Именем Российской Федерации
26 октября 2010г. г.Н.Новгород
Московский районный суд г. Н. Новгорода в составе:
председательствующего судьи Кочиной Ю.П.
при секретаре Волковой К.О.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО НКБ «Р*» к Позднякову С. И., Позднякову А. С., Хамину М. И. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО НКБ «Р*» обратилось в суд с иском к ответчикам, в котором указывает, что 30.01.2008 года ОАО НКБ «Р*» заключило с Поздняковым С. И. договор о предоставлении кредита № **. В соответствии с указанным договором, заемщику был предоставлен кредит в размере 600 000 рублей, под 18% годовых (впоследствии размер процентов был снижен до 16% дополнительным соглашением от 30 января 2008года) со сроком погашения 29.01.2010г., с целью приобретения автомобиля. Сумма кредита была предоставлена заемщику наличными, что подтверждается расходным кассовым ордером № ** от 30.01.2008г.
В целях обеспечения исполнения кредитного обязательства 30.01.2008г с Поздняковым С.И. был заключен договор залога автотранспортного средства № *. Предметом залога являлось автотранспортное средство марки В*, **** года выпуска, идентификационный: номер (V*) *, № двигателя *, *, кузов №*, шасси (рама) отсутствует, цвет светло-серебристый металл, государственный регистрационный знак *, зарегистрированный в М* ГИБДД Нижегородской области г.Н.Новгород, ул. С* * *, 20.11.2004 года (паспорт транспортного средства серия ** * выдан «А*», ******, г.Т*, Ю*, **, 04.10.2004г, свидетельство о регистрации транспортного средства № *, выдано в М* ГИБДД Нижегородской области г.Н. Новгород, ул. С* * *20.11.2004г.) принадлежащее Позднякову С. И. на праве собственности.
Согласно п.* Договора залога, стоимость предмета залога по соглашению составляет 180 000 рублей.
Так же в целях обеспечения исполнения кредитного обязательства 30.01.2008г. между ОАО НКБ «Р*» и Хаминым М.И. был заключен договор поручительства № *, между ОАО НКБ «Р*» и Поздняковым А.С. заключен договор поручительства № *.
По условиям кредитного договора ответчик должен был выполнять свои обязательства по возврату кредита и начисленных на него процентов ежемесячно, согласно графику погашения задолженности, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора.
Однако с 01.04.2010 года до настоящего момента заемщик имеет непогашенную задолженность по уплате процентов, сумма основного долга вынесена на просрочку в связи с истечением срока возврата кредита.
По состоянию на 25.08.2010 года задолженность Позднякова С.И. перед ОАО НКБ «Р*» составляет:
по возврату суммы просроченного основного долга – 247115 руб. 24 коп.;
по начисленным процентам по просроченному основному долгу - 14745 руб. 67 коп.
На момент подачи искового заявления (по состоянию на 25 августа 2010г.) начисленная неустойка составляет 106514 руб. 34 коп., данная неустойка начала начисляться с апреля 2009 года и не погашалась заемщиком.
Таким образом, общая сумма задолженности Позднякова С.И. перед НКБ «Р*» в рамках кредитного договора составляет 368377 руб. 25 коп.
В связи с указанными обстоятельствами истец просит взыскать с Позднякова С.И., Хамина М.И., Позднякова А.С. солидарно в пользу ОАО НКБ «Р*» задолженность по договору о предоставлении кредита № ** от 30.01.2008г. в сумме 368377 руб. 25 коп.
Обратить взыскание на заложенное по договору № ** залога автотранспортного средства от 30.01.2008г. автотранспортное средство марки В*, **** года выпуска, идентификационный номер (V*) *, № двигателя *, *, кузов № *, шасси (рама) отсутствует, цвет светло-серебристый металл, государственный регистрационный знак *, зарегистрированный в М* ГИБДД Нижегородской области. г. Н.Новгород, ул. С* * *, 20.11.2004 года (паспорт транспортного средства серия ** * выдан «А*», ******, г.Т*, Ю*, **, 04.10.2004г, свидетельство о регистрации транспортного средства № *, выдано в М* ГИБДД Нижегородской области Н. Новгород, ул. С* * *20.11.2004г.) принадлежащее Позднякову С.И. праве собственности. Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 144000 рублей. Взыскать с ответчиков расходы по оплате госпошлины в сумме 10883 руб. 77 коп.
В ходе рассмотрения дела истец неоднократно в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнял исковые требования, в окончательной форме просил взыскать с Позднякова С.И., Хамина М.И., Позднякова А.С. солидарно в пользу ОАО НКБ «Р*» задолженность по договору о предоставлении кредита № ** от 30.01.2008г. в сумме 386493 руб. 57 коп., в том числе: сумму просроченного долга - 247115 руб. 24 коп., проценты подлежащие к уплате по просроченному основному долгу – 23154 руб. 36 коп., неустойку подлежащую уплате по просроченному основному долгу – 105311 руб. 92 коп., неустойку по просроченным процентам - 10912 руб. 05 коп. Обратить взыскание на заложенное по договору залога № ** автотранспортное средство, определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 144000 рублей. Взыскать с ответчиков расходы по оплате госпошлины в сумме 10883 руб. 77 коп.
