РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 марта 2011 года г. Н.Новгород
Московский районный суд г. Н. Новгорода в составе
председательствующего судьи Будько Е.В.
при секретаре Китовой Ю.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мокшиной Л. Е. к КБ «Р*» (ООО) о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании убытков,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратилась в суд с иском к КБ «Р*» (ООО), указывая, что 06.12.2007 г. между Мокшиной Л.Е. и КБ «Р*» был заключен кредитный договор № *, согласно которому банк предоставил истцу потребительский кредит в размере 171600 руб. на срок 36 месяцев под 34% процентов годовых. Также в соответствии с условиями данного договора банком удерживается комиссия за обслуживание кредита в размере 1% от суммы кредита ежемесячно и комиссия за подключение к программе страхования в размере 21600 руб. Условия договора в этой части на основании ст. ст. 421, 432, 779, 819 ГК РФ и ст. ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными в связи с чем уплаченные денежные суммы подлежат возврату заемщику.
Просит суд: признать недействительными условия кредитного договора от 06.12.2007 г. № * о взыскании комиссий за обслуживание кредита и за подключение к Программе страхования недействительными, взыскать с КБ «Р*» убытки, понесенные в результате незаконного взимания комиссии за обслуживание кредита в сумме 61776 руб., взыскать с КБ «Р*» убытки, понесенные в результате незаконного взимания комиссии за подключение к Программе страхования в размере 21600 руб., взыскать КБ «Р*» расходы на оплату услуг представителя в сумме 10000 руб., взыскать КБ «Р*» расходы по уплате госпошлины.
В судебном заседании представитель истца Бабина Ю.С. исковые требования поддержала.
Ответчик КБ «Р*», извещенный в установленном порядке о времени и месте рассмотрения настоящего дела, в судебное заседание своего представителя не направил. В возражениях на исковое заявление КБ «Р*» просил суд рассмотреть дело без участия представителя, доводы иска отклонил, просил суд в удовлетворении требований Мокшиной Л.Е. отказать.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 421 граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
2. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
На основании п. 6 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В судебном заседании установлено, что 06.12.2007 г. между Мокшиной Л.Е. и КБ «Р*» путем направления предложения о заключении договоров и его акцепта был заключен кредитный договор № *, согласно которому банк предоставил истцу потребительский кредит в размере 171600 руб. на срок 36 месяцев под 34% процентов годовых (л.д. 5).
В соответствии с условиями данного договора заемщик Мокшина Л.Е. подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью настоящего предложения: «Общие условия предоставления кредитов в российских рублях», Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Р*» (ООО) по операциям с физическими лицами, «Порядок предоставления и обслуживания кредитных карт КБ «Р*» (ООО), Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании, с учетом договора страхования между страховой компанией и банком.
Пунктом «подключение к программе страхования» Мокшина Л.Е. просила банк заключить со страховой компанией договор страхования в отношении ее жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, Мокшина выразила свое согласие по уплате банку комиссии за подключение к программе страхования в размере и порядке п. 8.2 условий и предложила банку списать сумму комиссии за подключение к программе страхования с ее счета, в качестве выгодоприобретателя по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой сумму, но не выше суммы полной задолженности.
Данный пункт кредитного договора истец просит признать недействительным.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.
Договор не должен противоречить законам и иным правовым актам – п. 1 ст. 422 ГК РФ.
Условие банка о подключении к программе страхования, содержащее в предложении о заключении договоров, действующему законодательству не противоречит. Доказательств, подтверждающих обратное, истцом в судебное заседание не представлено, что является нарушением ст. 56 ГПК РФ.
Кроме этого, в соответствии со ст.29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству граждане могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре. Сумма 21600 руб. установлена соглашением сторон и взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Следовательно, подключение к программе страхования является самостоятельной банковской услугой.
В предложении банка о заключении договоров условия о подключении к программе страхования были изложены, Мокшина Л.Е. с ними согласилась в полном объеме, поставив свою подпись. Каких-либо доказательств, подтверждающих, что Мокшина Л.Е. обращалась к банку с просьбой об исключении ее из программы страхования, суду не представлено.
КБ «Р*» (ООО) в своих возражениях на иск указывает, что услуга по подключению к программе страхования предоставляется клиентам банка исключительно с их согласия, в случае отказа клиента от данной услуги она банком не предоставляется и кредит выдается без подключения к программе страхования.
Таким образом, предоставление кредита не было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования и нарушений п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» судом не установлено.
Следовательно, подключение к программе страхования является предложением со стороны банка и клиент вправе отказаться от этого предложения, никакой обязанности у клиента по подключению к программе страхования для получения кредита в КБ «Р*» (ООО) не имеется.
Поскольку требование о признании недействительным условия договора о взыскании комиссии за подключение к программе страхования удовлетворению не подлежит, то неправомерны также требования истца о взыскании с ответчика уплаченной суммы 21600 руб.
На основании п. 2.9 кредитного договора размер комиссии за обслуживание кредита составляет 1% в месяц. Данное условие договора истец также просит признать недей ствительным.
Как предусмотрено ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 г., условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность) банка является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В пункте 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.
На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно пунктам 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна.
В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Учитывая изложенное, суд считает, что условие договора, устанавливающее комиссию за ведение ссудного счета, которая в предложении о заключении договора, поименована как «размер комиссии за обслуживание кредита», является недействительным, поскольку противоречит требованиям действующего законодательства.
Поскольку суд признает указанное условие договора недействительным, правомерны и требования истца в части взыскании денежных средств, удержанных в качестве комиссий за обслуживание кредита. Согласно графику платежей, направленному истцу банком, в котором указаны суммы комиссии, платежных поручений и приходных кассовых ордеров, сумма, выплаченная истцом банку в качестве платы за обслуживание кредита составила 61776 руб. (1716 руб. х 36 мес. = 61776 руб.), и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Ссылки ответчика, изложенные в отзыве на исковое заявление о том, что комиссия за обслуживание кредита на основании п. 2.1 Указания Банка России от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» подлежит включению в расчет полной стоимости кредита, судом во внимание приняты быть не могут, поскольку названные Указания Банка России не являются нормативным документом.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя.
Таким образом, с КБ «Р*» (ООО) подлежит взысканию штраф в доход государства в размере 30888 руб. (50% от 61776 руб.).
Согласно ст. ст. 98, 100 ГПК в пользу истицы подлежат взысканию судебные расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах - 5000 руб.,
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в сумме 6203,28 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Мокшиной Л.Е. удовлетворить частично.
Признать недействительным п. 2.9 кредитного договора № * от 06.12.2007 г., заключенного между Мокшиной Л. Е. и КБ «Р*», устанавливающий размер комиссии за обслуживание кредита в размере 1% в месяц.
Взыскать с КБ «Р*» (ООО) в пользу Мокшиной Л. Е. 66776 руб., в том числе убытки в результате взыскания комиссии за обслуживание кредита в сумме 61776 руб., расходы на уплату услуг представителя в сумме 5000 руб.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с КБ «Р*» (ООО) штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в доход государства в размере 30888 руб.
Взыскать с КБ «Р*» в доход государства расходы по госпошлине в сумме 6203,28 руб.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение 10 дней.