№ 11-191/2011

Апелляционное дело № 11-191/2011

мировой судья Смаева Н.В.

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 июня 2011 г. г.Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики

под председательством судьи Димитриевой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Яковлевой А.В.,

с участием представителя ответчика ОАО «Промышленный коммерческий Автовазбанк» в лице филиала ОАО Банк АВБ в г.Чебоксары Поруковой Я.А., представителя истца Михайловой А.М.,

рассмотрел в апелляционном порядке гражданское дело по иску Ильиной А.С. к ОАО «Промышленный коммерческий Автовазбанк» о защите прав потребителя,

поступившее по апелляционной жалобе ответчика ОАО «Промышленный коммерческий Автовазбанк» в лице филиала ОАО Банк АВБ в г.Чебоксары на решение мирового судьи судебного участка № 9 Московского района г.Чебоксары ЧР от 04 апреля 2011 года, которым

признаны недействительными условия кредитного договора № 714-01658-08, заключенного 19 сентября 2008 года между ОАО «Промышленный коммерческий Автовазбанк» и Ильиной А.С., Ильиной Л.И, Ильиным С.М., предусмотренные п.п. 6.3.3, п.6.3.4 кредитного договора, в части взимания комиссии за выдачу кредита и обслуживание ссудного счета заемщика,

с открытого акционерного общества «Автовазбанк» в лице филиала ОАО «Автовазбанк» в г. Чебоксары в пользу Ильиной А.С. взыскана неосновательно полученная сумма комиссии в размере 23 400 рублей, компенсация морального вреда в размере 500 рублей, судебные расходы в размере 54 рубля, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 638 рублей 40 копеек и далее - с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты суммы в размере 23 400 рублей, исходя из учетной ставки рефинансирования, равной 8 % годовых,

с открытого акционерного общества «Автовазбанк» в лице филиала ОАО «Автовазбанк» в г. Чебоксары в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 1 241 рубль 03 копейки.

Исследовав собранные по делу доказательства, заслушав объяснения представителей сторон, проверив законность и обоснованность решения мирового судьи, суд

УСТАНОВИЛ:

Ильина А.С. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу «Промышленный коммерческий Автовазбанк» в лице филиала ОАО «АВТОВАЗБАНК» в г. Чебоксары, в последующем уточнила наименование ответчика как ОАО «Автовазбанк» в лице филиала ОАО «Автовазбанк» в г. Чебоксары о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы комиссии за обслуживание ссудного счета и выдачу кредита, суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней, Ильиной Л.И., Ильиным С.М. - заемщиками и Банком был заключен кредитный договор № на предоставление кредита на сумму 1 800 000 руб.

Согласно условиям кредитного договора в полную стоимость кредита входят: комиссия за оформление и выдачу кредита, комиссия за обслуживание кредита заемщика. В соответствии с приложением № к кредитному договору разовая комиссия за открытие ссудного счета составляет 0,10 % от первоначальной суммы кредита. По условиям договора выдача кредита производится только после уплаты заемщиком комиссий.

Заемщиком было выполнено условие кредитного договора в части оплаты разовой комиссии за открытие ссудного счета в размере 0,10 % от суммы кредита, что составляет 23 400 рублей.

Считает действия ответчика по взиманию платы за открытие ссудного счета и выдачу кредита незаконными, как ущемляющие ее права как потребителя банковских услуг, основывая свои требования на п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.1 ст.819 ГК РФ, Положении Центрального Банка РФ от 26.03.2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», ч.2 ст.5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», согласно которым ссудные счета не являются банковскими счетами, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В этой связи истица просила признать недействительным условие кредитного договора в части взимания с заемщика комиссии за обслуживание ссудного счета и выдачу кредита, взыскать с ответчика уплаченную ею сумму комиссии в размере 23 400 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 513 рублей 60 копеек, а также компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.

В последующем истица уточнила исковые требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами - просила взыскать проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 628 рублей, и далее - с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты долга, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ на момент исполнения решения суда.

Мировым судьей вынесено указанное выше решение суда, обжалованное ответчиком ОАО «Промышленный коммерческий Автовазбанк» в лице филиала ОАО Банк АВБ в г.Чебоксары на предмет отмены решения по мотивам его необоснованности и незаконности.

В апелляционной жалобе ответчик указывает, что спорная комиссия является платой за обслуживание, сопровождение и осуществление контроля за порядком использования и обеспечением возврата денежных средств и погашает издержки банка. Порядок взимания комиссии за обслуживание кредита установлен Приказом по филиалу Банка № ОД-84 от ДД.ММ.ГГГГ и составляет 0,1 % от первоначальной суммы кредита (единовременно) и 1,2 % от первоначальной суммы кредита (единовременно) на приобретение под залог готового жилья (Приказ ОД-84 от ДД.ММ.ГГГГ).

