РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 февраля 2011 года г.Н.Новгород
Московский районный суд г.Н.Новгорода в составе
председательствующего судьи Айдовой О.В.,
с участием представителя Штановой С.И.
при секретаре Пузановой О.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «К*» к Полякову Д. А., Обществу с ограниченной ответственностью «С*«О*» о взыскании задолженности,
у с т а н о в и л :
Истец обратился в суд с иском к Полякову Д.А. о взыскании задолженности, указывая, что 29 марта 2008г. между ЗАО «К*» и Поляковым Д.А. был заключен кредитный договор, согласно которому кредитор предоставил должнику кредит в размере 222690 руб. на покупку автомобиля В* стоимостью 230000 руб., сроком на 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту составила 20,5% годовых.
Указанная сумма была зачислена кредитором на счет, открытый согласно условий договора, в качестве оплаты за приобретенный должником товар, которая за минусом комиссии за ведение ссудного счета по заявлению клиента была перечислена торговой организации, имеющей с кредитором договорные отношения.
В соответствии с условиями договора должник обязан был обеспечить возврат предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных платежей. Должник существенно нарушил условия договора и не осуществляет возврат предоставленного кредита. Поскольку должник два и более раза подряд не исполнил обязанность по уплате очередного платежа, кредитор требует досрочного выполнения своих обязательств.
До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту должником не погашена и составляет 329304 руб. 02 коп.
Просит суд взыскать с ответчика Полякова Д.А. в пользу банка задолженность по кредитному договору в размере 329304 руб. 02 коп., из которых: текущая часть основного долга 152918 руб. 53 коп., просроченная часть основного долга 69771 руб. 47 коп., проценты за пользование кредитом 85301 руб. 63 коп., проценты за неоплаченный основной долг 21312 руб. 39 коп., а также расходы по госпошлине в размере 6493 руб. 05 коп.
В судебное заседание представитель истца не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик Поляков Д.А. иск не признал, при этом пояснил суду, что указанную сумму задолженности должна выплачивать страховая компания «О*», в которой была застрахована автомашина, взятая им в кредит. По условиям договора со С*«О*» в случае наступления страхового случая – угона, выгодоприобретателем является банк. С его стороны все действия были выполнены, а именно о наступлении страхового случая он сообщил в страховую компания, предоставил все необходимые документы. Однако страховая компания до настоящего времени страховое возмещение не выплатило.
Представитель привлеченного к участию в деле в качестве соответчика ООО СК «О*» Штанова С.И., действующая по доверенности, иск не признала, при этом пояснила, что Поляков Д.А. сообщил им вовремя о наступлении страхового случая, обратился к ним в день угона автомашины 02.04.2008г. Они звонили Полякову и устно затребовали у него документы о пропаже кузова, но он ничего не представил. Вторичное заявление от Полякова Д.А. с просьбой выплатить ему страховое возмещение поступило 26.06.2008г. Они готовы выплатить банку сумму 230000 руб., т.к. это размер страховой суммы.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.
Выслушав пояснения сторон, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).
Согласно ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
2. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Судом установлено, что 29 марта 2008г. между ЗАО «К*» и Поляковым Д.А. на основании заявления (оферты) на кредитное обслуживание ЗАО «К*» о предоставлении потребительского кредита был заключен кредитный договор № * «О предоставлении и обслуживании кредита и залоге автомобиля», согласно которому кредитор предоставил должнику кредит в размере 222690 руб. на покупку автомобиля В* стоимостью 230000 руб., сроком на 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту составила 20,5% годовых.
Кредит в размере 222690 руб. был зачислен кредитором на счет, открытый согласно условий договора, в качестве оплаты за приобретенный должником товар, которая за минусом комиссии за ведение ссудного счета 4500 руб. по заявлению клиента была перечислена торговой организации, имеющей с кредитором договорные отношения.
В соответствии с условиями договора должник обязан был обеспечить возврат предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных платежей.
29 марта 2008г. Поляков Д.А. приобрел транспортное средство Л* В*, **** года выпуска, стоимость автомобиля составила 230 000 руб., что подтверждается договором купли-продажи автомобиля. В тот же день между ООО «Э*» и Поляковым Д.А. был подписан акт приема-передачи автомобиля, к договору купли-продажи от 29.03.2008г. (л.д.37,38).
Согласно п.4.3 кредитного договора (л.д.20), в день приобретения автомобиля заемщик обязан заключить договор страхования автомобиля от рисков «угон», «ущерб», «пожар» и договор титульного страхования (для подержанных автомобилей) далее – договоры страхования, в страховой компании, выбранной банком, с указанием банка в качестве первого выгодоприобретателя по договору титульного страхования и по договорам страхования от рисков по рискам «угон» и «конструктивная гибель»…(л.д.20).
