РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГг. Рязань
Московский районный суд г. Рязани в составе:
председательствующего - судьи Кузнецовой Э.А.
при секретаре Семиной Г.А.
с участием представителя истца Банка Б.А.Е., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело № 2-1397/2010 по иску Банка к Зоткину И.В. о взыскании задолженности по банковской карте,
установил:
Банк обратился в суд с иском к Зоткину И.В. о взыскании задолженности по банковской карте.
В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на получение кредитной карты Зоткину И.В. Банком был открыт счет №, по которому была выпущена банковская карта <данные изъяты> Согласно заявления-условия, по карте предусмотрен лимит овердрафта в размере <данные изъяты>.
Таким образом, между Банком и ответчиком возникли договорные отношения, регулируемые гл. 45 ГК РФ «Договор банковского счета», при этом банковская карта является формой удостоверения прав распоряжения деньгами, находящимися на счете по смыслу ч. 3 ст. 847 ГК РФ.
Согласно п. 2.7. Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П) в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно п. 2.2. заявления-условий, Банк ежемесячно формирует отчет по операциям с картой. В соответствии с п. 2.5. «задолженность Держателя в пределах лимита в сумме, не менее указанной в отчете, а также плата за овердрафт, начисленная в соответствии с Тарифами Банка, подлежат оплате не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета».
Пунктом 3.1.10 заявления-условий предусмотрено, что Держатель карты обязуется возместить Банку в безусловном порядке суммы операций, совершенных по карте или с использованием реквизитов карты до дня возврата карты в Банк включительно, в том числе суммы задолженности по счету, а также платы, предусмотренные Тарифами Банка.
О том, что Держатель ознакомлен с Тарифами Банка и обязуется их выполнять, имеется собственноручная подпись ответчика на заявлении-условии.
В соответствии с п. 4.2.3. заявления-условия Банк имеет право при образовании овердрафта на счете Держателя начислять на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банков.
Держатель карты Зоткин И.В. неоднократно пользовалася овердрафтом, что видно из отчетов по счету карты, приложенных к иску.
ДД.ММ.ГГГГ по счету карты образовалась просроченная задолженность в сумме <данные изъяты>
В соответствии с условиями и тарифами Банка № от ДД.ММ.ГГГГ с изменениями от ДД.ММ.ГГГГ (действовавшими на дату пользования овердрафтом) по картам <данные изъяты> плата за овердрафт по счету карты в пределах величины лимита предоставленного овердрафта составляет <данные изъяты> годовых (п. 1.1.17.), а плата за несвоевременное погашение овердрафта по счету карты составляет <данные изъяты> годовых (п. 1.1.18.).
ДД.ММ.ГГГГ Зоткину И.В. было направлено извещение № о наличии просроченной задолженности и требование погасить задолженность. Между тем, долг перед Банком до сих пор не погашен, что послужило основанием для обращения в суд.
Истец указывает, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма общей задолженности составила <данные изъяты>, в том числе сумма просроченной ссуды <данные изъяты>, сумма просроченных процентов <данные изъяты>, неустойка по просроченной ссуде <данные изъяты>, текущая (срочная задолженность <данные изъяты>.
Истец, ссылаясь на ст.ст. 309, 393, 15 ГК РФ, просит взыскать с ответчика Зоткина И.В. в пользу Банка задолженность по овердрафтному кредиту по международной банковской карте в сумме <данные изъяты>, в том числе: сумму просроченной ссуды в размере <данные изъяты>, сумму просроченных процентов в размере <данные изъяты>, неустойку по просроченной ссуде в размере <данные изъяты>, текущую (срочную) задолженность <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>
В судебном заседании представитель истца Б.А.Е. поддержал исковые требования по изложенным в исковом заявлении основаниям, просил суд их удовлетворить полностью.
Ответчик Зоткин И.В. будучи извещенным надлежащим образом о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился и о причинах неявки не сообщил. На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие ответчика.
Рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя истца,суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению полностью по следующим основаниям.
На основании статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).
Статьей 314 ГК РФ предусмотрено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В силу части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с частью 2 этой же статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В данной норме закона не содержится указания на то, что заемщик может быть освобожден от возврата ссуды в определенных случаях, в частности, ввиду его неплатежеспособности.
Не содержит таких условий и соглашение о предоставлении овердрафта
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен кредитным договором.
Часть 2 статьи 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Зоткин И.В. обратился в Банк с заявлением на получение международной карты Банка, на основании которого ему была выдана карта <данные изъяты> №, № счета карты <данные изъяты>
Таким образом, Зоткин И.В. и Банк заключили договор банковского счета.