Статьей 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Кроме того, разделом 3 Кредитного договора предусмотрен порядок пользования кредитом и его возврата. П. 3.3.1, п. 3.3.2. заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, стороны определили, следующее: исполнение обязательств заёмщиками по настоящему Договору может быть осуществлено путем 1) безналичного перечисления денежных средств на основании разовых или долгосрочных Поручений (о списании средств в счет погашения кредита со счета Заемщика) на корреспондентский расчетный счет кредитора, если счет открыт в кредитной организации, отличной от кредитора, 2) безналичного перечисления денежных средств физического лица без открытия счета на корреспондентский расчетный счет кредитора, 3) внесения с согласия кредитора наличных денежных средств в кассу кредитора, 4) разовых долгосрочных поручений бухгалтерии по месту работы Заемщиков для безналичного перечисления средств на корреспондентский расчетный счет кредитора.

Пунктом 3.3.2. счета заёмщиков, с которых производится списание денежных средств в счет исполнения обязательств по настоящему Договору открывается до подписания настоящего Договора в филиале ОАО АВТОВАЗБАНК в г. Чебоксары (далее Банк). Списание денежных средств со счета заёмщика осуществляется на основании разовых или долгосрочных Поручений, которые предоставляются кредитору одновременно подписанием настоящего Договора.

Если указанный в данном пункте счет открыт в кредитной организации, отличной от кредитора, а заёмщики предоставляют по запросу кредитора копии вышеуказанных Поручений.

Таким образом, в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику пунктом 3.3.1. была предоставлена возможность выбора одного из 4 вариантов погашения задолженности.

Ильина А.С. воспользовалась предложенным Банком вариантом оформления постоянного поручения наперечисление денежных средств со счета вклада в счет погашения аннуитетного платежа с принадлежащего ей счета № № (Счет «Депозитный» - открыт в соответствии и на условиях договора № между Банком и Ильиной А.С).

Явными удобствами использования указанного в предыдущем абзаце варианта погашения было внесение на счет № № (далее «счет») наличных в любой день, без оформления разовых поручений на погашение, атакже возложение на Банк контроля за своевременностью и полнотой погашения аннуитетного платежа Заемщика.

На Банке лежит обязанность, в рамках подписанного договора банковского вклада «Депозитный» № зачислять на счет, учитывать на нем денежные средства, а в последний календарный день месяца, в соответствии с кредитным договором, списывать указанную в постоянном поручении сумму в счет погашения обязательств; Заемщиков и направлять ее на ссудный счет, который не является банковским счетом, обслуживается РАС Банк АВБ бесплатнои используется для отражения в балансе банка возникновения и погашения ссудное задолженности.

Судом не учтено, что Заемщиком лично выбран порядок погашения задолженности выражающееся во внесении наличных на свой счет в Банке-кредиторе и последующее ежемесячное перечисление по подписанному постоянному поручению денежных средств Заемщиков в счет исполнения ими обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, ст. 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям.

Также ст. 851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций денежными средствами, находящимися на счете.

Пункт 4.10 Договора банковского вклада «Депозитный» № предусматривает, что «Отдельные услуги предоставляются Банком Вкладчику на возмездной основе в соответствии с тарифами, действующими в Банк на день предоставления услуги».

Таким образом, возможность взимания Банком тарифа установленного Приказом по филиалу Банка № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренаи п. 4.10 Договора банковского вклада «Депозитный» № заключенного с Ильиной А.С.

Кроме того, обязанность Заемщиков нести расходы по оплате услуг за перечисление денежных среда такжепрямо указана в ц.4.1.15 кредитного договора:

4. 1. заёмщики обязуются:

4.1.15. Нести расходыпо оплате услуг за перечисление денежных средств Заемщиков в счет исполнения ими обязательств по настоящему Договору в соответствии с тарифами, установленными организацией осуществляющей перевод денежных средств».

Нормы главы 42 Гражданского кодекса РФ позволяют сторонам самим определять условия договора, что говорит о принципе свободы договора и диспозитивном характере данных норм. Подписание физическим лицом договора рассматривается как безусловное и осознанное согласие заемщика с предложенными ему банком условиями кредитования.

В соответствии со п. 1. ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключили договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГП РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя ине предусмотрены законом или таким актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права иобязанности.

Истцом добровольно и осознанно выбран банк-кредитор, а в дальнейшем заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ со всеми условиями которого, в том числе и с пунктом 6.3.3. истец на момент получения кредита был согласен, оплатил вышеуказанную комиссию. Таким образом, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, наличие в кредитном договоре п. 6.3.3. не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Информация о банковских услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, была предоставлена и предоставляется ОАО Банк АВБ клиентам не только путем ознакомления со стандартными условиями заключаемых с клиентами договоров, но и путем предоставления информации в иных формах (на информационных стендах, вывесках, объявлениях, официальном сайте банка) в том числе устной, что соответствует нормам статей 8, 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Взыскание судом с ответчика в пользу Ильиной А.С. компенсации морального вреда размере 500 рублей, государственной пошлины в федеральный бюджет в размере 1 241 рубль 03 копейки считаем неправомерным ине подлежащим взысканию с ответчика по основаниям, указанным в жалобе.

Просит отменить заочное решение мирового судьи и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

По указанной жалобе и доводам ответчика дело было принято к рассмотрению судом апелляционной инстанции.

Представитель ответчика ОАО «Промышленный коммерческий Автовазбанк» в лице филиала ОАО Банк АВБ в г.Чебоксары Порукова Я. А. в судебном заседании апелляционную жалобу поддержала по основаниям, изложенным в ней, и вновь привела их суду.

Представитель истца Ильиной А.С. - Михайлова А.М. просила отказать в удовлетворении апелляционной жалобы.

Истица Ильина А.С., третьи лица Ильина Л.И., Ильин С.М. в судебное заседание не явились, извещения возвращены адресату за истечением срока хранения.

Выслушав представителя ответчика ОАО «Промышленный коммерческий Автовазбанк» в лице филиала ОАО Банк АВБ в г.Чебоксары Поруковой Я.А., представителя истца Михайловой А.М., ознакомившись с материалами дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 362 ГПК РФ основаниями для отмены решения суда являются:

1) неправильное определение обстоятельств имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом 1 инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда 1 инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального или процессуального права.

Указанных оснований для отмены решения мирового судьи по делу не имеется.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком Ильиной А.С. и ОАО «Промышленный коммерческий Автовазбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 800 000 рублей сроком на 120 месяцев.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 06.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Между истцом Ильиной А.С. и ответчиком - Банком возникли отношения по предоставлению услуг (кредита), где истец является потребителем оказываемых Банком услуг, соответственно истец пользуется правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей».

В соответствии с ч.1 ст. 10, ч.4 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 (в ред. 23.11.2009 г.) «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге) суд исходит из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Согласно ст. 16 вышеназванного закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 того же Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк - это кредитная организация, которая имеет право осуществлять банковские операции.

Статьей 30 Закона предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

Согласно Положению Центрального банка РФ от 05.12.2002 г. № 2 05-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» открытие и ведение ссудного счета, как и взимание разовых комиссий за выдачу кредита, служат для отражения сумм выданных кредитов, включается в себестоимость соответствующей финансовой услуги, т.е. в полную стоимость кредита.

Так, в соответствии с п.2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В данном случае обязательным условием предоставления кредита является уплата заемщиком Ильиной А.С. комиссии за открытие ссудного счета в размере 0,10 % от первоначальной суммы кредита в размере 1800000 рублей, что составляет 1800 рублей, комиссии за выдачу кредита в размере 1,20 % от суммы кредита, что составляет 21 600 рублей - всего 23 400 рублей, в то время как комиссии являются издержками кредитных организаций, связанными с кредитованием потребителей, и не могут быть выделены в отдельную услугу в силу запрета, установленного положением п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Кроме того, согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по ведению кредитного дела, обязан довести до сведения потребителя информацию, в чем конкретно состоит содержание данных услуг.

Суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.).

Заемщику Ильиной А.С. не было указано, почему эти действия (внесение разовой комиссии необходимы именно для заемщика как потребителя, а не самому Банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций.

Установив изложенные обстоятельства, мировой судья пришел к правильному выводу о том, что действия Банка по взиманию с заемщика суммы комиссионного вознаграждения в размере 23 400 рублей ущемляет право истца как потребителя и является нарушением установленных законом прав потребителей (п.1,2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»).

При таких обстоятельствах доводы апелляционной жалобы суд считает несостоятельными.

Компенсация морального вреда была определена исходя из фактических обстоятельств дела, а также требований разумности и справедливости.

Процессуальных нарушений, влекущих отмену решения мирового судьи, судом не установлены.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 328-329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 9 Московского района г.Чебоксары ЧР от 04 апреля 2011 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика открытого акционерного общества «Автовазбанк» - без удовлетворения.

Определение Московского районного суда г.Чебоксары ЧР вступает в законную силу немедленно со дня его принятия.

Председательствующий судья Л.В.Димитриева