29 марта 2008г. страховщик ООО С* «О*» и страхователь Поляков Д.А. заключили договор * № * добровольного страхования средств наземного транспорта и гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в соответствии с Правилами добровольного страхования средств наземного транспорта и Правилами добровольного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств на срок с 12-00 часов 29.03.2008г. до 24-00 часов 28.03.2009г. Страховая сумма по договору составила 230000 руб. В тот же день Поляковым Д.А. был уплачен первый взнос в размере 18400 руб. (л.д.122-123).
Согласно условиям договора по рискам «Хищение, Угон» выгодоприобретателем является ЗАО «К*».
Также установлено, что в период времени с 00 часов 15 минут до 07 часов 30 минут 02 апреля 2008г., неизвестное лицо тайно похитило от дома № ** по ул.Р* г.Н.Новгорода транспортное средство марки В* без госномера, принадлежащий Полякову Д.А., причинив последнему значительный материальный ущерб в размере 230000 руб.
В день угона автомобиля, 02 апреля 2008г. Поляков Д.А. обратился в отдел урегулирования убытков ООО С* «О*» с извещением о хищении автомобиля (л.д.113-118).
В тот же день, для получения страхового возмещения по договору * № * от 29 марта 2008г. Поляковым Д.А. были поданы документы в ООО «О*», а именно: ПТС, полис, заявление на страхование, ключи, пульты управления сигнализацией, паспорт РФ, что подтверждается реестром принятых документов (л.д.54). Тем самым сразу после наступления страхового случая Поляков Д.А. поставил страховую компанию в известность о факте хищения автомобиля.
Постановлением следователя СО при Московском РОВД г.Н.Новгорода 03.04.2008г. было возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ст.158 ч.2 п. «в» УК РФ (л.д.58).
02.06.2008г. расследование по уголовному делу было приостановлено в связи с отсутствием лица, подлежащего привлечению к уголовной ответственности (л.д.98).
Как установлено в судебном заседании между истцом и ООО «С*«О*» заключено соглашение о сотрудничестве № * от 01 апреля 2006г.
Согласно п.2.1.3 данного соглашения ООО С*«О*» как страховщик обязуется при страховании движимого и недвижимого имущества Клиентов Банка, предоставленного ими в залог Банку в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам, … указывать в договорах страхования в качестве выгодоприобретателя – Банк, в сумме непогашенной кредитной задолженности, а также предусматривать в договорах страхования обязанности Страховщика: … письменно сообщать выгодоприобретателю (Банку) о получении от страхователя заявления о страховом случае, о своем решении выплатить или отказать в страховой выплате.
Согласно п.2.2.5 данного соглашения Банк в свою очередь обязуется в случае получения информации о наступлении страхового случая по какому-либо договору страхования, заключенному между Страховщиком и сотрудниками Банка или его Клиентами, письменно уведомить об этом Страховщика в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения данной информации.
В соответствии с п.1.5 Общих положений программы страхования транспортных средств, предоставленных в залог агенту в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам, являющихся приложением к соглашению о сотрудничестве между Банком и ООО «С*«О*», выгодоприобретателем по договору страхования, если это не противоречит действующему законодательству, является банк в размере неисполненных обязательств страхователя (заемщика) перед банком по соответствующему кредитному договору, обязательства по которому обеспечены залогом – застрахованным ТС. Страхователь (заемщик) назначается выгодоприобретателем в отношении части страхового возмещения, превышающей сумму задолженности страхователя (заемщика) перед банком.
В соответствии с п.1.6 указанных положений, страховщик обязуется уведомлять банк о наступлении страхового события по рискам «хищение, угон» в течение 5 рабочих дней с момента признания случая страховым.
Согласно п.1.15 Положений в случае хищения, угона застрахованного ТС размер страхового возмещения определяется, исходя из страховой суммы по застрахованному риску «К*» за вычетом износа ТС в течение срока действия договора страхования.
Согласно Правил добровольного страхования средств наземного транспорта ООО «С* «О*»:
- п.1.2 страхователь – юридическое лицо любой организационно-правовой формы или дееспособное физическое лицо, сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес;
- п.1.4 выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, назначенное Страхователем для получения страховых возмещений по договору страхования;
- п.1.5. страховая сумма – определенная договором страхования денежная сумма, которая является верхним пределом ответственности Страховщика по одному или нескольким рискам, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страхового возмещения;
- п.1.11 страховой случай – свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового возмещения;
- п.4.1.2 «хищение» - хищение застрахованного ТС, квалифицированное по составу преступления в соответствии с действующим УК как кража, грабеж, разбой, мошенничество.
