е. обратился к мировому судье с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о расторжении кредитного договора, сославшись на следующие обстоятельства.
... 2004 года истец заключил кредитный договор № ... с ответчиком - ОАО АКБ «РОСБАНК». июля 2006 года мировым судьей по заявлению ОАО АКБ «РОСБАНК» вынесен судебный приказ № ... о взыскании с истца задолженности по кредитному договору в размере 132 207 руб. 52 коп. по состоянию на 26.06.2006г. В свою очередь, 09.04.2009 года судебным приставом-исполнителем было возбуждено исполнительное производство № ... о взыскании вышеуказанной кредитной задолженности. Согласно справке ОАО АКБ «РОСБАНК» № ... по состоянию на 30.08.2010г. остаток задолженности по судебному приказу № ... от 07.07.2006г. составил 59207,52 руб. 22 ноября 2010 года указанная задолженность была истцом полностью погашена и в этот же день судебным приставом-исполнителем вынесено Постановление об окончании исполнительного производства. Однако до настоящего времени кредитный договор не расторгнут, ответчик продолжает требовать внесения суммы долга в размере уже 100 000 руб. В связи с чем, истец просит расторгнуть кредитный договор по основанию существенного нарушения его другой стороной.
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился с встречным иском к Евстигнееву М.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, сославшись на следующие обстоятельства.
... 2005 года ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тверского филиала и Евстигнеев М.Е. заключили кредитный договор № ... на сумму ... руб. с процентной ставкой по кредиту (процентов годовых) - 22 %, сроком до ...2008 года. Датой ежемесячного погашения кредита договором определено - 02 число, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 7 475 руб. 38 коп. На основании п. 3.4.1 Договора, кредит был предоставлен для оплаты а/м 1 и оплаты страховых премий в пользу страховщика ООО 1. В соответствии с п. 3.6 Договора ОАО АКБ «РОСБАНК» открыло Евстигнееву М.Е. банковский специальный счет № ... на который перечислена сумма кредита. На основании п. 8.1 договора, п. 1.1 договора залога должник передал в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство. Ответчик не надлежаще исполнял обязательства по возврату суммы основного долга и начисленных процентов. В связи с чем, 07.07.2006 года в отношении него был вынесен судебный приказ № ... о взыскании задолженности в сумме 132 207 руб. 52 коп. По указанному судебному приказу Евстигнеев М.Е. рассчитался. Однако вынесение судебного приказа не прекращает кредитных обязательств. Расчет задолженности Евстигнеева М.Е. по судебному приказу был сделан на июнь 2006 года, с указанного числа продолжали насчитываться проценты на просроченный основной долг, т.к. кредит закрыт не был. На дату 01.03.2011 неисполненные обязательства Заемщика (Должника) составляют сумму 58 071 руб. 24 коп., которые истец и просит взыскать с ответчика. Также заявлена просьба о возмещении уплаченной Банком госпошлины в сумме 942 руб. 13 коп.
Определением мирового судьи от 01 марта 2011 года гражданское дело направлено для рассмотрения по подсудности в районный суд.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Алексеева Т.С. поддержала предъявленные истцом Евстигнеевым М.Е. требования, сославшись на приведенные в исковом заявлении доводы. Просила признать кредитный договор расторгнутым с даты полного погашения Евстигнеевым М.Е. взысканной досрочно суммы основного долга по кредиту, а именно с даты его зачисления в банк 17.12.2010 года. Встречный иск ОАО АКБ «Росбанк» не признала. Пояснила суду, что согласно представленного расчета проценты банк начислил за период с 1.08.2006 года по 17.02.2010 года. Во-первых, истец полагает необоснованным начисление банком процентов на просроченный основной долг после закрытия кредита Евстигнеевым М.Е. в ноябре 2010 года, считает размер процентов завышенным. Во-вторых, заявляет о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с данными требованиями.
