РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 июня 2011 года г. Н.Новгород

Московский районный суд г. Н. Новгорода в составе

председательствующего судьи Будько Е.В.

при секретаре Поповой А.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Румш Т. М. к ОАО «Б*» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании убытков, компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в суд с иском к ОАО «Б*», указывая, что 10.07.2009 года между Румш Т.М. и ответчиком был заключен кредитный договор № *, согласно которому банк предоставил истцу потребительский кредит в размере 293000 руб. сроком до 09 июля 2013 года под 19,90% процентов годовых. Также в соответствии с условиями данного договора банком удерживается комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,9% от суммы кредита ежемесячно, а всего по состоянию на 03.03.2011 года составит 55 3777 рублей, что оплачено истцом. Условия договора в этой части на основании ст. ст. 421, 432, 779, 819 ГК РФ и ст. ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными в связи с чем уплаченные денежные суммы подлежат возврату заемщику.

Просит суд: признать недействительными условия кредитного договора от 10.07.2009 года №* о взыскании комиссии за финансовые услуги по предоставлению кредита, применить последствия недействительности условий договора, обязав ответчика возвратить неосновательно удержанные денежные средства в сумме 55377 рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3647,78 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей, судебных расходы в сумме 10000 рублей.

В судебном заседании представитель истца Борисов С.А., действующий по доверенности исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ОАО «Б*», извещенный в установленном порядке о времени и месте рассмотрения настоящего дела, в судебное заседание своего представителя не направил, возражений суду не представил.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 421 граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

2. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 395 ГК РФ при взыскании суммы долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения суда. Проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредиторов, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов боле короткий срок.

На основании ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

На основании п. 6 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании установлено, что 10 июля 2009 года между сторонами был заключен кредитный договор № *, согласно которому банк предоставил истцу денежные средства в сумме 293000 рублей на срок до 09 июля 2013 года под 19,9% процентов годовых (л.д. 9-11).

В соответствии с условиями данного договора заемщик Румш Т.М. подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих условий договора: «предмет договора, порядок предоставления кредита, порядок возврата кредита и уплаты процентов, права и обязанности сторон, порядок изменения условий договора.

Пунктом 1.6. договора предусмотрена комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,9% годовых от суммы кредита.

Данный пункт кредитного договора истец просит признать недействительным.

Как предусмотрено ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 г., условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность) банка является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В пункте 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.

На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно пунктам 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.

Таким образом, оказание финансовых услуг по предоставлению кредита нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна.

В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Учитывая изложенное, суд считает, что условие договора, устанавливающее комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, является недействительным, поскольку противоречит требованиям действующего законодательства.

Поскольку суд признает указанное условие договора недействительным, правомерны и требования истца в части взыскании денежных средств, удержанных в качестве комиссий за обслуживание кредита. Согласно графику платежей, в котором указаны суммы комиссии в размере 2637 руб. ежемесячно, выписки по счету Румш Т.М., выплаченная истцом банку в качестве платы за оказание финансовых услуг кредита по состоянию на 03.03.2011 года в период с 10.08.2009 года по 11.04.2011 года, а всего 21 полных платежа за комиссию составила 55377 руб. (2637 руб. х 21 мес. = 55377 руб.), и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Суд удовлетворяет требования истца по взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ. При этом, сумма подлежащая взысканию, согласно расчета истца составит 3647,78 рублей, исходя из следующего расчета - с 06.08.2009 года по 11.04.2011 года – день фактического исполнения обязательств при ставки рефинансирования на момент подачи иска и вынесения решения 8%. Расчет судом проверен и признан обоснованным.

Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Суд взыскивает в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 2 000 руб.

В соответствии со ст. 98, ст.100 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца, расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах в размере 5000 рублей, судебные расходы подтверждены договором на оказание юридических услуг, квитанцией (л.д.22,23).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию убытки в результате взыскания комиссии за обслуживание кредита в сумме 55377 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3647,78 руб., компенсация морального вреда в сумме 2000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 5000 рублей., а всего 66024,78 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 6120 рублей 72 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Румш Т. М. удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 1.6 кредитного договора № * от 10.07.2009 года, заключенного между Румш Т. М. и ОАО «Б*» в лице Нижегородского филиала, устанавливающий размер комиссии за обслуживание кредита в размере 0,9% в месяц.

Взыскать с ОАО «Б*» в лице Нижегородского филиала в пользу Румш Т. М. 66024,78 руб., в том числе убытки в результате взыскания комиссии за обслуживание кредита в сумме 55377 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3647,78 руб., компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб., расходы на уплату услуг представителя в сумме 5000 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ОАО « Б*» в лице Нижегородского филиала в доход государства расходы по госпошлине в сумме 6120,72руб.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение 10 дней.