В судебном заседании представитель истца Воеводина А.Е. исковые требования поддержала.
Ответчики Поздняков А.С., Поздняков С.И., Хамин М.И. в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, что подтверждено доводами представителя Позднякова С.И., Хамина М.И.
Представитель ответчиков Позднякова С.И., Хамина М.И., Фролова Я.М., действующая на основании доверенности, в судебном заседании сумму основного долга и процентов признала, против обращения взыскания на заложенное имущество не возражала, просила снизить размер неустойки до разумных пределов.
Суд с согласия представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся ответчиков.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Согласно ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно ст.348 ГК РФ 1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
2. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
3. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно п.2 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
Согласно ч.1, ч.10 ст.28.1 Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 "О залоге"
1. Реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
10. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.
Согласно ст. 330 ГК РФ Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст. 333 ГК РФ Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В судебном заседании установлено, что 30.01.2008 года между ОАО НКБ «Р*» и Поздняковым С.И. был заключен договор о предоставлении кредита № **. В соответствии с указанным договором, заемщику был предоставлен кредит в размере 600 000 рублей, под 18% годовых со сроком пользования кредитом с 30 января 2008г. по 29 января 2010г (л.д. 12). Впоследствии размер процентов был снижен до 16%, о чем свидетельствует дополнительное соглашение от 07 июня 2009года (л.д.14). Цель предоставления кредита: неотложные нужды.
В целях обеспечения исполнения Поздняковым С.И. кредитных обязательств ОАО НКБ «Р*» были заключены следующие договора:
- 30 января 2008г. договор поручительства с Хаминым М.И. № *.
- 30 января 2008г. договор поручительства с Поздняковым А.С. № *.
- 30 января 2010г. договор залога № * автотранспортного средства с Поздняковым С.И. Предметом залога является автотранспортное средство марки В*, **** года выпуска, идентификационный: номер (V*) *, № двигателя *, *, кузов №*, шасси (рама) отсутствует, цвет светло-серебристый металл, государственный регистрационный знак *, зарегистрированный в М* ГИБДД Нижегородской области г.Н.Новгород, ул. С* * *, 20.11.2004 года (паспорт транспортного средства серия * выдан «А*», ******, г.Т*, Ю*, **, 04.10.2004г, свидетельство о регистрации транспортного средства № *, выдано в М* ГИБДД Нижегородской области г.Н. Новгород, ул. С* * * 20.11.2004г.) принадлежащее Позднякову С. И. на праве собственности.
Судом установлено, что истцом обязательства по кредитному договору были исполнены надлежащим образом, денежные средства были переданы Позднякову С.И. наличными, что подтверждается расходным кассовым № ** от 30.01.2008г. (л.д.25). Однако ответчик Поздняков С.И. обусловленные графиком платежи в сроки, установленные для возврата кредита и уплаты процентов, не осуществляет. С 01.04.2010года до настоящего момента ответчик имеет непогашенную задолженность по уплате процентов, сумма основного долга вынесена на просрочку в связи с истечением срока возврата кредита. Согласно представленному суду расчету сумма просроченного основного долга по состоянию на 07.10.2010г. составляет 247115 руб. 24 коп., проценты по просроченному основному долгу 23154 рубля 36 коп. Расчет суммы основного долга и процентов проверен судом, является арифметически верным, ответчиками не оспаривался (л.д.83-84).
Согласно п. * кредитного договора заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, установленные договором.
Согласно п. * кредитного договора Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и процентов за пользование кредитом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом.
Согласно п. * заемщик несет ответственность за просрочку возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом в виде уплаты неустойки в размере четырехкратной ставки рефинансирования Банка России, действующей на момент неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, за каждый день просрочки.
Согласно п. * кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей, предусмотренных в п. *, п.*, настоящего договора, заемщик выплачивает банку неустойку в размере 10% от суммы кредита, предоставленного по настоящему договору.
Истцом также заявлено требование о взыскании неустойки, подлежащей к уплате по просроченному основному долгу в сумме 105311 руб. 92 коп., неустойки подлежащей уплате по просроченным процентам – 10912 руб. 05 коп., расчет представленный истцом проверен судом, является арифметически верным. Однако, учитывая размер долга, срок просрочки, несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, руководствуясь ст. 330, 333 ГК РФ суд считает необходимым снизить размер неустойки, подлежащей к уплате по просроченному основному долгу до 42000 руб., размер неустойки подлежащей уплате по просроченным процентам до 4000 рублей.