В судебном заседании представитель ОАО АКБ «Росбанк» по доверенности Лукойко А.В. предъявленный Евстигнеевым М.Е. иск не признала. Пояснила суду, что ...2005г. между Банком «Центральное общество взаимного кредитования» (открытое Акционерное общество) и Заемщиком был заключен кредитный договор № ... на сумму ... рублей под 22% годовых сроком на 36 месяцев, то есть до ...2008г. Право требования по кредитному договору перешло на основании договора цессии № ... от 2005 года заключенного между Банком «Центральное ОВК» (ОАО) и ОАО АКБ «РОСБАНК», к ОАО АКБ «РОСБАНК». 07.07.2006г., в связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате иных процентов, по заявлению Банка мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с Евстигнеева М.Е. задолженности по кредитному договору, при этом сумма задолженности определена по состоянию на 26.06.2006г., кредитный договор судом не расторгнут. Пунктом 3.2. кредитного договора установлено, что период начисления срочных процентов начинается со дня, следующего за днем списания суммы Кредита со Ссудного счета для учета задолженности по Кредиту на банковский специальный счет, и заканчивается в день, когда Кредит (его часть) был возвращен Банку в соответствии с условиями настоящего Договора. Кредит (основной долг) был возвращен истцом лишь 20 декабря 2010г. - путем перечисления денежных средств в размере 59 207 руб. 52 копейки со счета службы служебных приставов. При направлении судебного приказа для принудительного исполнения в службу приставов в заявлении о возбуждении исполнительного производства просит разъяснить, что погашение суммы задолженности по судебному приказу не влечет закрытие кредита. По окончании исполнительного производства должнику необходимо явиться в банк для уточнения суммы просроченной задолженности и окончательного расчета по кредиту. Поскольку до дня фактического исполнения обязательств по выплате кредита на остаток задолженности начислялись установленные кредитным договором проценты по ставке 22%, задолженность истца перед Банком составляет 58 071, 24 руб., из них проценты по просроченному основному долгу - 58 071, 24 руб. Данная сумма предъявлена банком ко взысканию с ответчика, встречное исковое заявление поддерживает и настаивает на его удовлетворении.
Выслушав представителей истица и ответчика, исследовав материалы дела, суд находит первоначальный и встречный иск подлежащими удовлетворению частично. При этом суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из материалов дела следует, что ... 2005 года между Банком «Центральное общество взаимного кредитования» (открытое Акционерное общество) и Евстигнеевым М.Е. был заключен кредитный договор № ..., согласно которому Банк обязался открыть заемщику Евстигнееву М.Е. банковский специальный счет и предоставить денежные средства на приобретение а/м 1 в ООО 2 и для оплаты страховых премий в пользу страховщика ООО 1. Заемщик Евстигнеев М.Е. обязался возвратить предоставленный кредит в срок до ...2008 года и уплатить начисленные на кредит проценты по ставке 22% годовых. Возврат кредита и уплату процентов осуществлять ежемесячными платежами в размере 6615,38 руб., а также ежемесячно уплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,5% от первоначальной суммы задолженности, всего вносить 02 числа платежи по 7 475 руб. 38 коп. на открытый в Банке текущий счет Заемщика.
На основании договора цессии № ... от ... 2005 года право требования по кредитному договору № ... от ... 2005 года с Евстигнеевым М.Е. Банком «Центральное Общество Взаимного Кредита» (ОАО) было передано АКБ «РОСБАНК» (ОАО).
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Сторонами по делу исполнение своих обязательств Банком «Центральное Общество Взаимного Кредита» (ОАО) по кредитному договору с Евстигнеевым М.Е. не оспаривалось. На основании состоявшего договора уступки права требования № ... от ... 2005 года АКБ «РОСБАНК» (ОАО) открыло на имя заемщика Евстигнеева М.Е. специальный банковский счет № ... для учета на нем задолженности заемщика по кредитному договору № ... от ... 2005 года и совершения банковских операций по его погашению.
Ответчиком не оспаривалось и подтверждается выпиской по лицевому счету Евстигнеева за период с 18.04.2005 года по 01.07.2005 года, что в период действия кредитного договора, Евстигнеев М.Е. не надлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов и комиссии, что привело к образованию задолженности.
...2006 года мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с Евстигнеева М.Е. задолженности по кредитному договору в общей сумме 132 207 руб. 52 коп., из которых: сумма просроченного основного долга 9128,40 руб., сумма просроченных процентов, начисленных на кредит 4618,13 руб., сумма просроченной платы за комиссию за ведение ссудного счета 00,00 руб., общая сумма неустойки 4 050,29 руб., сумма оставшегося основного долга 112956,93 руб., госпошлина 1453,77 руб.
Таким образом, в судебном заседании подтвердилось досрочное взыскание Банком всей суммы кредита с заемщика Евстигнеева М.Е.
Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.
Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
На основании ст. 452 ч.2 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.
Свои требования о расторжении кредитного договора истец мотивирует нарушением с его стороны обязательства по погашению кредита и тем, что, несмотря на погашение задолженности по кредитному договору на основании судебного приказа, ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитный договор не расторгло, продолжает начисление процентов.
Как видно из материалов дела, 25.01.2011 года истец обращался к ответчику с заявлением о расторжении кредитного договора, ответа на которое не последовало.
