Дело №11-119/2012                                                                                                            

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

ДД.ММ.ГГГГ                                                                                       г. Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Табаковой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Антиповой Н.М.,

с участием представителя ответчика ОАО «Сбербанк России» Калинина А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в апелляционном порядке гражданское дело по иску Куявы Л.В. к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, поступившее в производство Московского районного суда г.Чебоксары ЧР по апелляционной жалобе истицы Куявы Л.В. на решение мирового судьи судебного участка № Московского района г.Чебоксары ЧР от ДД.ММ.ГГГГ,

у с т а н о в и л:

Истица Куява Л.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ответчиком кредитный договор № в соответствии с которым ответчик предоставил ей кредит в СУММА. под <данные изъяты> % годовых на срок ПЕРИОД , в том числе СУММА. для внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение истицы к программе коллективного страхования и компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику.

Истица произвела оплату комиссии за подключение к программе страхования в полном объеме, а в связи с досрочным погашением кредита, ДД.ММ.ГГГГ банк возвратил сумму страхового взноса частично в размере СУММА.

Истица считает, что ответчик обусловил выдачу кредита оплатой названной комиссии, в связи с чем, уплаченную сумму страховой премии в размере СУММА истица считает своими убытками, просит применить последствия недействительности ничтожной сделки - кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности уплаты страховой премии в размере СУММА за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику под <данные изъяты>% годовых на срок ПЕРИОД и взыскать с ОАО «Сбербанк России» сумму страховой премии в размере СУММА., сумму процентов, начисленных на сумму страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере СУММА сумму процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного обогащения в размере 1 СУММА компенсацию морального вреда в СУММА., расходы на оплату услуг представителя в СУММА.

Решением мирового судьи судебного участка № Московского района г.Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: Куяве Л.В. в иске к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

На решение мирового судьи истицей Куява Л.В. подана апелляционная жалоба, согласно которой она просит решение мирового судьи отменить, вывод суда о том, что банк не обуславливал выдачу кредита заемщику участием в программе коллективного страхования, считает ошибочным, т.к. по условиям предоставления кредита ей был предоставлен кредит в СУММА, в т.ч. СУММА. на внесение платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающую комиссию за подключение Клиента к Программе страхования и компенсацию расходов Кредитора на оплату страховых премий страховщику, тем самым кредитор обусловил выдачу кредита заемщику оплатой указанной комиссии, поскольку включил ее в общую сумму кредита, в то время, как она подавала заявку на получение кредита в размере СУММА, эту же сумму банк и выдал в качестве кредита. Кроме того, банк обязал ее оплачивать проценты за пользование кредитом не только с суммы кредита, но и с суммы страховой премии в размере СУММА. Указанные условия кредитного договора Куява Л.В. считает незаконными, нарушающими ее права как потребителя.

Истица Куява Л.В. в судебное заседание не явилась, согласно апелляционной жалобе просит рассмотреть жалобу без ее участия.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» Калинин А.И. в судебном заседании пояснил, что он против удовлетворения апелляционной жалобы Куявы Л.В., просит решение мирового судьи оставить без изменений.

Представитель 3-его лица ОАО «Военно-страховая компания» в судебное заседание не явился, представлено заявление о рассмотрении дела без их участия.

Выслушав объяснение представителя ответчика ОАО «Сбербанк России» Калинина А.И., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком Куява Л.В. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, по условиям которого, ответчик выдал истице кредит в СУММА., в том числе СУММА. на внесение платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение клиента кпрограмме страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику под <данные изъяты> % годовых на срок ПЕРИОД п. № договора).

Истица считает, что ответчик обусловил выдачу ей кредита внесением платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение клиента кпрограмме страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику, в связи с чем, условие кредитного договора, предусматривающее указанное условие является недействительным, нарушающим ее права как потребителя.