В соответствии с договором № * поручительства от 30.01.2008г и договором поручительства №* от 30.01.2008г, заключенными ОАО НКБ «Р*» с Поздняковым А.С., Хаминым М.И. поручители обязались отвечать перед ОАО НКБ «Р*» солидарно с основным должником за исполнение обязательств должника по кредитному договору, в том же объеме, как и должник, включая возврат суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и уплату неустойки, при нарушении срока возврата кредита, что соответствует требованиям ст. 363 ГК РФ (п.п. * и * договоров поручительства).
Таким образом, в связи с нарушением заемщиком Поздняковым С.И. обязательств по кредитному договору, суд считает необходимым взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца задолженность по кредитному договору, включая проценты в сумме 270269 руб. 60 коп., неустойку подлежащую уплате по просроченному основному долгу – 42000 руб., неустойку по просроченным процентам – 4000 руб., а всего 316269 руб. 60 коп.
Согласно п.* кредитного договора исполнение заемщиком обязательств по договору обеспечивается способами, установленными по соглашению сторон.
30 января 2008г. между истцом и Поздняковым С.И. был заключен договор № ** залога автотранспортного средства, автомобиля марки В*, **** года выпуска, идентификационный: номер (V*) *, № двигателя *, *, кузов №*, шасси (рама) отсутствует, цвет светло-серебристый металл, государственный регистрационный знак *. Определена залоговая стоимость имущества 180000 рублей (п.*. договора залога).
Согласно п.* договора залога предметом залога обеспечивается исполнение залогодателем обязательств по кредитному договору, включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение убытков в следствии просрочки исполнения обеспеченных залогом обязательств, судебных расходов по взысканию долга, расходов на содержание предмета залога, а также расходов, вызванных обращением взыскания на предмет залога и его реализацией, и других убытков залогодержателя, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств залогодателем.
Согласно п. * договора залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем обеспеченного договором обязательства, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.
Согласно п. * договора залога обращение взыскания на предмет залога и его реализация осуществляются в соответствии с действующим законодательством РФ. Начальная цена реализации предмета залога устанавливается в размере залоговой стоимости уменьшенной на 20%.
Учитывая, что Поздняков С.И. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по погашению кредита, требование об обращении взыскания на заложенное имущество является законным и обоснованным, суд считает возможным обратить взыскание на предмет залога. Оснований для отказа в удовлетворении требования об обращении взыскания на автомобиль, предусмотренных ст.348 ГПК РФ, не имеется. Ответчики также не возражали против обращения взыскания на заложенное имущество. Поскольку в договоре залога стороны обговорили способ реализации имущества – продажа, определили начальную цену продажи – 144000 рублей ( 180000руб. – 20%), суд считает необходимым определить способ реализации автомобиля - продажа с публичных торгов, определив начальную продажную цену автомобиля в размере 144 000 рублей.
Установленные судом обстоятельства подтверждаются кредитным договором № ** от 30.01.2008г., графиком погашения задолженности, дополнительным соглашением от 07.06.2009г., договором залога № ** от 30.01.2008г., договорами поручительства от 30.01.2008г., расходным кассовым ордером, копиями паспортов, паспортном транспортного средства, требованием, расчетами задолженности, выпиской по счету.
С каждого ответчика также взыскивается в пользу истца уплаченная им при подаче иска за обращение в суд госпошлина в размере 2 120 руб. 89 коп. (5200 +(316269,60 – 200000) / 100*1)/3, поскольку в соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ОАО НКБ «Р*» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Позднякова С. И., Позднякова А. С., Хамина М. И. в пользу ОАО НКБ «Р*» сумму долга по кредитному № ** от 30 января 2008г. включая проценты и неустойку в размере 316269 рублей 60 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество - автотранспортное средство марки В*, **** года выпуска, идентификационный: номер (V*) *, № двигателя *, *, кузов №*, шасси (рама) отсутствует, цвет светло-серебристый металл, государственный регистрационный знак *, зарегистрированный в М* ГИБДД Нижегородской области г.Н.Новгород, ул. С* * *, 20.11.2004 года (паспорт транспортного средства серия ** * выдан «А*», ******, г.Т*, Ю*, **, 04.10.2004г, свидетельство о регистрации транспортного средства № *, выдано в М* ГИБДД Нижегородской области г.Н. Новгород, ул. С* * * 20.11.2004г.) принадлежащее Позднякову С.И. на праве собственности.
Определить способ реализации автомобиля – продажа с публичных торгов, определить начальную продажную цену автомобиля, с которой начинаются торги, в размере 144000 рублей.
Взыскать с Позднякова С. И., Позднякова А. С., Хамина М.И. в пользу ОАО НКБ «Р*» расходы по оплате госпошлины по 2120 рублей 89 копеек с каждого.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение 10 дней.