Дело №2-1385/2011 г. ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 08 ноября 2011 года Московский районный суд г. Калининграда в составе председательствующего судьи Гуляевой И.В. при секретаре Антипенко А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «NNN» к Михальцовой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: ОАО АКБ «NNN» обратилось в суд с иском к Михальцовой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что zz декабря 20zz года заключил с ответчицей кредитный договор № x, путем направления заемщиком банку оферты о заключении кредитного договора (заявления от zz декабря 20zz года о предоставлении кредита на неотложные нужды и акцепта оферты банком, на условиях возвратности, срочности и платности был предоставлен кредит в размере xx руб. с датой полного возврата zz декабря 20zz года при ставке x % годовых. Денежные средства в указанной сумме зачислены на счет Михальцовой О.А. zz декабря 20zz года. Таким образом, обязанность по предоставлению кредита банк выполнил своевременно и в полном объеме. Срок возврата кредита, уплаты начисленных на кредит процентов истек zz декабря 20zz года, однако до настоящего времени заемщик не исполнила перед банком договорных обязательств в полном объеме. По состоянию на zz августа 20zz года задолженность по кредитному договору составляет xx руб., в том числе: задолженность по кредиту – xx руб., начисленным на кредит процентам – xx руб., комиссия за ведение счета – xx руб. Просит взыскать в свою пользу с Михальцовой О.А. задолженность по кредитному договору в указанно сумме, а также в возмещение расходов по уплаченной за подачу иска госпошлине xx руб. Представитель истца ОАО АКБ «NNN» по доверенности Кудрявцева П.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме. Указала, что на основании личного заявления ответчицы от zz декабря 20zz года Михальцовой О.А. был предоставлен нецелевой кредит на неотложные нужды. На основании заявления клиента также был открыт банковский специальный счет (БСС), выпущена банковская пластиковая карточка. Деньги перечислены на карточку в день заключения договора, то есть, zz декабря 20zz года, сумма составила xx руб. Ответчица обязалась произвести возврат кредита с учетом начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета в срок до 13 декабря 20zz года. Размер ежемесячного платежа составил xx руб., последний платеж определен в сумме xx руб. Ответчица ознакомилась и согласилась с Правилами выдачи и использования банковских карт «VVV», Условиями открытия и ведения БСС. В течение 20zz и 20zz годов она частично погашала кредит, последний платеж имел место в июне 20zz года, затем поступление денежных средств на счет прекратилось. Карточка использовалась заемщиком для пополнения счета. Помимо платежей в погашение кредита других операций по карте не производилось. Все банковские операции отражены в Выписке по лицевому счету, открытому на имя Михальцовой О.А. Нарушение заемщиком условий договора повлекло обращение истца в суд с настоящим иском. Просит иск удовлетворить, взыскать с Михальцовой О.А. в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме xx руб., в том числе: задолженность по кредиту – xx руб., начисленным на кредит процентам – xx руб., комиссию за ведение счета – xx руб., а также взыскать в возмещение расходов по госпошлине xx руб. Согласна на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие надлежаще извещенной ответчицы. Ответчица в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом по адресу, указанному в материалах дела в качестве места регистрации: г. К., ул. Д., x корп. «z», кв.u. Учитывая, что суду не представлено каких-либо доказательств невозможности явиться в судебное заседание в назначенное время, суд, принимая во внимание мнение представителя истца, руководствуясь положениями ст.233 Гражданского процессуального кодекса РФ полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие Михальцовой О.А. в порядке заочного производства. Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу положений ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора и связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. В соответствии с ч. 1 ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Часть 3 названной нормы материального закона предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в частности, уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Как видно из материалов дела, zz декабря 20zz года ОАО АКБ «NNN» и Михальцова О.А. заключили в офертно-акцептной форме кредитный договор № x о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды. В соответствии с условиями названного Соглашения Михальцовой О.А. предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме xx руб. с условием ежемесячного платежа xx руб., начисленной комиссии за открытие ссудного счета в сумме xx руб., ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме xx руб., под x % годовых. На основании заявления Михальцовой О.А. от zz декабря 20zz года на имя заемщика открыт специальный банковский счет № x, выпущена банковская пластиковая карта «VVV» № x, полученная заемщиком в этот же день. Сторонами согласован расчетный график погашения кредита сроком на x месяцев. Заемщик ознакомилась и согласилась с Тарифным планом «часть текста исключена», условиями предоставления кредитов на неотложные нужды, Правилами выдачи и использования банковских карт «VVV», условиями открытия и ведения банковских специальных счетов (БСС). Факт выдачи кредита подтвержден выпиской по лицевому счету № x на имя Михальцовой О.А. Согласно Условиям предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на открытый счет (п. 2.2). Согласно п. 2. 3 для учета задолженности по кредиту Банк открывает клиенту ссудный счет, за ведение открытие которого уплачивает комиссию. В соответствии с вышеуказанными Условиями за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты (п. 3.1). Размер комиссии и процентов установлен Тарифным планом. Согласно выписке из лицевого счета № x денежные средства в счет погашения долга вносились ответчицей не своевременно, последнее пополнение счета имело место в июле 20zz года. Из содержания Выписки следует, что ответчицей оплачена комиссия за открытие ссудного счета в сумме xx руб., вносились денежные средства в качестве комиссии в сумме xx руб. в месяц за ведение ссудного счета. По смыслу положений ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должника должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статья 310 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. На основании ст. 811 Гражданского кодекса РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Судом достоверно установлено, что Михальцова О.А. платежи в погашение кредиторской задолженности производила нерегулярно, в недостаточном размере. Согласно представленному истцом расчету, задолженность Михальцевой О.А. перед банком по состоянию на zz августа 20zz года составляет xx руб., складывается из задолженности по кредиту – xx руб., начисленным на кредит процентам – xx руб., комиссии за ведение счета – xx руб. Методика расчета задолженности по Соглашению о кредитовании основана на Положении Центрального Банка РФ от 28 июня 1998 года №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками». Неясностей или сомнений относительно способа исчисления задолженности по кредиту и процентам в представленном расчете задолженности у суда не возникает. Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета, поскольку комиссия за открытие и ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена. В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2. 1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 года N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств по заключенным кредитным договорам. Из материалов дела следует, что ссудный счет на имя заемщика открыт в целях выдачи кредита и проведения операций по его погашению, за что установлена ежемесячная комиссия в сумме xx руб. Иных банковских операций, кроме связанных с учетом и погашением кредита, истцом не проводилось. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета с заемщика - физического лица нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Оценив все доказательства по делу в их совокупности, суд признает требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в части требований о взыскании основанного долга xx руб., начисленным на кредит процентам – xx руб., всего – xx руб. Истцом при подаче иска оплачена госпошлина от цены иска, исчисленная по правилам части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ и равная сумме xx руб., что подтверждается платежным поручением № x от zz сентября 20zz года, которая в соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежит взысканию с ответчицы пропорционально удовлетворенной части иска в сумме xx руб., исходя из следующего расчета: xx руб. + x% х (xx руб.- xx руб. )= xx руб. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 234-235 ГПК РФ, суд решил: Иск ОАО АКБ «NNN» к Михальцовой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,– удовлетворить в части. Взыскать с Михальцовой О.А. в пользу ОАО АКБ «NNN» задолженность по кредитному договору от zz декабря 20zz года № x в сумме xx руб., в возмещение расходов по госпошлине xx руб., всего- xx руб., в остальной части в иске отказать. Ответчица вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ей копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчицей заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Мотивированное заочное решение составлено 14 ноября 2011 года. Решение вступило в законную силу 10.12.2011г., в кассационном порядке не обжаловалось.