Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Московский районный суд города Рязани

В составе председательствующей судьи Н.А. Невской

с участием представителя ответчицы Хорхординой Л.В.- Гурова А.В. по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на три года

при секретаре судебного заседания И.В. Савушкиной

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Хорхординой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» (далее ООО «РУСФИНАНС БАНК») в лице представителя – Б.А.В., действующей на основании доверенности, обратилось в суд с исковым заявлением к Хорхординой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ответчица Хорхордина Л.В. обратилась в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей. Согласно установленным в заявлении условиям, указанное заявление в соответствии с требованиями ст. 435 ГК РФ следует рассматривать как оферту.

Как указано в исковом заявлении, кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика, в связи с чем, ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику (ответчице Хорхординой Л.В.) текущего Счета и зачисления Суммы кредита по платежному поручению на банковский Счет Заемщика.

Представитель истца указывает, что согласно п.3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицами обслуживания банковского счета, ответчица Хорхордина Л.В. обязалась ежемесячно погашать задолженность перед ООО «РУСФИНАНС БАНК» путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в Графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК» Заемщику.

В соответствии с п.3.3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицами обслуживания банковского счета, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита (т.е. зачисления Суммы кредита на Счет) и по дату возврата Кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.

Поскольку, в нарушение условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчицей Хорхординой Л.В. ненадлежащим образом исполняются обязанности по погашению задолженности, представитель ООО «РУСФИНАНС БАНК» просит суд взыскать с ответчицы Хорхординой Л.В. сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>., в том числе:

долг по уплате комиссии в сумме <данные изъяты> руб.,

текущий долг по кредиту в сумме <данные изъяты>.,

срочные проценты на сумму текущего долга в сумме <данные изъяты>.,

просроченный кредит в сумме <данные изъяты>.,

просроченные проценты в сумме <данные изъяты>.,

суммы штрафа за просрочку в размере 0,00 руб.,

а также взыскать с ответчицы Хорхординой Л.В. расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель ООО «РУСФИНАНС БАНК» не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, указали, что согласны на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчица Хорхордина Л.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, с участием представителя, действующего на основании доверенности Гурова А.В.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ООО «РУСФИНАНС БАНК», ответчицы Хорхординой Л.В.

Представитель ответчицы Хорхординой Л.В., действующий на основании доверенности Гуров А.В. в судебном заседании исковые требования не признал, суду объяснил, что сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и ответчицей Хорхординой Л.В., выплачена Хорхординой Л.В. полностью, а также ей уплачены проценты по кредиту в сумме <данные изъяты> рублей. При погашении кредита из ежемесячных платежей удерживались суммы штрафов за несвоевременное погашение кредита, общая сумма удержанного штрафа составляет <данные изъяты> рублей, сумму удержанного штрафа полагаем незаконной, поскольку в кредитном договоре не указан размер штрафных санкций, также в договоре не указан размер просроченных процентов по кредиту. Просил суд в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы основного долга по кредиту отказать, размер взыскиваемых процентов за просрочку исполнения обязательств снизить в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Рассмотрев материалы дела, выслушав представителя ответчицы Хорхординой Л.В. – Гурова А.В., действующего на основании доверенности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

В судебном заседании бесспорно установлено, что по заявлению об открытии текущего счета и о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «РУСФИНАНС БАНК» предоставило ответчице Хорхординой Л.В. сроком на 36 месяцев кредит в сумме <данные изъяты> рублей путем перечисления суммы Кредита на счет, открытый в банке на имя ответчицы Хорхординой Л.В.

Данное обстоятельство подтверждается приобщенными к материалам в деле копией Заявления об открытии счета и предоставлении кредита, копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, объяснениями в судебном заседании представителя ответчицы Хорхординой Л.В., действующим на основании доверенности Гуровым А.В.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, «заемщик обязуется возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядок, которые предусмотрены договором займа».

