Дело № 2-1727/2011 год

Именем Российской Федерации

24 октября 2011 года

Московский районный суд г. Калининграда обл. в составе:

Председательствующего судьи Вартач-Вартецкой И. З.

При секретаре Шубиной К. А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО к Гвоздинской С.В., Фроловой Т.К. о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

ОАО (далее по тексту – Банк) обратился в суд с вышеназванным иском к Гвоздинской С. В., Фроловой Т. К., указывая, что 28.11.2007 Гвоздинской С. В. ОАО.. по кредитному договору № Х от 28.11.2007, заключенному путем направления заемщиком Банку оферты о заключении кредитного договора и ее акцепта Банком на условиях возвратности, срочности и платности был предоставлен кредит в размере ХХХХХ рублей со сроком возврата 28.12.2012 при ставке Х % годовых. Согласно п. 2.2. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, подписанных заемщиком, предоставление кредита производится путем зачисления средств на счет заемщика в Банке. Денежные средства на счет Гвоздинской С. В. зачислены 28.11.2007. Согласно пунктов 4.1-4.3 Условий предоставления кредита заемщик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно и в сроки, указанные в разделе параметры кредита ХХХ рублей в месяц. В обеспечение надлежащего исполнения обязательства заемщика по кредитному договору между Банком и поручителем Фроловой Т. К. был заключен договор поручительства № ХХ от 28.11.2007, в соответствии с которым поручитель принял на себя обязательство отвечать перед Банком за исполнение заемщиком своих обязательств солидарно в том же объеме что и заемщик. Согласно п. 5.4.3., 5.4.1. Условий предоставления кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности, предусмотренной кредитным договором, Банк вправе потребовать полного возврата кредита. Заемщик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, а именно с 28.09.2009 денежные средства в погашение кредитной задолженности перестали поступать. 25.01.2010 Банк направил заемщику, поручителю требование о погашении задолженности, которое не исполнено до настоящего времени. Согласно п. 6.1.1. Условий предоставления кредита после наступления сроков возврата кредита и/или уплаты процентов на сумму невозвращенного кредита и/или неуплаченных процентов начисляется неустойка в размере Х % за каждый день просрочки. По состоянию на 28.08.2011 задолженность по кредитному договору составила ХХХХХ рублей, где задолженность по кредиту ХХХХХ рублей, начисленные на кредит проценты ХХХХ рублей, комиссия за ведение счета ХХХ рублей. Просят взыскать с Гвоздинской С.В., Фроловой Т. К. задолженность по кредитному договору в размере ХХХХХ руб., расходы по оплате госпошлины в размере ХХХ рублей.

ОАО … в судебное заседание не явились, о дате и времени слушания дела извещены надлежащим образом. Просят дело рассматривать в их отсутствие, о чем в материалах дела имеется письменное ходатайство, в связи с чем суд рассматривает дело в их отсутствие. Указали, что денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору с даты предъявления иска по состоянию на 24.10.2011 не поступали.

Ответчик Гвоздинская С. В. в судебном заседании исковые требования признала, указав, что денежные средства по кредиту получала, задолженность по кредитному договору, размер которой ею не оспаривается, в настоящее время не погашена.

Ответчик Фролова Т.К. в судебном заседании исковые требования не признала, указав, что она не является заемщиком. Заключение ею договора поручительства не оспаривает.

Заслушав пояснения участников процесса, исследовав письменные документы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 819, ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ч. 1 ст. 435 ГК РФ). Согласно ч. 1 и ч. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с заявлением на предоставление кредита на неотложные нужды (л.д. 10) ответчик Гвоздинская С. В. предложила указанным заявлением как офертой Банку на условиях, указанных в настоящей оферте, а также «Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды» Калининградского филиала ОАО …, а также в Стандартных тарифах К.. филиала ОАО … для клиентов - физических лиц и тарифном плане «Кредит на неотложные нужды- физическое лицо», которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ней договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании банковской карты «M..» к банковскому счету, открытому Банком на основании ее заявления об открытии банковского специального счета. Согласно п. 1 заявления акцептом оферты Банка считается совершение Банком действий по предоставлении ей возможности осуществлять по счету операции использования банковской карты «M..» и действия по зачислению суммы кредита на счет.

Согласно п. 2.2. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды (л.д. 12), предоставление кредита производится путем зачисления средств на счет заемщика.

Как следует из материалов дела, Гвоздинской С. В. был открыт в Банке счет, и осуществлено кредитование - предоставлен кредит в размере ХХХХХ рублей, т.е. акцептовано предложение Гвоздинской С. В., следовательно на основании ч. 1 ст. 433 ГК РФ заключен кредитный договор (пункт 1.2. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды).

Согласно п. 4.1-4.3 Условий предоставления кредитов заемщик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно и в сроки, указанные в разделе параметры кредита ХХХ рублей в месяц.

Согласно п. 5.4.3., 5.4.3.1. Условий предоставления кредита Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе параметры кредита заявления оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (л.д. 13)

Как следует из материалов дела, Гвоздинская С. В. ненадлежащим образом исполняла условия кредитного договора, т.е. в нарушение положений договора своевременно не производила погашение кредита и процентов по нему, что привело к возникновению просроченной задолженности.

