Именем Российской Федерации
г.Н.Новгород 27 апреля 2011 года
Московский районный суд г. Н. Новгорода в составе:
председательствующего судьи Айдовой О.В.
с участием представителя Возняк С.А.
при секретаре Пузановой О.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Б*», действующей в защиту прав потребителя к Открытому акционерному обществу «С*» в лице С* отделения № * В* о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Б*», действующая в защиту прав потребителя Фролова В.П. обратилась в суд с иском к ответчику с требованием о защите прав потребителей, указывая, что 11 июня 2008г. между Фроловым В.П. и ОАО «С*» был заключен кредитный договор на сумму 1300 000 руб., со сроком возврата до 11 июня 2032 года под 12% годовых.
В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, заемщик уплатил в пользу банка комиссию в размере 45500 руб. Действия банка за которые взимается комиссионное вознаграждение, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, а также Законом «О банках и банковской деятельности», иными Федеральными законами и нормативно-правовыми актами не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию комиссионного вознаграждения применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя.
Вина банка в причинении морального вреда заемщику Фролову В.П. налицо, поскольку банком умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором.
Просит суд взыскать с ответчика в пользу Фролова В.П. сумму убытков в размере 45500 руб., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 9697 руб. 19 коп., компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной в пользу потребителя, в том числе 25% в доход бюджета соответствующего муниципального образования и 25% в пользу истца.
В судебном заседании представитель истца Возняк С.А., действующая по доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме.
Истец Фролов В.П., в суд не явился, обратился в суд с письменным заявлением о рассмотрении дела в свое отсутствие, иск, заявленный в его интересах, поддержал в полном объеме.
Ответчик – ОАО «С*» в лице С* отделения № * в суд своего представителя не направил, обратился в суд с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие. В отзыве на иск указал, что условия кредитного договора, в том числе и условие по уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, были согласованы сторонами, и истец, заключив с ответчиком кредитный договор, добровольно принял на себя права и обязанности, определенные договором и исполнил их. Открытие ссудного счета заемщику не является дополнительной услугой, имеющей потребительское значение для истцов, по поводу которой банк и созаемщики вступают в договорные отношения, является лишь составной частью кредитного договора, компенсирующей, как и проценты за пользование кредитом, расходы банка, связанные с предоставлением кредита. Также просит применить срок исковой давности. С требованиями истца не согласен, считает их необоснованными, просит в удовлетворении иска отказать.
Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В силу ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно п.6 ст.13 указанного закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
В силу ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990г. процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Судом установлено, что 11 июня 2008г. между Фроловым В.П. и ОАО «С*» был заключен кредитный договор № * на сумму 1 300 000 руб., со сроком возврата до 11 июня 2032 года под 12% годовых (л.д.8-10).
Согласно п.3.1 кредитного договора за обслуживание ссудного счета созаемщики уплачивают кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 3,5% от суммы кредита (но не менее 7500 руб. и не более 90000 руб. не позднее даты выдачи кредита. В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, заемщик уплатил в пользу банка комиссию в размере 45500 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером (л.д.11). Тем самым свои обязательства Фролов В.П. исполнил надлежащим образом.
Пунктом 3.2 данного Договора предусмотрено, что выдача кредита производится единовременно путем зачисления на счет по заявлению заемщика после уплаты заемщиком тарифа по оплате указанного единовременного платежа.
Между тем, выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора в силу п.1 ст.819 ГК РФ. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 указанного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Пункт 3.1 данного Положения предусматривает погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.
При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком издержек, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
Ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29 августа 2003г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, вышеназванных положений Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В судебном заседании установлено, что плата за обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора № * от 11 июня 2008г. в нарушение приведенных положений возложена на потребителя услуги – Фролова В.П. Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами гражданского законодательства РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям гражданского законодательства РФ.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Следовательно, исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Б*», действующей в защиту прав потребителя Фролова В.П. о взыскании с банка убытков, образовавшихся вследствие исполнения с ее стороны условий договора о внесении платы за обслуживание ссудного счета, которые ущемляют его права как потребителя, в размере 45500 руб., обоснованны и подлежат удовлетворению.
Доводы представителя ответчика о необходимости применения к спорным правоотношениям годичного срока исковой давности, установленного п.2 ст.181 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года со дня, когда началось исполнение этой сделки, и истцом указанный срок не пропущен.
Кроме того, в силу ст.395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 11.06.2008г. по 26.02.2011г. с применением учетной ставки банковского процента ЦБ РФ, которая по состоянию на 26.02.2011г. составляет 7,75% годовых. Суд проверил расчет процентов, представленный истцом и соглашается с ним. Сумма процентов составляет 9697 руб. 19 коп. за 990 дней, исходя из следующего расчета: (45500 руб.* 990дн.* 7,75% / 360дн.)
Поскольку по вине ответчика заемщику причинены нравственные страдания, суд взыскивает с ответчика в пользу Фролова В.П. компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., при этом учитывает конкретные обстоятельства дела, требования разумности и справедливости.
В силу ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, подлежащей взысканию в пользу потребителя, что составит 28098 руб. 59 коп., из которых 25% подлежит взысканию в госдоход и 25% в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Б*», т.е. по 14049 руб. 30 коп. (28098,59: 2 = 14049,30).
На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика суд также взыскивает госпошлину в доход государства в размере 2055 руб. 91 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Б*», действующей в защиту прав потребителя Фролова В. П. удовлетворить.
Взыскать с Открытого акционерного общества «С*» в лице С* отделения № * В* в пользу Фролова В. П. сумму единовременного платежа 45500 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - 9697 руб. 19 коп., компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб.
Взыскать с Открытого акционерного общества «С*» в лице С* отделения № * В* штраф в доход государства в сумме 14049 руб. 30 коп., штраф в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Б*» в сумме 14049 руб. 30 коп.
Взыскать с Открытого акционерного общества «С*» в лице С* отделения № * В* в доход государства госпошлину в сумме 2055 руб. 91 коп.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение 10 дней.