Довод истца о расторжении договора при предъявлении кредитором требования о досрочном возврате займа основан на неправильном толковании нормы материального права, предусмотренной пунктом 3 статьи 450 ГК РФ, которая во взаимосвязи с нормой о последствиях нарушения заемщиком договора займа, предусмотренной пунктом 2 статьи 811 ГК РФ и условиями заключенного договора, не влечет в данном случае одностороннего расторжения данной сделки.
Согласно абзацу 5 статьи 316 ГК РФ, если место исполнения не определено законом, иными правовыми актами или договором, не явствует из обычаев делового оборота или существа обязательства, исполнение должно быть произведено по денежному обязательству - в месте жительства кредитора в момент возникновения обязательства, а если кредитором является юридическое лицо - в месте его нахождения в момент возникновения обязательства.
Следовательно, обязательство считается надлежащим образом исполненным в момент поступления денежных средств на счет кредитора.
Пунктом 3.2. кредитного договора предусмотрено, что период начисления срочных процентов начинается со дня, следующего за днем списания суммы Кредита со Ссудного счета для учета задолженности по Кредиту на банковский специальный счет и заканчивается в день, когда Кредит (его часть был возвращен Банку в соответствии с условиями настоящего договора.
Как видно по выписке из лицевого счета Евстигнеева М.Е., последний платеж в погашение задолженности по кредитному договору на основании судебного приказа поступил ...2010 года. Осуществив данный платеж, заемщик полностью вернул банку кредит.
Именно с указанной даты, исходя из требований закона, кредитный договор считается расторгнутым, что означает прекращение начисления банком процентов на сумму долга.
Разрешая требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Евстигнеева М.Е. процентов, начисленных на просроченный основной долг, суд исходит из следующего.
Согласно представленного истцом расчета, ко взысканию с Евстигнеева М.Е. банком предъявлены проценты, начисленные на сумму остатка долга с учетом вносимых заемщиком сумм в погашение кредита, за период с 01.08.2006 года по 17.02.2010 года.
Довод Евстигнеева М.Е. о необоснованности начисления данных процентов судом признается несостоятельным, так как он противоречит приведенным выше условиям договора и закону.
Представителем Евстигнеева М.Е. заявлено о пропуске ОАО АКБ «РОСБАНК» срока исковой давности для предъявления требований о взыскании процентов.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.
В пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 г. N 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Учитывая, что взыскиваемые Банком проценты начислены не единовременно, а за каждый период просрочки допущенной должником, срок исковой давности к требованиям о возврате части этих платежей должен исчисляться отдельно по каждому платежу за соответствующий период.
Встречный иск о взыскании с Евстигнеева М.Е. процентов на просроченный основной долг предъявлен ОАО АКБ «РОСБАНК» ... 2011 года. Соответственно, эти проценты могут быть взысканы только за трехлетний период, предшествующий такому обращению, то есть с 01 марта 2008 года по 17.02.2010 года, как того требует банк. На основании ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе ОАО АКБ «Росбанк» в удовлетворении исковых требований к Евстигнееву о взыскании процентов за период с 01.08.2006 года по 01.03.2008 года.
При изложенных обстоятельствах имеются основания для признания кредитного договора № ... от ... 2005 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Евстигнеевым М.Е. расторгнутым с ...2010 года и взыскания с Евстигнеева Е.М. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» суммы начисленных процентов на просроченный основной долг за период с 01 марта 2008 года по 17.02.2010 года в размере 25 978,94 руб. (59 207,52 х 22%/360 х 718 дней просрочки).
Кроме того, на основании ст. ст. 88, 94, 98 ГПК РФ следует произвести взыскание государственной пошлины по делу. Учитывая, что при предъявлении иска Евстигнеевым М.Е. была оплачена государственная пошлина в размере 200 руб., которая подлежит возмещению в полном объеме ОАО АКБ «РОСБАНК», а при предъявлении встречного иска ОАО АКБ «РОСБАНК» была оплачена госпошлина в размере 1942,13 руб., которая подлежит возмещению Евтигнеевым М.Е. пропорционально размеру удовлетворенных требований (45%), после проведения заимозачета, суд считает необходимым присудить к возмещению Евстигнеевым М.Е. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» сумму госпошлины в размере 673,96 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Признать расторгнутым кредитный договор № ... от ... 2005 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Евстигнеевым М.Е. с ...2010 года.
Взыскать с Евстигнеева М.Е. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму начисленных процентов на просроченный основной долг за период с 01 марта 2008 года по 17.02.2010 года в размере 25 978 рублей 94 копейки, в возмещение судебных расходов 673 рубля 96 копеек, а всего 26 652 рубля 90 копеек.
В остальной части иска в его удовлетворении ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в Тверской областной суд через Московский районный суд города Твери в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: