Дело №2-1383/2011 г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2011 года

Московский районный суд г. Калининграда

в составе председательствующего судьи Гуляевой И.В.

при секретаре Антипенко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «XXX» к Михальцовой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО АКБ «XXX» обратилось в суд с иском к Михальцовой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что zz октября 20zz года заключил с ответчицей кредитный договор № x, путем направления заемщиком банку оферты о заключении кредитного договора (заявления от zz октября 20zz года о предоставлении кредита на приобретение товаров (услуг) и акцепта оферты банком, на условиях возвратности, срочности и платности был предоставлен кредит в размере xx руб. с датой полного возврата zz октября 20zz года при ставке x% годовых. Денежные средства в указанной сумме зачислены на счет Михальцовой О.А. zz октября 20zz года. Таким образом, обязанность по предоставлению кредита банк выполнил своевременно и в полном объеме. Срок возврата кредита, уплаты начисленных на кредит процентов истек zz октября 20zz года, однако до настоящего времени заемщик не исполнила перед банком договорных обязательств в полном объеме. По состоянию на zz августа 20zz года задолженность по кредитному договору составляет xx руб., в том числе: задолженность по кредиту – xx руб., начисленным на кредит процентам – xx руб., комиссия за ведение ссудного счета – xx руб. Просит взыскать в свою пользу с Михальцовой О.А. задолженность по кредитному договору, а также в возмещение расходов по госпошлине xx руб.

Представитель истца ОАО АКБ «XXX» Кудрявцева П.В. в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснила, что на основании личного заявления ответчицы от zz октября 20zz года Михальцовой О.А. был предоставлен кредит. На полученные кредитные денежные средства ответчица намеревалась приобрести оборудование - n. Денежные средства в размере x % стоимости оборудования в сумме xx руб. перечислили на счет ИП Б., как продавца оборудования. Первоначальный взнос по оплате покупки, в размере x% ее стоимости, равный сумме xx руб., Михальцова О.А. оплатила наличными. Кредит был выдан на x года. Комиссия за ведение ссудного счета начислялась ежемесячно в размере xx руб., возражений относительно условий договора от ответчицы не поступало. Пластиковая карта на имя Михальцовой О.А. не выпускалась. Михальцова О.А. обязалась производить ежемесячно выплаты по xx руб. В течение 20zz и 20zz годов она частично погашала кредит, последний платеж имел место в мае 20zz года, затем поступление денежных средств на счет прекратилось. Уведомление о необходимости оплатить кредит оставлено без ответа и удовлетворения, что повлекло обращение истца в суд с настоящим иском. Просит иск удовлетворить, взыскать с Михальцовой О.А. в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме xx руб., в том числе: задолженность по кредиту – xx руб., начисленным на кредит процентам – xx руб., комиссию за ведение ссудного счета – xx руб., а также в возмещение расходов по госпошлине xx руб. Согласна на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие надлежаще извещенной ответчицы.

Ответчица в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом по адресу, указанному в материалах дела в качестве места регистрации: г. К., ул. Д., z корп. «x», кв.z.

Учитывая, что суду не представлено каких-либо доказательств невозможности явиться в судебное заседание в назначенное время, суд, принимая во внимание мнение представителя истца, руководствуясь положениями ст.233 Гражданского процессуального кодекса РФ полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие Михальцовой О.А. в порядке заочного производства.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора и связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с ч. 1 ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Часть 3 названной нормы материального закона предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в частности, уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как видно из материалов дела, zz октября 20zz года ОАО АКБ «XXX» и Михальцова О.А. заключили в офертно-акцептной форме соглашение № x о предоставлении кредита на приобретение товаров (услуг ).

В соответствии с условиями названного Соглашения Михальцовой О.А. предоставлен кредит на приобретение товара n стоимостью x руб., из которых x% ответчица оплатила при заключении договора. Сумма основного кредита составляет x руб. (xx руб. – x%), с процентной ставкой x% годовых (п. 1.1), величина ежемесячного взноса на счет в погашение основного кредита и уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет xx руб. (п. 1.4), дата ежемесячного взноса на счет в погашение основного кредита и уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета не позднее x числа каждого месяца (п. 1.5), дата последнего взноса на счет в погашение основного кредита и уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (дата полного возврата кредита) установленная договором сторон - zz октября 20zz года. (п. 1.6).

В соответствии с п. 2.1 Условий предоставления кредита на приобретение товаров (услуг) на имя Михальцовой О.А. был открыт банковский специальный счет № x (далее- БСС).

