Р Е Ш Е Н И Е 06 июля 2011 года г.Н.Новгород Судья Московского районного суда г.Н.Новгорода Айдова О.В. при секретаре Пузановой О.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алтувьева Б. Г. к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий С* в лице Поволжского банка С* о защите прав потребителей, у с т а н о в и л: Алтувьев Б.Г. обратился в суд с иском к ответчику, указывая, что 21.07.2008 г. между ним и ответчиком заключен кредитный договор № *, согласно которому ответчик обязуется предоставить ему ипотечный кредит в размере 6500 000 руб. под 11,75% годовых на приобретение квартиры. Согласно условиям договора, заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 3,5% от суммы кредита, но не более 90000 руб., который должен быть уплачен не позднее даты выдачи кредита. Указанная сумма была внесена истцом 21 июля 2008г. Считает, что п.3.1 договора нарушает его права и противоречит действующему законодательству, в связи с чем, просит признать п.3.1 кредитного договора от 21.07.2008г. недействительным, взыскать с ответчика незаконно полученные денежные средства в сумме 90 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 22 089 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. Истец в судебное заседание не явился, обратился с заявлением, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель ответчика в суд не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие, оставив иск без удовлетворения. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика. Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Согласно ст.9 ФЗ № 15-ФЗ от 26.01.1996г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Согласно п.2 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утв. ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П) предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет. В силу ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Судом установлено, что 21 июля 2008 года между истцом Алтувьевым Б.Г. и ответчиком был заключен кредитный договор № *, в соответствие с условиями которого банк предоставил кредит истцу в размере 6500 000 рублей на приобретение квартиры под 11,758% годовых сроком до 20 июля 2028 года, что подтверждается договором (л.д.5-9). Согласно п.3.1 данного Договора банк открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 3,5% от суммы кредита – 90 000 руб. Пунктом 3.2 данного договора предусмотрено, что выдача кредита производится единовременно путем зачисления на счет по заявлению заемщика после уплаты заемщиком тарифа. Свои обязательства по оплате указанного единовременного платежа истец исполнил надлежащим образом, что подтверждается копией приходного кассового ордера от 21.07.2008г. (л.д.10). Между тем, выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора в силу п.1 ст.819 ГК РФ. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 указанного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Пункт 3.1 данного Положения предусматривает погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера. При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком издержек, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, вышеназванных положений Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В судебном заседании установлено, что плата за обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора № * от 20 июля 2008г. в нарушение приведенных положений возложена на потребителя услуги – истца Алтувьева Б.Г. Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами гражданского законодательства РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям гражданского законодательства РФ. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Следовательно, исковые требования Алтувьева Б.Г. о взыскании с банка убытков, образовавшихся вследствие исполнения с ее стороны условий договора о внесении платы за обслуживание ссудного счета, которые ущемляют его права как потребителя, в размере 90 000 руб., обоснованны и подлежат удовлетворению. Кроме того, в силу ст.395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21.07.2008г. по 06.07.2011г. с применением учетной ставки банковского процента на день предъявления иска 8,25 процентов годовых. Суд проверил расчет процентов, представленный истцом, и соглашается с ним. Сумма процентов рассчитывается следующим образом: учетная ставка банковского процента на день предъявления иска составляет 8,25%, количество дней просрочки - 1066, следовательно, сумма процентов составит 21986 руб. 25 коп, исходя из следующего: (90000 руб. : 360 * 8,25% * 1066 дн.). Поскольку по вине ответчика истцу причинены нравственные страдания, суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., при этом учитывает конкретные обстоятельства дела, требования разумности и справедливости. В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в размере 3639 руб. 72 коп. (3439,72 + 200), поскольку издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Иск Алтувьева Б. Г. удовлетворить частично. Признать п.3.1 кредитного договора от 21 июля 2008г. № *, заключенного между Алтувьевым Б. Г. и Акционерным коммерческим С* (Открытое акционерное общество) в лице Поволжского банка С* о взыскании единовременного платежа за обслуживание ссудного счета недействительным. Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий С* в лице Поволжского банка С* в пользу Алтувьева Б. Г. сумму единовременного платежа 90 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 21986 руб. 25 коп., компенсацию морального вреда - 1000 руб. Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий С*в лице Поволжского банка С* в доход государства госпошлину 3639 руб. 72 коп. Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение 10 дней.
Именем Российской Федерации