2-3158-10 З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Чебоксары ДАТА
Московский районный суд г.Чебоксары ЧР в составе председательствующей Мамуткиной О.Ф., при секретаре Родзяновой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «Траст» (ОАО) к Рябовой Светлане Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору
У С Т А Н О В И Л :
Национальный Банк «Траст» (ОАО) обратился в суд с иском к Рябовой С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору по тем мотивам, что в НОМЕР они заключили кредитный договор на сумму 148 970 руб. сроком на 48 месяцев, под 15% годовых. Однако, Рябова С.Ю. не исполняет надлежащим образом обязательства. За ней образовалась задолженность по основному долгу. Согласно кредитному договору ненадлежащее исполнение обязательств является основанием для досрочного взыскания всей суммы кредита, причитающихся процентов и неустойки. Таким образом, сумма долга составляет 177 262,68 руб. Просят взыскать с ответчика сумму долга, судебные расходы.
В судебном заседании представитель Национального Банка «Траст» (ОАО) Кириллов А.Р., действующий на основании доверенности, иск поддержал и показал, что был заключен кредитный договор с Рябовой С.Ю., но с мая ДАТА ответчик не оплачивает платежи, они неоднократно пытались связаться с заемщиком, но на контакты ответчик не выходит. Сумма долга определена на ДАТА и составляет 177 262,68 руб., в задолженность включена комиссия за открытие и обслуживание счета.
Ответчик Рябова С.Ю., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания по месту свой регистрации АДРЕС, в суд не явилась. При заключении договора ответчик указала тот же адрес, как место своего проживания. Согласно п.8.5 договора Рябова С.Ю. при изменении своего адреса обязана была информировать об этом банк, указанную обязанность ответчик не выполнил. Почтовая карточка возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения». Указанное обстоятельство суд расценивает, как отказ адресата принять судебную повестку, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства. Руководствуясь ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
С согласия представителя истца дело рассмотрено в заочном порядке по материалам, имеющимся в деле.
Суд, выслушав объяснение представителя истца, ознакомившись с материалами гражданского дела, приходит к следующему.
Правоспособность истца как юридического лица и кредитной организации, имеющей право на размещение денежных средств в рублях и иностранной валюте подтверждается учредительными документами: Уставом Национального Банка «Траст» (ОАО), генеральной лицензией на осуществление банковских операций, свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц.
Между Национальным Банком «Траст» (ОАО) и Рябовой С.Ю. ДАТА был заключен кредитный договор на сумму 148 970 руб., указаны проценты по договору - 15% годовых, срок договора- 48 месяцев. Кредит был предоставлен на неотложные нужды. Кредитный договор был заключен в виде заявления Рябовой С.ЮВ. (оферты), акцептованный банком. Письменная форма кредитного договора, установленная ст. 820 ГК РФ, сторонами соблюдена. Неотъемлемой частью кредитного договора являлись Условия предоставления и обслуживания кредита. С указанными условиями Рябова С.Ю. была ознакомлена, о чем имеется ее собственноручная подпись.
Факт уплаты денег Рябовой С.Ю. Национальным Банком «Траст» (ОАО) в размере 148 970 руб. по кредитному договору подтверждается сведениями о зачислении на расчетный счет ответчика денежных средств.
Из письменных доказательств, выписки из расчетного счета Рябовой С.Ю. представленных истцом следует, что ответчик с мая 2009г. не уплачивает платежи в счет погашения кредита.
Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Учитывая, что ответчик неоднократно нарушал сроки, установленные договором для возврата очередной части кредита, то требование истца о досрочном взыскании с ответчиков основного долга по кредитному договору в сумме 148 970 руб. обоснованно и подлежит удовлетворению.
Истцом так же заявлено требование о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору.
В соответствии со ст. 811 ч.2 ГК РФ. Суд определяет размер процентов по кредитному договору в 12 067,18 руб. на ДАТА и проценты на просроченный долг 436,74 руб., плата за пропуск платежей 4 200 руб.
Истцом так же заявлено требование о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, предусмотренную договором в размере 11 588,76 руб. - 0,5% на срок действия кредитных каникул (744,85 руб. ежемесячно) и 1,3% ставка комиссии (1 936,61 руб. ежемесячно)
Между тем, в соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
На основании ст.9 Федерального закона от ДАТА N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от ДАТА. НОМЕР (с изменениями на ДАТА представление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей.
Пункт 1 ст.1 Закона РФ от ДАТА N НОМЕР "О защите прав потребителей" также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с п.2 ст.10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую; возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Статьей 29 ФЗ от ДАТА «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям.
Частью 9 ст.30 указанного закона, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Также ст.851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно ст.16 Закона РФ от ДАТА. НОМЕР «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей.
Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДАТА. НОМЕРП) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.
Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.
Комиссия за открытие и ведение счетов заемщика установлена в виде определенного ежемесячного платежа в размере 897 руб. и данная плата представляет собой дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.
Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка - кредитной организации как способа бухгалтерского учета денежных средств по выданным кредитам, установление комиссии за ведение ссудного счета нарушает права заемщиков и влечет для них убытки в виде оплаты услуг банка, которые не вызываются необходимостью.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и является нарушением прав потребителя.
При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета (расчетно-кассовое обслуживание) в размере 11 588,76 руб.
На основании изложенного, общая сумма задолженности ответчика составляет 165 673,92 руб., в том числе основной долг 148 970 руб., проценты по договору 12 067,18 руб. на ДАТА проценты на просроченный долг 436,74 руб., плата за пропуск платежей 4 200 руб.
Подлежит так же взысканию с ответчика государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, так как в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.195-198, 235 ГПК РФ суд,
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Рябовой Светланы Юрьевны в пользу Национального Банка «Траст» (ОАО) в счет основного долга по кредитному договору от ДАТА 148 970 руб., проценты по договору 12 067,18 руб. на ДАТА проценты на просроченный долг на ДАТА 436,74 руб., плату за пропуск платежей 4 200 руб., 4 513,48 руб. возврат госпошлины, всего 165 673 руб. 92 коп. (сто шестьдесят пять тысяч шестьсот семьдесят три рубля девяносто две копейки )
В удовлетворении требования Национального Банка «Траст» (ОАО) к Рябовой Светлане Юрьевне о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание отказать.
Ответчик вправе подать в Московский районный суд г.Чебоксары заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня получения копии решения суда.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 суток со дня истечения срока на подачу заявления об отмене заочного решения суда в Верховный Суд ЧР.
Председательствующий:
Решение принято в окончательной форме ДАТА.