Согласно п. 6.1.1. Условий предоставления кредита после наступления сроков возврата кредита и /или уплаты процентов на сумму невозвращенного кредита и/или неуплаченных процентов начисляется неустойка в размере Х % за каждый день просрочки.

В своем уведомлении от 25.01.2010 Банк предоставил Гвоздинской С.В. возможность в течении трех дней с момента получения уведомления погасить просроченную задолженность по кредитному договору.

Однако как следует из материалов дела и не оспаривалось Гвоздинской С. В., задолженность перед Банком Гвоздинской С. В. до настоящего времени не погашена.

По состоянию на 28.08.2011 задолженность по кредитному договору составила ХХХХХ рублей, где задолженность по кредиту ХХХХ рублей, начисленные на кредит проценты ХХХХ рублей, комиссия за ведение счета ХХХХ рублей.

Согласно пункта 1.12. Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", утвержденного ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета). Пунктом 1.8 установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В данном случае в оферте Гвоздинской С. В. предлагалось открытие Банковского счета, и получение банковской карты «M..».

Согласно пункта 2.3. Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", утвержденного. ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Гвоздинской С. В. на основании ее заявления был открыт банковский счет и выдана банковская карта.

Согласно пункта 1.2. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды банковская карта – неименная расчетная карта «Maestro», являющаяся инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения Клиентом операций с денежными средствами Клиента, находящимися на счете.

Согласно п. 1 заявления-оферты (л.д. 10) акцептом оферты Банка считается совершение Банком действий по предоставлении возможности осуществлять по счету операции с использованием банковской карты «M..» и действия по зачислению суммы кредита на счет. По указанной карте согласно информации, изложенной на сайте истца ХХХ ответчик вправе осуществлять иные операции, не связанные с погашением кредита.

В соответствии со статьей 845, 848 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Исходя из данного определения, предметом договора банковского счета являются указанные действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров (ст. 850 ГК РФ). Форма безналичных расчетов - путем использования банковских карт - не является признаком, позволяющим выделить договор, заключаемый между банком и владельцем карты, в качестве самостоятельного вида, отличного от договора банковского счета. Следовательно открытый ответчику Гвоздинской С. В. счет не может расцениваться как именно ссудный счет.

Поскольку на основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ и согласно п. 5.4.3. Условий Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе параметры кредита заявления оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, учитывая, что Гвоздинской С. В. нарушались условия договора в части погашения сроков задолженности, требование Банка к Гвоздинской С. В. о досрочном возврате задолженности по кредиту основано как на законе, так и на условиях заключенного договора, и является правомерным и законным.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством. Как следует из положений ст. 361, ст. 363 ГК РФ при неисполнении либо ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом либо договором не установлена субсидиарная ответственность. При этом поручители, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как следует из материалов дела, 28.11.2007 Фроловой Т. К. был в соответствии с требованиями ст. 362 ГК РФ заключен договор поручительства № ХХ, которым она обязалась перед Кредитором отвечать за исполнение Гвоздинской С. В. всех ее обязательств перед Банком по кредитному договору № ХХ от 28.11.2007, в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату иных комиссий и расходов Банка, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно (пункты 1.1, 1.3, 1.4 договора поручительства)

Поручитель Фролова Т. К. с условиями кредитного договора ознакомлена.

На направленное Банком Гвоздинской С.В. уведомление 25.01.2010 с предложением погашения просроченной задолженности в течение трех дней Гвоздинская С.В. не прореагировала.

Из вышеуказанного договора поручительства, подписанного ответчиком Фроловой Т.К. следует несение ею солидарной ответственности как поручителя по всем обязательством должника, и следовательно в силу вышеприведенных положений ст.ст. 361,363 ГК РФ требование Банка о взыскании с поручителя Фроловой Т. К. солидарно с должником Гвоздинской С. В. как суммы кредита, так и процентов, неустоек, иных платежей основано на законе и подлежит удовлетворению.

В соответствии с представленным расчетом, задолженность по кредитному договору составила ХХХХХ рублей, где задолженность по кредиту ХХХХХ рублей, начисленные на кредит проценты ХХХХ рублей, комиссия за ведение счета ХХХ рублей.

В силу положений ст. 363 ч. 3 ГК РФ, ст. ст. 88, 98 ч. 1 ГПК РФ взысканию подлежат и понесенные истцом расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований пропорционально с каждого ответчика, т.к. солидарное взыскание государственной пошлины договорами поручительства не предусмотрено.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Гвоздинской С.В., Фроловой Т.К. в пользу ОАО … солидарно задолженность по кредитному договору в размере ХХХХХ рублей ХХ коп.

Взыскать с Гвоздинской С.В., Фроловой Т.К. в пользу ОАО.. понесенные расходы по уплате госпошлины по ХХХ руб. ХХ коп. с каждого

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.

Решение вступило в законную силу 11.11.2011, в суд кассационной инстанции ответчиком не обжаловалось.

Судья Вартач-Вартецкая И. З.

Согласовано:

Председатель Московского

районного суда г. Калининграда Толмачева Н.Н.