Указанные доводы истицы суд считает ошибочными по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ Куява Л.В. подписала заявление на страхование, которое содержит указание на то, что, подписывая это заявление, истица понимает и соглашается на страхование и будет выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней на условиях, указанных в «Условиях программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ОАО «Сбербанк России». Подписанием заявления истица подтвердила, что ознакомлена банком с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; за подключение к программе страхования банк вправе взимать с нее плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику, согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере СУММА Подписав заявление, заемщик Куява Л.В. добровольно выразила согласие на участие в программе страхования на условиях страхования, врученных ей банком.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Кредитный договор, заключенный сторонами по делу и предусматривающий соглашение между банком и истицей о подключении к программе страхования не противоречит нормам действующего законодательства РФ. Данное соглашение представляет собой договор возмездного оказания услуг (ст. 779 ГК РФ), по которому банк подключает заемщика к данной программе, а заемщик оплачивает банку плату за подключение к программе в размере СУММА. Выразив желание на подключение к программе страхования истица письменно акцептовала публичную оферту банка о подключении к программе страхования жизни и здоровья, тем самым, заключила договор возмездного оказания услуги, являющийся договором присоединения.

Нормы действующего законодательства, в частности ст. 779 ГК РФ, предусматривают, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Подключив истицу к Программе страхования и заключив со страховой компанией ОАО «Военно-страховая компания» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента ответчик оказал истице услугу, включающую в себя заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредитному договору. Денежные средства в размере СУММА. в данном случае являются платой за страхование (платой за оказание страховых услуг) банка страховщику ОАО «Военно-страховая компания».

Обязательство по подключению к программе страхования выполнено как со стороны банка (заемщик подключен к программе), так и со стороны истицы Куява Л.В., т.к. она уплатила установленную договором сумму за подключение, а исполненное обязательство изменению уже не подлежит.

В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление такого обеспечения, которое гарантировало бы кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Страхование жизни и здоровья заемщика может являться самостоятельным способом обеспечения исполнения обязательств, так как полностью удовлетворяет принципу, по которому то или иное правовое средство можно в конкретной ситуации отнести к способам обеспечения исполнения обязательств; кредитор, являющийся выгодоприобретателем по договору страхования, может рассчитывать на удовлетворение своих требований к заемщику из средств, полученных в качестве страхового возмещения, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в связи с несчастным случаем или болезнью заемщика.

Условие страхования жизни и здоровья заемщика Куява Л.В. по своей правовой природе является обеспечением кредитной сделки, а не обусловливанием приобретения одних услуг обязательным приобретение других услуг.

Оценив представленные по делу доказательства, мировой судья правильно пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска Куява Л.В. о применении последствий недействительности сделки и взыскании с ОАО «Сбербанк России» убытков в размере СУММА отказав в удовлетворении как указанных требований, так и в удовлетворении требований о взыскании процентов, начисленных на сумму страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере СУММА., процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного обогащения в размере СУММА компенсации морального вреда в СУММА., расходов на оплату услуг представителя в СУММА как производных от основного требования о взыскании убытков.

Учитывая, что все представленные сторонами доказательства оценены мировым судьей в совокупности со всеми материалами дела в соответствии со ст.67 ГПК РФ оснований для признания судом оценки доказательств неправильной не имеется.

Материалы дела исследованы судом первой инстанции полно и объективно, нормы материального права применены правильно, процессуальных нарушений, влекущих отмену решении, не установлено, все юридически значимые обстоятельства по делу, обязательные для рассмотрения данного спора изучены.

Решение мирового судьи является законным и обоснованным, так как содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов и правоотношений. Учитывая изложенное, суд апелляционной инстанции не усматривает оснований, влекущих удовлетворение апелляционной жалобы и отмену состоявшегося решения суда первой инстанции.

Руководствуясь ст.ст. 327-329 ГПК РФ, суд

о п р е д е л и л :

Решение мирового судьи судебного участка № Московского района г.Чебоксары ЧР от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, а апелляционную жалобу Куявы Л.В. оставить без удовлетворения.

Определение обжалованию не подлежит.

Судья           Е.В.Табакова