Таким образом, исходя из положений договора страхования, Правил страхования, произошедшее 02 апреля 2008г. событие по факту хищения транспортного средства марки В*, принадлежащего Полякову Д.А., является страховым случаем и влечет обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения.
Доводы представителя ООО С*«О*» о том, что страховое возмещение не было выплачено по причине непредставления ответчиком Поляковым Д.А. всех необходимых документов в страховую компанию, суд считает несостоятельными, поскольку как установлено в судебном заседании и подтверждается письменными материалами дела, ответчиком Поляковым Д.А. были представлены все необходимые документы, предусмотренные п.11.2 Правил добровольного страхования средств наземного транспорта ООО «С* «О*». Кроме того, не представлено доказательств, что ООО С* «О*» запрашивала у ответчика Полякова Д.А. документы, отсутствие которых препятствовало выплате страхового возмещения.
Согласно п.5.8 Правил добровольного страхования средств наземного транспорта ООО «С* «О*» в период действия договора страхования страховщиком применяются следующие нормы амортизационного износа ТС и дополнительного оборудования (в процентах от страховой суммы, пропорционально за каждый день действия договора страхования): за первый год эксплуатации (ноль полных лет эксплуатации на момент заключения договора страхования) – 20% в год.
До настоящего времени ООО С* «О*» не выполнила обязательства по выплате страхового возмещения по факту наступления страхового случая в пользу банка.
Определяя размер страхового возмещения подлежащего взысканию, суд учитывает износ транспортного средства на момент наступления страхового случая и взыскивает с ответчика ООО С*«О*» в пользу ЗАО «К*» 229379 руб.
Из представленного представителем ООО С*«О*» Полиса № *, что страховая сумма на момент страхового события составляет 229379 руб., процент износа 0,27% (230000 – 0,27% = 229379 руб.). Таким образом, исходя из условий указанных выше Правил, с момента покупки 29.03.2008г. до дня угона 02.04.2008г., в период действия договора страхования за 5 дней амортизационный износ транспортного средства будет составлять 0,27%. Суд соглашается с представленным расчетом.
Из пункта 2.9 кредитного договора (л.д.19) следует, что при получении банком как выгодоприобретателем по договорам страхования, заключенным заемщиком в отношении автомобиля, страхового возмещения, денежные средства направляются банком на досрочное погашение задолженности заемщика по кредиту, процентам за пользование кредитом, иным платежам, подлежащим уплате заемщиком в соответствии с настоящим договором и тарифами. В случае превышения суммы страхового возмещения над суммой задолженности заемщика, разница перечисляется банком на счет заемщика. В случае, если денежных средств недостаточно для погашения задолженности, заемщик обязан досрочно исполнить свои обязательства по настоящему договору и погасить банку сумму задолженности, не покрытую суммой страхового возмещения.
Учитывая, что суммы страхового возмещения недостаточно для погашения задолженности по кредитному договору, которая составляет 329304 руб. 02 коп., с ответчика Полякова Д.А. в пользу ЗАО «К*» подлежит взысканию разница, превышающая страховое возмещение в соответствии с п.2.9 кредитного договора в размере 99925 руб. 02 коп. (329304 руб. 02 коп. – 229379 руб.).
Претензии же ответчика Полякова Д.А. к страховщику ООО С* «О*» о неисполнении обязательств по договору страхования не могут служить основанием для освобождения от обязательств ответчика Полякова Д.А. перед ЗАО «К*» по кредитному договору. При этом суд отмечает, что в силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков.
Также с ответчиков ООО С*«О*», Полякова Д.А. в пользу истца взыскивается уплаченная при подаче иска госпошлина в размере 6493 руб. 05 коп., поскольку в соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований. С ООО С* «О*» подлежит взысканию госпошлина в размере 4328 руб. 70 коп., с Полякова Д.А. – 2164 руб. 35 коп.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «К*» удовлетворить.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «С*«О*» в пользу Закрытого акционерного общества «К*» 229379 рублей.
Взыскать с Полякова Д. А. в пользу Закрытого акционерного общества «К*» 99 925 рублей 02 коп.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «С*«О*» в пользу Закрытого акционерного общества «К*» госпошлину 4328 руб. 70 коп.
Взыскать с Полякова Д. А. в пользу Закрытого акционерного общества «К*» госпошлину 2164 руб. 35 коп.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение 10 дней.