Согласно п.3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицами обслуживания банковского счета (копия которых приобщена к материалам в деле), ответчица Хорхордина Л.В. обязалась ежемесячно погашать задолженность перед ООО «РУСФИНАНС БАНК» путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в Графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК» Заемщику.

На основании ч.1 ст. 809 ГК РФ, «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части».

В соответствии с п.п. 3.2-3.3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицами обслуживания банковского счета, при расчете процентов по Кредиту количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты начисляются на непросроченный остаток Суммы Кредита со дня, следующего днем выдачи Кредита (то есть зачисления суммы Кредита на Счет) и по дату возврата Кредита (включительно), указанную в Графике платежей.

Согласно п.6.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицами обслуживания банковского счета, в случае просрочки исполнения Заемщиком платежных обязательств, на срок свыше 5 календарных дней, заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10 процентов от суммы ежемесячного платежа указанного в Графике платежей и непогашенного в срок.

В судебном заседании установлено и подтверждено объяснениями представителя ответчицы Хорхординой Л.В. – Гуровым А.В., что ответчицей Хорхординой Л.В. по платежным документам, копии которых приобщены к материалам в деле, выплачена в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей, в связи с чем, долг по кредиту в сумме <данные изъяты> рублей полностью погашен, а также выплачена сумма начисленных процентов в размере <данные изъяты> рублей.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «РУСФИНАНС БАНК» предоставило ответчице Хорхординой Л.В. сроком на 36 месяцев кредит в сумме <данные изъяты> рублей. В заявлении об открытии текущего счета и о предоставлении кредита указано условие установление должнику ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1, 70% от суммы кредита.

В соответствие с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч.1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции от 27.10.2008 года, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, при этом действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к Закону РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, соответственно, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Следуя изложенному, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчицы Хорхординой Л.В. долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч.1 ст. 811 ГК РФ, «если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном статьей 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов».

Согласно ст. 809 ГК РФ».

Из представленного расчета истцом усматривается, что ответчицей не выполнены условия возврата полученной суммы кредита, с которыми Хорхордина Л.В. при заключении договора была ознакомлена и согласилась, что подтверждается представленными копией заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, копией общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицами обслуживания банковского счета, объяснениями в судебном заседании представителя ответчицы. Сумма задолженности состоит из текущего долга по кредиту в сумме <данные изъяты>., срочных процентов на сумму текущего долга в сумме <данные изъяты> просроченного кредита в сумме <данные изъяты>., просроченных процентов в сумме <данные изъяты>

В соответствии с п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» «проценты, предусмотренные п.1 ст. 395 ГК РФ)».

Судом не усматриваются основания для уменьшения размера требуемой ко взысканию суммы начисленных процентов, поскольку применение нормы ст. 333 ГК РФ, предусмотрено в случае явной несоразмерности начисленных процентов последствиям нарушения обязательства. Применение названной нормы закона зависит исключительно от усмотрения суда.

Доводы представителя ответчицы Хорхординой Л.В. – Гурова А.В. относительно неуведомления заемщика об условиях предоставления кредита опровергается п.2.2.1 об Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицами и обслуживания банковского счета, п.2.2.2 тех же Общих условий и пунктом 3 об условиях погашения кредита.

Таким образом, в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» подлежит взысканию с ответчицы Хорхординой Л.В. сумма в размере <данные изъяты>., состоящая из задолженности текущего долга по кредиту в сумме <данные изъяты>., срочных процентов на сумму текущего долга в сумме <данные изъяты>., просроченного кредита в сумме <данные изъяты>., просроченных процентов в сумме <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, «стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано», в связи с чем подлежит взысканию с Хорхординой Л.В. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» госпошлина в размере <данные изъяты>., исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Хорхординой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Хорхординой Л.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» денежную сумму в размере <данные изъяты>, расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>, всего взыскать сумму в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Московский районный суд города Рязани в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения суда.

Судья Н.А. Невская