Факт выдачи кредита подтверждается копией счета ИП Б. № x от zz октября 20zz года, с указанием цены оборудования n – xx руб., а также копией платежного поручения № x от zz октября 20zz года о перечислении Банком денежных средств в сумме xx руб. на расчетный счет продавца товара - ИП Б.

Согласно Условиям предоставления кредита на приобретение товаров (услуг) (л.д. 10) клиент с помощью банковской карты осуществляет операции по счету БСС (п. 1.8), идентификация клиента как владельца БСС при приобретении товара (услуги) за счет кредита осуществляется с помощью банковской карты, ПИНа, экземпляра заявления-оферты и документа, удостоверяющего личность (п. 2.3), клиент в дату заключения кредитного договора оплачивает предприятию за счет собственных средств часть стоимости товара (услуги), указанной в разделе «Данные о предприятии и приобретаемых товарах (услугах)» заявления-оферты, в размере не менее указанной в заявлении-оферте величины первоначального взноса в оплату части стоимости товаров (услуг), и предоставляет банку документ, подтверждающий частичную оплату в соответствии с настоящим пунктом (п. 3.1.1), банк в случае выполнения клиентом требований п.3.1.1 настоящих условий в дату акцепта заявления-оферты клиента производит открытие ссудного счета для уплаты задолженности клиента по кредиту и зачисление денежных средств на БСС клиента в размере суммы кредита (п. 3.1.2).

В соответствии с вышеуказанными Условиями за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты (п. 3.3.1), которые начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается не погашенным. При этом кредит считается предоставленным в дату зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 3.3.3).

Как следует из п. 3.4.6. в случае просрочки клиентом платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета на срок более одного месяца, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. При этом подлежащие уплате сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, а также сумма комиссии за ведение ссудного счета рассчитываются пропорционально числу дней, прошедших с даты очередного платежа до даты (включительно) досрочного исполнения обязательств, указанной в требовании банка о досрочном возврате кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Из пояснений представителя истца и материалов дела следует, что банковская карта на имя Михальцовой О.А. не выпускалась.

Как видно из выписок из лицевого счета № x – операции по счету не производились.

Согласно выписке из лицевого счета № x денежные средства в счет погашения долга вносились ответчицей не своевременно, последний платеж в погашение кредита произведен заемщиком zz мая 20zz года. Денежные средства, в погашение комиссии за ведение ссудного счета, Михальцова О.А. не выплачивала.

По смыслу положений ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должника должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статья 310 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 811 Гражданского кодекса РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 4.2.2. Условий установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае неоднократного нарушения клиентом порядка погашения кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (просрочки платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета более одного раза), а также в случае, указанном в п.3.4.6 настоящих условий.

Судом достоверно установлено, что Михальцова О.А. платежи в погашение кредиторской задолженности производила нерегулярно, в недостаточном размере.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность Михальцевой О.А. перед банком по состоянию на zz августа 20zz года составляет xx руб. и складывается из основного долга – xx руб., комиссии за ведение счета – xx руб., начисленных на кредит процентов– xx руб.

Из содержания согласованного сторонам предварительного расчетного графика погашения кредита сроком на x месяцев размер комиссии за ведение ссудного счета составляет xx руб.

Методика расчета задолженности по Соглашению о кредитовании основана на Положении Центрального Банка РФ от 28.06.1998 г. №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками». Неясностей или сомнений относительно способа исчисления задолженности по кредиту и процентам в представленном расчете задолженности у суда не возникает.

Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в сумме xx руб., поскольку комиссия за открытие и ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998 г. N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 года N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств по заключенным кредитным договорам.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета с заемщика - физического лица нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Оценив все доказательства по делу в их совокупности, суд признает требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в части требований о взыскании основанного долга xx руб., начисленных на кредит процентов – xx руб., всего – xx руб.

Истцом при подаче иска оплачена госпошлина от цены иска, исчисленная по правилам части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ и равная сумме xx руб., что подтверждается платежными поручениями от zz сентября 20zz года и от zz августа 20zz года, которая в соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежит взысканию с ответчицы пропорционально удовлетворенной части иска в сумме xx руб., исходя из следующего расчета:

xx руб. + x% х ( xx руб.- xx руб. )= xx руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 234-235 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ОАО АКБ «ХХХ» к Михальцовой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,– удовлетворить в части.

Взыскать с Михальцовой О.А. в пользу ОАО АКБ «ХХХ» задолженность по кредитному договору от zz октября 20zz года № x в сумме xx руб., в возмещение расходов по госпошлине xx руб., в остальной части в иске отказать.

Ответчица вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ей копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчицей заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение составлено 14 ноября 2011 года.

Решение вступило в законную силу 10.12.2011г., в кассационном порядке не обжаловалось.