Данное обстоятельство подтверждается имеющимися в материалах дела копией заявления Зоткина И.В. на получение международной карты Банка от ДД.ММ.ГГГГ и копией Условий использования международных карт <данные изъяты>, являющихся неотъемлемой частью заявления на получение карты, утвержденных решением Комитета Банка по работе с клиентами № от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно упомянутым Условиям использования международных карт, Банк открывает Зоткину И.В. счет карты и на основании его заявления на получение кредитной банковской карты выпускает и обслуживает карту, а Зоткин И.В. получает и использует карту в соответствии с условиями договора. Банк оплачивает товары и услуги, проводит операции по выдаче наличных денежных средств, а также иные платежные операции, осуществленные по карте Зоткиным И.В, в пределах кредитного лимита. В этом случае Банк считается предоставившим Зоткину И.В. кредит. Размер кредитного лимита (овердрафта) установлен Зоткину И.В Р.П. <данные изъяты>. Банк ежемесячно формирует отчет по операциям с картой. Задолженность Зоткина И.В. в пределах лимита в сумме, не менее указанной в отчете, а также плата за овердрафт, начисленная в соответствии с тарифами Банка, подлежат оплате не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета (п. 2.5). Зоткин И.В. обязуется возместить Банку в безусловном порядке суммы операций, совершенных по карте или с использованием реквизитов карты, до дня возврата карты в Банк включительно, в том числе суммы задолженности по счету, а также платы, предусмотренные тарифами Банка (п. 3.1.10). Банк имеет право при образовании овердрафта на счете держателя начислять на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной тарифами Банков (4.2.3). Если держатель в течение 30 календарных дней с даты проведения операции письменно не заявил банку о своем несогласии с проведенной по счету операцией, данная операция считается подтвержденной (п. 3.2.2).
В соответствии с имеющимися в материалах дела Изменениями № 8 в «Условия и тарифы Банка на выпуск и обслуживание банковских карт» № от ДД.ММ.ГГГГ с изменениями от ДД.ММ.ГГГГ, действовавшими на дату пользования овердрафтом ответчиком, по картам <данные изъяты> Зоткин И.В. производит оплату за овердрафт по счету карты в пределах величины лимита предоставленного овердрафта из расчета <данные изъяты> годовых (п.1.1.17.), а плата за несвоевременное погашение овердрафта по счету карты составляет <данные изъяты> годовых (п. 1.1.18.).
С Условиями использования международных карт Банка <данные изъяты>, являющихся неотъемлемой частью заявления на получение карты, утвержденных решением Комитета Банка по работе с клиентами № от ДД.ММ.ГГГГ, Зоткин И.В. ознакомлен, текст Условий использования карт и памятку держателя получил, в чем расписался в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ
Банк свои обязательства перед Зоткиным И.В. выполнил в полном объеме: открыл счет карты №, передал карту Зоткину И.В., обслуживал карту, выдавал денежные средства, предоставляя кредит ответчику.
Держатель карты Зоткин И.В. неоднократно пользовался овердрафтом, что видно из имеющихся в материалах дела отчетов по счету карты.
Поскольку Зоткиным И.В. допущены просрочки платежей в счет погашения кредита, Банком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование № о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование овердрафтом и уплате неустойки, в котором Банк требовал погасить задолженность по кредитному обязательству, а также уплатить проценты и штрафные санкции в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Требование заемщиком проигнорировано.
Из представленного в материалы дела расчета долга по счету карты №, составленному Банком, усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у Зоткина И.В. образовалась просроченная задолженность по счету карты в размере <данные изъяты>, из них <данные изъяты> просроченная ссуда, <данные изъяты> просроченные проценты за разрешенный овердрафт из расчета <данные изъяты> годовых, <данные изъяты> неустойка по просроченной ссуде за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за <данные изъяты> дней, из расчета <данные изъяты> годовых.
Проверив расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, суд считает его верным, соответствующим условиям заключенного между сторонами договора банковского счета с применением предусмотренных условий о кредитовании счета.
Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования истца и взыскать с Зоткина И.В. в пользу Банка общую сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, в том числе: сумму просроченной ссуды <данные изъяты>, сумму просроченных процентов <данные изъяты>, неустойку по просроченной ссуде <данные изъяты>, поскольку Зоткиным И.В. были значительно нарушены обязательства по погашению кредита.
Согласно ст. 98 ГПК РФ необходимо взыскать с Зоткина И.В. в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при обращении с иском в суд, в размере <данные изъяты>.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Банка к Зоткину И.В. о взыскании задолженности по банковской карте полностью удовлетворить.
Взыскать с Зоткина И.В. в пользу Банка задолженность по овердрафтному кредиту по международной банковской карте в сумме <данные изъяты>
Взыскать с Зоткина И.В. в пользу Банка судебные расходы в размере <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суд в течение десяти дней со дня его вынесения в окончательной форме через Московский районный суд г. Рязани.
Судья Э.А. Кузнецова